Дипломная работа: Банковские продукты малого бизнеса на примере Сибирского филиала АО «Банк Интеза»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
58
по депозиту на расчётный счёт клиента, в день окончания срока депозита.
– Во время заключения договора между банком и клиентом
устанавливается размер процентной ставки. Уровень процентной ставки
устанавливаются ежедневно.
Если предположить, что в Сибирский филиал АО «Банк Интеза»
вносится вклад по условиям депозита, который составляет 700 000 рублей под
9,25 % годовых, убыток банка при этом составит 64750 рублей (таблица 6).
Таблица 6
Прогнозируемый доход от депозита Сибирского филиала АО «Банк
Интеза»
Сумма
депозита, руб.
Ставка, %
Сумма выплат
банком по
процентам, руб.
Доход банка, руб.
700 000
9,25
64750
-64750
Предположим, в среднем за 12 месяцев данный вид депозита возьмут 20
человек. Убыток банка составит 1 295 000 рублей с 20 депозитов.
Но эти привлеченные средства можно выдать в форме кредита
«Быстрый» и получить прибыль в большем процентном соотношении.
Реализация мероприятия не потребует дополнительных затрат, новый
банковский продукт будут активно предлагать кредитные менеджеры.
2) Кредит «Быстрый».
Это направление усовершенствования специально для клиентов,
у которых мало свободного времени и для которых скорость и быстрота
оформления очень важны.
Для оформления кредита потребуется минимум документов.
Потенциальному заемщику нужно заполнить определенную анкету, основной
целью которой является отображение кредитной истории потенциального
заемщика и выяснение возможности регулярных платежей по кредиту. Такая
анкета обрабатывается специальной программой, результатом такой проверки
является ответ на заявку на получение кредита. Решение вопроса о выдаче
кредита, скорее всего, будет положительным, если имеющаяся кредитная
история – «положительная», или заемщик уже является клиентом банка.
59
Быстрое получение денег, безусловно, является большим «плюсом» и,
наверняка, единственным.
Проверка субъекта малого бизнеса при кредитовании производится
методом скоринга и с помощью финансового анализа. Преимущество скоринга
в его быстроте – результат получают в считанные минуты. Условия кредита и
его погашения оговариваются в кредитном договоре.
Условия предоставления банковского продукта «Быстрый»:
срок рассмотрения заявки: 1-2 рабочих дня;
валюта кредита: рубли;
целевое использование: нецелевое кредитование, любые
потребительские цели, в том числе приобретение имущества (движимого и
недвижимого);
заемщик: субъект малого предпринимательства;
формы предоставления: кредит (предоставление денежных средств
с разовым зачислением на банковский счет заемщика) и кредитная линия с
лимитом выдачи (предоставление денежных средств на банковский счет
заемщика несколькими суммами (траншами), причем общая сумма
предоставленных заемщику средств не может превышать сумму максимального
лимита, установленного договором. При погашении задолженности, объем
кредитной линии не восстанавливается. Условия предоставления очередных
траншей должны быть определены условиями договора, либо регулироваться
дополнительными соглашениями к нему);
сумма кредита от 100 000 до 1 000 000 рублей;
срок кредита 1-24 месяца;
процентная ставка от 14 до 20 (размер процентной ставки в каждом
конкретном случае определяется банком и может варьироваться в зависимости
от уровня риска потенциального клиента, определяемого по результатам
скоринга);
порядок погашения: аннуитетные платежи, индивидуальный /
гибкий график (с условием обязательного погашения тела кредита ежемесячно),
60
ежемесячно равными долями, отсрочка погашения основного долга не более
3 месяцев;
обеспечение: поручительство основных собственников бизнеса и
основных учредителей с долей участия 26 и более %, супруга/супруги субъекта
малого бизнеса либо согласие на получение кредита и залог товаров в обороте
в отдельных случаях;
комиссии:
а) за выдачу кредита не взимается;
б) за сопровождение кредита не взимается;
в) за досрочное погашение не взимается, минимальная сумма
досрочного погашения без ограничений;
штрафные санкции по кредитному договору: неустойка
за просрочку возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов за
пользование кредитом в виде пени в размере 0,5 % от просроченной суммы за
каждый день просрочки;
минимальные требования к клиенту:
Клиент является индивидуальным предпринимателем или
собственником малого бизнеса.
