Материал: Фінансова грамотність
205
§
19.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
:
СПОЖИВЧІ
КРЕДИТИ
,
АВТОКРЕДИТИ
,
КРЕДИТИ
НА
ЖИТЛО
І
лише
після
здійснення
всіх
цих
процедур
відбувається
видача
іпотечного
кредиту
позичальникові
.
Важливо
знати
,
що
перш
ніж
прийняти
рішення
щодо
отримання
іпотечного
житлового
кредиту
,
незайвим
буде
заздалегідь
розраху
-
вати
всі
витрати
,
що
пов
’
язані
з
кредитом
як
одноразового
характеру
(
страхові
премії
,
послуги
нотаріуса
,
послуги
щодо
оцінки
вартості
житла
,
разові
комісії
банку
тощо
),
так
і
довготривалі
(
погашення
«
тіла
»
кредиту
та
сплата
процентів
).
Адже
іпотечний
кредит
надається
на
довгий
термін
(15–30
років
),
а
отже
,
перед
-
бачає
довготривалі
витрати
.
Тому
тільки
на
основі
зваженого
підходу
слід
приймати
рішення
про
доцільність
скористатися
послугою
іпотечного
житлового
кредитування
.
Тільки
на
основі
ретельного
аналізу
всіх
вигід
і
витрат
,
пов
’
язаних
із
споживчим
кредитуванням
,
споживачеві
слід
приймати
рішення
щодо
вибору
певної
схеми
(
чи
різновиду
)
споживчого
кредитування
,
самого
кредитора
(
виходячи
з
його
умов
)
та
доцільності
використання
цієї
послуги
кредитних
установ
у
цілому
.
Підсумовуючи
вищевикладене
та
оцінюючи
переваги
і
недоліки
споживчого
кредитування
в
цілому
,
слід
зазначити
як
його
позитивні
сторони
,
так
і
певні
недоліки
.
До
загальних
переваг
споживчого
кредиту
слід
віднести
такі
його
позитивні
характеристики
:
•
можливість
отримати
речі
,
які
є
необхідними
для
життя
і
котрі
без
використання
кредиту
можуть
бути
доступними
лише
в
далекому
майбутньому
(
житло
,
автомобіль
);
•
можливість
здійснити
термінові
витрати
,
які
не
були
передбачені
,
але
вкрай
потрібні
(
ремонт
автомобіля
після
аварії
);
•
можливість
заплатити
за
товар
меншими
платежами
протягом
тривалого
періоду
;
•
безпечність
у
використанні
:
коли
людина
щось
купує
або
мандрує
,
кредитні
картки
є
більш
зручним
і
надійним
засобом
платежу
в
порівнянні
з
готівковими
розрахунками
;
Водночас
споживчий
кредит
має
і
певні
недоліки
,
на
які
слід
звернути
особливу
увагу
:
•
придбання
певної
цінності
(
товару
,
автомобіля
,
житла
тощо
)
у
кредит
,
як
правило
,
обходиться
дорожче
від
їхньої
ціни
,
оскільки
за
користування
кредитом
треба
сплачувати
проценти
,
комісії
та
інші
супутні
виплати
;
•
іноді
кредитні
рахунки
можуть
створювати
оману
багатства
,
але
при
накопиченні
боргів
можуть
виникати
труднощі
з
їхнім
погашенням
;
!
206
Розділ
10.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
•
у
психологічному
плані
негативним
є
те
,
що
первинне
задоволення
від
товару
минає
досить
швидко
,
а
за
нього
ще
довгий
час
доведеться
виплачувати
платежі
за
кредитом
.
Таким
чином
,
кожна
доросла
людина
повинна
усвідомлювати
,
що
завдяки
споживчому
кредиту
збільшується
купівельна
спроможність
населення
,
зростає
споживчий
попит
,
краще
задовольняються
соціальні
потреби
та
життєвий
рівень
громадян
.
Однак
це
не
означає
,
що
за
отримані
кошти
в
борг
не
потрібно
платити
.
Більше
того
,
потенційному
позичальникові
слід
добре
усвідомлювати
,
що
придбана
цінність
у
борг
(
за
рахунок
кредиту
)
коштуватиме
споживачеві
значно
дорожче
від
її
продажної
ціни
(
ураховуючи
всі
витрати
за
кредитом
).
Саме
тому
позичальник
як
споживач
кредитних
послуг
повинен
добре
усвідомити
всі
принципи
,
умови
,
переваги
і
недоліки
споживчого
кре
-
дитування
.
Тільки
після
такого
осмислення
слід
приймати
рішення
щодо
доцільності
скористатися
послугою
споживчого
кредитування
,
яку
пропо
-
нують
різноманітні
кредитні
установи
.
ПІДСУМКИ
1.
Споживчий
кредит
–
один
із
різновидів
кредиту
,
що
надається
кредитором
(
банком
,
іншою
фінансовою
установою
чи
підпри
-
ємством
торгівлі
)
позичальникові
,
яким
виступає
здебільшого
фізична
особа
,
на
споживчі
цілі
(
придбання
житла
,
автомобіля
,
побутової
техніки
,
інших
товарів
тривалого
використання
,
оплати
за
навчання
тощо
).
2.
