СОДЕРЖАНИЕ
страхование личный договор
Введение
1 Понятия и юридические аспекты договора личного страхования
1.1 Понятие личного страхования, его значение
1.2 Особенности юридической характеристики договора
личного страхования
2 Договор личного страхования жизни
2.1 Особенности договора страхования жизни
2.2 Виды договоров личного страхования
2.3 Порядок заключения, изменение и прекращения договора
личного страхования
3 Элементы договора личного страхования
3.1 Стороны договора личного страхования
3.2 Существенные условия договора личного страхования
Заключение
Список использованных источников
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы курсовой работы. В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов.
Значение страхования в целом, и личного страхования в частности, в современном общество нельзя не переоценить. Оно часто используется в гражданском обороте его субъектами. Особо, на широкое применение договора страхования, повлияли условия рыночной экономики, так как именно они обеспечивают существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширили сферу страховых услуг и способствуют развитию альтернативе государственному страхованию.
Личное страхование представляет собой отношения по защите интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Значит, для любого страхователя важен конечный результат - выплата страхового возмещения, в случае наступления определенных событий, именуемых страховыми случаями. Страхование есть способ возмещения убытков, которые претерпело физическое лицо. Под страховым ущербом принято понимать стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой цене. Причитающаяся к выплате страхователю сумма называется страховой суммой.
Предпосылки личного страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми. Жизнь и здоровье человека находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулкана и землетрясения, пожары, град и ливни, засуха, наряду с этим сотрясающие общество войны, революции, эпидемии, а также и все опасности, которые стали неизменным спутником развития техники.
Как отмечают исследователи, регулирование договора личного страхования - весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.
Актуальность курсовой работы, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. Во-вторых, на практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора личного страхования.
Степень научной разработанности института личного страхования в гражданском праве нельзя охарактеризовать однозначно. С одной стороны, этой теме уделялось достаточно большое внимание в науке советского и современного гражданского права, с другой стороны, она далеко еще не исчерпана.
Цель курсовой работы - комплексное исследование договора личного страхования.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Раскрыть понятие и особенности договора личного страхования.
2. Рассмотреть виды договора личного страхования.
3. Охарактеризовать элементы договора личного страхования.
Объект работы - правоотношения, возникающие между субъектами договора личного страхования.
Предмет работы - понятие, особенности и разновидности договора личного страхования.
Теоретическая основа курсовой работы. Теоретическая база работы сформировалась в результате изучения: комментариев к нормам гражданского законодательства, учебных пособий, научных трудов, таких авторов как М. Я. Веселовский, М. В. Власова, В. П. Галаганов, И. В. Гейц, Т. П. Дручек, А. А. Кудрявцев, И. Л. Логвинова, У. Р. Лукьянчук, Ю. В. Пинкин, И. Рыбкин, Ю. А. Сплетухов, Ю. Б. Фогельсон, и других, а также публицистических материалов.
Нормативная основа. Помимо теоретических исследований, источниками работы стали нормы действующего гражданского законодательства Российской Федерации, Федеральные законы РФ и иные нормативные акты.
Методология исследования. При написании работы использовались такие методы как формально-юридический, логический и другие.
Структура работы. Курсовая работа состоит из введения, трех разделов, подразделенных на семь подразделов, заключения и списка использованных источников.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
1.1 Понятие страхования, его значение
В российском законодательстве, так же как и в праве, нет точного и полного определения личного страхования. В научной литературе также не существует единого подхода к определению понятия "личное страхование".
В целях раскрытия содержания этого понятия целесообразно рассмотреть, что понимается под термином "страхование". В научной литературе понятие "страхование" рассматривается как с юридической, так и с экономической точек зрения.
Так, с юридической точки зрения одни авторы определяли страхование как обязательство страховщика11 1001 договор на все случаи бизнеса / Под ред. Батяева А. А., Бобкова О.В., Васильчикова Н.В., Корнийчук Г.А., Резепов И.Ш., Сальникова Л.В., Скачкова О.А., Смагина И.А., Суняева Р.Л., Шлянцев Д.А. - М.: Равновесие. - 2008.. Вместе с тем представляется, что определение страхования через обязательство является весьма односторонним, поскольку учитывает только один аспект данного понятия: обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.
