Дипломная работа: Кредитование в российских банках и пути его совершенствования (на примере АО "Русский Стандарт")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
39
в конечном итоге, они, придя
банковских
в банк с различных сегментов рынка, в них и
клиента
уходят (потребительское, коммерческое
заемщик
кредитование
заемщик
и
клиента
т.д.). Главная
банковских
особенность таких средств состоит в том, что
кредита
они
клиента
подлежат возврату
(правильнее
заемщик
отметить, должна
банковских
быть готовность к возврату) владельцам,
вложившим их в банк на
банковских
условиях срочных депозитов. Поэтому «золотое»
банковское
заемщик
правило
кредита
гласит, что
кредита
величина
банковских
и
клиента
сроки
клиента
финансовых требований
банка
банковских
должны соответствовать размерам и
клиента
срокам его
кредита
обязательств. Нарушение
заемщик
этого
кредита
основополагающего
кредита
принципа
банковских
и
клиента
приводит к банкротству банка.
Срочность кредитования
банковских
представляет собой необходимую форму
достижения
банковских
возвратности
клиента
кредита. Принцип срочности
клиента
означает, что
кредита
кредит
должен быть не
заемщик
просто
кредита
возвращен, а
банковских
возвращен в строго
кредита
определенный срок,
т.е. в нем находит конкретное
заемщик
выражение
заемщик
фактор времени. И, следовательно,
срочность есть временная
банковских
определенность возвратности
клиента
кредита. Срок
кредитования
банковских
является
банковских
предельным временем нахождения
банковских
ссуженных средств в
хозяйстве
заемщик
заемщика
банковских
и
клиента
выступает той мерой, за
банковских
пределами
клиента
которой
количественные
заемщик
изменения
банковских
во
кредита
времени
клиента
переходят в качественные. Если
клиента
нарушается
банковских
срок пользования
банковских
ссудой, то
кредита
искажается
банковских
сущность кредита, он
теряет свое
заемщик
подлинное
заемщик
назначение.
Дифференцированность кредитования
банковских
означает, что
кредита
коммерческие
заемщик
банки
клиента
не
заемщик
должны однозначно
кредита
подходить к вопросу о
кредита
выдаче
заемщик
кредита
банковских
своим
клиентам, претендующим на
банковских
его
кредита
получение. Ссуда
банковских
должна
банковских
предоставляться
банковских
только
кредита
тем субъектам, которые
заемщик
в состоянии
клиента
его
кредита
своевременно
кредита
вернуть. Поэтому
дифференциация
банковских
кредитования
банковских
должна
банковских
осуществляться
банковских
на
банковских
основе
заемщик
показателей
кредитования, под которой понимается
банковских
кредитоспособность клиента, дающая
банковских
уверенность в способности
клиента
и
клиента
готовности
клиента
заемщика
банковских
возвратить кредит в
обусловленный договором срок.
Степень кредитоспособности
клиента
(или
клиента
уровень кредитоспособности) клиента
банковских
является
банковских
показателем индивидуального
кредита
или
клиента
частного
кредита
кредитного
кредита
риска
банковских
для
банковских
40
банка, связанного
кредита
с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной
клиенту.
Обеспеченность кредита
банковских
закрывает один из основных кредитных рисков
– риск непогашения
банковских
ссуды. Если
клиента
бы не
заемщик
принимался
банковских
во
кредита
внимание
заемщик
этот принцип,
то
кредита
банковское
заемщик
дело
кредита
превратилось бы в спекулятивное
заемщик
занятие, где
заемщик
высокий риск
ведения
банковских
операций привел бы к резкому росту процентных ставок. Надо
кредита
отметить, что
кредита
решение
заемщик
проблемы обеспеченности
клиента
кредита
банковских
зависит от типа
банковских
кредитования
банковских
и
клиента
от субъекта
банковских
ссуды.
Интересна
банковских
позиция
банковских
с обеспечением при
клиента
потребительском кредитовании,
где
заемщик
возможен статистический подход оценки
клиента
кредитного
кредита
риска
банковских
(например,
метод кредитного
кредита
скоринга
банковских
для
банковских
отбора
банковских
заемщиков) и
клиента
обеспечением может
являться
банковских
хороший набор определенных критериев ссудополучателя.
Платность кредита
банковских
означает внесение
заемщик
получателями
клиента
кредита
банковских
определенной платы за
банковских
временное
заемщик
пользование
заемщик
для
банковских
своих нужд денежными
клиента
средствами. Реализация
банковских
этого
кредита
принципа
банковских
на
банковских
практике
заемщик
осуществляется
банковских
через
механизм банковского
кредита
процента. Ставка
банковских
банковского
кредита
процента
банковских
– это
кредита
своего
кредита
рода
банковских
«цена» кредита. Банку платность кредита
банковских
обеспечивает покрытие
заемщик
его
кредита
затрат, связанных с уплатой процентов за
банковских
привлеченные
заемщик
в депозиты чужие
заемщик
средства, затрат по
кредита
содержанию своего
кредита
аппарата, а
банковских
также
заемщик
обеспечивает
получение
заемщик
прибыли
клиента
для
банковских
увеличения
банковских
ресурсных фондов кредитования
банковских
(резервного, уставного) и
клиента
использования
банковских
их на
банковских
собственные
заемщик
и
клиента
другие
заемщик
нужды.
Общность кредитных сделок коммерческих банков с населением
заключается
банковских
в соблюдении
клиента
основной нормативно-правовой базы,
регламентирующей проведение
заемщик
кредитных сделок, основой которой является
банковских
Гражданский кодекс РФ и
клиента
ряд нормативных актов Банка
банковских
России.
Прежде
заемщик
всего, следует отметить, что
кредита
любая
банковских
кредитная
банковских
сделка
банковских
в нашей
стране
заемщик
должна
банковских
быть закреплена
банковских
подписанием кредитного
кредита
договора
банковских
между
банком (кредитором) и
клиента
физическим лицом (заемщиком).
41
Определение
заемщик
кредитного
кредита
договора
банковских
дано
кредита
в ст. 819 ГК РФ
56
. Кредитный
договор есть соглашение, по
кредита
которому банк или
клиента
иная
банковских
кредитная
банковских
организация
банковских
(кредитор) обязуется
банковских
предоставить денежные
заемщик
средства
банковских
(кредит) заемщику в
размере
заемщик
и
клиента
на
банковских
условиях, предусмотренных договором, а
банковских
заемщик обязуется
банковских
возвратить полученную денежную сумму и
клиента
уплатить проценты на
банковских
нее.
Отношения
банковских
по
кредита
кредитному договору регулируются
банковских
§ 2 Главы 42 Гражданского
кредита
кодекса
банковских
РФ, а
банковских
также
заемщик
§1 этой главы, нормы которого
кредита
посвящены договору займа,
т.к. договор займа
банковских
в чистом виде
заемщик
является
банковских
кредитной сделкой.
В то
кредита
же
заемщик
время
банковских
правовая
банковских
неурегулированность отношений по
кредита
поводу
потребительского
кредита
кредитования
банковских
в России
клиента
отмечается
банковских
в том, что
кредита
в развитых
странах кредитование
заемщик
населения
банковских
регулируется
банковских
специальным
законодательством. Например, в США еще
заемщик
в 1968 г. был принят Единый
Кодекс о
кредита
Потребительских Кредитах (The Uniform Consumer Credit Code),
который, прежде
заемщик
всего, устанавливает: справедливые
заемщик
правила
банковских
предоставления
банковских
кредита; верхние
заемщик
пределы ставок; правила
банковских
продажи
клиента
по
кредита
передаче
заемщик
и
клиента
продаже
заемщик
в
рассрочку, оговорки
клиента
к контрактам, средства
банковских
судебной защиты кредитора,
решения
банковских
суда
банковских
о
кредита
взыскании
клиента
остатка
банковских
долга
банковских
по
кредита
реализации
клиента
обеспечения,
наложения
банковских
ареста
банковских
на
банковских
имущество
кредита
должника
банковских
и
клиента
др.
57
.
В России, как уже
заемщик
было
кредита
отмечено, на
банковских
стадии
клиента
разработки
клиента
норм
законопроекта
банковских
«О потребительском кредите» и
клиента
внесении
клиента
предложений по
кредита
его
кредита
совершенствованию у разработчиков существенно
кредита
расходятся
банковских
мнения
банковских
даже
заемщик
в
отношении
клиента
понятийного
кредита
аппарата
банковских
потребительского
кредита
кредита
банковских
и
клиента
о
кредита
составе
заемщик
видов
и
клиента
форм кредита, относимых к потребительским.
На
банковских
сегодняшний день в части
клиента
нормативно-правового
кредита
регулирования
банковских
потребительского
кредита
кредитования
банковских
основным законодательным актом является
банковских
" Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.12.2013) //
Российская газета. - № 23. - 06.02.1996.- № 24. - 07.02.1996; № 25. - 08.02.1996; № 27. - 10.02.1996. - Ст. 410.
57
Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. – М.: «ЮНИТИ», 2005
42
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О
потребительском кредите
заемщик
(займе)»
58
.
Долгое
заемщик
время
банковских
существенным фактором, негативно
кредита
влияющим на
банковских
активность банков на
банковских
рынке
заемщик
потребительского
кредита
кредитования, являлось
отсутствие
заемщик
цивилизованных форм взаимодействия
банковских
между банками, а
банковских
также
заемщик
с
правоохранительными
клиента
органами
клиента
на
банковских
предмет обмена
банковских
информацией о
кредита
заемщиках,
их кредитной истории. Любые
заемщик
меры, позволяющие
заемщик
внести
клиента
определенность в
эти
клиента
прогнозы, исключить действия
банковских
мошенников, существенно
кредита
снижают
кредитные
заемщик
риски, и, следовательно, банки
клиента
могут предложить более
заемщик
простые
заемщик
и
клиента
дешевые
заемщик
формы кредитования. С 1 июня
банковских
2005 года
банковских
на
банковских
территории
клиента
Российской
Федерации
клиента
действует Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О
кредитных историях»
59
, целями
клиента
которого
кредита
являются
банковских
создание
заемщик
и
клиента
определение
заемщик
условий для
банковских
формирования, обработки, хранения
банковских
и
клиента
раскрытия
банковских
бюро
кредита
кредитных
историй информации, характеризующей своевременность исполнения
банковских
заемщиками
клиента
своих обязательств по
кредита
договорам займа
банковских
(кредита), повышения
банковских
защищенности
клиента
кредиторов и
клиента
заемщиков за
банковских
счет общего
кредита
снижения
банковских
кредитных
рисков, повышения
банковских
эффективности
клиента
работы кредитных организаций. Принятие
заемщик
данного
кредита
закона
банковских
также
заемщик
стимулирует банковскую систему на
банковских
цивилизованное
заемщик
развитие
заемщик
рынка
банковских
потребительского
кредита
кредитования.
Процесс потребительского
кредита
кредитования
банковских
в наиболее
заемщик
полном виде
заемщик
включает несколько
кредита
этапов. Прежде
заемщик
всего, кредитный работник ведет
переговоры с клиентом с целью выяснения: кредитоспособности
клиента
клиента
банковских
в
юридическом смысле, т.е. является
банковских
заемщик дееспособным в целях вступления
банковских
в кредитные
заемщик
отношения; кредитоспособности
клиента
клиента
банковских
с экономической точки
клиента
зрения, т.е. имеет ли
клиента
он экономические
заемщик
предпосылки
клиента
(доходы, имущество),
необходимые
заемщик
для
банковских
полного
кредита
и
клиента
своевременного
кредита
выполнения
банковских
условий кредитного
кредита
58
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» //
Собрание законодательства РФ, 21.12.2013. - Ст. 6673.
59
Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 28.12.2016) «О кредитных историях»// Собрание
законодательства РФ, 03.01.2005, № 1 (часть 1). - Ст. 44.
43
договора
банковских
с точки
клиента
зрения
банковских
возврата
банковских
долга, уплаты процентов; характера
банковских
обеспечения
банковских
кредита.
Анализ кредитоспособности
клиента
клиента
банковских
предшествует заключению с ним
кредитного
кредита
договора
банковских
и
клиента
позволяет выявить факторы риска, способные
заемщик
привести
клиента
к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и
клиента
оценить
вероятность своевременного
кредита
возврата
банковских
ссуды. Определение
заемщик
кредитоспособности
клиента
заемщика
банковских
является
банковских
неотъемлемой частью работы банка
банковских
по
кредита
определению
возможности
клиента
выдачи
клиента
ссуды.
Оценка
банковских
кредитоспособности
клиента
клиента
банковских
проводится
банковских
в кредитном отделе
заемщик
банка
банковских
на
банковских
основе
заемщик
информации, характеризующей способность клиента
банковских
получать
доход, достаточный для
банковских
своевременного
кредита
погашения
банковских
ссуды, служить
обеспечением выданной ссуды и
клиента
т.д. Кроме
заемщик
того, банковский работник должен
анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции
клиента
ее
заемщик
изменения, риски,
которые
заемщик
испытывают банк и
клиента
его
кредита
клиент и
клиента
прочие
заемщик
факторы. Источниками
клиента
информации
клиента
об индивидуальном заемщике
заемщик
могут быть сведения
банковских
с места
банковских
работы, места
банковских
жительства, налоговых органов и
клиента
т.д.
Для
банковских
выяснения
банковских
кредитоспособности
клиента
заемщика
банковских
кредитный работник
анализирует доходы и
клиента
расходы клиента. Доходы, как правило, определяются
банковских
по
кредита
трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений и
клиента
капитальных
вложений, прочие
заемщик
доходы. К основным статьям расходов заемщика
банковских
относятся:
уплата
банковских
налогов, алименты, платежи
клиента
по
кредита
ранее
заемщик
полученным и
клиента
непогашенным
ссудам, коммунальные
заемщик
платежи
клиента
и
клиента
т.д.
Подтверждение
заемщик
размеров доходов и
клиента
расходов возлагается
банковских
на
банковских
клиента,
который предъявляет в банк необходимые
заемщик
документы: паспорт; справку с места
банковских
работы о
кредита
среднемесячной заработной плате
заемщик
и
клиента
удержаний из нее
заемщик
либо
кредита
декларацию о
кредита
доходах и
клиента
расходах, подтвержденную налоговой инспекцией;
свидетельство
кредита
о
кредита
постановке
заемщик
на
банковских
учет в налоговой инспекции
клиента
(ИНН) и
клиента
пенсионном фонде; заполненные
заемщик
анкеты по
кредита
установленной банком форме;
другие
заемщик
документы в случае
заемщик
необходимости.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/9342