Кредит “Ипотечный +” предоставляется в безналичном порядке с последующим перечислением кредитных средств по распоряжению Заемщика/Созаемщика на расчетный счет Застройщика.
УСЛОВИЯ выдачи - за обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж - до 4% от суммы кредита.
Информацию о конкретном размере указанного платежа можно получить в любом филиале Сбербанка России.
ПОГАШЕНИЕ кредита и процентов.
Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.
Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.
По желанию Заемщика/Созаемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период строительства, реконструкции Объекта недвижимости, не более чем на два года с даты заключения Кредитного договора.
Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.
СРОК рассмотрения вопроса о предоставлении кредита.
По Кредиту на недвижимость и Ипотечному кредиту:
в течение 18 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком/Созаемщиками полного пакета документов;
в течение 7 рабочих дней с даты предоставления первичного пакета документов, если документы по кредитуемому Объекту недвижимости будут предоставлены Заемщиком/Созаемщиками в течение 3 месяцев с даты регистрации Заявления-анкеты.
По Кредиту “Ипотечный +” в течение 12 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком/Созаемщиками полного пакета документов.
ГЛАВА 3. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА ДЛЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДТОВАНИЯ В РОССИИ
3.1 Практика предоставления ипотечного кредита российскими коммерческими банками
Финансирование Федеральной целевой программы "Жилище" в 2006-2010 году решено увеличить в шесть раз.
Общий объем финансирования (скорректированного) проекта программы в 2006-2010 годах составляет около 640 миллиардов рублей, или в шесть раз больше, чем в действующей программе.
Программа "Жилище" является "главным организационно-финансовым механизмом" реализации концепции рассматриваемого национального проекта.
Основной целью программы является переход к устойчивому функционированию и развитию жилищной сферы, обеспечивающих доступность жилья для граждан, безопасные и комфортные условия проживания.
Программа предусматривает четыре основные направления работы: развитие жилищного строительства, совершенствование жилищно-коммунального комплекса, предоставление социального жилья и исполнение государственных обязательств по обеспечению жильем отдельных категорий граждан, а также развитие ипотечного жилищного кредитования населения и рынка жилья.
По данным Центробанка РФ общий объем ипотечных жилищных кредитов выданных с начала 2007 года в целом по России на 4% превысил показатель объема ипотечных кредитов выданных в I полугодии 2006 года и составил 82,3 млрд. руб.
По итогам 2006 года общий объем выданных ипотечных кредитов более чем в два раза превысил установленный целевой индикатор. В 2007 году он был скорректирован в сторону увеличения, и на текущий момент целевой показатель объема выданных ипотечных жилищных кредитов составляет 250 млрд. руб. Такое решение было одобрено на заседании президиума Совета при Президенте Российской Федерации по реализации приоритетных национальных проектов и демографической политике.
Сохранились высокие темпы прироста кредитования физических лиц за 2007 г. объем кредитов увеличился на 75,1% -- до 2065,2 млрд. руб. (за 2006 г. -- на 90,6%). Заметно увеличилась их доля в общем объеме предоставленных банковским сектором кредитов (с 18,5% на 1.01.2007 до 21,9% на 1.01.2008), а также в активах (с 12,1 до 14,7% соответственно).
По данным Ассоциации Российский банков (АРБ) за 2003- 2007г.г. общий объем выданных ипотечных кредитов составил более 4-х млрд. долларов США.
Объем ипотечных кредитов за 2003-2007 г.г.
Одним из показателей, свидетельствующих о развитости ипотеки, является доля ипотечных кредитов в ВВП. К 2010 году правительство России планирует увеличить долю ипотечного рынка до 5% ВВП.
Активный рост числа банков, реализующих ипотечные программы, способствовал расширению рынка ипотеки в России. Общее количество банков, имеющих ипотечные программы на территории России, за год выросло в 1,5 раза. По данным АИЖК на 01 января 2008 года в России 500 банков (в 2006 году таких банков было 350). В 2007 год количество банков, имеющих в перечне своих услуг ипотечные программы в Московском регионе, увеличилось на 32,3%.
