Материал: Фінансова грамотність

255 

§

 24. 

РЕСТРУКТУРИЗАЦІЯ

КРЕДИТУ

Закінчення

табл

. 24.1 

Метод

реструктуризації

Зміст

Переваги

  

для

позичальника

  

(

залежно

від

зменшення

місячного

платежу

) 

Конверсія

Переведення

валютних

кредитів

  

у

гривневі

 (

курс

конверсії

визначає

банк

) 

Залежно

від

курсу

валюти

та

умов

конверсії

Прощення

пені

та

штрафних

санкцій

При

виникненні

прострочення

  

за

кредитом

банк

списує

  

весь

нарахований

штраф

Залежно

від

строку

прострочення

й

суми

штрафних

санкцій

Зниження

процентної

ставки

за

кредит

Після

закінчення

пільгового

періоду

процентна

ставка

зростає

  

до

попереднього

рівня

і

вище

Залежно

від

умов

зміни

процентної

ставки

за

кредит

Важливо

пам

’

ятати

, 

що

незалежно

від

методу

реструктуризація

здійснюється

для

створення

сприятливих

умов

обслуговування

кредитів

, 

уникнення

конфлікту

інтересів

між

позичальниками

і

фінансовими

установами

, 

відмови

від

нарахування

штрафних

санкцій

у

разі

виконання

позичальниками

умов

додаткового

договору

або

дострокового

погашення

кредиту

. 

? 

Як

оцінити

ефективність

реструктуризації

кредиту

  

Ефективність

реструктуризації

кредиту

для

позичальника

визна

-

чається

величиною

його

сукупних

витрат

на

запозичення

. 

Тому

найкращим

методом

реструктуризації

кредиту

буде

той

, 

що

дозволить

щомісячно

погашати

кредит

і

зберегти

кредитну

репутацію

позичальника

з

наймен

- 

шими

сукупними

витратами

на

погашення

кредиту

. 

Оцінити

ефективність

методів

реструктуризації

кредиту

та

здійснити

їх

порівняння

можна

за

допомогою

визначення

ефективної

процентної

ставки

. 

Що

вищою

є

ефективна

процентна

ставка

за

зміни

умов

кредитування

, 

то

менш

вигідними

вони

є

для

позичальника

.  

Порівнявши

величину

щомісячного

платежу

з

урахуванням

загальної

вартості

умов

кредитування

за

кожним

методом

реструктуризації

, 

пози

-

чальник

може

свідомо

зробити

свій

вибір

.  

ПІДСУМКИ

1.

Реструктуризація

кредиту

передбачає

тимчасову

зміну

чинних

умов

кредитування

і

встановлення

пільгових

умов

повернення

кредиту

та

! 

256

  

Розділ

 12. 

ФІНАНСОВА

СКЛАДОВА

ЗАПОЗИЧЕНЬ

сплати

процентів

за

користування

ним

. 

Метою

реструктуризації

є

зменшення

суми

щомісячних

відповідних

платежів

за

кредитом

на

строк

, 

необхідний

для

поліпшення

фінансового

стану

позичальника

. 

2.

Зміна

таких

елементів

кредитного

договору

, 

як

процентна

ставка

за

кредит

, 

строк

кредиту

, 

валюта

кредиту

, 

метод

погашення

кредиту

; 

штрафи

та

пені

, 

особа

позичальника

, 

передбачає

різні

методи

реструктуризації

кредиту

. 

3.

При

виборі

методу

реструктуризації

кредиту

треба

оцінити

, 

чи

він

дасть

змогу

зберегти

кредитну

репутацію

позичальника

з

най

-

меншими

сукупними

витратами

на

погашення

кредиту

. 

Оцінити

ефективність

реструктуризації

можна

за

допомогою

ефективної

процентної

ставки

. 

ЗАПИТАННЯ

ДЛЯ

ПЕРЕВІРКИ

ЗНАНЬ

  

1.

Що

таке

реструктуризація

кредиту

? 

2.

Що

таке

регулярні

платежі

? 

3.

Які

є

методи

реструктуризації

кредиту

? 

4.

У

чому

полягає

суть

методу

 «

кредитні

канікули

»? 

ЗАПИТАННЯ

ДЛЯ

ОБГОВОРЕННЯ

1.

Чому

важливо

обговорювати

зміни

у

вашому

фінансовому

становищі

з

вашим

кредитором

, 

а

не

приховувати

цю

інформацію

до

того

часу

, 

коли

вона

сама

випливе

на

поверхню

? 

2.

Чому

кредиторові

вигідно

пропонувати

реструктуризацію

, 

а

не

робити

стягнення

за

непогашення

кредиту

?  

3.

Які

елементи

кредиту

підлягають

реструктуризації

? 

Чому

? 

4.

Яким

чином

із

запропонованих

вам

варіантів

реструктуризації

можна

обрати

той

, 

який

найбільше

відповідає

вашій

ситуації

?

СЛОВНИК

ОСНОВНИХ

ТЕРМІНІВ

Обслуговування

кредиту

 – 

здійснення

позичальником

платежів

за

кредитом

, 

які

включають

у

себе

погашення

основної

суми

та

процентні

платежі

.  

Регулярні

платежі

  –  

платежі

позичальника

, 

що

передбачені

графіком

, 

який

є

складовою

кредитного

договору

.  

257 

§

 25. 

КРЕДИТНІ

ДОГОВОРИ

 
 
 
 

РОЗДІЛ

 13 

Юридична

складова

   

запозичень

258

  

Розділ

 13. 

