В тоже время конкретные размеры страховых тарифов по каждому договору определяются по соглашению сторон при его заключении, причем они могут отличаться от представленных в органы страхового надзора. Однако в случае, если будет установлено, что страховщик необоснованно занизил размер страховых тарифов, орган страхового надзора имеет право предъявить ему санкции.
Исключение в этом отношении представляют договоры страхования жизни: здесь изменения, вносимые страховщиком в размеры страховых тарифов, должны согласовываться с органами страхового надзора.
Страховая премия - это плата за страхование, вносимая страхователем страховщику. Ее размер определяется путем умножения величины страхового тарифа на страховую сумму. Кроме того, при определении окончательной величины страховой премии страховщик может предоставить скидки с рассчитанной суммы. Практикуется. В частности, предоставление скидок за заключение договоров страхования в течении нескольких лет подряд, за отсутствие страховых случаев по договорам страхования в течение ряда лет подряд.
Страховой взнос - это часть страховой премии или ее полная сумма, уплачиваемая страхователем в сроки, установленные договором страхования. Рассчитанная страховая премия подлежит уплате единовременно или в рассрочку (в виде страховых взносов). При уплате страховых взносов в рассрочку страхователь и страховщик должны договориться между собой о размерах и сроках уплаты каждого страхового взноса и последствиях неуплаты страховых взносов в оговоренные сроки. В договорах страхования жизни страховые взносы чаще всего уплачиваются ежемесячно или с другой периодичностью в течение всего срока договора226 Власова М. В. Защита прав страхователя. Заключаем договор со страховщиком. - М.: Эксмо. - 2017. - С. 256.6.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.
Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.
За последние годы в России существенно изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области страхования.
Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования - соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.
В отличие от имущественного страхования, при личном страховании может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека. При личном страховании выплаты называют обеспечением, а не возмещением. Личное страхование можно производить на случай наступления практически любого события в жизни застрахованного лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием и некоторыми другими видами, то в мировой практике этот список значительно шире. Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ, в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1. Договор личного страхования носит публичный характер;
2. Существенными условиями договора личного страхования являются условия:
- о застрахованном лице;
- о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
К личному страхованию не применима суброгация, которая предусмотрена по договору имущественного страхования. Поэтому страховщик не вправе взыскивать выплаченное выгодоприобретателю страховое обеспечение в порядке суброгации. Учитывая, что выплата страховой суммы не является причинением вреда имуществу страховщика, неправомерно применение к данным отношениям норм об ответственности за причинение вреда.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Нормативные правовые акты и иные официальные документы
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 № 6- ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2014. - № 31. - Ст. 4398.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.07.2017) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
4. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. (ред. от 28.11.2018) № 4015-1 // Собрание Законодательства РФ. - 1992. - № 1. - Ст. 2.
5. Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования (ред. от 19.01.2013): Указ Президента Российской Федерации от 06.04.1994 // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 667. - Ст. 1.
2. Судебная практика
6. Решение суда о взыскании страховой премии по договору личного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, денежной компенсации морального вреда, штрафа № 2 от 1 ноября 2017 г. - 4847/2017. - М. - 4474/2017.
Научная и учебная литература
7. Веселовский М. Я. Страховой сервис. - Москва: ИЛ. - 2018. - 288 с.
8. Власова М. В. Защита прав страхователя. Заключаем договор со страховщиком. - М.: Эксмо. - 2017. - 256 с.
9. Галаганов В. П. Страховое дело. - М.: Академия. - 2018. - 304 с.
10. Гейц И. В. Страховые взносы. - М.: Дело и сервис. - 2018. - 208 с.
11. Дручек Т. П. Практикум по страховому делу. - М.: Academia. - 2017. - С. 173 с.
12. Кудрявцев А. А. Актуарная математика. Оценка обязательств компании страхования. - М.: Издательство СПбГУ. - 2017. - 244 с.
13. Логвинова И. Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции. - М.: Финансы и статистика. - 2018. - 176 с.
14. Лукьянчук У. Р. Шпаргалка по страхованию. - М.: Аллель. - 2015. - 308 с.
15. Мамедалиева О. Д. Страхование гражданской ответственности. - Москва: РГГУ. - 2016. - 843 с.
16. Пинкин Ю. В. Страхование в получение страховых выплат. - М.: Омега-Л, Книжкин дом. - 2018. - 694 с.
17. Рыбкин Иван. Завтра будет поздно. Техника продаж страховых продуктов физическим лицам для начинающих. - М.: Институт общегуманитарных исследований. - 2015. - 208 с.
18. Сплетухов Ю. А. Страхование. - М.: ИНФРА - М. - 2015. - 320 с.
19. Страхование. - М.: Экономистъ. - 2017. - 876 с.
20. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: ЮРИСТЪ. - 2017. - 288 с.