Кредитная карта – это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно оплатить покупку в торговой сети и снять наличные деньги со счета. Карта хранит в памяти информацию о состоянии счета и нескольких последних операций – сделок с картой. Кредитная карта очень удобна в том плане, что она заменяет денежную наличность у клиента. При покупке товара кредитную карту опускают в терминал и происходит распознавание, после чего остаток средств уменьшается на сумму покупки. Расчет с помощью кредитных карточек имеет огромные преимущества для клиента банка. Привлекательность этих карт определяется удобством их использования, значительным уровнем защищенности средств хранящихся на счете в банке, возможностью проверить каждую операцию, получения скидок по кредиту. Расчет кредитной картой значительно сокращает время расчета, позволяет освободить продавцов от пересчета наличных денег или оформления документов на покупку.
Вопрос 9. Сущность и значение измерения денежной массы
Фактические расчеты на территории страны ведутся с помощью кредитных орудий обращения. Контроль за денежным оборотом осуществляется Банком России через коммерческие банки при помощи денежно-кредитной политики. Денежно-кредитная политика – это система мер по управлению денежной массы находящейся в обращении.
Под денежной массой понимается совокупность общепринятых средств платежа в экономике, сумма наличных и безналичных денежных средств; количество кредитных средств в обращении. Объем всей денежной массы – это совокупный денежный агрегат, который характеризуется различными показателями денежной массы. По странам рассчитывается от 1 до 5 показателей. БР использует следующие показатели:
М0 - денежная база (наличные деньги); М1, М2, М3, М4 – денежные агрегаты.
При построении агрегата каждая последующая величина возрастает на предыдущую. В узком смысле денежная база включает сумму наличных денег в обращении и обязательные резервы ЦБ РФ. В широком смысле денежная база или показатель резервных денег включает также остатки средств кредитных организаций на корреспондентских счетах в ЦБ РФ и депозиты в ЦБ РФ. Получается, что денежная база представляет собой денежное обязательство государства или предложение денег с его стороны.
М1 = М0 + депозиты до востребования
Показатель М1 это вся денежная наличность в государстве и максимально ликвидные активы. Его объектом измерения являются деньги, выполняющие функцию средства обращения.
М2 = М1 + остатки средств на срочных депозитах
М3 = М2 + государственные ценные бумаги
М4 = М3 + вложения в иностранную валюту (в рублевом эквиваленте).
Вопрос 10. Эволюция мировой денежной системы
Форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством, называется денежной системой. Денежные системы сформировались в 16-17 веках с возникновением и утверждением капиталистического способа производства. Тип денежной системы зависит от того, в какой форме функционируют деньги; как товар – всеобщий эквивалент или как знаки стоимости. В связи с этим выделяют следующие типы денежной системы:
- системы металлического обращения, при которых денежный товар непосредственно обращается и выполняет все функции денег, но при этом кредитные деньги размены на металл;
- системы обращения кредитных и бумажных денег, при которых золото вытеснено из обращения.
В зависимости от металла, который в данной стране был принят в качестве всеобщего эквивалента, и базы денежного обращения различают биметаллизм и монометаллизм.
Биметаллизм – это денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закрепляется за двумя благородными металлами (обычно за золотом и серебром), предусматриваются свободная чеканка монет из обоих металлов и их неограниченное обращение.
Монометаллизм – это денежная система, при которой один металл (золото или серебро) служит всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения, функционирующие монеты и знаки стоимости размены на драгоценные металлы.
В зависимости от характера размена знака стоимости на золото различают 3 разновидности золотого монометаллизма:
- золотомонетный стандарт;
- золотослитковый стандарт;
- золотодевизный (золотовалютный) стандарт.
Золотомонетный стандарт характеризуется следующими основными чертами:
во внутреннем денежном обращении страны находится полноценная золотая монета, золото выполняет все функции денег;
разрешается свободная чеканка золотых монет для частных лиц;
находящиеся в обращении неполноценные деньги ( банкноты, металлическая разменная монета) свободно и неограниченно размениваются на золотые;
допускается свободный вывоз и ввоз золота и иностранной валюты и функционирование свободных рынков золота.
Функционирование золотомонетного стандарта требовало наличия золотых запасов у центральных эмиссионных банков, которые служили резервом монетного обращения, обеспечивали размен банкнот на золото, являлись резервом мировых денег.
