Материал: Фінансова грамотність
145
§
14.
ОКРЕМІ
ВИДИ
ДЕПОЗИТІВ
§ 14.
ОКРЕМІ
ВИДИ
ДЕПОЗИТІВ
Ви
ознайомитесь
із
особливостями
розміщення
банківських
депозитів
в
іноземних
валютах
і
банківських
металах
,
зрозумієте
залежність
процентної
ставки
за
депозитом
від
виду
валюти
,
оціните
переваги
і
недоліки
валютних
і
металевих
депозитів
.
Ключові
тези
1.
Вкладники
можуть
відкривати
депозити
в
банках
в
іноземних
валютах
.
Найбільш
поширеними
в
Україні
є
депозити
в
американських
доларах
чи
євро
.
2.
Процентні
ставки
за
депозитами
у
валюті
є
суттєво
нижчими
за
ставки
у
гривнях
.
Важливе
значення
при
визначенні
дохідності
валютного
депозиту
мають
зміни
валютного
курсу
.
3.
Одним
з
альтернативних
видів
депозитів
є
депозит
у
банківських
металах
,
який
розрахований
здебільшого
на
довгострокове
вкладення
грошей
.
В
Україні
банкам
дозволено
відкривати
депозити
для
фізичних
осіб
в
іноземних
валютах
.
Найбільш
поширеними
валютами
для
вкладення
коштів
на
сьогодні
є
долар
США
та
євро
.
?
Чим
привабливі
валютні
депозити
Перевагою
таких
депозитів
є
стабільність
провідних
світових
валют
,
що
дозволяє
зберегти
вартість
грошей
.
Але
і
процентні
ставки
за
депозитами
у
цих
валютах
є
нижчими
,
ніж
ставки
за
депозитами
у
гривнях
.
Порівняємо
середні
ставки
за
депозитами
,
які
пропонували
українські
банки
в
різних
валютах
(
табл
. 14.1
).
Таблиця
14.1
Приклад
середніх
ставок
за
депозитами
фізичних
осіб
у
банках
Термін
Валюта
3
місяці
6
місяців
1
рік
Українська
гривня
12% 14,5% 15,5%
Долар
США
6%
7,5%
7,5%
Євро
4,5%
4,5%
7,5%
146
Розділ
7.
ДЕПОЗИТИ
Як
бачимо
з
даних
таблиці
,
найбільш
прибутковими
є
депозити
у
гривнях
.
Проте
обираючи
валюту
на
відкриття
депозиту
,
слід
ураховувати
також
і
зміну
валютних
курсів
.
Якщо
курс
однієї
валюти
до
іншої
впродовж
терміну
депозиту
суттєво
зміниться
,
то
величина
процентної
ставки
може
не
покрити
збитків
вкладника
.
Розглянемо
ситуацію
на
прикладі
.
Першого
лютого
20
ХХ
року
ви
вирішили
вкласти
в
банк
на
депозит
5 000
гривень
строком
на
шість
місяців
.
Процентна
ставка
за
депозитом
у
національній
валюті
на
той
момент
становила
14%
річних
.
Процентні
ставки
за
депозитами
в
євро
і
доларах
США
– 4%
та
6%
відповідно
;
валютні
курси
становили
7,94
грн
за
1
долар
США
і
10,87
за
євро
.
Спробуємо
визначити
,
в
якій
валюті
найбільш
вигідно
було
б
відкрити
депозит
.
Українська
гривня
Долар
США
Євро
Сума
депозиту
5
000
629,8
460
Процентна
ставка
14%
6%
4%
Сума
процентів
за
депозитом
350
18,9
9,2
Валютний
курс
на
момент
закриття
депозиту
-
7,97
11,37
Реальна
сума
отриманих
процентів
(
у
гривнях
) 350 150,6
104,6
Як
бачимо
,
упродовж
терміну
депозиту
–
з
1
лютого
до
1
серпня
20
ХХ
року
–
курс
гривні
до
долара
та
євро
суттєво
не
змінився
,
і
тому
вкладення
грошей
у
національній
валюті
виявилося
найбільш
вигідним
.
?
Що
таке
мультивалютний
депозит
При
відкритті
мультивалютного
депозиту
вкладник
відкриває
не
один
,
а
кілька
рахунків
(
по
одному
в
кожній
валюті
)
і
розподіляє
кошти
на
них
у
певній
пропорції
.
За
кожною
валютою
банк
установлює
окрему
процентну
ставку
.
Зазвичай
вона
не
відрізняється
від
ставки
за
звичайними
депозитами
.
Якщо
упродовж
терміну
вкладу
вкладник
бачить
,
що
курс
однієї
з
валют
знижується
,
і
вважає
,
що
він
буде
знижуватися
й
далі
,
то
вкладник
доручає
банку
перевести
кошти
з
рахунку
цієї
валюти
на
інший
рахунок
вкладу
.
Це
можна
робити
за
внутрішнім
курсом
банку
чи
за
курсом
НБУ
.
Ставки
,
термін
та
інші
умови
вкладу
залишаються
незмінними
.
147
§
14.
ОКРЕМІ
ВИДИ
ДЕПОЗИТІВ
Переваги
такого
вкладу
відчуваються
повністю
,
якщо
можна
зміню
-
вати
співвідношення
валют
без
відвідування
банку
.
Найбільш
зручний
інструмент
для
цього
–
дистанційне
обслуговування
.
Тому
при
виборі
банку
фахівці
радять
ураховувати
надійність
системи
інтернет
-
банкінгу
,
вартість
її
використання
,
можливість
управління
вкладом
через
банкомат
і
телефоном
.
Серед
недоліків
мультивалютного
депозиту
такі
:
•
в
окремих
банках
перевести
свої
гроші
з
однієї
валюти
в
іншу
можна
,
лише
повністю
закривши
один
із
рахунків
,
в
інших
–
на
кожному
з
рахунків
необхідно
залишати
певну
незнижувану
суму
;
•
може
бути
обмежена
максимальна
кількість
конвертацій
,
тому
потрібно
звернути
увагу
на
це
при
підписанні
договору
;
•
банк
може
вимагати
надто
високу
комісію
за
конвертацію
коштів
з
однієї
валюти
вкладу
в
іншу
,
а
також
здійснювати
її
за
невигідним
валютним
курсом
.
?
Які
переваги
депозиту
в
дорогоцінних
металах
Одним
із
найбезпечніших
варіантів
вкладення
коштів
у
сучасних
умовах
є
відкриття
депозитного
рахунку
,
номінованого
в
дорогоцінних
металах
(
золото
,
срібло
,
платина
і
паладій
).
«
Металеві
»
депозити
у
зв
’
язку
з
постійним
зростанням
цін
на
дорогоцінні
метали
не
тільки
зберігають
гроші
від
інфляції
,
а
й
приносять
дохід
.
Ціна
золота
в
товарному
вираженні
зростає
постійно
,
навіть
за
стабільної
економічної
ситуації
.
Українські
банки
активно
пропонують
різні
депозитні
програми
,
номіновані
в
дорогоцінних
металах
.
Серед
них
можна
виділити
поточні
і
накопичувальні
металеві
депозити
.
Процедура
відкриття
металевого
депозиту
нескладна
.
Для
цього
треба
прийти
в
банк
із
паспортом
,
ідентифікаційним
кодом
і
написати
заяву
на
відкриття
рахунку
.
Потім
укласти
договір
із
банком
,
де
будуть
зафіксовані
умови
проведення
операцій
із
дорогоцінними
металами
.
Найбільш
затребуваним
банківським
металом
в
Україні
залиша
-
ється
золото
.
З
ним
проводиться
60–70%
усіх
операцій
, 25–30%
операцій
проводяться
зі
сріблом
.
Відкриття
металевого
депозиту
передбачає
купівлю
в
банку
певної
кількості
грамів
дорогоцінного
металу
,
причому
реально
банк
не
надає
клієнтові
злитків
,
а
угоду
оформляють
лише
на
папері
.
Поточні
металеві
!
148
Розділ
7.
ДЕПОЗИТИ
рахунки
також
не
передбачають
виплати
процентів
,
за
накопичувальними
депозитами
банки
в
середньому
сплачують
від
2
до
5%
річних
.
Відмінність
між
цими
видами
депозитів
полягає
в
тому
,
що
скориста
-
тися
накопичувальним
рахунком
можна
лише
після
закінчення
терміну
угоди
.
З
поточного
рахунку
у
зручний
час
кошти
можна
зняти
,
перевести
або
поповнити
.
Таким
чином
,
поточний
рахунок
дає
можливість
заробити
на
спекуляціях
.
Тобто
при
відкритті
подібного
рахунку
клієнт
купує
золото
за
курсом
на
день
здійснення
операції
.
