Дипломная работа: Банковские продукты малого бизнеса на примере Сибирского филиала АО «Банк Интеза»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
48
Потребители, пользующиеся услугами банков по распространению
биржевых и внебиржевых ценных бумаг, а также услугами по брокерскому
обслуживанию, не были выявлены в ходе исследования. Это свидетельствует об
отсутствии потребности в подобных операциях у населения города Омска.
Развитая система банковского кредитования населения является
показателем здоровья экономики в целом, так как способствует повышению
потребительской активности населения. Так, например, программа льготного
кредитования населения позволила повысить потребительский спрос на
внутреннем рынке КНР, что поспособствовало стабилизации экономического
положения в этой стране. По сравнению с результатами опроса общественного
мнения, проведенным исследовательской компанией «Делфи», доля
потребителей кредитов за 2015-2016 гг. уменьшилась более чем на 15%. Так,
если за 2015 год доля омичей, воспользовавшихся кредитами составляла 37,7%,
то в 2016 году она составила только 22,0% от числа жителей нашего города.
Наиболее популярный среди жителей города Омска вид кредита -
потребительский (на различные нужды) (рисунок 3).
Рис. 3. Популярность различных видов кредитования среди
потребителей банковских кредитов города Омска в 2015 году
За 2015 год им воспользовались 68,2% кредитополучателей (15,0%
омичей). Второе место по популярности среди населения занимают кредиты,
полученные посредством использования кредитных карт – 21,2% (4,7%
49
омичей). Практика оформления целевых кредитов менее распространена среди
кредитополучателей города Омска. Так, ипотечный кредит оформили 7,6%
потребителей услуг кредитования, автокредитом и кредитом на образование
воспользовались 4,6% и 3,0% кредитополучателей, соответственно.
Важным показателем потребительской активности является частота, с
которой заемщики обращаются в банк для получения кредитов. Этот
показатель отражает способность потребителей рассчитываться с полученными
кредитами.
По данным исследования, большинство потребителей кредитов (72,7%)
пользовались ими только один раз за последний год (рисунок 4). Дважды брали
кредит 18,2% заемщиков, а 3 раза и более – 6,0% от их числа. Еще 3,1%
потребителей кредитов отказались ответить на поставленный вопрос.
Рис. 4. Частота использования кредитов за 2015 год, в процентах от
числа кредитополучателей города Омска
Потребительские предпочтения на рынке банковских услуг во многом
определяются ассоциативными представлениями, которые сложились в
сознании потребителей. Для того, чтобы выяснить с какими конкретными
банками ассоциируется у омичей понятие «банк» в исследовании применялся
показатель «Top of mind». Рейтинг «Top of mind» составляется из названий,
которые респондент называет интервьюеру в первую очередь. Именно с первой
названной маркой респондент ассоциирует товарную категорию или услугу в
50
целом.
Для каждого второго омича банк ассоциируется с ПАО «Сбербанк»
(54,0%). Столь высокое значение показателя отчасти обусловлено долгой
историей стабильного существования этого банка. При этом наблюдается
значительное увеличение данного показателя по сравнению с данными 2007
года (35,0%). Возможно, данный рост показателя «Top of mind» связан с тем,
что в период кризиса банковской системы именно он остался в сознании
потребителей «островком банковской надежности», так как банк является
государственным, а, следовательно, вызывает большее доверие.
Рис. 5. Уровень известности «Top of mind» банков среди омичей в
2015 году
Кроме того, данный рост может быть связан с активной рекламной
компанией ПАО «Сбербанк». Так, более 40% опрошенных вспомнили, что
видели рекламу ПАО «Сбербанк» (2015 год). Столь высокая известность ПАО
«Сбербанк» среди населения может оказать положительное влияние на
реализацию концепции развития банка до 2020 года, в соответствии, с которой
топ-менеджеры ПАО «Сбербанка» рассчитывают стать «любимым банком
розничных клиентов», а так же увеличить капитализацию банка до 200 млрд.
