Обязательной медицинское страхование, проводимое в России, приобрели черты социального страхования, так как порядок его проведения установлен государственным законодательством - Законом РФ «О медицинском страховании граждан Российской Федерации» Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». При этом действует принцип социальной справедливости: богатый платит за бедного. В данном случае это означает, что средства от налогоплательщиков распределяются по нормативно-душевному принципу: на пенсионеров и детей больше, на взрослых меньше. В стране созданы федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.
Фонд обязательного медицинского страхования относится к внебюджетным социальным фондам. Для него характерны уплата страхователями страховых взносов в установленных размерах и в определённые сроки; стандартный, одинаковый для всех застрахованных уровень страхового обеспечение118 Рыбкин И. Завтра будет поздно. Техника продаж страховых продуктов физическим лицам для начинающих. - М.: Институт общегуманитарных исследований. - 2015. - С. 208.8.
При проведении добровольного медицинского страхования страховые тарифы устанавливаются по согласованию между страховой организацией и медицинским учреждением. Договоры страхования могут совершаться гражданами индивидуальной или коллективной форме с уплатой страховых взносов из прибыли хозяйствующих субъектов.
4. Накопительное страхование. Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.
Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда. В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.
5. Пенсионное страхование. Страховщики предлагают большое число видов пенсионного страхования. Рассмотрим самый простой из них - страхование дополнительной пенсии. Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста. Поэтому регулярные выплаты по договору страхования осуществляются, как правило, дополнительно к назначенной государственной пенсии по старости. Страховая пенсия выплачивается застрахованному пожизненно после достижения пенсионного возраста и при условии уплаты всех причитающихся по договору страхования взносов.
Страхователями могут быть физические и юридические лица. В последнем случае предприятие оплачивает частично или полностью страховые взносы за своих работников, что позволяет не только поддерживать сложившийся уровень жизни лиц, вышедших на пенсию, но и помогает решать социальные, кадровые и другие вопросы деятельности работодателя. Размер дополнительной пенсии и периодичность её выплаты указываются в договоре страхования. В период его действия страхователь вправе изменять ранее установленные параметры. Срок страхования определяется как разновидность между установленным возрастом дохода на пенсию (в России, как правило, 60 лет ля мужчин и 55 лет для женщин) и возрастом застрахованного на дату оформления договора. Величина страховых взносов увеличивается в зависимости от пола застрахованного, срока страхования и размера выбранной пенсии. Наиболее распространенной является ежемесячная уплата взносов.
По истечении срока страхования (т.е. достижении 60 или 55 лет) у застрахованного возникает право на получение первой пенсии, а при дожитии до следующих установленных дат её выплаты - второй и последующих пенсии без ограничении до тех пор, пока жив получатель119 Страхование. - М.: Экономистъ. - 2017. - С. 876. 9.
Вместе с тем условия страхования, как правило, устанавливают гарантированный период выплаты пенсии, которые может составлять 5-10 лет. Если после возникновения права на получение первой пенсии застрахованный умер, не успев её получить, то выгодоприобретателю выплачивается оставшаяся сумма пенсий за гарантированный период. В случае смерти застрахованного, получившего одну или несколько пенсий, выплате подлежит разница между пенсий за гарантированный период и суммой, выплаченной застрахованному. При наступлении смерти застрахованного после выплаты ему суммы пенсий, равной сумме за гарантированный период, у выгодоприобретателя не возникает права на получение пенсии. Обычно в этом случае уплаченные взносы возвращаются страхователю (наследникам страхователя).
Важным условием рассматриваемого вида страхования является возможность страхователя расторгнуть договор до истечения срока страхования и получить выкупную сумму, когда он нуждается в деньгах.
6. Смешенное страхование. Смешанным страхованием является такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов. Оно же охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев и болезней220 Пинкин Ю. В. Страхование в получение страховых выплат. - М.: Омега-Л. - Книжкин дом. - 2018. - С. 694.0.
По окончанию договора застрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключён договор, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы в зависимости от степени потери здоровья.
Договоры смешенного страхования жизни заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Размер страховой суммы определяется страхователем.