ЮРИДИЧНА

СКЛАДОВА

ЗАПОЗИЧЕНЬ

§ 25.  

КРЕДИТНІ

ДОГОВОРИ

Ви

будете

знати

, 

що

таке

кредитний

договір

, 

який

його

зміст

і

  

порядок

укладення

.  

Ключові

тези

  

1. 

Кредитний

договір

−

це

угода

сторін

про

права

і

обов

’

язки

учасників

кредитних

відносин

 (

кредитодавця

і

позичальника

). 

2. 

Базовими

ознаками

кредитного

договору

є

: 

воля

сторін

  (

банку

і

фізичної

особи

) 

укласти

кредитний

договір

та

свобода

договору

.  

3. 

Укладення

кредитного

договору

−

це

процес

, 

а

підписання

кре

-

дитного

договору

−

дія

. 

Не

можна

підписувати

документи

, 

не

прочитавши

уважно

їхнього

змісту

і

не

усвідомивши

їх

значення

і

наслідків

. 

4. 

Правові

засади

змісту

кредитного

договору

і

порядку

його

укладення

, 

зміни

та

припинення

, 

закріплені

в

Цивільному

кодексі

України

.  

 
 
 

? 

Що

таке

кредитний

договір

, 

яка

його

форма

і

види

  

Кредитний

договір

за

участі

фізичної

особи

 (

далі

−

кредитний

договір

) 

посідає

важливе

місце

серед

договорів

про

фінансові

послуги

, 

є

формою

угоди

двох

і

більше

сторін

, 

спрямований

на

задоволення

потреб

громадян

в

отриманні

та

строковому

користуванні

коштами

 (

кредитом

).  

Кредитний

договір

укладають

у

письмовій

формі

.  

Кредитний

договір

, 

укладений

усно

, 

є

недійсним

. 

Загальні

положення

кредитного

договору

визначає

Глава

 71 

Цивільного

кодексу

України

  «

Позики

. 

Кредит

. 

Банківський

вклад

». 

Так

, 

відповідно

до

чинного

законодавства

за

кредитним

договором

банк

або

інша

фінансова

установа

  (

кредитодавець

) 

зобов

’

язується

надати

грошові

кошти

  (

кредит

) 

позичальникові

в

розмірі

та

на

умовах

, 

установлених

договором

, 

а

позичальник

зобов

’

язується

повернути

кредит

і

сплатити

проценти

за

користування

кредитом

.  

Кредитні

договори

залежно

від

виду

кредиту

можна

класифікувати

: 

•

за

суб

’

єктним

складом

: 

банківські

і

небанківські

; 

•

строком

користування

: 

короткострокові

  (

до

 1 

року

), 

середньо

-

строкові

 (

до

 3 

років

), 

довгострокові

 (

понад

 3 

роки

); 

•

забезпеченням

: 

забезпечені

заставою

  (

майно

, 

цінні

папери

), 

гаран

-

товані

  (

банками

, 

фінансами

або

майном

третіх

осіб

), 

інше

забезпечення

 (

поручительство

), 

незабезпечені

. 

259 

§

 25. 

КРЕДИТНІ

ДОГОВОРИ

? 

Що

таке

свобода

кредитного

договору

Громадяни

, 

банки

, 

інші

фінансові

установи

укладають

договори

добровільно

.  

Свобода

кредитного

договору

−

це

:  

•

право

підписати

кредитний

договір

або

ні

; 

•

право

самостійно

обрати

сторону

договору

; 

•

право

обрати

форму

кредитування

. 

Свобода

кредитного

договору

може

бути

обмежена

суспільними

інтересами

. 

? 

З

чого

складається

зміст

кредитного

договору

  

Права

і

обов

’

язки

сторін

кредитного

договору

є

змістом

цього

договору

. 

Зміст

кредитного

договору

формується

шляхом

досягнення

домовленостей

між

фінансовою

установою

і

громадянином

 (

рис

. 25.1

). 

Після

укладення

кредитного

договору

всі

його

умови

стають

обов

’

яз

-

ковими

для

виконання

. 

Рис

. 25.1. 

Зміст

кредитного

договору

Істотні

умовами

кредитного

договору

: 

1. 

Предмет

договору

−

грошові

кошти

 (

кредит

) 

тобто

сума

кредиту

. 

2. 

Строк

,

на

який

надано

кредит

. 

3. 

Форма

кредитування

. 

4. 

Вартість

кредиту

(

проценти

  

за

користування

ним

). 

5. 

Графік

платежів

(

періодичність

, 

строки

  

та

обсяги

погашення

кредиту

). 

Інші

умови

, 

які

можуть

бути

визначені

сторонами

: 

1.

Мета

отримання

кредиту

. 

2. 

Умови

щодо

оцінки

майна

. 

3. 

Вид

забезпечення

кредиту

  (

порука

, 

гарантія

, 

застава

тощо

).  

4. 

Варіанти

погашення

кредиту

  (

кількість

платежів

, 

їх

періодичність

тощо

). 

5. 

Способи

погашення

кредиту

  (

термінал

самообслуговування

, 

каса

банку

, 

Інтернет

тощо

). 

6. 

Альтернативні

варіанти

надання

банків

-

ських

послуг

, 

які

є

супутніми

до

послуг

із

кредитування

. 

7. 

Грошові

стягнення

за

порушення

умов

договору

 (

неустойка

, 

штраф

, 

пеня

).