Принципами
споживчого
кредиту
є
традиційні
принципи
креди
-
тування
:
поверненість
(
кредит
повинен
бути
обов
’
язково
повер
-
нутий
);
терміновість
(
повернути
кредит
слід
у
визначений
термін
);
платність
(
за
можливість
користуватися
кредитом
позичальник
,
як
правило
,
повинен
сплачувати
відповідну
плату
у
формі
процентів
)
і
забезпеченість
(
забезпечення
виконання
позичальником
зобов
’
я
-
зань
за
кредитним
договором
).
3.
Кредитна
угода
,
яка
є
головним
юридичним
документом
,
що
обумовлює
права
і
обов
’
язки
сторін
та
всі
умови
надання
і
погашення
кредиту
.
4.
Позичальник
як
споживач
кредитних
послуг
повинен
добре
усвідомити
всі
принципи
,
умови
,
переваги
і
недоліки
споживчого
кредитування
.
Тільки
після
їх
осмислення
слід
приймати
рішення
щодо
доцільності
скористатися
послугою
споживчого
кредитування
,
яку
пропонують
різноманітні
кредитні
установи
.
207
§
19.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
:
СПОЖИВЧІ
КРЕДИТИ
,
АВТОКРЕДИТИ
,
КРЕДИТИ
НА
ЖИТЛО
ЗАПИТАННЯ
ДЛЯ
ПЕРЕВІРКИ
ЗНАНЬ
1.
Сформулюйте
визначення
поняття
«
споживчий
кредит
».
2.
Які
установи
надають
послуги
споживчого
кредитування
і
хто
може
стати
споживачем
цих
послуг
?
3.
Які
загальновизнані
принципи
споживчого
кредитування
?
4.
Який
головний
юридичний
документ
обумовлює
права
і
обов
’
язки
кредитора
і
позичальника
при
споживчому
кредитуванні
?
5.
Вкажіть
переваги
і
недоліки
споживчого
кредитування
.
ЗАПИТАННЯ
ДЛЯ
ОБГОВОРЕННЯ
1.
У
якому
разі
доцільно
звернутися
до
кредитної
установи
(
банку
,
кредитної
спілки
тощо
)
щодо
отримання
споживчого
кредиту
?
2.
Які
традиційні
вимоги
банків
до
споживачів
їхніх
кредитних
послуг
?
3.
Які
відмінності
між
процесом
банківського
автокредитування
та
іпотечним
кредитуванням
?
4.
Яку
інформацію
повинна
надати
кредитна
установа
(
наприклад
,
банк
)
споживачеві
кредитних
послуг
?
СЛОВНИК
ОСНОВНИХ
ТЕРМІНІВ
Автокредит
–
вид
споживчого
кредиту
,
що
надається
кредитними
установами
фізичним
особам
для
фінансування
витрат
,
пов
’
язаних
із
придбанням
автомобіля
.
Забезпечення
кредиту
–
способи
забезпечення
виконання
зобов
’
язань
позичальником
за
кредитним
договором
(
застава
,
гарантія
,
порука
,
неустойка
,
завдаток
,
притримання
).
Іпотека
–
застава
нерухомого
майна
.
Іпотечний
житловий
кредит
–
вид
споживчого
кредиту
,
що
надається
кредитними
установами
фізичним
особам
,
товариству
співвласників
квартир
або
житловому
кооперативу
для
фінансування
витрат
,
пов
’
язаних
із
будівництвом
або
придбанням
квартири
(
житлового
будинку
),
під
заставу
нерухомого
майна
(
іпотеки
),
що
,
як
правило
,
придбане
позичальником
за
рахунок
кредиту
.
Кредитна
угода
–
угода
,
згідно
з
якою
банк
або
інша
фінансова
установа
(
кредитор
)
зобов
’
язується
надати
грошові
кошти
(
кредит
)
позичальникові
в
розмірі
та
на
умовах
,
установлених
договором
,
а
позичальник
зобов
’
язується
повернути
кредит
і
сплатити
проценти
.
208
Розділ
10.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
Кредитори
–
особи
,
котрі
володіють
заощадженими
тимчасово
вільними
коштами
і
можуть
їх
надати
у
кредит
(
фінансові
посередники
,
суб
’
єкти
господарювання
,
домогосподарства
тощо
).
Кредитоспроможність
–
спроможність
позичальника
повністю
вико
-
нати
всі
зобов
’
язання
,
що
передбачені
у
кредитному
договорі
.
Позичальники
–
особи
,
котрі
тимчасово
потребують
додаткових
коштів
.
Позичковий
процент
–
плата
,
котру
отримує
кредитор
від
пози
-
чальника
за
користування
позиченими
грошима
чи
матеріальними
цінностями
.
Предмет
застави
–
майно
позичальника
,
яке
відповідно
до
законо
-
давства
України
може
бути
відчужене
заставодавцем
та
на
яке
може
бути
звернено
стягнення
.
Принципи
кредитування
–
основоположні
засади
,
на
яких
,
як
правило
,
надають
кредити
,
а
саме
:
зворотність
;
терміновість
;
платність
і
забезпеченість
.
Споживчий
кредит
–
вид
кредиту
,
що
надається
кредитором
(
банком
,
іншою
фінансовою
установою
чи
підприємством
торгівлі
)
позичальникові
,
яким
виступає
здебільшого
фізична
особа
,
на
споживчі
цілі
(
придбання
житла
,
автомобіля
,
побутової
техніки
,
інших
товарів
тривалого
використання
,
оплати
за
навчання
тощо
).
209
§
21.
НЕБАНКІВСЬКІ
ФІНАНСОВІ
УСТАНОВИ
РОЗДІЛ
11
Види
кредиторів