Материал: Фінансова грамотність
240
Розділ
12.
ФІНАНСОВА
СКЛАДОВА
ЗАПОЗИЧЕНЬ
Важливо
пам
’
ятати
,
що
на
практиці
страхові
компанії
,
торгівельні
центри
,
нотаріуси
працюють
в
єдиній
бізнес
-
схемі
разом
із
фінансовими
установами
.
Це
означає
,
що
кожен
із
них
отримує
за
свої
послуги
грошову
винагороду
.
Фінансові
установи
не
встановлюють
обсягів
відповідних
платежів
за
страхування
,
нотаріальні
послуги
тощо
.
Однак
пропонують
перелік
страхових
компаній
,
нотаріусів
,
рієлтерів
,
з
якими
тісно
співпра
-
цюють
і
можуть
впливати
на
ставки
їхніх
тарифів
.
На
нинішній
день
це
один
із
методів
залучення
клієнтів
для
придбання
товарів
у
кредит
.
Зазвичай
,
сукупний
обсяг
непрямих
витрат
у
вартості
кредиту
залежить
від
виду
кредиту
і
супутніх
до
нього
послуг
.
Для
прикладу
,
при
отриманні
в
банку
експрес
-
кредиту
в
його
вартості
ураховуються
тільки
страхові
платежі
зі
страхування
життя
позичальника
.
Натомість
при
оформленні
іпотечного
кредиту
слід
звертати
увагу
на
значно
більшу
величину
страхових
платежів
.
До
того
ж
іпотека
передбачає
низку
додаткових
витрат
,
зокрема
сплату
державного
мита
,
відрахування
в
Пенсійний
фонд
,
оплату
послуг
оцінювача
та
рієлтера
тощо
.
?
Які
є
види
непрямих
витрат
на
запозичення
Для
загального
розуміння
непрямих
витрат
на
запозичення
розглянемо
основні
їхні
складові
–
страхові
платежі
і
супутні
витрати
(
рис
. 23.1
).
Рис
. 23.1.
Види
непрямих
витрат
на
запозичення
Непрямі
(
пов
’
язані
)
витрати
на
запозичення
Страхові
платежі
Супутні
витрати
відповідні
платежі
•
при
страхуванні
предмета
застави
•
страхуванні
життя
позичальника
•
страхуванні
титулу
•
страхуванні
відповідальності
перед
третіми
особами
•
страхуванні
фінансових
ризиків
відповідні
платежі
•
за
оплату
нотаріальних
послуг
•
оплату
послуг
експертів
-
оцінювачів
•
сплату
державних
податків
і
зборів
(
держмита
,
транспортного
збору
і
податків
)
•
оплату
за
внесення
інформації
до
державних
реєстрів
рухомого
і
не
-
рухомого
майна
•
оплату
послуг
рієлтера
241
§
23.
ВІДПОВІДНІ
ПЛАТЕЖІ
За
кожним
видом
супутніх
до
кредиту
послуг
справляються
відповідні
платежі
.
Фінансовий
консультант
банку
зобов
’
язаний
повідомити
клієнта
про
вид
і
вартість
усіх
супутніх
послуг
.
Кожний
клієнт
банку
,
кожний
позичальник
має
право
отримати
від
банку
вичерпну
і
правдиву
інформацію
про
вартість
тих
послуг
,
якими
він
користується
або
має
намір
скористатися
.
Важливо
знати
,
що
під
час
обговорення
положень
кредитного
договору
позичальник
має
право
самостійно
обрати
ті
установи
(
страхові
компанії
,
рієлтерські
компанії
,
нотаріуса
),
тарифи
яких
є
більш
вигідні
для
нього
.
При
розрахунку
відповідних
платежів
важливо
звернути
увагу
на
базу
їх
обчислення
.
Залежно
від
виду
платежів
такою
базою
є
:
•
обсяг
наданого
кредиту
;
•
обсяг
непогашеного
кредиту
;
•
фіксована
сума
вартості
майна
,
купівлю
якого
кредитують
.
?
Що
таке
страхові
платежі
і
як
їх
розраховують
Одним
із
найпоширеніших
видів
відповідних
платежів
за
кредитом
є
страхові
платежі
.
Це
пов
’
язано
з
тим
,
що
фінансові
установи
страхують
себе
від
непередбачених
втрат
при
видачі
кредитів
.
Залежно
від
виду
кредиту
до
його
вартості
включаються
страхові
платежі
при
страхуванні
заставного
майна
(
товару
,
автомобіля
,
житла
),
страхуванні
позичальників
від
нещас
-
них
випадків
,
титульного
страхування
та
страхування
відповідальності
позичальника
.
Розглянемо
,
як
формуються
страхові
платежі
і
що
є
базою
для
нарахування
страхових
премій
.
При
страхуванні
майна
величину
страхового
тарифу
визначають
залежно
від
виду
майна
,
його
місцезнаходження
,
умов
використання
та
інших
факторів
.
