Материал: Фінансова грамотність
135
§
12.
БАНКІВСЬКІ
ДЕПОЗИТИ
ПІДСУМКИ
1.
Вкладники
можуть
вкладати
тимчасово
вільні
кошти
на
поточні
чи
строкові
банківські
депозити
.
2.
Обираючи
банк
для
вкладення
грошей
,
потрібно
звернути
увагу
не
лише
на
величину
процентної
ставки
за
депозитами
,
але
і
на
надійність
і
репутацію
банку
,
оскільки
банки
,
що
проводять
ризиковані
операції
,
часто
пропонують
своїм
вкладникам
вищі
процентні
ставки
.
3.
Відкриваючи
депозит
,
потрібно
уважно
прочитати
угоду
,
ознайомитись
з
усіма
додатковими
умовами
.
4.
Запорукою
надійності
вкладення
коштів
у
банк
є
його
участь
у
Фонді
гарантування
вкладів
фізичних
осіб
,
про
що
банк
зобо
-
в
’
язаний
поінформувати
вкладника
.
ЗАПИТАННЯ
ДЛЯ
ПЕРЕВІРКИ
ЗНАНЬ
1.
Що
таке
депозит
?
Чи
можемо
ми
сказати
,
що
все
,
що
ви
маєте
в
банку
,
є
депозитом
?
Чи
є
депозитом
дебетова
картка
?
2.
Що
таке
поточний
рахунок
?
Чому
можна
сказати
,
що
він
є
видом
депозиту
?
У
чому
полягає
основна
мета
такого
рахунку
?
3.
Що
таке
строковий
депозит
?
У
чому
полягає
основна
мета
такого
рахунку
?
4.
Навіщо
банкам
залучати
депозити
?
Навіщо
їм
платити
за
депозитами
?
Чому
різні
банки
готові
платити
різну
ціну
для
залучення
депозитів
?
5.
Що
таке
процентна
ставка
?
ЗАПИТАННЯ
ДЛЯ
ОБГОВОРЕННЯ
1.
Як
процентна
ставка
перетворюється
на
проценти
за
рахунком
?
Які
інші
чинники
визначають
суму
нарахованих
процентів
?
2.
Як
ви
можете
відкрити
депозит
?
Які
документи
потрібні
для
того
,
щоб
відкрити
депозитний
рахунок
?
3.
Як
ви
можете
забрати
свої
гроші
та
відсотки
?
Які
документи
вам
слід
надати
?
4.
Чи
можете
ви
забрати
ваш
депозит
до
настання
строку
погашення
?
5.
Що
таке
страхування
депозиту
і
як
воно
може
вам
допомогти
?
Як
виглядає
сертифікат
участі
в
системі
страхування
депозитів
,
де
136
Розділ
7.
ДЕПОЗИТИ
можна
його
знайти
і
як
можна
переконатися
в
тому
,
що
він
є
дійсним
?
СЛОВНИК
ОСНОВНИХ
ТЕРМІНІВ
Депозитний
договір
–
документ
,
яким
оформлюються
депозитні
відносини
вкладника
і
банку
.
У
ньому
відображаються
сума
депозиту
,
термін
,
процентна
ставка
,
права
та
обов
’
язки
вкладника
і
банку
.
Страхування
депозитів
–
страхування
можливих
втрат
вклад
-
ників
від
неповернення
банком
їхніх
вкладів
.
У
разі
настання
страхового
випадку
вкладникам
відшкодовують
цілком
або
частково
втрачені
суми
коштів
.
Таке
відшкодування
здійснюють
системи
страхування
депозитів
,
що
створені
державою
чи
під
її
контролем
.
Строковий
депозит
–
рахунок
,
який
відкриває
банк
клієнтові
на
договірній
основі
і
кошти
на
який
вносяться
на
обумовлений
строк
з
метою
отримання
процента
.
137
§
13.
НЕБАНКІВСЬКІ
ДЕПОЗИТИ
§ 13.
НЕБАНКІВСЬКІ
ДЕПОЗИТИ
Ви
ознайомитесь
із
діяльністю
небанківських
фінансових
установ
у
сфері
залучення
депозитів
,
зрозумієте
суть
діяльності
кредитних
спілок
;
зрозумієте
,
які
переваги
і
ризики
розміщення
депозиту
в
небанківській
фінансовій
установі
;
будете
вміти
розпізнавати
фінансові
піраміди
.