Количество российских банков, имеющих в перечне своих услуг в 2004-2007 гг. ипотечные программы
Средневзвешенная ставка по ипотечному кредиту по итогам I квартала 2007 года составила 14% - в рублях и 11% - в валюте. Причем, по стандартам ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" процентная ставка за пользование ипотечными жилищными кредитами, выданными в рублях с октября 2006 г. составляет 11%.
По данным Центрального Банка РФ показатели выданных ипотечных жилищных кредитов в I квартале 2007 г. по федеральным округам составили:
Центральный федеральный округ - 23,4 млрд. руб.; Сибирский федеральный округ - 15,5 млрд. руб.; Приволжский Федеральный округ - 15,1 млрд. руб.; Уральский федеральный округ - 11,3 млрд. руб.; Северо-Западный федеральный округ - 9,5 млрд. руб.; Южный федеральный округ - 5,03 млрд. руб.; Дальневосточный федеральный округ - 2,5 млрд. руб.
Наибольший объем выданных ипотечных жилищных кредитов в Московской области (5,2 млрд. руб.); г. Москве (12,6 млрд. руб.); г. Санкт-Петербург (5,5 млрд. руб.); Самарской области (2,4 млрд. руб.); Свердловской области (2,7 млрд. руб.); Тюменской области (5,6 млрд. руб.); Ханты-Мансийском автономном округе - Югре (3,06 млрд. руб.); Челябинской области (2,7 млрд. руб.); Алтайском крае (2,4 млрд. руб.); Красноярском крае (2,4 млрд. руб.); Новосибирской области (3,05 млрд. руб).
Наименьший объем выданных ипотечных жилищных кредитов в I квартале 2007 г. зарегистрирован в Республике Адыгее (56 млн. руб.); Карачаево-Черкесской Республике (26,5 млн. руб.); Республике Алтай (30,7 млн. руб.) - сообщили "АмурПолит.ру" в пресс-службе Министерства регионального развития Российской Федерации.
Сегодня между банком и заемщиком заработало новое звено - ипотечный брокер, роль которого успешно выполняет риэлтор. Если традиционно к риэлтору обращались для поиска квартиры и сопровождения сделки, то теперь спектр услуг этого специалиста существенно расширился.
Поскольку ипотекой занимается около 30 банков, предлагающих примерно 110 программ кредитования, заемщику удобнее с помощью риэлтора подобрать себе банк и определиться с суммой кредита для оплаты будущей квартиры. Банку же легче работать с "подготовленным" клиентом - риэлтор уже проделал существенную часть работы и собрал все необходимые для ссуды бумаги (справки, выписки и пр.).
Итак, заемщик идет в банк по рекомендации риэлтора и получает нужную сумму. Банк заинтересован в таком проверенном заемщике, а также в расширении круга своих клиентов с помощью риэлтора. Кстати, последнему тоже выгодно работать с банком, так как банк берет часть ответственности на себя, всеми силами стараясь не потерять своих денег.
Исключение одного из звеньев этой цепочки, приводит к неблагоприятным последствиям. Вот простой пример работы напрямую с банком. Предположим, вы приходите в банк, и кредитный комитет не отказывает вам в выдаче кредита. Но, за то время, пока вы оформляли документацию, могут вырасти цены, измениться ситуация на рынке, в конце концов квартира может "уйти". Хорошо если вы успели внести аванс, а если нет? Вы получите разрешение на кредит, а квартиры уже не будет. Подобных примеров много. И все они тормозят процесс улучшения ваших жилищных условий.
Обратившись с самого начала к риэлтору, у вас есть возможность зарезервировать понравившееся жилье и через некоторое время оплатить его за счет ипотечных денег. При этом, вы переезжаете в квартиру, ни о чем не беспокоясь. Поскольку у вас за спиной стоит банк, а, кроме того, - и государство: ведь программа ипотечного кредитования признана государственной.
Удачный союз трех участников рынка: заемщика, риэлтора и банка держится за счет взаимовыгодного сотрудничества. Стоимость подготовки ипотечной документации составляет в среднем $500. Это не считая риэлторского процента за проведение сделки купли-продажи, размер которой колеблется от 2% до 6% в зависимости от агентства недвижимости. Плата за проведение оценки платежеспособности заемщика банком, как правило, не превышает 1,5% от суммы кредита.
Кстати, если заемщик хочет, чтобы на всех этапах сделки его интересы представляли опытные юристы, то это обойдется ему приблизительно в $800. Такая услуга в "Корпорации МИАН" носит название "Договор гарантирования".
Так что теперь у заемщика есть выбор: он может приобрести квартиру за минимальную сумму, а может получить полный спектр услуг за соответствующие деньги. Причем, как показала практика желающих заплатить за услуги гораздо больше, нежели тех, кто хочет все сделать сам. То есть люди уже научились считать деньги, трезво оценивая свои возможности и реальность.
Некоторые банки начинают работать не с заемщиками, а с риэлторами. Это принципиально новый подход в российской практике и есть все основания предполагать, что в скором будущем такой опыт примет массовый характер. Причем, в этом случае клиенты ряда банков впервые увидят своего кредитора только в момент подписания кредитного договора. До этого все отношения будут проходить через риэлтора или ипотечного брокера.
В результате в скором будущем банки начнут оплачивать труд специалистов по недвижимости. Оценка стоимости этого труда будет проходить в результате конкурентной борьбы за лучшего риэлтора. Уже сегодня многие банки всеми силами стараются привлечь на свою сторону опытного специалиста. Среди конкурирующих фирм есть и отделения Сбербанка.
Все понимают, что если в банк придет клиент, то в результате можно будет заключить один договор (хотя в некоторых случаях после этого клиента приходят его родственники и знакомые). Но вот если придет риэлтор, то в перспективе могут быть десятки договоров. Что уж говорить о крупных многофилиальных риэлторских компаниях, обслуживающих внушительное число клиентов ежемесячно.
Помимо появляющихся схем взаимодействия, возникают и новые продукты, расширяющие область использования ипотечного кредита. Зачастую ипотека требуется для элементарного обмена. В Корпорации МИАН существует такая модель, условно называемая "Обменяй квартиру в кредит". То есть вместо проведения альтернативной сделки, сопровождающейся, как правило, нервотрепкой, вы, взяв кредит, оплачиваете новое жилье, а потом продаете свое старое и рассчитываетесь с долгами. Причем такая продажа значительно выгоднее для продавца, поскольку к моменту реализации в квартире никто не будет прописан, а свободная квартира стоит дороже.
Ряд возможностей для заемщика сегодня не рекламируется банками, поскольку их осуществление возможно только при содействии риэлтора. Например, есть шанс получить кредит без первоначального взноса или с минимальным первоначальным взносом, например 5% (бывший минимум в 30%-40% уходит в прошлое). Описать единую для всех последовательность действий в данном случае невозможно, поскольку каждый раз это частный случай, условия которого четко отражены только в конкретном кредитном договоре и зависят от финансовых возможностей должника. Но факт, что без помощи риэлтора вероятность получения такого кредита крайне мала.
Банк с удовольствием займется рассмотрением кредитной заявки и без присутствия риэлтора, но при наличии у заемщика ипотечного сертификата. Эту бумагу можно получить, также обратившись в Корпорацию МИАН. Суть документа в том, что он подтверждает готовность ряда банков прокредитовать указанное лицо для покупки конкретного жилья. С этим сертификатом человек идет в один из нескольких предложенных банков и ему не должны отказать в ссуде.
Современный отечественный рынок ипотечных кредитов активно развивается, заемные средства для приобретения недвижимости становятся более доступными. С появлением иностранных банков-кредиторов не встает вопрос о гражданстве получателя ссуды. Следовательно, в ближайшие годы количество кредитов на покупку квартир будет расти и здесь без тесного сотрудничества банковских структур и риэлторских компаний не обойтись.
КБ "МИА" (ОАО) создан в соответствии с Законом г. Москвы от 31 марта 1999г. № 11 "Об организационном и финансовом обеспечении внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в городе Москве".
Статьей 4 указанного Закона предусмотрено, что КБ "МИА" является организатором и координатором системы ипотечного жилищного кредитования в городе Москве, на момент создания КБ "МИА" (ОАО) доля г. Москвы в уставном капитале составляет не менее 51%.