Страхову
суму
визначають
на
базі
дійсної
вартості
майна
і
розраховують
як
відсоток
від
вартості
застави
.
У
кредитних
пропозиціях
банків
страховий
тариф
становить
здебільшого
від
0,1
до
0,75%
вартості
майна
.
Слід
звернути
увагу
на
періодичність
сплати
страхових
платежів
–
одноразово
,
щорічно
чи
з
певною
періодичністю
.
Це
дасть
змогу
планувати
власні
витрати
на
обслуговування
кредиту
.
Страхування
позичальників
від
нещасних
випадків
є
обов
’
яз
-
ковим
при
отриманні
кредиту
на
придбання
житла
(
іпотечне
кредитування
),
кредиту
для
придбання
автотранспортного
засобу
,
кредиту
на
придбання
цінного
майна
та
побутової
техніки
.
Фінансові
установи
наголошують
на
обов
’
язковості
такого
страхування
,
оскільки
на
випадок
смерті
чи
іншого
нещасного
випадку
страхова
компанія
компенсує
банкові
суму
непогашеного
кредиту
.
242
Розділ
12.
ФІНАНСОВА
СКЛАДОВА
ЗАПОЗИЧЕНЬ
Страхова
сума
визначається
сумою
заборгованості
за
кредитним
договором
і
встановлюється
щорічно
залежно
від
залишку
основного
боргу
.
Упродовж
дії
договору
страхування
страхова
сума
знижується
в
міру
погашення
кредиту
.
Страховий
тариф
становить
0,3–1,1 %
від
суми
забор
-
гованості
за
кредитним
договором
і
встановлюється
щорічно
залежно
від
залишку
основного
боргу
.
Строк
дії
договору
страхування
відповідає
строку
дії
кредитного
договору
і
графіку
погашення
кредиту
.
Договір
страхування
припиняє
свою
дію
після
повного
погашення
кредиту
позичальником
.
Титульне
страхування
необхідне
для
страхування
фінансового
ризику
втрати
майна
або
обмеження
права
власності
на
володіння
ним
(
у
разі
шахрайства
,
розлучення
,
за
рішенням
суду
,
юридичних
порушень
оформлення
права
власності
).
Цей
вид
страхування
притаманний
іпотеч
-
ному
кредитуванню
.
Страхова
сума
встановлюється
на
основі
дійсної
вартості
майна
,
зафіксованої
в
договорі
купівлі
-
продажу
,
або
як
відсоток
від
суми
кредиту
.
Страховий
тариф
становить
0,2–0,6%
від
суми
виданого
кредиту
за
один
рік
страхування
.
При
наданні
кредитів
на
купівлю
автомобілів
необхідним
є
обов
’
язкове
страхування
цивільно
-
правової
відповідальності
власника
транспортного
засобу
.
Цей
вид
страхування
є
обов
’
язковим
відповідно
до
Закону
України
«
Про
обов
’
язкове
страхування
цивільно
-
правової
відпо
-
відальності
власників
наземних
транспортних
засобів
».
Вартість
страхового
поліса
залежить
від
типу
транспортного
засобу
(
об
’
єм
двигуна
,
вантажо
-
підйомність
,
пасажиромісткість
);
місця
реєстрації
;
періоду
та
сфери
вико
-
ристання
транспортного
засобу
;
водійського
стажу
осіб
,
які
допущені
до
керування
ТЗ
;
строку
дії
поліса
.
Натомість
страхування
КАСКО
при
купівлі
автомобіля
не
є
обов
'
язковим
,
а
необхідне
тільки
при
взятті
його
в
заставу
під
кредит
.
Страхування
фінансових
ризиків
банки
здійснюють
здебільшого
самостійно
.
Однак
частково
витрати
на
страхові
платежі
можуть
закладати
у
вартість
споживчих
кредитів
.
При
розрахунку
страхових
платежів
за
обраним
видом
кредиту
вартість
комплексного
договору
страхування
дешевша
,
ніж
вартість
страхування
за
окремими
договорами
.
?
Що
таке
супутні
витрати
і
які
вони
бувають
Окрім
страхових
платежів
,
у
вартість
кредиту
потрібно
включати
супутні
витрати
.
Особливістю
цих
платежів
є
їхня
одноразова
сплата
і
включення
до
вартості
кредиту
.
Проте
загальна
сума
цих
коштів
може
бути
значною
.
243
§
23.
