При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, внесенных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.
5. Из п. 1 Постановления Пленума ВС РФ N 7 следует, что с 20.12.99 (времени опубликования Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 17 ноября 1999 года") отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин.
6. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются соответствующие нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом (в отличие от договора банковского счета), не допускает осуществления расчетных операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в гл. 45 ГК, не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом. Вкладчик - юридическое лицо не может дать банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Эта норма не лишает вкладчика возможности уступить третьему лицу свое право требования к банку о выплате вклада по договору цессии, если, конечно, такой договор не заключается с целью обойти этот запрет (ст. 10 ГК). (См также: Постановление Президиума ВАС РФ от 29.02.2000 N 6041/97 (Вестник ВАС РФ, 2000, N 6).) Правовой режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, почти ничем не отличается от правового режима договора банковского счета. Например, п. 2 ст. 843 ГК допускает совершение по вкладам граждан ограниченного перечня расчетных операции, а именно перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам. Отсюда следует, что по вкладам граждан разрешено осуществление банковских переводов. Однако в данном случае такие перечисления представляют собой один из возможных вариантов возврата вклада по указанию клиента. Допускается перевод средств во вклад гражданина, осуществляемый по инициативе третьих лиц (ст. 841 ГК). Совершение по вкладам граждан инкассовых операций противоречит правовой и экономической природе банковского вклада. В частности, по вкладам граждан не должно допускаться бесспорное или безакцептное списание средств (п. 2 ст. 854 ГК), в т.ч. в случаях, установленных в договоре между вкладчиком и его контрагентом (п. 2 ст. 847 ГК).
7. Договор срочного банковского вклада является договором присоединения, условия которого в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК определяются банком в стандартных формах (п. 4 Постановления КС РФ от 23.02.99 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко" (СЗ РФ, 1999, N 10, ст. 1254)).
8. В соответствии со ст. 30 Закона о банках клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте.
9. Обязательство по возврату вклада должно выполняться банком в соответствии с условиями договора и с учетом требований п. 3 ст. 834 и ст. 861 ГК. Возврат вклада физическому лицу может быть произведен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому клиенту. На требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов исковая давность не распространяется (ст. 208 ГК).
На практике возникла проблема определения валюты платежа при возврате вклада, внесенного вкладчиком в иностранной валюте. В период банковского кризиса некоторые банки начали возвращать своим вкладчикам не иностранную валюту, а ее рублевый эквивалент, исчисленный на дату платежа. Для обоснования своих действий они делали ссылку на ст. 140 ГК, согласно которой единственным законным платежным средством на территории РФ является рубль. То есть банки отказывались возвращать вклад в иностранной валюте, предлагая вместо нее "законное платежное средство". Такая позиция является необоснованной. Согласно п. 3 ст. 317 ГК использование иностранной валюты, а также платежных документов при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке. Случаи использования иностранной валюты для осуществления расчетов на территории РФ определены валютным законодательством. В соответствии с подп. 2 п. 3 ст. 9 Закона о валютном регулировании резиденты вправе без ограничений совершать валютные операции, связанные с внесением в банковские вклады денежных средств и получением денежных средств резидентов с банковских вкладов (до востребований и на определенный срок). Следовательно, если стороны правомерно договорились о расчетах в определенной иностранной валюте и добровольное исполнение ими такого обязательства валютному законодательству не противоречит, суд по требованию истца должен взыскать соответствующую задолженность в этой иностранной валюте (п. 10 Обзора практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с применением законодательства о валютном регулировании и валютном контроле, утв. информационным письмом Президиума ВАС РФ от 31.05.2000 N 52. (Вестник ВАС РФ, 2000, N 7)). В случае совершения договора банковского вклада в иностранной валюте надлежащее исполнение обязательства банка будет заключаться в возврате им суммы вклада именно в иностранной валюте. Поэтому норма о законном платежном средстве в данном случае неприменима, т.к. не отменяет принципа надлежащего исполнения обязательства. Аналогичной точки зрения придерживаются суды общей юрисдикции. В Постановлении Президиума Московского городского суда от 25.05.2000 сделан вывод, что банк должен исполнить свое обязательство по возврату вклада в той валюте, в какой был внесен вклад (Бюллетень ВС РФ, 2000, N 11).
10. Валютное обязательство банка по возврату вклада может быть заменено на рублевое только в одном случае.
В соответствии со ст. 20 Закона о банках с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязательства кредитной организации в иностранной валюте учитываются в рублях по курсу ЦБР, действовавшему на день отзыва у кредитной организации указанной лицензии. Из смысла решения ВС РФ по делу от 02.12.99 N ГКПИ99-551 (Бюллетень ВС РФ, 2000, N 7) вытекает, что норма ст. 20 Закона о банках регулирует лишь порядок бухгалтерского учета валютных обязательств банка после отзыва у него лицензии. Однако в Законе не содержится нормы о размере выплат кредиторам банка исходя из курса валюты на день отзыва лицензии по обязательствам, вытекающим из банковского вклада. Между тем в результате отзыва лицензии кредитная организация лишается не только рублевой, но и валютной банковской лицензии. Поэтому она не может производить расчеты с вкладчиками в иностранной валюте. Следовательно, возврат вкладов должен осуществляться только в рублях.
Вопрос о курсе, на основании которого должен рассчитываться рублевый эквивалент валютного долга банка-банкрота перед вкладчиками, может быть решен на основании п. 1 ст. 4 Закона о банкротстве. Им предусмотрено, что состав и размер денежных обязательств, выраженных в иностранной валюте, определяются в рублях по курсу, установленному ЦБР, на дату введения каждой процедуры банкротства, следующей после наступления срока исполнения соответствующего обязательства.
11. В соответствии с п. 1 ст. 64 ГК требования вкладчиков-граждан при ликвидации банков или других кредитных учреждений должны удовлетворяться в первую очередь.
12. В случае несвоевременного возврата вклада банк может быть привлечен вкладчиком к ответственности по ст. 395 ГК. Однако арбитражная практика допускает начисление предусмотренных ею процентов только на сумму основной задолженности (т.е. на сумму вклада). Проценты за пользование чужими денежными средствами не должны начисляться на сумму процентов за пользование вкладом, если иное не установлено законом (Постановления Президиума ВАС РФ от 10.02.98 N 6638/97 и от 19.05.98 N 129/98).
В случае нарушения условия о своевременном возврате вклада вкладчик имеет право получить возмещение по вкладам в порядке, установленном Законом о страховании вкладов, и сообщить агентству по страхованию вкладов о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам (ст. 7 указанного Закона).
13. Пункт 4 комментируемой статьи допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими небанковскими кредитными организациями. В соответствии со ст. 1 Закона о банках небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются ЦБР. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом привлечения вкладов юридических лиц пользуются только небанковские депозитно-кредитные организации в соответствии с Положением ЦБР от 21.09.2001 N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" (Вестник Банка России, 2001, N 60).
Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физических лиц. С момента вступления Федерального закона от 23.12.2003 N 181-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (СЗ РФ, 2003, N 52 (ч. I), ст. 5033) в силу с 27.12.2003 правом на привлечение во вклады денежных средств физических лиц наделяются только те банки, которые соответствуют одновременно двум условиям: имеют соответствующую лицензию ЦБР и участвуют в системе страхования вкладов физических лиц в соответствии с Законом о страховании вкладов (см. коммент. к ст. 835).
14. В соответствии со ст. 1128 ГК вклады граждан в банках могут быть завещаны либо в общем порядке, либо посредством совершения завещательного распоряжения в письменной форме в том филиале банка, в котором находится этот счет (см. коммент. к ст. 1128).
Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады
Комментарий к статье 835
1. Согласно п. 1 комментируемой статьи право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБР.
В соответствии со ст. 13 Закона о банках лицензии на осуществление банковских операций, включая привлечение вкладов, выдаются кредитным организациям ЦБР без ограничения сроков их действия.
