Особым образом регулируется порядок досрочного прекращения договоров страхования жизни, предусматривающих обязанности страховщика по выплате сумм страхового обеспечения в случае достижения застрахованного до срока (возраста), установленного договором страхования. В этом случае страховщик обязан возвратить страхователю выкупную сумму, которая представляет собой сумму сформированного с целью выполнения страховщиком указанных обязательств страхового резерва по договору страхования (а когда такой договор прекращается досрочно по требованию страховщика, обусловленному нарушением страхователем его условий, величина данного резерва может быть уменьшена на оговоренную сумму неустойки, если это предусмотрено в договоре).
Договор личного страхования, как и любая другая сделка, может быть признан недействительным, если согласно законодательству есть основания признания его таковым, т.е. если он не соответствует каким-либо нормативным актам; заключён с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; заключён недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать различные последствия: стороны должны вернуть друг другу всё полученное по сделке; всё полученное сторонами либо одной из них взыскивается в доход государства и т.д.
Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности являются:
а) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признаётся недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти - по иску наследников;
б) сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору;
в) заключения договора после страхового случая;
г) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования;
д) несоблюдение письменной формы договора222 Кудрявцев А. А. Актуарная математика. Оценка обязательств компании страхования. - М.: Издательство СПбГУ. - 2017. - С. 244.2.
3 ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
3.1 Стороны договора личного страхования
В соответствии со ст. 934 ГК одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Сторонами договора личного страхования являются страхователь и страховщик.
Страхователь - это лицо, заключающее договор страхования. Страхователь, как правило, уплачивает страховую премию. Страховая премия (т.е. сумма, которую страхователь должен уплатить страховщику по договору) может быть уплачена одновременно или по частям. Стороны этот вопрос решают самостоятельно. То же касается и выплаты страховой суммы (т.е. суммы, которую страховщик обязан выплатить по договору личного страхования)223 Гражданское право: Учебник. Т. 2. / ИНФРА-М. - 2003. - Ст. 344.3.
На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица - выгодоприобретатели.
Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия.
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 956 ГК). Согласие страховщика на замену выгодоприобретателя получать не нужно. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.
Выгодоприобретатель может быть заменён страхователем в любой момент до прекращения договора страхования. Однако он не может быть заменён другим лицом после того, как выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требования о страховой выплате.
Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования (п.1 ст. 934 ГК). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несёт права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в тоже время участвуют в договоре.
Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателя), договор личного страхования может быть заключён только с письменного согласия застрахованного лица (п.2 ст. 934 ГК). Замена страхователя застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможно лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК).
Страховщик - это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхований соответствующего вида (ст. 938 ГК).
Требование, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
В настоящее время к числу таких законом относятся Закон об организации страхового дела, Закон о медицинском страховании, Закон об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих и др. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью (ст. 30 Закона об организации страхового дела), а в ряде случаев - осуществлять дополнительный контроль за деятельностью страховщиков.
Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производится специально созданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В роли этого органа в настоящее время выступает Федеральная Служба Страхового Надзора (ФССН).
Целью лицензирования является обеспечение соответствия страховщиков требованиям устойчивости и платёжеспособности, необходимым им для нормального осуществления своей деятельности и тем самым для обеспечения интересов страхователя. В этих целях установлен минимальный размер оплаченного денежными средствами уставного капитала страховщиков, который должен быть сформирован на день подачи документов на лицензирование (ст. 25 Закона об организации страхового дела).
В процессе своей деятельности страховщики должны соблюдать установленные для них показатели устойчивости и платёжеспособности. В частности, они обязаны создавать резервы для страховых выплат (ст. 26 Закона об организации страхового дела), обеспечивать соблюдение нормативов соотношения между своими активами и обязательствами, выполнять иные показатели и требования.
В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных российским законодательством организационно - правовых форм.
Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими организациями, носит ограниченный характер. Они вправе вести, как правило, только страховую или связанную с ней деятельность. Им запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность (п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела). В то же время страхование не признано исключительным видом деятельности страховщиков. Они могут заниматься и теми видами деятельности, которые не указаны в их учредительных документах (кроме запрещённых). Поэтому их правоспособность (за исключением правоспособности страховщиков, являющихся некоммерческими организациями) не может быть признана специальной224 Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. - М.: Проспект. - 2006. - С. 482-486.4.
