Материал: Фінансова грамотність
235
§
22.
ПРЯМІ
ВИТРАТИ
НА
ЗАПОЗИЧЕННЯ
?
Які
є
методи
погашення
кредиту
У
практичній
діяльності
фінансових
установ
використовуються
два
методи
погашення
кредиту
і
процентів
за
користування
ним
–
стандартний
та
ануїтетний
.
Їх
характеристику
наведено
на
рис
. 22.3.
Рис
. 22.3.
Методи
погашення
кредиту
і
нарахування
процентів
за
ним
Для
розрахунку
вартості
користування
кредитом
і
вибору
методу
його
погашення
використовують
кредитний
(
іпотечний
)
калькулятор
.
Завантажити
його
можна
за
такими
Інтернет
-
адресами
:
http://banko.org.ua/loan-calculator.html,
http://www.creditcalc.ru/mortgageLoan.jsp,
http://www.real-estate.lviv.ua/calc.php
?
Що
таке
стандартні
таблиці
з
розкриття
інформації
Стандартні
таблиці
з
розкриття
інформації
показують
інформацію
щодо
процентної
ставки
за
кредит
,
банківських
комісій
,
страхових
платежів
СУТЬ
:
тіло
кредиту
виплачується
рівними
частинами
упродовж
усього
строку
кредитування
,
а
проценти
нараховуються
на
залишок
заборгованості
за
кредитом
МЕТОДИ
ПОГАШЕННЯ
КРЕДИТУ
СТАНДАРТНИЙ
АНУЇТЕТНИЙ
СУТЬ
:
погашення
кредиту
здійснюється
рівними
частинами
протягом
усього
строку
кредитування
.
Щомісячні
рівновеликі
платежі
включають
у
себе
виплати
тіла
кредиту
і
процентів
за
користування
ним
Перевага
–
сума
процентних
витрат
позичальника
буде
меншою
Недолік
–
у
перші
періоди
сплати
щомісячні
платежі
позичальника
є
вищими
,
що
важко
для
його
бюджету
позичальника
Перевага
–
на
початку
виплати
кредиту
щомісячні
платежі
будуть
менші
,
ніж
за
стандартної
схеми
погашення
кредиту
,
що
є
легшим
для
сімейного
бюджету
позичальника
Недолік
–
загальна
сума
сплачених
процентів
банку
за
користування
кредитом
буде
більшою
236
Розділ
12.
ФІНАНСОВА
СКЛАДОВА
ЗАПОЗИЧЕНЬ
та
супутніх
послуг
,
вказують
перелік
документів
для
отримання
кредиту
.
Це
дозволяє
клієнтові
зробити
висновки
щодо
вартості
кредитів
,
які
пропонують
фінансові
установи
.
Для
читання
стандартних
таблиць
із
розкриття
інформації
клієнт
має
мати
навички
фінансових
розрахунків
і
знати
,
як
працює
банківський
бізнес
.
Однак
у
стандартних
таблицях
розкриття
інформації
фінансовими
установами
не
надається
сукупна
вартість
витрат
на
запозичення
.
До
того
ж
ці
таблиці
складено
з
урахуванням
маркетингової
політики
фінансової
установи
щодо
залучення
клієнтів
і
«
найвигіднішого
»
продажу
кредитних
послуг
.
Отримання
інформації
зі
стандартних
таблиць
є
першим
кроком
щодо
визначення
реальної
вартості
кредитного
продукту
і
документом
,
за
яким
можна
отримати
фахову
консультацію
у
кредитного
менеджера
фінансової
установи
.
ПІДСУМКИ
1.
Сукупна
вартість
кредиту
–
сума
прямих
і
непрямих
витрат
на
запозичення
,
яку
позичальник
сплачує
при
отриманні
кредиту
і
користуванні
ним
.
Прямі
витрати
позичальник
оплачує
безпо
-
середньо
кредиторові
(
банку
,
кредитній
спілці
),
а
непрямі
–
окремими
платежами
надходять
третім
особам
при
отриманні
й
обслуговуванні
кредиту
(
Пенсійному
фонду
України
,
страховим
компаніям
,
державним
реєстраторам
,
податковим
органам
,
нотаріусам
,
рієлтерам
,
експертам
-
оцінювачам
).
2.
У
фінансовій
практиці
розрізняють
номінальну
,
ефективну
і
реальну
процентні
ставки
за
кредит
,
які
різняться
видами
витрат
на
запозичення
,
що
включені
до
їхнього
розрахунку
.
Ефективна
процентна
ставка
враховує
прямі
витрати
на
запозичення
відповідно
до
умов
кредитного
договору
,
а
при
розрахунку
реальної
процентної
ставки
враховуються
прямі
і
непрямі
витрати
позичальника
на
кредит
.
3.
Переплата
залежить
від
обраного
методу
погашення
кредиту
–
стандартного
або
ануїтетного
,
які
відрізняються
специфікою
розрахунку
суми
щомісячного
платежу
при
обслуговуванні
кредиту
та
сумою
його
здорожчання
.
ЗАПИТАННЯ
ДЛЯ
ПЕРЕВІРКИ
ЗНАНЬ
1.
Що
таке
сукупна
вартість
кредиту
?
2.
Які
є
види
витрат
на
запозичення
?
3.
Від
чого
залежить
процентна
ставка
за
кредит
?
4.
Яка
різниця
між
фіксованою
і
плаваючою
процентними
ставками
?
237
§
22.
ПРЯМІ
ВИТРАТИ
НА
ЗАПОЗИЧЕННЯ
5.
Які
види
банківських
комісій
ви
знаєте
?
6.
Що
таке
ефективна
процентна
ставка
за
кредит
?
Як
її
розрахувати
?
7.
Які
чинники
впливають
на
реальну
процентну
ставку
за
кредит
?
8.
Що
таке
стандартні
таблиці
з
розкриття
інформації
?
ЗАПИТАННЯ
ДЛЯ
ОБГОВОРЕННЯ
1.
Чому
не
існує
«
безкоштовних
»
кредитів
,
або
кредитів
«
за
нульо
-
вою
процентною
ставкою
»?
2.
Як
визначити
сукупну
вартість
кредиту
?
3.
Чому
,
на
вашу
думку
,
доцільно
порівнювати
умови
надання
кредитів
різними
фінансовими
установами
?
СЛОВНИК
ОСНОВНИХ
ТЕРМІНІВ
Ануїтетний
метод
погашення
–
варіант
обслуговування
кредиту
,
який
передбачає
щомісячне
погашення
кредиту
і
процентів
за
користування
ним
рівними
частинами
упродовж
усього
строку
кредитування
,
незалежно
від
залишку
заборгованості
за
кредитом
.
Витрати
на
запозичення
–
сума
грошей
,
яку
сплачує
позичальник
при
отриманні
кредиту
у
фінансовій
установі
.
Ця
сума
складається
з
прямих
і
непрямих
витрат
на
запозичення
.
Ефективна
процентна
ставка
за
кредит
–
це
ставка
процента
,
яку
реально
сплачує
позичальник
фінансовій
установі
за
кредит
з
урахуванням
прямих
витрат
на
запозичення
.
Кредитний
(
іпотечний
)
калькулятор
–
інструмент
для
розрахунку
вартості
користування
кредитом
і
вибору
методу
його
погашення
.
Непрямі
(
пов
’
язані
)
витрати
на
запозичення
–
відповідні
платежі
за
кредитом
,
які
включають
страхові
платежі
та
супутні
витрати
і
випла
-
чуються
страховим
компаніям
,
Пенсійному
фонду
України
,
податковим
органам
,
нотаріусам
,
рієлтерам
,
експертам
-
оцінювачам
.
Плаваюча
процентна
ставка
за
кредит
–
процентна
ставка
,
значення
якої
підлягає
періодичній
зміні
залежно
від
коливання
іншої
ставки
,
до
якої
вона
прив
’
язана
або
на
яку
індексована
(
базової
ставки
).
Процентна
ставка
за
кредит
–
номінальна
ставка
процента
,
яка
розраховується
як
відсоток
до
суми
кредиту
за
певний
період
часу
(
місяць
,
квартал
,
рік
)
і
зазначається
у
кредитному
договорі
та
рекламних
проспектах
фінансових
установ
.
Прямі
витрати
на
запозичення
включають
процентні
витрати
та
банківські
комісії
відповідно
до
кредитного
договору
і
виплачуються
безпосередньо
кредиторові
.
238
Розділ
12.
ФІНАНСОВА
СКЛАДОВА
ЗАПОЗИЧЕНЬ
Реальна
процентна
ставка
за
кредит
–
ставка
процента
,
яку
реально
сплачує
позичальник
фінансовій
установі
за
кредит
з
урахуванням
прямих
і
непрямих
(
пов
’
язаних
)
витрат
на
запозичення
.
Стандартний
метод
погашення
–
варіант
обслуговування
кредиту
,
який
передбачає
,
що
тіло
кредиту
виплачується
рівними
частинами
упродовж
усього
строку
кредитування
,
а
проценти
нараховуються
на
залишок
заборгованості
за
кредитом
.
Фіксована
процентна
ставка
за
кредит
–
процентна
ставка
,
значення
якої
є
фіксованим
упродовж
усього
строку
кредиту
і
не
підлягає
зміні
.
239
§
23.
ВІДПОВІДНІ
ПЛАТЕЖІ
§ 23.
ВІДПОВІДНІ
ПЛАТЕЖІ
Ви
ознайомитесь
із
видами
непрямих
витрат
на
запозичення
та
особливостями
сплати
відповідних
платежів
,
будете
вміти
порівнювати
вартість
кредитів
з
урахуванням
прямих
і
непрямих
витрат
на
запозичення
за
допомогою
реальної
процентної
ставки
.
Ключові
тези
1.
Значну
частину
витрат
позичальника
в
сукупній
вартості
кредиту
становлять
непрямі
витрати
на
запозичення
–
страхові
платежі
та
супутні
витрати
.
2.
Страхові
платежі
пов
’
язані
з
необхідністю
страхування
при
отриманні
та
обслуговуванні
кредиту
,
а
супутні
витрати
становлять
обов
’
язкові
державні
податки
і
збори
та
плату
за
додаткові
послуги
при
отриманні
кредиту
та
оформленні
застави
.
3.
Сума
непрямих
витрат
залежить
від
виду
кредиту
та
обсягу
супутніх
до
нього
послуг
.
Відповідні
платежі
за
кредитом
необхідно
розраховувати
та
планувати
у
витратах
сімейного
бюджету
.
4.
Інструментом
для
порівняння
відповідних
платежів
і
сукупної
вартості
кредитів
є
реальна
процентна
ставка
.
Для
її
розрахунку
треба
знати
величину
процентної
ставки
за
кредит
,
одноразові
комісії
та
базу
їх
нарахування
,
щомісячні
комісії
і
базу
їх
нарахування
,
суму
страхових
і
супутніх
платежів
,
обсяг
кредиту
і
його
строк
.
При
отриманні
кредиту
кожен
із
нас
бажає
знати
суму
реальних
витрат
на
його
обслуговування
.
Це
один
із
кроків
виваженої
фінансової
поведінки
і
фінансової
незалежності
.
До
сукупної
вартості
кредиту
включаються
прямі
і
непрямі
витрати
на
запозичення
.
?
Що
таке
непрямі
витрати
на
запозичення
і
хто
їх
установлює
До
непрямих
витрат
належать
відповідні
платежі
за
кредитом
,
які
надходять
третім
особам
,
що
беруть
опосередковану
участь
у
кредитуванні
.
А
саме
Пенсійному
фонду
України
,
податковим
органам
,
державним
реєстраторам
,
страховим
компаніям
,
нотаріусам
,
експертам
-
оцінювачам
,
рієлтерам
та
іншим
.
Тому
під
час
прийняття
рішення
про
купівлю
товарів
у
кредит
слід
дізнатися
про
всі
види
супутніх
платежів
і
враховувати
їх
у
витратах
на
запозичення
.