Дипломная работа: Кредитование в российских банках и пути его совершенствования (на примере АО "Русский Стандарт")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
44
Банк проводит анализ платежеспособности
клиента
заемщика
банковских
и
клиента
его
кредита
поручителя
банковских
(при
клиента
необходимости). При
клиента
этом методы анализа
банковских
одинаковы.
При
клиента
положительной оценке
заемщик
кредитоспособности
клиента
клиента
банковских
банк и
клиента
заемщик приступают к согласованию условий кредитного
кредита
договора
банковских
в части
клиента
объема, срока
банковских
кредита, способов погашения
банковских
основного
кредита
долга
банковских
и
клиента
процентов.
После
заемщик
согласования
банковских
условий кредитного
кредита
договора
банковских
руководитель кредитного
кредита
департамента
банковских
банка
банковских
и
клиента
руководитель банка
банковских
принимают решение
заемщик
о
кредита
возможности
клиента
предоставления
банковских
ссуды.
Банк вправе
заемщик
отказать в выдаче
заемщик
кредита
банковских
в следующих случаях:
- если
клиента
при
клиента
проверке
заемщик
выявлены факты предоставления
банковских
поддельных
документов или
клиента
недостоверных сведений;
- если
клиента
платежеспособность заемщика
банковских
или
клиента
представленное
заемщик
обеспечение
заемщик
возврата
банковских
кредита
банковских
не
заемщик
удовлетворяет установленным требованиям.
В настоящее
заемщик
время
банковских
в качестве
заемщик
обеспечения
банковских
потребительских кредитов
коммерческими
клиента
банками
клиента
и
клиента
кредитными
клиента
организациями
клиента
принимаются
60
:
а) поручительства
банковских
граждан РФ, имеющих постоянный источник
дохода;
б) поручительства
банковских
платежеспособных предприятий и
клиента
организаций –
клиентов банка;
в) передаваемые
заемщик
в залог физическими
клиента
лицами
клиента
ликвидные
заемщик
ценные
заемщик
бумаги: сберегательные
заемщик
сертификаты на
банковских
предъявителя, акции, государственные
заемщик
и
клиента
корпоративные
заемщик
долговые
заемщик
ценные
заемщик
бумаги;
г) передаваемые
заемщик
в залог объекты недвижимости, транспортные
заемщик
средства
банковских
и
клиента
другое
заемщик
имущество.
Следует отметить, что
кредита
каждый банк или
клиента
кредитная
банковских
организация
банковских
имеет
право
кредита
самостоятельно
кредита
разрабатывать потребительские
заемщик
кредиты в рамках
действующего
кредита
законодательства. Из этого
кредита
исходит основное
заемщик
условие
заемщик
для
банковских
банков–кредиторов: начало
кредита
кредитного
кредита
процесса
банковских
в банке
заемщик
должно
кредита
исходить из
60
Шульковский С.А. Депозитная политика и ее роль в обеспечении устойчивости коммерческого банка.
Автореферат диссертации: Учебник, Саратов, 2015. – С. 201.
45
тщательной разработки
клиента
кредитной политики, включающей все
заемщик
нюансы
заключения
банковских
кредитных договоров и, в частности, форм и
клиента
условий обеспечения
банковских
кредита.
Потребительские
заемщик
кредиты могут погашаться
банковских
единовременно
кредита
или
клиента
с
рассрочкой платежа. Задолженность по
кредита
кредитам без рассрочки
клиента
платежей
погашается
банковских
единовременно
кредита
как по
кредита
основному долгу, так и
клиента
начисленным
процентам.
Ссуды с рассрочкой платежа
банковских
включают: ссуды с равномерным
периодическим погашением и
клиента
ссуды с неравномерным непериодическим
погашением.
При
клиента
выдаче
заемщик
ссуды с рассрочкой платежа
банковских
действует принцип, согласно
кредита
которому сумма
банковских
ссуды списывается
банковских
частями
клиента
на
банковских
протяжении
клиента
периода
банковских
действия
банковских
договора. Подобный порядок погашения
банковских
ссуды не
заемщик
столь обременителен для
банковских
заемщика, как при
клиента
единовременной уплате
заемщик
долга. Для
банковских
банка
банковских
также
заемщик
выгоднее,
чтобы ссуда
банковских
погашалась периодически
клиента
в течение
заемщик
всего
кредита
периода
банковских
действия
банковских
договора, так как это
кредита
ускоряет оборачиваемость кредита
банковских
и
клиента
высвобождает
кредитные
заемщик
ресурсы для
банковских
новых вложений, повышая
банковских
таким образом его
кредита
ликвидность.