При страховании детей в качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребёнка, а застрахованным является ребёнок со дня рождения до 15 лет. Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, который имеет застрахованный при заключении договора. Страховая сумма выплачивается застрахованному или страхователю при дожитии ребёнком в период страхования.
При страховании к бракосочетанию страховая сумма выплачивается застрахованному при вступлении его в законный брак до достижения им 21 года. При невступлении в брак страховая сумма выплачивается после наступления застрахованным 21 года.
Страхование дополнительной пенсии распространяется на мужчин в возрасте 25-69 лет и женщин в возрасте 20-60 лет. Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом (соответственно 60 и 55 годами) и возрастом страхователя в момент заключения договора. Для страхователя, имеющего возраст 60 и 65 лет, установлен срок страхования 5 лет. Пенсия выплачивается пожизненно после окончания срока страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами221 Лукьянчук У. Р. Шпаргалка по страхованию. - М.: Аллель. - 2015. - С. 308.1.
2.3 Порядок заключения, изменение и прекращения договора личного страхования
Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своём намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.
Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в письменном запросе или в самом договоре. Ещё одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику обо всех других договорах страхования, заключённых или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.
В случае принятия решения о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем условия, на которых такой договор может быть заключён. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования. В то же время страхователь и страховщик при заключении конкретного договора могут договориться об изменении отдельных положений правил страхования, их не применении или дополнении, если это не противоречит действующему законодательству. Однако данные изменения не должны быть связаны с приёмом на страхование тех объектов и с проведением его на случай наступления таких страховых рисков, которые не указаны в правилах страхования. А при заключении договоров страхования жизни, кроме того, вносимые в правила страхования изменения не должны касаться порядка уплаты страховых взносов и осуществления страховых выплат. Это обусловлено тем, что вышеуказанные изменения в правилах страхования должны быть предварительно согласованы страховщиком с органом страхового надзора.
При достижении соглашения по всем условиям стороны принимают решение о заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по всем существенным условиям, к которым относятся следующие условия договора:
- данные о лице;
- перечень страховых рисков;
- размер страховой суммы;
- срок действия договора.
Кроме того, существенными являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.
Договор страхования в соответствии с законодательством вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время дате вступления договора в силу (например, с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором были уплачены страховые взносы; через оговоренное число дней после уплаты страховых взносов; с даты начала строительных работ).
Страховщик в соответствии с законом несёт обязательства по осуществлению страховых выплат за последствия тех страховых случаев, которые произошли после вступления договора страхования в силу. Однако законодательство даёт возможность сторонам установить и другую дату начала действия страхования. Это происходит, в частности, когда страховщик в целях снижения степени риска устанавливает более позднюю дату начала действия своей ответственности за последствия некоторых страховых случаев. Так, например, в условиях страхования на случай смерти может быть предусмотрено, что страховщик несёт обязательства по выплатам страхового обеспечения в связи со смертью застрахованного от болезни в таком случае, если смерть наступила через оговоренный срок (например, через один месяц) после вступления в силу договора.
Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключён в письменной форме. При этом ему можно оформить двумя способами:
1) путём составления одного документа, подписанного сторонами
2) путём вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата)
Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключён договор. При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соответствовать тем, которые были предоставлены страховщиком в орган государственного страхового надзора при обращении за получение лицензии на право заниматься страховой деятельностью. Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика.
Договор личного страхования заключается на определённый срок и заканчивает своё действие с его истечением. Однако в ряде случаев договор может быть прекращён досрочно.
Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объёме, т.е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.
Во-вторых, договор прекращается в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В частности, это относится к случаям, когда страховая организация признаётся банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом все заключённые им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продаётся другой страховой организации. При этом в случае, если до даты принятия арбитражным судом вышеуказанного решения страховой случай не наступил, страхователи имеют право требовать возврата уплаченной страховщику страховой премии за неистекший срок действия договора. А по тем договорам, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом, страхователи (выгодоприобретатели) имеют право требовать страховую выплату.
В-третьих, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки).
Наконец, страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.