Порядок выдачи банковских лицензий установлен Инструкцией ЦБР от 14.01.2004 N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (Вестник Банка России, 2004, N 15) (далее - Инструкция N 109-И). Она не предусматривает какой-либо специальной лицензии для привлечения во вклады средств юридических лиц. Банк может проводить такие операции, имея лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (п. п. 8.2.1 и 8.2.2 Инструкции N 109-И).
Для привлечения вкладов от населения банк должен удовлетворять следующим условиям:
1) уже иметь лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) (п. 14.1.4 Инструкции N 109-И) на момент обращения в ЦБР с ходатайством о предоставлении "сберегательной" лицензии. Последняя выдается дополнительно к основной;
2) быть участником системы страхования вкладов (см. Закон о страховании вкладов, а также п. 14.2 Инструкции N 109-И);
3) осуществлять банковскую деятельность не менее 2 лет. Этот срок исчисляется с даты государственной регистрации. При слиянии банков в расчет принимается дата более ранней регистрации. С преобразованием банка этот срок не прерывается (ст. 36 Закона о банках);
4) отвечать экономическим требованиям ЦБР, перечисленным в п. 13.1 Инструкции N 109-И.
По общему правилу п. 2 ст. 6 Закона о страховании вкладов для участия в системе страхования вкладов граждан необходимо, чтобы банк встал на учет в Агентстве по страхованию вкладов. Причем участие в системе страхования вкладов является для банков, осуществляющих сберегательные операции, обязательным (п. 1 ст. 3 Закона о страховании вкладов). Банк ставится на учет в системе страхования вкладов путем внесения его агентством в реестр банков на основании уведомления ЦБР о выдаче ему соответствующего разрешения. Банк снимается с учета в случае: 1) отзыва (аннулирования) лицензии ЦБР и завершения агентством процедуры выплаты возмещения по вкладам, установленным Законом о страховании вкладов; 2) прекращения права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в связи с заменой лицензии ЦБР и исполнения банком своих обязательств перед вкладчиками. Одновременно с принятием такого решения банк обязан уведомить всех вкладчиков о своем выходе из системы страхования вкладов; 3) прекращения деятельности банка в связи с его реорганизацией (ст. 28 Закона о страховании вкладов).
На переходный период Законом установлены иные правила. Банк ставится на учет в системе страхования вкладов на основании его ходатайства при наличии разрешения на осуществление сберегательных операций и уведомления ЦБР о вынесении им положительного заключения о соответствии банка необходимым требованиям. Банк вправе отказаться от участия в системе страхования вкладов. В этом случае ЦБР обязан ввести запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц. Те же последствия наступают в случае вынесения ЦБР отрицательного заключения, т.е. вывода о несоответствии банка требованиям, необходимым для работы со средствами физических лиц. В случае вынесения ЦБР отрицательного заключения либо нежелания банка участвовать в системе страхования вкладов ЦБР вводит запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц, который действует до дня прекращения права банка на работу с вкладами в порядке, установленном законом, или до дня отзыва у банка лицензии ЦБР. При этом ранее заключенные договоры банковского вклада и банковского счета не подлежат расторжению, за исключением случая обращения владельца вклада (счета) с требованием о расторжении соответствующего договора. Дополнительные денежные средства, за исключением процентов, начисляемых в соответствии с условиями договора банковского вклада или договора банковского счета, во вклад (на счет) не зачисляются и подлежат возврату лицам, которые дали поручение о зачислении денежных средств во вклад (на счет) (ст. ст. 43 - 48 Закона о страховании вкладов).
2. В п. 2 комментируемой статьи предусмотрены разные гражданско-правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии ЦБР в зависимости от того, является вкладчик физическим или юридическим лицом.
В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причитающихся ему убытков. При этом проценты, обусловленные договором, не выплачиваются. В подобных случаях договор является оспоримым.
Если вкладчик - юридическое лицо, то депозитный договор признается недействительным по ст. 168 ГК (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 ст. 167 ГК.
Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в т.ч. проценты, установленные ст. 395 ГК.
3. На практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки нельзя считать договорами банковского вклада, но они законны, если не являются притворными (см. п. 1 комментария к ст. 836) и не ведут к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.