Согласно
кредита
ст. 2 Положения
банковских
Банка
банковских
России
клиента
от 31.08.1998 г. № 54-П «О
порядке
заемщик
предоставления
банковских
(размещения) кредитными
клиента
организациями
клиента
денежных
средств и
клиента
их возврата
банковских
(погашения)» предоставление
заемщик
банком денежных средств
физическим лицам осуществляется
банковских
в безналичном порядке
заемщик
путем зачисления
банковских
денежных средств на
банковских
банковский счет клиента
банковских
– заемщика
банковских
физического
кредита
лица
банковских
либо
кредита
наличными
клиента
денежными
клиента
средствами
клиента
через кассу банка.
Кредитование
заемщик
банком банковского
кредита
счета
банковских
клиента-заемщика
банковских
при
клиента
недостаточности
клиента
или
клиента
отсутствии
клиента
на
банковских
нем денежных средств осуществляется
банковских
при
клиента
установленном лимите
заемщик
(т.е. максимальной сумме, на
банковских
которую может быть
проведена
банковских
указанная
банковских
операция) и
клиента
сроке, в течение
заемщик
которого
кредита
должны быть
погашены возникающие
заемщик
кредитные
заемщик
обязательства
банковских
клиента
банковских
банка. Данный
46
порядок в равной степени
клиента
распространяется
банковских
и
клиента
на
банковских
операции
клиента
по
кредита
предоставлению
банками
клиента
кредитов при
клиента
недостаточности
клиента
или
клиента
отсутствии
клиента
денежных средств на
банковских
банковском счете
заемщик
клиента
банковских
- физического
кредита
лица
банковских
(«овердрафт») в случае, если
клиента
соответствующее
заемщик
условие
заемщик
предусмотрено
кредита
заключенным договором банковского
кредита
счета
банковских
либо
кредита
договором вклада.
Погашение
заемщик
кредита, уплата
банковских
процентов и
клиента
неустоек по
кредита
потребительским
кредитам производятся: наличными
клиента
деньгами
клиента
через кассу банка; перечислением
со
кредита
счетов по
кредита
вкладам; посредством удержания
банковских
из заработной платы, пенсии
клиента
и
клиента
т.д.; переводами
клиента
через предприятия
банковских
связи, другие
заемщик
банки
клиента
и
клиента
т.д.
Еще
заемщик
одним важным и
клиента
актуальным моментом в организации
клиента
кредитования
банковских
физических лиц коммерческими
клиента
банками
клиента
в настоящее
заемщик
время
банковских
является
банковских
выпуск и
клиента
распространение
заемщик
банками
клиента
кредитных банковских карт.
Кредитная
банковских
карта
банковских
предполагает возможность заимствования
банковских
средств
клиентом у банка. При
клиента
этом своих собственных денег держатель кредитной
карты может и
клиента
не
заемщик
иметь на
банковских
карточном счете, т.е. банк открывает клиенту на
банковских
карточном счете
заемщик
кредитную линию, а
банковских
размер этой кредитной линии
клиента
зависит от
степени
клиента
доверия
банковских
банка
банковских
к заемщику и
клиента
от уровня
банковских
«престижности» кредитной
карты. Среди
клиента
основных условий получения
банковских
кредитных карт в российских
банках следует отметить наличие
заемщик
официально
кредита
подтвержденного
кредита
источника
банковских
доходов, наличие
заемщик
кредитной истории
клиента
и
клиента
поручительство
кредита
от юридического
кредита
или
клиента
физического
кредита
лица. Однако, эти
клиента
условия
банковских
зависят от кредитной политики
клиента
банка
банковских
и
клиента
различаются
банковских
как по
кредита
банкам, так и
клиента
по
кредита
карточным продуктам. Например, банк
«Русский стандарт» предоставляет кредитные
заемщик
карты «Рублевый кредит» на
банковских
бесплатной основе
заемщик
клиентам, получившим в банке
заемщик
положительную кредитную
историю по
кредита
предыдущим кредитам. При
клиента
этом начальный овердрафт по
кредита
карте
заемщик
составляет 30000 руб., а
банковских
при
клиента
условии
клиента
пользования
банковских
картой и
клиента
соблюдения
47
кредитной дисциплины в течение
заемщик
трех месяцев держатель получает право
кредита
на
банковских
увеличение
заемщик
овердрафта
банковских
до
кредита
50000 руб.