ВІДПОВІДНІ
ПЛАТЕЖІ
При
розрахунку
супутніх
витрат
у
вартості
іпотечного
кредиту
слід
ураховувати
те
,
що
:
•
послуги
нотаріуса
за
посвідчення
документів
мають
чітко
ви
-
значені
фіксовані
тарифи
або
встановлюються
як
відсоток
від
вартості
предмета
іпотеки
;
•
послуги
оцінювача
вартості
об
’
єктів
нерухомості
встановлюються
у
фіксованій
сумі
та
можуть
коливатися
залежно
від
домовле
-
ностей
;
•
сплата
державного
мита
в
розмірі
1%
вартості
нерухомого
майна
,
зазначеної
в
договорі
купівлі
-
продажу
,
є
обов
’
язковою
(
цей
платіж
можна
поділити
з
продавцем
нерухомості
);
•
сплата
збору
до
Пенсійного
фонду
в
розмірі
1%
вартості
нерухо
-
мого
майна
,
зазначеної
в
договорі
купівлі
-
продажу
,
є
обов
’
язковою
;
•
оплата
за
внесення
інформації
до
державних
реєстрів
рухомого
і
нерухомого
майна
є
обов
’
язковою
та
визначена
законодавчо
.
Існують
супутні
витрати
,
які
слід
ураховувати
у
вартості
авто
-
кредиту
,
а
саме
:
•
обов
’
язкова
сплата
державного
мита
в
розмірі
0,1%
вартості
автомобіля
;
•
відрахування
до
Пенсійного
фонду
України
в
розмірі
3%
від
вартості
автомобіля
;
•
оплата
нотаріальних
послуг
(
від
500
грн
);
•
реєстрація
автомобіля
в
Державтоінспекції
вартістю
500–800
грн
;
•
сплата
транспортного
збору
та
збору
за
внесення
до
реєстру
рухомого
майна
.
У
процесі
прийняття
рішення
про
отримання
кредиту
слід
розсудливо
визначити
свої
можливості
щодо
своєчасного
повернення
кредиту
з
урахуванням
процентних
платежів
,
банківських
комісій
,
страхових
платежів
,
супутніх
послуг
.
?
Як
відповідні
платежі
включають
до
розрахунку
вартості
кредиту
Платою
за
користування
кредитними
коштами
є
процентна
ставка
.
Залежно
від
того
,
які
види
платежів
включають
до
розрахунку
вартості
кредиту
,
процентна
ставка
є
номінальною
,
ефективною
і
реальною
.
Номінальна
процентна
ставка
за
кредит
вказується
в
рекламних
проспектах
фінансових
установ
і
кредитному
договорі
.
Ефективна
процентна
ставка
показує
вартість
кредиту
з
урахуванням
прямих
витрат
на
запозичення
.
Реальна
процентна
ставка
використовується
для
розрахунку
сукупної
вартості
кредиту
з
урахуванням
прямих
і
непрямих
витрат
на
запозичення
.
244
Розділ
12.
ФІНАНСОВА
СКЛАДОВА
ЗАПОЗИЧЕНЬ
Розрахунок
реальної
процентної
ставки
,
крім
річної
процентної
ставки
за
кредит
та
банківських
комісій
,
періодичності
виплати
процентів
,
строку
кредиту
,
враховує
непрямі
(
пов
’
язані
)
витрати
.
Реальна
процентна
ставка
за
кредит
=
Номінальна
процентна
ставка
за
кредит
+
Одноразові
комісії
і
платежі
+
Щомісячні
комісії
і
платежі
+
+
Розрахунково
-
касові
платежі
+
Страхові
платежі
+
Супутні
витрати
.
Для
визначення
реальної
процентної
ставки
за
кредит
потрібно
знати
:
•
процентну
ставку
за
кредит
(
номінальну
);
•
одноразову
комісію
і
базу
її
нарахування
;
•
щомісячну
комісію
і
базу
її
нарахування
;
•
суму
страхових
платежів
;
•
суму
супутніх
витрат
;
•
обсяг
кредиту
;
•
строк
кредиту
.
Реальна
процентна
ставка
є
інструментом
для
визначення
сукупної
вартості
кредиту
,
а
також
порівняння
реальної
вартості
різних
кредитних
продуктів
фінансових
установ
.
?
Які
є
види
витрат
на
запозичення
за
різними
видами
кредитів
Скласти
уявлення
про
сукупну
вартість
різних
видів
кредитів
та
особливості
відповідних
платежів
ви
можете
,
скориставшись
табл
. 23.1
.
Таблиця
23.1
Витрати
на
запозичення
за
видами
кредитів
фінансових
установ
Вид
кредиту
Види
витрат
на
запозичення
Характеристика
витрат
і
спосіб
стягування
Іпотечний
кредит
Процентна
ставка
річна
(
номінальна
процентна
ставка
)
Одноразова
комісія
фіксована
сума
або
відсоток
від
початкової
суми
кредиту
(0,9–2%)
Щомісячна
комісія
фіксована
сума
;
відсоток
від
суми
кредиту
(0,1–0,2%);
відсоток
від
залишку
заборгованості
(0,35%)
Страхові
платежі
страхування
майна
(
відсоток
від
суми
застави
– 0,25–
0,67%),
життя
позичальника
(
відсоток
від
суми
кредиту
– 0,3–1%),
титулу
(
відсоток
від
суми
кредиту
– 0,2–
0,5%),
страхування
фінансових
ризиків
Розрахунково
-
касові
платежі
за
зняття
грошей
із
рахунку
,
за
конвертацію
валюти