Ключові
тези
1.
Альтернативою
банківським
депозитам
є
вкладення
коштів
у
небанківські
фінансові
установи
–
страхові
компанії
,
пенсійні
фонди
,
інвестиційні
компанії
,
кредитні
спілки
тощо
.
2.
Діяльність
кредитних
спілок
є
найбільш
близькою
до
банківської
,
вони
також
можуть
залучати
депозити
населення
.
Але
обслуговувати
кредитні
спілки
можуть
лише
своїх
членів
.
3.
Фінансові
піраміди
–
одна
із
форм
фінансового
шахрайства
,
що
передбачає
сплату
доходу
за
рахунок
постійного
залучення
грошей
від
нових
учасників
.
Конкуренцію
банкам
при
залученні
депозитів
у
більшості
країн
ста
-
новлять
небанківські
фінансові
установи
,
які
в
останні
десятиліття
набувають
ще
більшого
розвитку
.
Небанківські
фінансові
установи
(
НФУ
) –
установи
,
що
залучають
грошові
доходи
та
заощадження
населення
,
підприємств
і
спеціалізуються
на
виконанні
кількох
операцій
або
обслуговуванні
обмеженого
кола
клієнтів
(
нерідко
на
пільгових
умовах
).
?
Чим
відрізняються
послуги
небанківських
фінансових
установ
від
банківських
Небанківські
фінансові
установи
можуть
пропонувати
значно
ширший
спектр
фінансових
інструментів
,
аніж
банки
.
Це
,
у
свою
чергу
,
може
створити
додаткові
стимули
для
залучення
особистих
заощаджень
громадян
.
Проте
в
більшості
випадків
вкладники
НФУ
не
можуть
скористатися
вкладеними
коштами
так
вільно
,
як
банківськими
поточними
депозитами
.
Як
правило
,
ці
кошти
вкладаються
на
тривалий
,
заздалегідь
визначений
строк
.
Що
довший
цей
строк
,
то
з
більшими
ризиками
пов
’
язане
таке
розміщення
і
вищі
доходи
воно
приносить
.
Нині
в
Україні
працюють
різні
види
НФУ
,
функції
та
назви
яких
,
а
також
обсяги
і
типи
операцій
значно
різняться
.
Найбільш
поширеними
є
страхові
компанії
,
пенсійні
фонди
,
інвестиційні
товариства
,
кредитні
спілки
.
138
Розділ
7.
ДЕПОЗИТИ
Усі
вони
пропонують
населенню
певні
альтернативи
банківських
депозитів
,
що
дозволяють
накопичувати
кошти
та
отримувати
дохід
.
Страхові
компанії
пропонують
своїм
клієнтам
такий
вид
страхування
,
як
страхування
життя
,
що
за
своєю
суттю
передбачає
накопичення
коштів
упродовж
тривалого
періоду
часу
та
їх
повернення
клієнтові
з
виплатою
процента
по
закінченні
терміну
дії
договору
.
Саме
компанії
зі
страхування
життя
залучають
більшу
частину
страхових
внесків
фізичних
осіб
.
Основним
завданням
пенсійних
фондів
є
акумуляція
грошових
коштів
,
призначених
для
пенсійного
забезпечення
громадян
після
досягнення
ними
пенсійного
віку
.
Приватні
пенсійні
фонди
створюють
різні
фірми
й
корпорації
для
виплати
пенсій
та
допомог
своїм
працівникам
.
Кошти
цих
фондів
формуються
за
рахунок
регулярних
відрахувань
із
заробітної
плати
працівників
,
відрахувань
із
прибутку
підприємств
,
а
також
за
рахунок
прибутку
від
операцій
самих
фондів
.
Система
приватних
пенсійних
фондів
у
нашій
державі
поки
що
розвинута
слабо
,
що
значною
мірою
пов
’
язано
з
недовірою
населення
до
подібних
установ
,
а
також
із
проблемами
стосовно
вкладення
залучених
коштів
.
Інвестиційні
фонди
та
компанії
працюють
на
ринку
цінних
паперів
і
акумулюють
грошові
кошти
приватних
інвесторів
(
переважно
населення
)
та
вкладають
їх
в
акції
й
облігації
різних
підприємств
у
власній
країні
чи
за
кордоном
.
Найбільш
близькою
до
банківської
діяльності
у
сфері
залучення
депозитів
є
діяльність
кредитних
спілок
.
Кредитні
спілки
є
специфічними
організаціями
фінансової
взаємо
-
допомоги
громадян
,
які
мають
неприбуткову
кооперативну
основу
.
Об
’
єднання
громадян
у
кредитні
спілки
може
здійснюватись
за
професійною
,
релігійною
,
територіальною
або
іншою
ознакою
,
тобто
ініціаторами
їх
утворення
можуть
бути
підприємства
,
профспілки
,
релігійні
громади
,
місцеві
органи
самоврядування
.
?
У
чому
особливості
залучення
депозитів
кредитними
спілками
Кредитні
спілки
надають
послуги
лише
своїм
членам
.
Таким
чином
,
на
відміну
від
суб
’
єктів
підприємницької
діяльності
,
у
кредитній
спілці
члени
одночасно
виступають
як
власники
і
як
клієнти
.
Очевидно
,
що
членам
-
власникам
немає
сенсу
«
заробляти
»
прибуток
на
собі
.
А
отже
,
суть
не
-
прибуткової
діяльності
кредитної
спілки
полягає
в
тому
,
що
кінцевою
метою
її
діяльності
є
не
отримання
прибутку
від
наданих
послуг
,
а
самі
послуги
,
що
надаються
членам
спілки
.
Тому
надання
послуг
відбувається
на
рівні
,
максимально
наближеному
до
собівартості
,
яка
забезпечує
витрати
на
формування
фондів
та
нарахування
відсотків
на
внески
членів
.
Саме
це
принципово
відрізняє
кредитну
спілку
від
банку
–
для
останнього
основною
139
§
13.
НЕБАНКІВСЬКІ
ДЕПОЗИТИ
метою
діяльності
є
отримання
прибутку
,
а
мету
діяльності
кредитної
спілки
можна
визначити
як
фінансовий
та
соціальний
захист
своїх
членів
шляхом
залучення
їхніх
особистих
заощаджень
для
взаємного
кредитування
.
На
сьогодні
в
Україні
існує
близько
680
кредитних
спілок
,
членами
яких
є
понад
1,6
млн
осіб
.
Оскільки
кредитні
спілки
не
ставлять
перед
собою
цілі
отримання
максимального
прибутку
,
то
це
дозволяє
їм
пропонувати
для
своїх
членів
дещо
вищі
ставки
за
депозитами
в
порівнянні
зі
ставками
банків
(
табл
. 13.1
).
Таблиця
13.1
Приклад
ставок
за
депозитами
кредитних
спілок
строком
на
один
рік
Назва
кредитної
спілки
Місце
розташування
Ставка
за
депозитами
,
%
річних
«
Львів
»
м
.
Львів
17
«
Буковина
»
м
.
Чернівці
19
«
Володар
»
м
.
Київ
18
«
Українська
провідна
»
смт
Макарів
16–18
Примітка
.
Складено
за
даними
веб
-
сторінок
кредитних
спілок
.
Дохід
від
вкладення
коштів
на
депозит
у
кредитну
спілку
може
бути
вищим
від
банківського
депозиту
.
Проте
при
вкладенні
грошей
слід
ретельно
проаналізувати
особливості
роботи
кредитної
спілки
та
її
надійність
,
оскільки
випадки
шахрайства
і
ризиковані
операції
в
цьому
секторі
також
трапляються
.
При
цьому
системи
захисту
депозитів
населення
в
секторі
кредитних
спілок
в
Україні
поки
що
не
створено
.
?
Що
таке
фінансова
піраміда
Фінансова
піраміда
–
специфічний
спосіб
забезпечення
доходу
за
рахунок
постійного
залучення
грошей
від
нових
учасників
піраміди
.
Зазвичай
фінансові
піраміди
реєструються
як
комерційні
установи
та
залучають
кошти
для
фінансування
певного
проекту
.
Якщо
реальний
дохід
від
такого
проекту
незначний
або
взагалі
відсутній
,
то
частина
коштів
нових
інвесторів
спрямовується
для
виплати
доходів
попереднім
інвесторам
.
Тому
в
такій
ситуації
закономірним
є
банкрутство
піраміди
і
збитки
тих
інвесторів
,
які
вклали
свої
гроші
останніми
.
Практика
показує
,
що
після
краху
піраміди
вдається
повернути
не
більше
ніж
10–15%
зібраних
коштів
.
Причому
,
що
довше
існує
піраміда
,
то
менше
грошей
можна
повернути
.
!