Дипломная работа: Кредитование в российских банках и пути его совершенствования (на примере АО "Русский Стандарт")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
14
использовать ссуженные
заемщик
средства, выполнять свои
клиента
обязательства
банковских
как
ссудополучателя. Занимая зависимое
заемщик
от кредитора
банковских
положение, заемщик не
заемщик
теряет своей значимости
клиента
в кредитной сделке
заемщик
как полноправной стороны. Без
заемщика
банковских
не
заемщик
может быть кредитора. Заемщик не
заемщик
только
кредита
получает, но
кредита
и
клиента
использует полученные
заемщик
ссужаемые
заемщик
ресурсы, причем так, чтобы полностью
рассчитываться по
кредита
своим долгам. В этом смысле
заемщик
заемщик - производительная
сила, от которой зависит эффективное
заемщик
применение
заемщик
ресурсов, полученных во
кредита
временное
заемщик
пользование. Вступая в кредитные
заемщик
отношения, кредитор и
клиента
заемщик
демонстрируют единство
кредита
своих целей и
клиента
интересов. Отношения между
кредитором и
клиента
заемщиком, их связь друг с другом представляют собой
отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически
клиента
самостоятельные
заемщик
лица, во-вторых, как участники
клиента
кредитных отношений,
обеспечивающие
заемщик
имущественную ответственность друг перед другом, в-
третьих, как субъекты, проявляющие
заемщик
взаимный экономический интерес друг к
другу. Связи
клиента
между субъектами
клиента
кредитных отношений характеризуются
устойчивостью, постоянством, определяются рамками
клиента
кредита
банковских
как целостной
системы, как особых отношений, обладающих определенными
клиента
свойствами
10
.
Стоимость, авансированная посредством кредита, создает основу для
непрерывности
клиента
кругооборота
банковских
производственных фондов, устраняет простои
клиента
в
их движении
клиента
и, в конечном счете, ускоряет воспроизводственный процесс
11
.
Важной чертой ссуженной стоимости
клиента
является ее
заемщик
авансирующий
характер. Авансирование, хотя и
клиента
выступает неотъемлемым свойством ряда
банковских
экономических процессов, не
заемщик
является специфической чертой, присущей
только
кредита
кредитным отношениям. Для того
кредита
чтобы стать таковой, оно
кредита
должно
кредита
сопровождаться некоторыми
клиента
дополнительными
клиента
условиями. К их числу
относится возвратность и
клиента
сохранение
заемщик
права
банковских
собственности
клиента
кредитора
банковских
на
банковских
средства, предоставленные
заемщик
в распоряжение
заемщик
ссудополучателя. При
клиента
отсутствии
клиента
10
Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 380.
11
Максимова А. Управление кредитными рисками в банке: Учебник. – М.: Новое время, 2015. – С. 249-250.
15
этих качеств авансирование
заемщик
теряет кредитный характер, сливается с
процессами, которые
заемщик
свойственны другим экономическим категориям.
Стоимость, уходящая от кредитора
банковских
к заемщику, сохраняется в своем
движении. Сохранение
заемщик
стоимости
клиента
является фундаментальным качеством
кредита. На
банковских
практике
заемщик
оно
кредита
реализуется не
заемщик
всегда. Это
кредита
может быть вызвано
кредита
инфляционными
клиента
процессами, которые
заемщик
приводят к снижению покупательной
способности
клиента
денежной единицы. В результате
заемщик
заемщики
клиента
возвращают ссуду в
том же
заемщик
номинальном размере, но
кредита
в уцененном виде. Возвращение
заемщик
кредита
банковских
в
условиях инфляции
клиента
требует особых гарантий от обесценения ссужаемых
средств, которой на
банковских
практике
заемщик
часто
кредита
выступает ссудный процент. Банки
клиента
нередко
кредита
практикуют взыскание
заемщик
более
заемщик
высокой платы за
банковских
кредит, страхующей ссудный
фонд от обесценения
12
.
Структура
банковских
кредита
банковских
как целого
кредита
предполагает единство
кредита
его
кредита
элементов. В
экономической литературе
заемщик
сущность кредита
банковских
как экономической категории
клиента
зачастую подменяется сущностью банковского
кредита
кредита. Обеднение
заемщик
сущности
клиента
кредита
банковских
происходит и
клиента
в том случае, когда
банковских
в объекте
заемщик
передачи
клиента
(ссуженной
стоимости) видят элемент, достаточный для раскрытия сущности
клиента
экономического
кредита
явления. Во
кредита
всех этих случаях сущность кредита
банковских
как
целостного
кредита
процесса
банковских
подменяется сущностью одного
кредита
из его
кредита
элементов
13
.