При золотослитковом стандарте в обращении отсутствуют золотые монеты и свободная их чеканка. Обмен банкнот, монет и других неполноценных денег производится только на золотые слитки.
При золотодевизном стандарте отсутствует обращение золотых монет и свободная чеканка. Обмен неполноценных денег на золото производится с помощью обмена на валюту стран с золотослитковым стандартом.
Вопрос 13. Валютные отношения и валютная система
Валютная система – это форма организации валютных отношений, закрепленная национальным законодательством (национальной системой) или межгосударственными соглашениями.
Валютные отношения – разновидность денежных отношений, возникающие при функционировании денег в международном обороте. Деньги обслуживающие международные отношения, называются валютой.
Различают следующие виды валютных систем:
1) Национальная валютная система – сформировалась в рамках национальной денежной системы, которая регламентировала порядок денежных расчетов данной страны с другими государствами. Основными ее элементами являются: национальная валюта; национальное регулирование международной валютной ликвидности; режим курса национальной валюты; национальное регулирование валютных ограничений и условий конвертируемости национальной валюты; режим национальных рынков валюты и золота; национальные органы осуществляющие валютное регулирование (ЦБ, законодательные органы, Минфин, и т.д.).
2) Мировая и региональная валютные системы – сформировались на основе национальных валютных систем, как механизмы межгосударственного регулирования международных и валютных отношений. Их основные принципы юридически закреплены межгосударственными соглашениями. Основные их элементы: виды денег, выполняющих функции международного платежного и расчетного средства; межгосударственное регулирование международной валютной ликвидности; межгосударственная регламентация режимов валютного курса; межгосударственное регулирование валютных ограничений и условий валютной конвертируемости; международные валютно-кредитные организации, осуществляющие межгосударственное регулирование валютных отношений (МВФ, ЕЦБ).
Национальная валютная система базируется на национальной валюте – это денежная единица страны. Она существует в наличной (банкноты и монеты) и безналичной формах (остатки средств на банковских счетах).
Международные денежные единицы (евро) – это особый вид мировых денег. Они являются наднациональными коллективными валютами и выпускаются международными валютно-кредитными организациями. Оно является международным платежным и резервным средством и в качестве валютного эталона.
Регулирование международной валютной ликвидности – способность отдельной страны или всех стран своевременно погашать свои международные обязательства. Ее компоненты: официальные золотые резервы; официальные валютные резервы; счета в СДР (специальные права заимствования); резервная позиция в МВФ – означает право страны- члена МВФ на автоматическо6е получение у него безусловных кредитов в иностранной валюте.
Режим валютного курса – характеризует порядок установления курсовых соотношений между валютами. Различают: 1) фиксированный в.к. – особенности его в том, что его устанавливает ЦБ и Правительство и он остается неизменным в течение более или менее продолжительного времени, т.е. не зависит от спроса и предложения. Изменение происходит в результате его официального пересмотра (девальвации – понижения или ревальвации – повышения); 2) плавающий в.к. - устанавливается рынком, относительно свободно меняется под влиянием спроса и предложения на валюту; 3) режим скользящей фиксации – ЦБ ежедневно устанавливает валютный курс исходя из определенных показателей: инфляции, состояния платежного баланса, изменения величины официальных золотовалютных резервов и т.д.; 4) режим валютного коридора – ЦБ устанавливает верхний и нижний пределы колебаний валютного курса. Чем шире коридор, тем в большей степени движение валютного курса соответствует реальному соотношению рыночного спроса и предложения.
Валютные ограничения – введенные в законодательном или административном порядке ограничения операций с национальной и иностранной валютами, золотом и другими валютными ценностями.
Валютная конвертируемость – возможность обмена (конверсии) валюты данной страны на валюты других стран. Различают: 1) полностью конвертируемые – валюты стран, в которых практически отсутствуют валютные ограничения по всем видам операций для всех держателей валюты (резидентов и нерезидентов) (США, Германия, Япония); 2) частично конвертируемые – в стране сохраняются ограничения по отдельным видам операций и/или для отдельных держателей валюты; 3) неконвертируемой – если в стране действуют почти все виды ограничений, и прежде всего запрет на куплю-продажу иностранной валюты, ее хранение, ввоз и вывоз.
Согласно Закону РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» валюта, которая без ограничений обменивается на валюту другого государства, при осуществлении текущих валютных операций, называется свободно конвертируемой валютой.