61
.
В последние
заемщик
годы на
банковских
российском рынке
заемщик
появились более
заемщик
доступные
заемщик
кредитные
заемщик
карты (как по
кредита
цене, так и
клиента
по
кредита
условиям их получения). Связано
кредита
это
кредита
с
ростом потребительского
кредита
кредитования
банковских
как одной из наиболее
заемщик
востребованных
населением банковской услуги. Таким образом, рынок кредитных пластиковых
карт в России
клиента
растет и
клиента
развивается, что
кредита
существенно
кредита
расширяет спектр
банковских услуг в сфере
заемщик
потребительского
кредита
кредитования (Таблица 1.)
62
.
Таблица 1.
Рейтинг банков России по процентной ставке на потребительский
кредит в 2015 году
63
Место
Банк
Эффективная
процентная
ставка
Ставка
банка
Комиссии
за 1-й
год, %
Комиссии
за 1-й
год
1
Челябинвестбанк
15.96 %
14.90
%
0%
0,00
2
Банк Казани
16.08 %
15.00
%
0%
0,00
3
Почтобанк
16.94 %
15.75
%
0%
0,00
4
АК Барс
17.11 %
15.90
%
0%
0,00
5
Социнвестбанк
17.23 %
16.00
%
0%
0,00
6
Народный Инвестиционный
Банк
17.67 %
16.00
%
0.2%
600,00
7
Зенит
18.04 %
16.70
%
0%
0,00
8
Балтинвестбанк
18.39 %
17.00
%
0%
0,00
9
МДМ Банк
18.39 %
17.00
%
0%
0,00
10
Перминвестбанк
18.39 %
17.00
%
0%
0,00
11
Петрокоммерц
18.39 %
17.00
%
0%
0,00
12
Челиндбанк
18.39 %
17.00
%
0%
0,00
13
Банк Оренбург
19.56 %
18.00
0,00
0,00
61
Зарецкая К.А. Кредитные карты: российская специфика выдачи и обслуживания. // «Ведомости». –
06.02.2006. – № 99 (1680).
62
Байдукова Н.В., Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2015. – С. 146.
63
http://bs-life.ru/finansy/banky/reyting-bankov-po-potrebitelskim-kreditam.html
48
Место
Банк
Эффективная
процентная
ставка
Ставка
банка
Комиссии
за 1-й
год, %
Комиссии
за 1-й
год
%
14
Ханты-Мансийский Банк
19.56 %
18.00
%
0%
0,00
15
Агропромкредит
20.63 %
18.90
%
0%
0,00
16
Москоммерцбанк
20.67 %
17.00
%
1%
3 000,00
17
НСТ-Банк
20.73 %
18.99
%
0%
0,00
18
Первоуральскбанк
20.74 %
19.00
%
0%
0,00
19
Хоум Кредит Банк
21.82 %
19.90
%
0%
0,00
20
Внешпромбанк
21.94 %
20.00
%
0%
0,00
21
Дил-Банк
21.94 %
20.00
%
0%
0,00
22
Западный
21.94 %
20.00
%
0%
0,00
23
ИнвестКапиталБанк
21.94 %
20.00
%
0%
0,00
24
Сберкред Банк
21.94 %
20.00
%
0%
0,00
25
Транснациональный Банк ТНБ
21.94 %
20.00
%
0%
0,00
26
Связь-Банк
22.29 %
19.00
%
0.67%
2 000,00
27
Росбанк
22.42 %
20.40
%
0%
0,00
28
Уралприватбанк
22.78 %
20.70
%
0%
0,00
29
Уральский Финансовый Дом
23.02 %
20.90
%
0%
0,00
30
Банк Россия
23.14 %
21.00
%
0%
0,00
31
Инвестбанк
23.14 %
21.00
%
0%
0,00
32
Нокссбанк
23.14 %
21.00
%
0%
0,00
33
Промэнергобанк
23.14 %
21.00
%
0%
0,00
34
Севергазбанк
23.14 %
21.00
%
0%
0,00
35
Сбербанк России
23.75 %
21.50
%
0%
0,00
36
Росгосстрах Банк
24.24 %
21.90
%
0%
0,00
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/9342