1.2 Понятие
заемщик
и
клиента
виды границ применения кредита
Экономические
заемщик
границы кредита общетеоретическом смысле
заемщик
следует
понимать как предел отношений по
кредита
поводу возвратного
кредита
движения стоимости.
Т.е. экономическими
клиента
границами
клиента
распространения кредитных отношений
являются границы, в которых их существование
заемщик
объективно
кредита
необходимо
кредита
и
клиента
в
которых они
клиента
сохраняют свои
клиента
сущностные
заемщик
черты. Развитие
заемщик
кредитных
отношений сверх экономически
клиента
обоснованного
кредита
предела
банковских
неизбежно
кредита
приводит к
их перерождению, искажению сущности
клиента
кредита
12
Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 381.
13
Шульковский С.А. Депозитная политика и ее роль в обеспечении устойчивости коммерческого банка.
Автореферат диссертации: Учебник, Саратов, 2015. – С. 271-272.
16
Перекредитование, равно
кредита
как и
клиента
недостаток кредитных вложений,
оказывают негативное
заемщик
воздействие
заемщик
на
банковских
процесс общественного
кредита
воспроизводства,
и
клиента
в конечном счете
заемщик
приводят к замедлению его
кредита
темпов. Последствия
проявляются как на
банковских
макроэкономическом уровне, так и
клиента
на
банковских
уровне
заемщик
предприятий
и
клиента
их финансовом состоянии. Как материальный процесс, кредит имеет
пространственную, временную и
клиента
качественную определенность. Это
кредита
означает,
что
кредита
кредитные
заемщик
отношения занимают строго
кредита
определенное
заемщик
положение
заемщик
в
пространстве
заемщик
(кредитные
заемщик
потоки
клиента
обособлены от других стоимостных потоков),
кредит конечен во
кредита
времени
клиента
и
клиента
обладает совокупностью специфических,
присущих только
кредита
ему свойств. Таким образом, можно
кредита
говорить о
кредита
пространственной, временной и
клиента
качественной границах кредита. Под внешними
клиента
(межкатегориальными) границами
клиента
кредитных отношений понимают их
качественное
заемщик
обособление
заемщик
во
кредита
времени
клиента
и
клиента
пространстве
заемщик
от всех других
отношений. Внешние
заемщик
границы заключают в себе
заемщик
всю совокупность кредитных
отношений, показывают объективные
заемщик
пределы их функционирования, место
кредита
кредита
банковских
в экономических отношениях общества. Вместе
заемщик
с тем через эти
клиента
границы осуществляется взаимосвязь кредита
банковских
с другими
клиента
экономическими
клиента
категориями, причем данная взаимосвязь является одним из факторов,
определяющих рассматриваемые
заемщик
границы. Так, например, размер кредитных
вложений оказывает воздействие
заемщик
на
банковских
совокупную денежную массу и
клиента
т.п
14
.
К факторам, влияющим на
банковских
внешние
заемщик
границы кредита, относятся
15
:
уровень развития производства;
объем и
клиента
структура
банковских
кредитных ресурсов;
потребности
клиента
обеспечения денежного
кредита
оборота
банковских
платежными
клиента
средствами;
финансовое
заемщик
состояние
заемщик
хозяйствующих субъектов;
соотношение
заемщик
используемых форм кредита;
социально-экономическая политика
банковских
государства;
14
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2015. – С. 171.
15
Щегорцов В.А. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Юнити-Дана, 2014 – С. 158-161.
17
структура
банковских
кредитной системы и
клиента
действующий кредитный механизм;
система
банковских
ценообразования;
уровень цен и
клиента
др
16
.
В самом общем виде
заемщик
количественная характеристика
банковских
внешних границ
кредита
банковских
определяется соотношением между обоснованной потребностью
экономики
клиента
в кредите
заемщик
и
клиента
реальной возможностью кредитования, зависящей от
имеющихся ресурсов и
клиента
эффективности
клиента
функционирования кредитной системы.
Внутренние
заемщик
границы показывают допустимую меру развития отельных форм
кредита
банковских
- банковского, коммерческого, государственного, потребительского,
международного
кредита
- в пределах внешней границы кредитных отношений, т.е.
показывают соотношение
заемщик
частей в рамках единого
кредита
целого. Соотношение
заемщик
между
формами
клиента
кредита
банковских
внутри
клиента
кредитной сферы имеет подвижный характер и
клиента
зависит от множества
банковских
причин как объективного, так и
клиента
субъективного
кредита
характера.
Так, например, функционировавший ранее
заемщик
кредитный механизм, являвшийся
составной частью планового, централизованного
кредита
хозяйственного
кредита
механизма,
предоставлял широкие
заемщик
возможности
клиента
для развития банковского
кредита
кредита,
полностью исключая в то
кредита
же
заемщик
время, коммерческий кредит, который в развитых
рыночных хозяйствах является второй основной формой кредита. В целом
количественные
заемщик
параметры отдельных форм кредита
банковских
определяются
соотношением между потребностями
клиента
в каждой форме
заемщик
кредита
банковских
и
клиента
имеющейся
ресурсной базой. Формы кредита
банковских
находятся в тесной связи
клиента
друг с другом и
клиента
через внутренние
заемщик
границы реализуется их взаимное
заемщик
влияние. Развитие
заемщик
коммерческого
кредита
кредита, например, создает предпосылки
клиента
для сужения сферы
банковского
кредита
кредитования; в то
кредита
же
заемщик
время косвенное
заемщик
банковское
заемщик
кредитование
заемщик
является важным фактором развития коммерческого
кредита
кредита
17
.
Перераспределительная граница
банковских
показывает объективно
кредита
обоснованные
заемщик
пределы перераспределения средств на
банковских
основе
заемщик
кредита. Ее
заемщик
количественная
характеристика
банковских
определяется объемом кредитных ресурсов экономики. На
банковских
16
Щегорцов В.А. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Юнити-Дана, 2014 – С. 163.
17
Калышева Е., Кукол Е. Кредит с охлаждением / Российская газета, 2016. - №4786. - С.4-5
18
практике
заемщик
это
кредита
означает, в частности, что
кредита
активные
заемщик
операции
клиента
банков должны
увязываться с их депозитными
клиента
операциями. В советское
заемщик
время времени
клиента
данное
заемщик
требование
заемщик
не
заемщик
соблюдалось. Перераспределительная граница
банковских
кредита
банковских
не
заемщик
совпадает с внешней, так как объектом перераспределения могут выступать
только
кредита
уже
заемщик
имеющиеся, аккумулированные
заемщик
при
клиента
помощи
клиента
кредита
банковских
временно
кредита
свободные
заемщик
денежные
заемщик
ресурсы. Однако
кредита
в качестве
заемщик
источника
банковских
кредитования
используются и
клиента
вновь созданные
заемщик
ресурсы, т.е. эмитированные
заемщик
средства. В этом
случае
заемщик
проявляются антиципационные
заемщик
свойства
банковских
кредита, заключающиеся в его
кредита
способности
клиента
опережать во
кредита
времени
клиента
создание
заемщик
накоплений в товарной и
клиента
денежной формах. Эмиссионные
заемщик
кредиты выдаются под будущие
заемщик
затраты, под
еще
заемщик
не
заемщик
произведенную продукцию и
клиента
прямо
кредита
влияют на
банковских
совокупную денежную
массу. Понятно, что
кредита
их объем не
заемщик
может быть произвольным и
клиента
определяется
объективно
кредита
обоснованной эмиссионной (антиципационной) границей кредита.
Антиципационные
заемщик
свойства
банковских
кредита
банковских
реализуются в процессе
заемщик
эмиссии
платежных средств, носящей кредитный характер. Количественную
характеристику антиципационной границы кредита
банковских
необходимо
кредита
определять на
банковских
основе
заемщик
соотношения между спросом общества
банковских
на
банковских
дополнительные
заемщик
платежные
заемщик
средства
банковских
и
клиента
реальными, обоснованными
клиента
потребностями
клиента
экономики
клиента
в этих
средствах в процессе
заемщик
расширенного
кредита
воспроизводства. Это
кредита
означает, что
кредита
эмиссионные
заемщик
кредиты не
заемщик
должны использоваться на
банковских
покрытие
заемщик
финансовых
убытков организаций, являющихся результатом неэффективности
клиента
их
хозяйственной деятельности, на
банковских
финансирование
заемщик
бюджетного
кредита
дефицита
банковских
и
клиента
т.п.,
поскольку в силу своей природы кредит может выступать только
кредита
как источник
покрытия временной потребности
клиента
хозяйствующих субъектов в заемных
средствах, вызванной нормальным процессом производства
банковских
и
клиента
обращения
товаров
18
.
Границы кредитования показывают предельный уровень использования
кредита, определяемый во
кредита
многом субъективными
клиента
факторами. Границы
18
Велиева И. Банкам разрешили приукрасить отчетность // Банковское обозрение, 2015. - №3. - С.5.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/9342