Возраст заемщика: 21-65 лет.
Гражданство: РФ.
Опыт предпринимательской деятельности не менее 6 месяцев.
Отсутствие отрицательной кредитной истории.
Регистрация (допустимо одно из указанных условий):
а) постоянная регистрация и фактическое проживание в регионе
действия продукта;
б) постоянная регистрация в любом регионе присутствия объекта
сети Банка, но фактическое проживание и трудовая деятельность
осуществляются
в регионе действия продукта.
Перечень документов:
61
анкета-заявление;
свидетельство о государственной регистрации;
свидетельство о постановке на учёт в налоговом органе;
копии паспортов субъекта малого бизнеса, супруги, залогодателей и
поручителей;
копия декларации по единому налогу, ЕНВД за 2 последние
отчетные даты;
копии страниц книги учета доходов и расходов за 6 месяцев,
кассовой книги, или иных равнозначных документов (при наличии);
при наличии текущих кредитов – копии кредитных договоров,
договоров залога и поручительства.
Все перечисленные документы находятся на руках у индивидуальных
предпринимателей, никаких дополнительных документов заемщику
не придется заказывать.
Если заемщик уже является клиентом банка (например, пользуется
расчетно-кассовым обслуживанием), то для предоставления кредита еобходим
только паспорт гражданина РФ и анкета-заявление.
В итоге, мы имеем выгодный кредитный продукт, как для банка, так и
для клиентов, т.к. оформление занимает короткий промежуток времени и при
этом необходим минимальный пакете документов. Клиент фактически может
обратиться в банк для получения кредита при наличии всех регистрационных
документов и в течение дня получить необходимую сумму с возможностью
досрочного погашения.
Если предположить, что в Сибирском филиале АО «Банк Интеза» в
среднем за 12 месяцев возьмут такой кредит 20 человек на сумму 700 000
рублей под 14% годовых, на срок 60 месяцев. Планируемый доход от
внедрения нового кредитного продукта в течение 12 месяцев рассчитан в
таблице 7.
62
Таблица 7
Прогнозируемый доход от кредита «Выгодный» Сибирского
филиала АО «Банк Интеза»
Сумма
кредита, руб.
Процентная
ставка, %
Сумма переплаты
клиентом, руб.
Доход банка, руб.
700 000
14
98000
98000
Доход банка от 20 клиентов составит 1 960 000 рублей.
Стратегия реализации мероприятия заключается в полномасштабном
применении предложения, включающая рекламную кампанию; создание базы
данных; работа с базой данных (редактирование и пополнение, рассылка
писем потенциальным клиентам). Так как проект рассчитан для реализации на
функционирующем предприятии, то источником инвестиций является часть
свободных средств банка.
Рассмотрим прогнозируемый эффект от внедрения нового продукта на
протяжении 12 месяцев.
Целью реализации любого мероприятия является получение прибыли.
Для этого необходимо чтобы доходы от его реализации превышали расходы.
Следовательно, необходимо рассчитать прогнозируемый доход.
Совершенствование кредитного продукта потребует затрат. В первую
очередь это затраты стимулирования продаж, то есть на рекламу. Расширение
клиентской базы предполагает выполнение следующих шагов:
осуществление поиска потенциальных клиентов;
проведение рекламной кампании по привлечению клиентов.
Для того чтобы клиент узнал о новом банковском продукте предлагается
воспользоваться билбордами и листовками. Затраты на рекламу отражены в
таблице 8.
Таблица 8
Затраты на внедрение нового кредитного продукта «Выгодный»
АО «Банк Интеза»
Реклама
Сумма затрат в год, руб.
билборды
84000
листовки
60000
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5555