долл.
На втором месте находится АО «ОТП Банк» (вспомнили первым 11,3%
омичей), что, возможно, обусловлено широким распространением пластиковых
карт для перечисления заработной платы среди населения города Омска.
51
Значение показателя «Top of Mind» для других банков не превышает 5,66%
каждое, что не выходит за пределы уровня точности в настоящем
исследовании.
Подводя итоги статьи, можно сказать, что пользователями банковских
услуг являются 72,0% жителей города Омска в возрасте от 16 до 60 лет. По
сравнению с данными за 2014 год наблюдается значимое снижение доли
омичей, которые воспользовались банковскими кредитами. Так, по данным
текущего исследования, доля пользователей кредитами составляет 22,0% от
числа омичей. Наиболее популярными видами кредитования являются:
потребительские кредиты (на различные нужды) и кредитные карты. Ими
воспользовались 68,2% и 21,2% от числа кредитополучателей города Омска,
соответственно.
На рынке банковских вкладов, напротив, наблюдается повышение
клиентской активности. Согласно информации Агентства страхования вкладов,
объем средств физических лиц в российских банках увеличился на 1579 млрд.
руб. По данным исследования компании «Делфи», в 2015 году банковские
вклады были у 48% омичей в возрасте от 16 до 60 лет. Высокую активность
вкладчиков отчасти можно объяснить стремлением населения сохранить свои
денежные средства в период нестабильного экономического положения в
стране. Кроме того, привлекательность банковских вкладов, как эффективного
способа сохранения сбережений была подкреплена высокими процентными
ставками по депозитам, а так же государственными гарантиями.
Почти каждый третий омич (30,7%) пользуется банковскими услугами
при оплате различных услуг: коммунальные услуги, услуги операторов сотовой
связи и другие.
Таким образом, можно сказать, что услуги банков по-прежнему
пользуются спросом у населения города Омска, что в итоге будет
способствовать постепенному укреплению банковской системы. Поэтому
необходимо предложить мероприятия по развитию банковских продуктов
малому бизнесу.
52
ГЛАВА 3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО РАЗВИТИЮ
БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ МАЛОМУ БИЗНЕСУ
В СИБИРСКОМ ФИЛИАЛЕ АО «БАНК ИНТЕЗА»
3.1. Проблемы и рекомендации по совершенствованию банковских
продуктов, предоставляемых субъектам малого бизнеса
Проведенный анализ продуктов малому бизнесу, предоставляемых
Сибирским филиалом АО «Банк Интеза» позволил выявить как
положительные, так и отрицательные стороны.
Банк Интеза всегда стремится предложить своим клиентам самые
оптимальные и взаимовыгодные варианты сотрудничества, поскольку операции
от услуг кредитования приносят большой и стабильный доход. Но в тоже время
банку необходимо минимизировать свои риски, выставляя свои условия
кредитования и ряд довольно жестких требований к заемщикам.
Сегодня Сибирский филиал АО «Банк Интеза» имеет большой опыт
предоставления банковских услуг субъектам малого бизнеса и перечень
проблем, связанных с их обслуживанием и кредитованием. Одной из
важнейших проблем при предоставлении кредитов малому бизнесу является
размер процентной ставки. Размер ставки должен быть таким, чтобы и
заемщик, и банк получали прибыль и компенсировали риски. В связи с сильной
конкуренцией на рынке, Сибирскому филиалу АО «Банк Интеза» приходится
постоянно оптимизировать процентную ставку.
Ещё одной проблемой является анализ количественных показателей, они
непосредственно связанны с расчётами коэффициентов, которые способны
охарактеризовать устойчивость финансового состояния клиента. В связи с тем,
банку сложно оценить платежеспособность клиента.
На основе анализа нами были разработаны рекомендации по включению
в существующие банковские продукты следующих функций:
1) Мониторинг и работа с проблемными кредитами. К мониторингу
относится постоянный контроль платежей и финансового состояния заемщика.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5555