По данному договору страхуется только жизнь или здоровье гражданина на случай причинения ему вреда, достижения им определённого возраста (например, совершеннолетия, пенсионного возраста) или наступления в жизни застрахованного какого-либо события (поступление в университет, женитьба, демобилизация из армии и т.п.). В любом случае в договоре необходимо чётко указать это событие225 Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред. А.Н. Гуева. - М.: ИНФРА-М. - 2003. - С. 344.5.
3.2 Существенные условия договора личного страхования
При заключении договора страхования стороны должны договориться между собой о его условиях. Рассмотрим основные из них.
Объектами личного страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, устанавливаются законом, а объекты добровольного страхования определяются по соглашению сторон.
В каждом договоре объект должен быть конкретизирован. В договоре обычно указывается место, где должен произойти страховой случай, чтобы были основания предъявлять к страховщику требования о страховой выплате. Данное условие называется оговоркой о месте страхования. Таким местом могут быть, например, определенные регионы, страны, где человек (турист) считается застрахованным. Если страховой случай происходит вне оговоренного места страхования, страховщик не несет обязательств по страховой выплате.
Страховая сумма - это сумма, на которую заключается договор страхования. Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика по договору страхования. В то же время от нее во многом зависит и размер страховой премии, поскольку страховые тарифы устанавливаются чаще всего в процентах от размеров от страховой суммы. Минимальные размеры страховой суммы в обязательном страховании должны устанавливаться законом. В договорах добровольного страхования величина страховой суммы определяется по соглашению сторон.
В договорах личного страхования размеры страховых сумм законодательством не регламентируются. При этом (особенно в страховании жизни) нередко практикуется установление страховых сумм по каждому страховому риску. Например, в договорах смешанного страхования жизни могут быть установлены отдельные страховые суммы для таких страховых рисков, как смерть застрахованного лица, дожитие его до оговоренного срока или возраста и несчастный случай с застрахованным лицом.
Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. В соответствии с законодательством оно должно обладать признаками вероятности и случайности наступления. Страховые риски в обязательном страховании устанавливаются законом, а в добровольном - по соглашению сторон. Практика страхования выработала следующие требования к характеру событий, на случай наступления которых проводится страхование:
- Должна существовать возможность наступления таких событий;
- Наступление данных событий должно носить случайный характер;
- Наступление таких событий должно быть неизвестно во времени и пространстве;
- Наступление таких событий должно находиться в причинной связи со злоумышленными действиями страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя;
- Должна быть возможность рассчитать вероятность наступления таких событий и примерный ущерб от их воздействия на основе статистических данных.
Срок страхования- это период времени, в течении которого действует договор страхования. Он устанавливается по соглашению сторон. Однако договоры страхования жизни должны заключатся на срок не менее одного года. В страховании жизни наиболее оптимальные сроки действия договоров составляют от 5 до 20 и более лет.
Страховой тариф (тарифная ставка) - это величина, с помощью которой определяются размеры платы за страхование, вносимой страхователем страховщику за заключение договора страхования. Чаще всего тариф устанавливается в процентах от страховой суммы.
Размеры страховых тарифов в обязательном страховании устанавливаются соответствующими законами или в порядке, определяемом ими. В добровольном страховании страховые тарифы рассчитываются страховщиками по каждому виду страхования самостоятельно. Их величина зависит от обязательств, которые принимает на себя страховщик по договору страхования; степени риска по договору страхования; уровня накладных расходов страховщика; конъюнктуры на страховом рынке. При установлении размеров тарифных ставок страховщики могут их дифференцировать в зависимости от факторов, определяющих степень риска по договору страхования (например, состояния здоровья или возраста застрахованного и т.п.). Расчеты, произведенные страховщиком, конкретные величины страховых тарифов по каждому виду страхования, а так же структуры тарифной ставки должны быть представлены в орган государственного страхового надзора при подаче страховщиком заявления на получение лицензии для проведения страховых операций.