Дипломная работа: Банковская система ОАО Мегаполис

1.2 Классификация банковского кредита

В мировой банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами предоставления кредитов. Однако наиболее часто в экономической литературе используется классификация банковских кредитов по следующим признакам:

- по назначению (цели кредита);

- по сфере использования;

- по срокам пользования;

- по обеспечению;

- по способу выдачи и погашения;

- по видам процентных ставок [13, с.152].

По назначению банковские кредиты могут быть разделены на следующие группы: промышленные, сельскохозяйственные, инвестиционные, потребительские, ипотечные [13, с.152].

Промышленные ссуды предоставляются предприятиям и организациям на развитие производства, на покрытие расходов по закупке материалов и т.п.

Сельскохозяйственные ссуды предоставляются фермерским и крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая и т.п.

Потребительские ссуды предоставляются физическим лицам на покрытие неотложных нужд, ремонт и покупку квартир, дома.

Ипотечные ссуды выдаются под залог недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья.

В зависимости от сферы использования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды для финансирования основного или оборотного капитала. В свою очередь кредиты в оборотный капитал разделяют на кредиты в сферу производства и в сферу обращения [13, с.153].

На современном этапе развития белорусской экономики наиболее привлекательными и, как следствие, наиболее распространенными являются кредиты, направленные в сферу обращения.

По срокам пользования банковские кредиты бывают онкольные (до востребования) и срочные.

Онкольные ссуды подлежат возврату в фиксированный срок после наступления официального уведомления от кредитора. Онкольный кредит осуществляется следующим образом.

Банк открывает заемщику специальный текущий счет под залог товарно-материальных ценностей или ценных бумаг. В пределах обеспеченного кредита банк оплачивает все счета хозяйствующего субъекта. Погашение кредита производится по первому требованию банка за счет средств, поступивших на счет заемщика, или путем реализации залога. Онкольный кредит погашается заемщиком обычно с предупреждением за 2-7 дней. Процентная ставка по этому кредиту ниже, чем по срочным кредитам. С точки зрения срока возврата и качества обеспечения онкольный кредит считается наиболее ликвидной статьей актива банка после кассовой наличности.

Срочный кредит- это обычная форма кредита. Банк перечисляет на расчетный счет заемщика сумму кредита. По истечении срока кредит погашается, т. е. заемщик перечисляет со своего расчетного счета банку соответствующую сумму денег.

Срочные кредиты принято делить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В современном банковском деле преимущественно используются краткосрочные кредиты.

Срок кредита исчисляется с момента его первой выдачи до полного погашения ссудной задолженности. Различная срочность кредитов предполагает отличия и в их целевом назначении.

Так, краткосрочные кредиты предоставляются для удовлетворения временной потребности заемщика в средствах на формирование текущих активов на любой кратковременный период в пределах 12 месяцев, конкретная величина которого обусловливается потребностями производства, реализации продукции, снижения кредитуемых запасов или затрат.

Долгосрочные кредиты предназначаются для расширенного воспроизводства долгосрочных активов, т.е. на создание, реконструкцию, расширение и модернизацию основных фондов, что требует многолетнего привлечения денежных ресурсов. Максимальный срок долгосрочного кредита должен увязываться с нормативными сроками окупаемости прокредитованных мероприятий.

По обеспечению кредиты подразделяются на необеспеченные (бланковые) и обеспеченные [13, с.153]. Бланковые кредиты выдаются первоклассным заемщикам без использования какой-либо формы обеспечения возвратности кредита.

Обеспеченные ссуды являются основной разновидностью современного банковского кредита. В зависимости от вида обеспечения их принято подразделять на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По способу выдачи банковские кредиты могут быть поделены на кредиты, носящие компенсационный или платежный характер. Компенсационный кредит предполагает направление ссудных средств на расчетный счет заемщика с целью возмещения совершенных с него расходов. Сущность платежного кредита состоит в том, заемщик по мере необходимости предоставляет банку поступившие к нему расчетно-платежные документы и ссудные средства перечисляются непосредственно на оплату данных документов [13, с.154].

По способам погашения банковские кредиты делятся на ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды, погашаемые в рассрочку. Погашаемые единовременным платежом ссуды являются традиционной формой возврата краткосрочного кредита, поскольку удобны с позиции юридического оформления. Ссуды, погашаемые в рассрочку, предполагают погашение кредита двумя и более платежами в течение всего срока кредитования. Конкретные условия возврата определяются в кредитном договоре и зависят от объекта кредитования кредита, инфляционных процессов и ряда других факторов [13, с.154].

По видам процентных ставок банковские кредиты можно делить на кредиты с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Ссуды с фиксированной процентной ставкой предполагают установление на весь период кредитования определенной в договоре процентной ставки без права ее пересмотра. В данном случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по согласованной ставке вне зависимости от изменений на рынке капиталов. В белорусской практике банковского кредитования преимущественно используются фиксированные процентные ставки.

Кредитование с плавающей процентной ставкой предполагает использование процентной ставки, размер которой периодически пересматривается. В данном случае процентная ставка складывается из двух составных частей: основной ставки, изменяющейся в зависимости от конъюнктуры рынка, и надбавки, являющейся фиксированной величиной и определяемой по договоренности ставок.

По размерам принято деление банковских ссуд на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку. В Банке ВТБ24 крупным считается кредит одному заемщику, превышающий 5% капитала банка.

1.3 Основные виды кредитов в банке ООО КБ Мегаполис, условия их предоставления и погашения

Ипотека от ООО КБ "Мегаполис"

Краткое описание продукта

Продукт рассчитан на получение кредита с целью приобретения квартиры в г.Новочебоксарск («Речной бульвар») под залог приобретаемой квартиры (прав требований). Сроки кредита до 15 лет.

Пакет документов:

1. Заявка на получение кредита по форме банка (датирование заявки обязательно).

2. Анкета заемщика (поручителя) - физического лица по форме банка. (датирование анкеты обязательно)

3. Согласие на направление запроса в бюро кредитных историй.

4. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика: паспорт (оригинал и копия всех страниц); свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (ИНН) (оригинал и копия); страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (оригинал и копия); трудовая книжка (оригинал и копия, заверенная работодателем. Трудовая книжка заверяется подписью руководителя или начальника отдела кадров с расшифровкой подписи на каждой странице либо на сшиве копии документа, а также печатью предприятия. Последняя страница копии трудовой книжки должна содержать оригинальную надпись «работает по настоящее время» с проставлением даты);

копия приказа о принятии на работу по совместительству и трудовой контракт;

свидетельство о браке (в случае зарегистрированного брака) (оригинал и копия);

военный билет (оригинал и копия);

5. Документы, характеризующие финансовое положение заемщика: справка с места работы о размере доходов (заработной плате) за последние шесть месяцев (по форме 2-НДФЛ);

документы, подтверждающие получение дохода в качестве индивидуального предпринимателя не менее чем за 24 месяца (налоговая декларация, справка из налогового органа о полученном доходе, книга доходов и расходов - копия, заверенная налоговым органом); документы, подтверждающие прочие регулярные доходы (при наличии); копия декларации о доходах (при наличии).

Программа кредитования малого бизнеса.

ООО КБ «Мегаполис» предлагает Вам воспользоваться следующими видами кредитных продуктов для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих расчетный счет в нашем банке:

Овердрамфт (англ. overdraft -- сверх планируемого, перерасход) -- кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Условия кредитования в виде овердрафта:

-- обязательство по погашению кредитования в виде овердрафта основного долга возникает в конце срока кредитования;

-- клиент обязан в течение срока овердрафта обеспечить в каждом календарном месяце (кроме месяца, в котором произведено первое использование денежных средств по соглашению об овердрафте) наличие хотя бы одной даты отсутствия ссудной задолженности.

Лимит овердрафта рассчитывается в размере не более 50% от суммы среднемесячных кредитовых оборотов от основной хозяйственной деятельности клиента/взаимосвязанных компаний группы.

Овердрафт предоставляется без залогового обеспечения, при этом обязательно предоставление поручительства. Окончательный перечень поручительств определяется при рассмотрении заявки в Банке. Поручительство оформляется на всю сумму обязательств заемщика

Беззалоговый кредит

Обычные бесззалоговые кредиты для малого бизнеса -- простой и распространённый вид привлечения средств. Однако, стоит знать, что ставка по таким кредитам. Как правило, выше, чем по залоговым. К тому же, кредиты малому бизнесу без залога предполагают, что предпринимателю придётся пройти сложный путь проверки со стороны кредитных менеджеров и службы безопасности банке -- ведь такое кредитование чрезвычайно рискованное для кредитной организации.

Нужно будет подтвердить факт ведения предпринимательской деятельности, предоставить активы, показать баланс, а в случает требования кредитных менеджеров -- написать развёрнутый бизнес-план, в котором подробно будет описана деятельность предприятия в будущем и использование заёмных средств. Кредитование малого бизнеса без залога -- распространённая практика во многих странах, в том числе в России, однако высокие процентные ставки и недоверие банков делают этот вид кредитования всё более проблематичным.