Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.
Согласно п.1 ст. 927 договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются с множеством страхователей, равноправие которых должно быть надёжно обеспечено. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определённым категориям страхователей (застрахованных). Все они должны быть поставлены в одинаковые условия99 Гражданское право: Учебник. Т. 2. / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. -М.: Проспект. -2006. - С. 624..
Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключение такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.
Проблема лишь в том, как определить, оказывает ли страховщик предпочтение тем или иным категориям страхователей. Ведь страховой риск зависит от обстоятельств личного характера (возраста, состояния здоровья, профессии застрахованного лица и т.д.) поэтому условия многих договоров личного страхования оказываются строго индивидуальными - в этом состоит специфика, предусмотренная законом. Предпочтение одним участникам договора перед другими будет иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии (разный объём обязанностей)110 Дручек Т. П. Практикум по страховому делу. - М.: Academia. - 2017. - С. 173.0.
Что касается применения к договору личного страхования норм о защите прав потребителей, то оно возможно далеко не всегда, а лишь тогда, когда в роли страхователя (выгодоприобретателя) выступает гражданин-потребитель. Применение законодательства о защите прав потребителей не может быть связано с застрахованным лицом (отличным от страхователя или выгодно приобретателя) ведь оно не становится обладателем прав и обязанностей по договору страхования111 Гражданское право: Учебник. Т. 2. / Под редакцией А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: Проспект. - 2006. - С. 624-625.1.
1.2 Особенности юридической характеристики договора личного страхования
В вопросе о юридической характеристики договора личного страхования, до принятия ныне действующего Гражданского Кодекса господствовала точка зрения, согласно которой он должен быть отнесен к возмездным, двусторонним и реальным договорам.
Договор личного страхования однозначно является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик производит страховую выплату при наступлении страхового случая. Он остаётся таковым и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку был заключён в расчёте на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.
Так как страховой случай, предусмотренный договором страхования, может и не наступить, то обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает только при наступлении страхового случая. Отсюда следует, что договор страхования является условным договором, т.е. права и обязанности сторон возникают при наступлении определённого условия.
Вопрос о классификации договоров в зависимости от момента заключения договора страхования остается спорным. Договор личного страхования - преимущественно реальный договор, так как вступает в силу только после уплаты страхователем страхового взноса полностью или частично. Законом допускается заключение консенсуальных договоров страхования, которые начинают действовать с момента согласования в нём всех существенных условий, однако об этом должно быть прямо сказано в договоре. Доктрина по разному трактовала договор страхования. Ключевое значение в период действия ГК РСФСР 1922 г. должна была иметь его ст. 389. Она предусматривала, что страхователь обязан уплачивать страховщику в установленные сроки в установленном месте страховую премию. До уплаты премии (первого взноса) договор страхования не вступал в силу, если иное не было предусмотрено в договоре. Буквальный смысл приведенной нормы мог быть истолкован только таким образом: договор страхования предполагается реальным, но может быть построен и как консенсуальный.
ГК РСФСР 1964 г. ограничился включением в определение соответствующего договора указания на то, что страхователь обязуется вносить установленные договором страхования платежи. Сама по себе указанная норма (ст. 388) вряд ли давала основания истолковать ее как признание того, что «договор страхования является реальным... Он считается заключенным с момента уплаты первого взноса». Если полагать, что в виде общего правила любой договор презюмируется как консенсуальный, а значит, соответственно, реальным он может считаться лишь при наличии прямого указания на этот счет в законе (или ином правовом акте), очевидно, указанная статья не могла служить основанием для суда считать незаключенным договор страхования, по которому не была уплачена страховая премия. В этой связи О.С. Иоффе совершенно справедливо счел необходимым и на этот раз, в период действия ГК РСФСР 1964 г., признать договор страхования реальным только путем ссылки на утвержденные в установленном порядке правила.
Действующий ГК вернулся к позиции ГК РСФСР 1922 г. Пункт 1 ст. 957 связывает теперь вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Указанная норма и в новом Кодексе является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный. А потому требовать признания такого договора незаключенным со ссылкой на то, что не были переданы страховая премия или соответственно первый страховой взнос, страховщик вправе только тогда, когда в договоре отсутствует указание на обязанность страхователя уплатить страховую премию (первый страховой взнос) к определенному сроку после заключения договора.
Отнесение страхового договора к числу реальных или, напротив, консенсуальных должно предопределять вывод относительно другого деления: на одно- и двусторонние договоры. Если договор личного страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования. По этой причине, в частности, если договор личного страхования - реальный, то к отношениям сторон не должна применяться ст. 328 ГК РФ («Встречное исполнение обязательства»). Значит, если страхователь не уплатил однократно обозначенной премии или ее первого взноса, то последствием будет не предусмотренное п. 2 ст. 328 ГК РФ приостановление исполнения обязательства страховщиком либо его отказ от исполнения обязательства вместе с требованием возместить убытки, а иное: признание договора незаключенным и тем самым не способным породить какие-либо последствия (п. 2 ст. 433 ГК РФ).
Взаимный характер договора личного страхования очевиден, так как стороны принимают на себя взаимные обязательства, без выполнения которых договор страхования не может быть исполнен.
Договор личного страхования является алеоторным (рисковым) договором.
Страховой риск является качественной характеристикой договора страхования и позволяет разграничить их между собой. В зависимости от того, какой риск страхуется, различают основные виды договоров страхования. Так, к личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека: то есть объектом страхования здесь являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.
К страхованию жизни относят все виды страхования, в которых объектом страхования является жизнь человека. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является популярное в зарубежных странах смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В Российской Федерации в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.
Возможно, заключить договор смешанного страхования жизни с физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: возраст страхователя и состояние его здоровья как главные факторы, определяющие уровень смертности, а также гражданство страхователя. Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность. Страхователями должны быть граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в России.
Объем страховой ответственности, определяемый смешанным договором страхования жизни, предусматривает следующие страховые случаи: страхование «на дожитие»; страхование от несчастных случаев; страхование на случай смерти. Впрочем, те же виды страхования могут применяться как самостоятельные.
Достаточно часто заключается договор страхования от несчастных случаев и болезней.
Подведем итог.
Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор является консенсуальным или реальным, одностороннеобязывающим или двустороннеобязывающим, возмездным, алеаторным.
В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.
2 ДОГОВОР ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ
2.1 Особенности договора страхования жизни
Согласно ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г участниками страхового обязательства именуются страхователями и страховщиками112 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - Ст. 927.2. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).
При смешанном страховании жизни страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет.