Материал: Фінансова грамотність
245
§
23.
ВІДПОВІДНІ
ПЛАТЕЖІ
Закінчення
табл
. 23.1
Вид
кредиту
Види
витрат
на
запозичення
Характеристика
витрат
і
спосіб
стягування
Додаткові
витрати
державне
мито
,
пенсійний
фонд
,
оплата
нотаріальних
послуг
,
послуг
оцінювача
та
рієлтера
Штрафні
санкції
за
дострокове
погашення
,
несвоєчасне
погашення
тіла
й
відсотків
за
кредитом
,
невиконання
умов
кредитного
договору
Авто
-
креди
-
тування
Процентна
ставка
річна
,
інколи
щомісячна
Одноразова
комісія
фіксована
сума
або
відсоток
від
початкової
суми
кредиту
Щомісячна
комісія
фіксована
сума
,
відсоток
від
суми
кредиту
,
відсоток
від
залишку
заборгованості
Страхові
платежі
залежить
від
компанії
,
з
якою
працює
банк
,
і
від
марки
авто
:
КАСКО
,
страхування
відповідальності
перед
третіми
особами
Розрахунково
-
касові
платежі
за
зняття
і
перерахування
грошей
із
рахунку
(
в
основному
за
перерахування
,
тому
що
при
креди
-
туванні
нового
автомобіля
банки
звичайно
перерахо
-
вують
гроші
на
рахунок
автосалону
)
Додаткові
витрати
державне
мито
,
внески
до
Пенсійного
фонду
України
,
оплата
нотаріальних
послуг
,
реєстрація
в
ДАІ
,
транспортний
збір
,
внесення
до
реєстру
рухомого
майна
Штрафні
санкції
за
дострокове
погашення
,
несвоєчасне
погашення
тіла
та
відсотків
за
кредитом
;
за
невиконання
умов
кредитного
договору
Споживче
кредиту
-
вання
(
товари
в
кредит
)
Процентна
ставка
річна
або
щомісячна
(
загалом
банки
вказують
щомісячну
,
тому
що
ця
програма
є
короткостроковою
–
один
,
два
,
максимум
три
роки
,
банку
потрібно
зацікавити
клієнтів
низькими
процентними
ставками
)
Одноразова
комісія
фіксована
сума
,
відсоток
від
початкової
суми
кредиту
,
відсоток
від
вартості
товару
(
це
найвигідніша
комісія
,
оскільки
незалежно
від
того
,
який
початковий
внесок
робить
клієнт
,
відсоток
комісії
не
змінюється
)
Щомісячна
комісія
фіксована
сума
,
відсоток
від
суми
кредиту
,
відсоток
від
залишку
заборгованості
Страхові
платежі
страхування
товару
,
фінансових
ризиків
Розрахунково
-
касові
платежі
за
перерахування
грошей
на
рахунок
продавця
Штрафні
санкції
за
несвоєчасне
погашення
основного
боргу
та
процен
-
тів
за
кредит
;
невиконання
умов
кредитного
договору
Кредитні
картки
Процентна
ставка
річна
або
щомісячна
Одноразова
комісія
відсоток
від
суми
зняття
в
банкоматах
(
своїх
або
банків
-
конкурентів
),
торгівельній
мережі
;
плата
за
від
-
криття
кредитного
рахунку
Розрахунково
-
касові
платежі
плата
за
випуск
кредитної
картки
,
плата
за
річне
обслуго
-
вування
картки
,
відсоток
від
суми
зняття
в
банкоматах
Штрафні
санкції
за
несвоєчасне
погашення
основного
боргу
та
процентів
за
кредит
246
Розділ
12.
ФІНАНСОВА
СКЛАДОВА
ЗАПОЗИЧЕНЬ
Важливо
пам
’
ятати
,
що
відповідні
платежі
при
отриманні
та
обслуговуванні
кредиту
необхідно
планувати
у
витратах
сімейного
бюджету
.
Ви
повинні
реально
оцінити
потребу
в
кредиті
,
а
також
свою
фінансову
спроможність
своєчасно
його
повертати
.
Тому
перш
ніж
узяти
у
фінансовій
установі
кредит
,
добре
розрахуйте
,
яку
суму
грошей
ви
можете
регулярно
направляти
на
сплату
всіх
відповідних
платежів
за
кредитом
упродовж
строку
дії
кредитного
договору
.
Ураховуйте
при
цьому
обсяг
ваших
фактичних
доходів
,
а
також
життєво
необхідних
(
купівля
продуктів
харчування
,
ліків
)
та
обов
’
язкових
(
оплата
комунальних
послуг
)
витрат
.
Не
варто
також
випускати
з
уваги
можливості
додаткових
непередбачених
витрат
.
Це
може
бути
народження
дитини
,
допомога
родичам
або
друзям
,
пограбування
тощо
.
Доцільно
мати
деяку
суму
грошей
на
заощадження
,
щоб
потім
без
шкоди
для
щомісячних
виплат
спокійно
їх
витратити
.
ПІДСУМКИ
1.
Непрямі
витрати
на
запозичення
–
відповідні
платежі
за
кредитом
,
які
включають
страхові
платежі
та
супутні
витрати
і
виплачуються
страховим
компаніям
,
Пенсійному
фонду
України
,
податковим
органам
,
нотаріусам
,
експертам
-
оцінювачам
,
рієлтерам
,
державним
реєстраторам
.
2.
Страхові
платежі
пов
’
язані
з
необхідністю
страхування
при
отриманні
та
обслуговуванні
кредиту
,
а
супутні
витрати
становлять
обов
’
язкові
державні
податки
і
збори
та
плату
за
додаткові
послуги
при
отриманні
кредиту
та
оформленні
застави
.
3.
Сума
непрямих
витрат
залежить
від
виду
кредиту
та
обсягу
су
-
путніх
до
нього
послуг
.
Відповідні
платежі
за
кредитом
необхідно
розраховувати
і
планувати
у
витратах
сімейного
бюджету
.
ЗАПИТАННЯ
ДЛЯ
ПЕРЕВІРКИ
ЗНАНЬ
1.
Що
таке
непрямі
витрати
на
запозичення
?
2.
Які
є
види
непрямих
витрат
на
запозичення
?
3.
Хто
встановлює
суми
непрямих
витрат
на
запозичення
?
4.
Що
таке
страхові
платежі
?
5.
Які
види
страхових
платежів
є
при
оформленні
іпотечного
кредиту
?
6.
Що
таке
супутні
витрати
?
Як
вони
розраховуються
?
7.
Як
відповідні
платежі
включають
до
розрахунку
вартості
кредиту
?
247
§
23.
ВІДПОВІДНІ
ПЛАТЕЖІ
ЗАПИТАННЯ
ДЛЯ
ОБГОВОРЕННЯ
1.
Що
включають
відповідні
платежі
за
кредитом
,
хто
визначає
ці
суми
та
отримує
кошти
?
2.
Які
непрямі
витрати
сплачує
позичальник
при
користуванні
кредит
-
ними
картками
?
3.
Як
оцінити
сукупну
вартість
кредиту
з
урахуванням
непрямих
ви
-
трат
на
запозичення
?
СЛОВНИК
ОСНОВНИХ
ТЕРМІНІВ
Відповідні
платежі
–
суми
грошей
,
які
одноразово
або
періодично
сплачує
позичальник
фінансовій
установі
,
страховій
компанії
,
державним
органам
,
нотаріусам
та
іншим
за
супутні
послуги
при
отриманні
та
обслуговуванні
кредиту
.
Страховий
платіж
–
плата
,
яку
стягує
страхова
компанія
зі
страху
-
вальника
та
яка
є
ціною
договору
страхування
.
Страховий
платіж
може
сплачуватися
одноразово
або
частинами
.
Несвоєчасне
або
неповне
здійснення
страхового
платежу
є
підставою
для
страхової
компанії
відмовити
у
страховій
виплаті
при
настанні
страхового
випадку
.
248
Розділ
12.
ФІНАНСОВА
СКЛАДОВА
ЗАПОЗИЧЕНЬ
§ 24.
РЕСТРУКТУРИЗАЦІЯ
КРЕДИТУ
Ви
ознайомитеся
з
тим
,
що
таке
реструктуризація
кредиту
,
навчитеся
оцінювати
її
ефективність
та
порівнювати
різні
варіанти
реструктуризації
.
Ключові
тези
1.
Якщо
позичальникові
стає
складно
обслуговувати
кредит
і
здійснювати
регулярні
платежі
,
він
може
здійснити
реструктуризацію
кредиту
.
Реструктуризація
є
тимчасовим
заходом
для
зменшення
суми
щомісячних
платежів
за
кредитом
на
строк
,
необхідний
для
поліпшення
фінансового
стану
позичальника
.
2.
Основними
елементами
кредитного
договору
,
які
позичальник
може
тимчасово
змінити
,
є
:
процентна
ставка
за
кредит
;
строк
кредиту
;
валюта
кредиту
;
метод
нарахування
процентів
за
кредит
;
штрафи
та
пені
;
особа
позичальника
.
Зміна
цих
елементів
передбачає
різні
методи
реструктуризації
кредиту
.
3.
Найкращий
метод
реструктуризації
кредиту
дозволить
зберегти
кредитну
репутацію
позичальника
з
найменшими
сукупними
витратами
на
обслуговування
кредиту
.
Що
вищою
є
ефективна
процентна
ставка
за
кредит
за
зміни
умов
кредитування
після
реструктуризації
,
то
менш
вигідною
є
вона
для
позичальника
.
У
житті
трапляються
ситуації
,
коли
позичальникові
стає
складно
обслуговувати
кредит
і
здійснювати
регулярні
платежі
.
Причинами
таких
ситуацій
є
кризові
явища
в
економіці
,
втрата
роботи
,
зменшення
доходів
,
погіршення
здоров
’
я
,
непередбачені
витрати
в
сімейному
бюджеті
,
форс
-
мажорні
обставини
та
інше
.
У
цих
випадках
грамотна
фінансова
поведінка
позичальника
передбачає
рішення
щодо
зменшення
кредитного
наванта
-
ження
у
власному
бюджеті
та
збереження
кредитної
репутації
.
Вирішити
це
питання
можна
за
допомогою
реструктуризації
кредиту
.
?
Що
таке
реструктуризація
кредиту
і
для
чого
вона
здійснюється
Реструктуризація
кредиту
–
це
тимчасова
зміна
чинних
умов
кредитування
і
встановлення
для
позичальника
пільгових
умов
повернення
кредиту
,
сплати
процентів
за
користування
ним
.
Реструктуризація
передбачає
внесення
змін
до
кредитного
договору
з
метою
відновлення
обслуговування
кредиту
та
є
спробою
кредитора
розв
’
язати
проблему
без
стягнення
заставленого
майна
.
Усі
пільгові
умови
при
реструктуризації
кредиту
є
тимчасовими
.
249
§
24.
РЕСТРУКТУРИЗАЦІЯ
КРЕДИТУ
Суть
реструктуризації
кредиту
показано
на
рис
. 24.1.
Рис
. 24.1.
Суть
реструктуризації
кредиту
Метою
реструктуризації
є
зменшення
суми
щомісячних
платежів
за
кредитом
на
строк
,
необхідний
для
поліпшення
фінансового
становища
позичальника
.
Реструктуризацію
кредиту
здійснює
фінансова
установа
з
ініціативи
позичальника
і
на
умовах
,
погоджених
із
ним
.
Кредитор
,
як
правило
,
зацікавлений
у
реструктуризації
кредиту
для
збереження
грошових
над
-
ходжень
за
коштами
,
виданими
у
кредит
.
Важливо
пам
’
ятати
,
якщо
в
позичальника
виникають
проблеми
в
обслуговуванні
кредитної
заборгованості
,
доцільно
своєчасно
звернутися
з
цим
питанням
до
консультанта
фінансової
установи
і
не
допускати
прострочення
платежів
за
кредитом
.
Це
допоможе
зберегти
кредитну
репутацію
і
свідчитиме
про
відповідальну
фінансову
поведінку
.
Що
раніше
Реструктуризація
кредиту
Суть
Пільгові
умови
Що
це
дає
?
Що
треба
знати
?
тимчасова
зміна
умов
кредитування
та
встановлення
для
позичальника
пільгових
умов
повернення
кредиту
і
сплати
процентів
за
користування
ним
Т
и
м
ч
а
с
о
в
і
•
відстрочення
погашення
основної
суми
кредиту
та
/
або
процентів
за
користування
ним
;
•
зменшення
процентної
ставки
за
кредит
;
•
зміна
графіка
погашення
кредиту
;
•
збільшення
строку
кредитування
зростає
сукупна
вартість
витрат
на
запозичення
упродовж
усього
періоду
кредитування
•
зменшення
величини
щомісячного
платежу
за
кредитом
;
•
час
для
відновлення
платоспроможності
позичальника
Хто
здійснює
?
Фінансова
установа
за
зверненням
позичальника