Другие авторы рассматривают страхование как систему правовых отношений, направленную на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц за счет средств страховых фондов от имущественных потерь. Такие потери могут возникнуть из-за природных катаклизмов, техногенных катастроф, аварий и происшествий на производстве, на транспорте, в быту, а также вследствие ущерба жизни и здоровью людей22 Веселовскоий М. Я. Страховой сервис. - Москва: ИЛ. - 2018. - С. 288.. Данное определение имеет под собой законодательную основу, но не рассматривает понятие с научно-теоретической точки зрения.
Некоторые правоведы высказывают точку зрения, согласно которой термин "страхование" следует рассматривать в узком и широком смыслах. В узком смысле под страхованием понимаются отношения, которые регулируются законом о страховом деле и являются предметом деятельности страховщиков, тогда как в широком смысле страхование включает в себя социальное страхование, в том числе пенсионное, обязательное медицинское и т.д33 Гражданское право: Учебник. Т.2. / Под ред. Е.А. Суханова. - М.: БЕК. - 2003. - С. 232. . Как видно из приведенного мнения, главный акцент данного подхода ставится на сфере регулирования страхования. Законодательство Российской Федерации предусматривает следующее определение страхования: страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков44 Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. (ред. от 28.11.2018) № 4015-1 // Собрание Законодательства Российской Федерации. - 1992. - № 1. - Ст. 2..
Таким образом, с юридической точки зрения страхование - совокупность правовых отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных совершившихся событий, предусмотренных договором страхования или законом, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
По историческим данным, страхование личности появилось в XI-XII вв. В некоторых странах Западной Европы уже в ту пору предусматривалась страховая выплата пособий не только в случае смерти, но и в случаях инвалидности, болезни (проказа, слепота и другие заболевания).
В нашей стране сегодня личное страхование (индивидуальное) - это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.
При наступлении в жизни граждан неблагоприятных событий (болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть), заботу по поддержанию определённого уровня жизни пострадавших и их близких берёт на себя государство по линии социального страхования и обеспечения, выплачивая соответствующие пособия и пенсии55 Комментарий к Гражданскому кодексу РФ: Т. 1. / Под ред. Абовой Т.Е., Кабалкина А.Ю. - 2-е изд., перераб. и доп. - Издательство Юрайт. - 2009. - С. 149. . Однако государство не может полностью удовлетворить социальные потребности людей только за счёт общественных средств ввиду ограниченности имеющихся финансовых ресурсов. Поэтому по линии государственного социального страхования и обеспечения выплачиваются пособия, размер которых не в полной мере покрывает существующие потребности. По мере роста финансовых возможностей государства эти выплаты увеличиваются, однако их величина всё-таки далека от потребителей получаемых выплат. Такая ситуация создаёт объективные условия для организации дополнительной страховой защиты населения. Для трудящихся эта защита осуществляется за счёт средств работников, для незанятых граждан - только за счёт их собственных ресурсов66 Власова М. В. Защита прав страхователя. Заключаем договор со страховщиком. - М.: Эксмо. - 2017. - С. 256..
Дополнительная страховая защита населения может быть организована как в индивидуальном порядке (например, в виде накопления средств отдельными гражданами на банковском вкладе), так и в коллективной форме, в том числе посредством заключения договора личного страхования.
Первый метод доступен для ограниченного числа граждан, имеющих достаточно большой уровень доходов, тогда как второй (за счёт перераспределения небольших уплаченных взносов в пользу лиц, с которыми наступил страховой случай) может охватить миллионы людей со средними и даже низкими доходами.
Тем самым личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий77 Галаганов В. П. Страховое дело. - М.: Академия. - 2018. - С. 304..
Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Следовательно, под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение, в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)88 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 22.12.1995 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1994. - Ст. 934..
Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.
Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку.