Дипломная работа: Банковские продукты малого бизнеса на примере Сибирского филиала АО «Банк Интеза»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
13
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ
БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ МАЛОМУ БИЗНЕСУ
1.1. Понятие банковских продуктов и банковских услуг
В современных условиях рынка особую роль в обеспечении
экономического роста играют коммерческие банки. Без хорошо развитой
банковской системы, предоставляющей комплекс услуг и продуктов,
невозможно развитие национальной экономики.
Однако, на сегодняшний момент взгляды ученого сообщества на
экономическую природу банковского продукта и банковской услуги остаются
дискуссионными. В современном российском законодательстве также
отсутствуют их юридические формулировки. Это, зачастую, приводит к
подмене этих понятий или к их отождествлению.
Вместе с тем, банковские продукты и банковские услуги имеют свои
специфические особенности, детальное рассмотрение которых позволит
сформировать правильное понимание сущности этих базовых категорий
банковской сферы.
Банковская услуга – это комплексная деятельность кредитной
организации по удовлетворению потребностей клиента банка, форма
удовлетворения данных потребностей
1
. Совокупность предлагаемых
банковских услуг объединена в портфель и направлена на удовлетворение
одной или нескольких потребностей клиентов.
Как и любая услуга, банковская услуга имеет четыре характеристики
2
:
1) неосязаемость услуг – невозможность продемонстрировать, увидеть,
попробовать, транспортировать, хранить, упаковывать или изучать до
1
Оробинский С.С. Взаимосвязь понятий «Банковская услуга» и «Банковский продукт»// Вестник Омского
университета. Серия «Экономика». – 2007. – № 3. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vzaimosvyaz-ponyatiy-
bankovskaya-usluga-i-bankovskiy-produkt.
2
Куликов Н.И., Назарчук Н.П. Рынок банковских услуг: развитие, проблемы и совершенствование в России:
монография. – Тамбов: ТГТУ, 2016. – С. 24.
14
получения этих услуг;
2) неотделимость, неразрывность производства и потребления услуги,
услуга неотделима от своего источника и, в отличие от товара, ее нельзя
произвести впрок;
3) несохраняемость – услуги не могут быть сохранены для дальнейшей
продажи, если спрос на услуги становится больше предложения, то нельзя это
исправить, если предложение услуг выше спроса – теряется прибыль;
4) изменчивость качества производства и потребления – качество услуги
довольно сильно зависит от того, кто ее обеспечивает, а также от того, где и
когда она предоставляется.
Помимо этого, банковские услуги имеют следующие отличительные от
других услуг свойства
3
:
1) оказание банковских услуг связано с использованием денег в
различных формах (наличные, безналичные);
2) нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты
посредством имущественных договорных отношений;
3) большинство банковских услуг имеет протяженность во времени:
сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются
более или менее продолжительные связи клиента с банком;
Банковские услуги рассматриваются на трех уровнях.
Первый уровень образуют основные банковские услуги, то, что в
действительности покупает клиент. Это базовый ассортимент банка:
кредитование, услуги по инвестированию капитала, услуги по расчетно-
кассовому обслуживанию, операции с валютой и прочие услуги.
Второй уровень представляет собой банковские услуги в реальном
исполнении, т.е. текущий ассортимент банка. Текущий ассортимент постоянно
меняется и развивается, не затрагивая базовой направленности банка.
Изменения текущего ассортимента направлены на то, чтобы превратить
3
Куликов Н.И., Назарчук Н.П. Рынок банковских услуг: развитие, проблемы и совершенствование в России:
монография. – Тамбов: ТГТУ, 2016. – С. 84.
15
случайного клиента в постоянного, побудить клиента к приобретению как
можно большего числа услуг. Это подготовка документов, платежные услуги,
контроль, бухгалтерское обслуживание, ведение реестра акционеров и другие
операции с ценными бумагами, советы по налогообложению, консультирование
по инвестициям.
Третий уровень составляют расширенные банковские услуги. Услуги
этого уровня направлены на формирование дружеских отношений с клиентом,
оказание ему всесторонней помощи. Это обслуживание и развитие
внешнеэкономических связей, совершенствование финансового менеджмента
клиентов.
Банковская услуга – это результат деятельности, который выступает в
виде товара и попадает на рынок для продажи
4
.
Это характеризуют банковскую услугу как товар специфический. Более
того, банковская услуга отличается от остальных услуг небанковского
характера, так как ее целью и средством являются деньги. Банковская
деятельность представляет собой процесс по созданию денежных ресурсов и
распределению их между заемщиками. Соответственно банковская услуга – это
банковские операции и сделки, направленные на удовлетворение потребностей
клиента в услугах банка и на получение банком платы за них.
В процессе своей деятельности банки создают новые требования и
обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая
вклады клиентов, банк создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду
– новое требование к заемщику. Эти операции являются основными, но кроме
них банк осуществляет операции по выпуску, покупке и продаже ценных
бумаг, операции с иностранной валютой, с драгоценными металлами,
трастовые операции и прочие. Для доказательства специфичности банковской
услуги достаточно будет рассмотреть только основные банковские услуги –
4
Добрейкина Е.А. Направления модернизации кредитных продуктов банка// Теория и практика общественного
развития. – 2013. - № 2. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/napravleniya-modernizatsii-kreditnyh-produktov-
banka.
16
депозитные и кредитные.
Денежные ресурсы банка состоят из собственного капитала и
привлеченных средств. Привлеченные средства являются основой денежных
ресурсов и бывают недепозитные и депозитные. Недепозитные привлеченные
средства банк получает в виде займов или продажи собственных долговых
обязательств на денежном рынке. Депозитные средства – это деньги, внесенные
в банк клиентами, частными лицами и компаниями, хранящиеся на их счетах и
используемые в соответствии с режимом счета и банковским
законодательством.
Депозитные услуги имеют несомненный приоритет в банковском
маркетинге, так как без привлечения ресурсов коммерческий банк
функционировать не может. Деньги клиентов в совокупных ресурсах банков
занимают существенную долю. Соотношение собственного капитала и
привлеченных средств обусловлено экономическими особенностями и
законодательными требованиями каждого государства.
Депозит (вклад) – это денежная сумма или ценная бумага, вверяемые
банку для хранения или использования. Отличительной чертой привлечения
денежных средств физических и юридических лиц во вклады является то, что
по денежным вкладам банк выплачивает процент, а по другим – взимает плату
за хранение. В Российской практике «вклад» и «депозит» являются словами-
синонимами. Депозиты подразделяются на вклады до востребования и
срочные
5
.
Вклад (депозит) до востребования – денежные средства, вносимые в
банк на неопределенный срок. Клиент вправе распоряжаться ими (пополнять,
изымать без предварительного уведомления) в любой момент. Этот вид вклада
может быть открыт не только на определенное лицо, но и на предъявителя.
Движение средств по этому вкладу может оформляться наличными деньгами,
5
Гришина Т.В. Основные показатели кредитных организаций Российской Федерации: векторы изменений//
Экономическая статистика. – 2017. – № 2. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-pokazateli-kreditnyh-
organizatsiy-rossiyskoy-federatsii-vektory-izmeneniy.
17
чеком, переводом, иными расчетными документами
6
.
Преимуществом данных счетов для их владельцев является их высокая
ликвидность. Однако, процент по ним относительно невысок.
Срочный вклад (депозит) – денежные средства, помещаемые в банке на
определенный срок и приносящий доход в виде фиксированного процента,
обычно зависящего от срока, суммы вклада и выполнения вкладчиком условий
договора. Чем длительнее срок и (или) больше сумма вклада, тем больше
размер вознаграждения. Действующая в РФ практика предусматривает
оформление срочного вклада на разные сроки. Такая градация стимулирует
вкладчиков к рациональной организации собственных средств, их помещению
во вклады, а также создает банкам условия для управления активами и
пассивами
7
.
Срочные вклады выгодны банку, поскольку он может более свободно
маневрировать ими, чем средствами во вкладах (депозитах) до востребования.
Современный рынок депозитных операций включает огромное
количество различных услуг как классических, так и новых (обслуживание
клиента в режиме он-лайн, магнитные карты). Во всех них товаром выступают
привлеченные банком денежные средства, что доказывает специфичность
банковской услуги. Возможность пользования привлеченными денежными
средствами является для банка платой за предоставление данной услуги
клиенту.
В борьбе за расширение рынка сбыта банки совершенствуют процесс
открытия, ведения и закрытия счетов, сводя документарные оформления до
минимума. Так, банковские депозитные услуги являются первоочередным
банковским товаром, так как без них банк не сможет осуществлять другие типы
услуг. А это говорит о том, что к депозитным банковским услугам должно быть
6
Гришина Т.В. Основные показатели кредитных организаций Российской Федерации: векторы изменений//
Экономическая статистика. – 2017. – № 2. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-pokazateli-kreditnyh-
organizatsiy-rossiyskoy-federatsii-vektory-izmeneniy.
7
Гришина Т.В. Основные показатели кредитных организаций Российской Федерации: векторы изменений//
Экономическая статистика. – 2017. – № 2. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-pokazateli-kreditnyh-
organizatsiy-rossiyskoy-federatsii-vektory-izmeneniy.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5555