Коли
ж
клієнт
хоче
продати
метал
,
він
може
забрати
або
гроші
,
або
злиток
.
Але
відкриваючи
поточний
рахунок
,
клієнт
повинен
стежити
за
зміною
цін
на
дорогоцінні
метали
.
Тобто
якщо
клієнт
купив
два
зливки
золота
в
один
день
і
поклав
їх
на
накопичувальний
і
на
поточний
рахунки
,
а
протягом
року
ціна
золота
не
змінилася
,
клієнт
заробить
тільки
процент
за
накопичувальним
рахунком
.
Але
якщо
через
шість
місяців
ціна
зросте
у
два
рази
,
клієнт
не
зможе
зняти
достроково
накопичувальний
депозит
,
у
той
же
час
золото
з
поточного
рахунку
він
зможе
вигідно
продати
.
Слід
зазначити
,
що
впродовж
останніх
років
ціна
золота
змінюється
доволі
динамічно
(
табл
. 14.2
).
Таблиця
14.2
Офіційний
курс
золота
,
встановлений
Національним
банком
України
Дата
Вартість
золота
(
гривень
за
1
грам
)
01.01.2009 215,38
01.07.2009 231,15
01.01.2010 280,47
01.07.2010 315,29
01.01.2011 361,3
01.07.2011 386,49
01.10.2011 415,25
28.04.2012 424,88
Примітка
.
Складено
за
даними
Національного
банку
України
.
Як
бачимо
з
таблиці
,
вартість
золота
в
Україні
за
період
із
січня
2009
до
квітня
2012
рр
.
зросла
більш
як
у
два
рази
,
що
підтверджує
вигідність
вкладення
коштів
на
металеві
депозити
.
149
§
14.
ОКРЕМІ
ВИДИ
ДЕПОЗИТІВ
?
Які
недоліки
депозиту
в
дорогоцінних
металах
Поряд
із
перевагами
,
для
металевих
депозитів
характерні
і
певні
недоліки
:
•
у
разі
виникнення
проблем
у
банку
,
де
відкрито
депозит
,
власники
металевих
депозитів
не
можуть
отримати
відшкодування
від
Фонду
гарантування
вкладів
фізичних
осіб
.
До
сьогодні
це
питання
в
Україні
законодавчо
не
врегульоване
;
•
при
відкритті
металевого
депозиту
вкладник
несе
певні
непрямі
витрати
,
пов
’
язані
з
купівлею
-
продажем
дорогоцінного
металу
.
Інколи
ці
витрати
можуть
суттєво
зменшити
дохід
від
депозиту
;
•
у
багатьох
банків
умови
зворотного
викупу
злитків
невигідні
.
Більше
того
,
якщо
вкладник
купує
злиток
не
в
тому
банку
,
де
відкриває
депозит
,
то
ставка
за
депозитом
,
як
правило
,
буде
нижчою
.
А
деякі
банки
взагалі
відмовляються
приймати
злитки
,
куплені
в
інших
банках
.
Це
пов
’
язано
з
додатковими
витратами
на
експертизу
таких
злитків
;
•
значна
відмінність
ціни
на
дорогоцінні
метали
в
Україні
від
цін
на
світовому
ринку
в
тому
,
що
ціна
золота
в
українських
банках
є
суттєво
вищою
.
Тому
сенс
купувати
золото
і
тримати
його
на
депозиті
є
лише
в
разі
,
коли
депозит
вкладається
на
три
і
більше
років
.
Короткострокові
вкладення
часто
виявляються
збитковими
.
ПІДСУМКИ
1.
Валютні
депозити
набули
поширення
в
Україні
у
зв
’
язку
з
неста
-
більністю
національної
грошової
одиниці
–
гривні
.
2.
Вкладення
коштів
на
депозит
в
іноземній
валюті
має
сенс
у
разі
значних
коливань
валютних
курсів
,
натомість
за
умов
стабільності
на
валютному
ринку
більший
дохід
приносять
депозити
у
гривнях
.
3.
Українські
банки
останнім
часом
активно
пропонують
своїм
вклад
-
никам
депозити
в
дорогоцінних
металах
.
Такі
депозити
дозволяють
уберегти
кошти
від
інфляції
,
але
принести
суттєвий
дохід
вони
можуть
тільки
в
довгостроковій
перспективі
.
ЗАПИТАННЯ
ДЛЯ
ПЕРЕВІРКИ
ЗНАНЬ
1.
В
яких
іноземних
валютах
найчастіше
відкривають
депозити
українці
?