Дипломная работа: Кредитование в российских банках и пути его совершенствования (на примере АО "Русский Стандарт")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
34
По
кредита
целевому направлению кредиты могут быть: целевыми
клиента
(ссуды на
банковских
образование, приобретение
заемщик
автотранспортных средств и
клиента
т.д.); нецелевыми
клиента
(на
банковских
неотложные
заемщик
нужды, овердрафт и
клиента
т.д.).
По
кредита
обеспечению различают кредиты: необеспеченные
заемщик
(бланковые);
обеспеченные
заемщик
(залог, поручительство).
В качестве
заемщик
обеспечения
банковских
могут выступать: залог, поручительство,
гарантии
клиента
и
клиента
страхование. При
клиента
выдаче
заемщик
потребительского
кредита
кредита
банковских
банки
клиента
отдают
предпочтение
заемщик
залогу и
клиента
поручительству. Залогом могут быть различные
заемщик
виды
активов, в том числе
заемщик
товарно-материальные
заемщик
ценности, ценные
заемщик
бумаги,
недвижимость.
По
кредита
способу предоставления
банковских
кредиты делятся
банковских
на: разовые
заемщик
и
клиента
возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов
включаются
банковских
кредиты, предоставляемые
заемщик
клиентам по
кредита
кредитным картам, или
клиента
кредиты по
кредита
единым активно-пассивным счетам в форме
заемщик
овердрафта.
По
кредита
срокам кредитования
банковских
потребительские
заемщик
кредиты подразделяются
банковских
следующим образом: краткосрочные
заемщик
(сроком от одного
кредита
дня
банковских
до
кредита
одного
кредита
года);
среднесрочные
заемщик
(сроком от одного
кредита
года
банковских
до
кредита
3-5 лет); долгосрочные
заемщик
(сроком
свыше
заемщик
3-5 лет).
По
кредита
методу взимания
банковских
процентов ссуды классифицируют следующим
образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее
заемщик
предоставления; ссуды с
уплатой процентов в момент погашения
банковских
кредита; ссуды с уплатой процентов
равными
клиента
взносами
клиента
на
банковских
протяжении
клиента
всего
кредита
срока
банковских
пользования
банковских
(ежеквартально,
один раз в полугодие
заемщик
или
клиента
по
кредита
специально
кредита
оговоренному графику). Существует
также
заемщик
такое
заемщик
понятие
заемщик
как ссуда
банковских
с аннуитетным платежом, т.е. платежом с
одновременной уплатой процентов за
банковских
пользование
заемщик
ссудой.
По
кредита
методу погашения
банковских
различают ссуды: погашаемые
заемщик
без рассрочки
клиента
платежа; погашаемые
заемщик
с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки
клиента
платежа
банковских
имеют важную особенность: по
кредита
таким кредитам погашение
заемщик
задолженности
клиента
по
кредита
ссуде
заемщик
и
клиента
процентов осуществляется
банковских
единовременно. Ссуды с рассрочкой
35
платежа
банковских
включают: ссуды с равномерным периодическим погашением
(ежемесячно, ежеквартально
кредита
и
клиента
т.д.); ссуды с неравномерным периодическим
погашением (сумма
банковских
платежа
банковских
в погашение
заемщик
ссуды меняется). Кредиты с
рассрочкой платежа
банковских
могут принимать форму прямого
кредита
или
клиента
косвенного
кредита
потребительского
кредита
кредита.
При
клиента
предоставлении
клиента
прямого
кредита
потребительского
кредита
кредита
банковских
заключается
банковских
кредитный договор между банком и
клиента
заемщиком – пользователем ссуды без
посредничества
банковских
торговых фирм, например, в виде
заемщик
обычного
кредита
кредитного
кредита
договора, с использованием кредитных карт, платежных карт.
Косвенный банковский кредит предполагает наличие
заемщик
посредника
банковских
в
кредитных отношениях банка
банковских
с клиентом. Такими
клиента
посредниками
клиента
выступают
чаще
заемщик
всего
кредита
предприятия
банковских
розничной торговли. Торговая
банковских
организация
банковских
берет на
банковских
себя
банковских
поручительство
кредита
по
кредита
долговым обязательствам покупателей-заемщиков
перед банком и
клиента
заключает договор с покупателями
клиента
об условиях кредита,
погашаемого
кредита
частями. Эти
клиента
договоры передаются
банковских
банку, который выплачивает
фирме
заемщик
80-90 % суммы кредита, а
банковских
остальную часть зачисляет на
банковских
особый –
блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по
кредита
частям; купленные
заемщик
им в
кредит товары служат обеспечением платежа. В случае
заемщик
непогашения
банковских
в срок
кредита
банковских
соответствующие
заемщик
суммы взыскиваются
банковских
банком с блокированного
кредита
счёта).
Прямое
заемщик
банковское
заемщик
кредитование
заемщик
выгодно
кредита
отличается
банковских
от косвенного
кредита
простотой организации
клиента
кредитного
кредита
процесса, что
кредита
позволяет выяснить
экономическую целесообразность выдачи
клиента
ссуды и
клиента
организовать действенный
контроль за
банковских
ее
заемщик
использованием и
клиента
погашением. Однако, к негативным факторам,
связанным с прямым банковским кредитованием обычно
кредита
относят более
заемщик
высокий уровень риска, чем при
клиента
косвенном банковском кредите.
Косвенное
заемщик
банковское
заемщик
кредитование
заемщик
потребительских нужд населения
банковских
позволяет банку сократить влияние
заемщик
рисков, поскольку ссуды, предоставляемые
заемщик
например юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на
банковских
36
которых работают ссудозаемщики), позволяют с большей степенью
достоверности
клиента
определить кредитоспособность юридического
кредита
лица,
возможности
клиента
погашения
банковских
ссуды в срок и
клиента
полностью, организовать действенный
контроль, в том числе
заемщик
на
банковских
стадии
клиента
погашения
банковских
ссуды. С точки
клиента
зрения
банковских
клиента
банковских
важно
кредита
также, что
кредита
он получает ссуду в момент возникновения
банковских
потребности
клиента
в ней
(в торговой организации
клиента
при
клиента
покупке
заемщик
товаров длительного
кредита
пользования,
например, по
кредита
кредитной карте), и
клиента
для
банковских
него
кредита
нет необходимости
клиента
обращаться
банковских
в
банк с просьбой о
кредита
выдаче
заемщик
ссуды и
клиента
т.д.
В целом представленная
банковских
выше
заемщик
классификация
банковских
отражает многообразие
заемщик
потребительских ссуд, но
кредита
не
заемщик
исчерпывает всех возможных критериев
классификации, поэтому ее
заемщик
можно
кредита
продолжить в зависимости
клиента
от других
признаков.
Многообразие
заемщик
видов и
клиента
форм потребительских кредитов, предлагаемых в
настоящее
заемщик
время
банковских
коммерческими
клиента
банками, позволяет, тем не
заемщик
менее, выделить
традиционные, широко
кредита
представленные
заемщик
на
банковских
рынке
заемщик
розничного
кредита
кредитования
банковских
и
клиента
имеющие
заемщик
общую сущность, несмотря
банковских
на
банковских
определенные
заемщик
различия
банковских
в условиях
разных кредитных программ. К таким группам потребительских кредитов
можно
кредита
отнести
клиента
следующие.
1. Потребительский кредит в товарной форме
заемщик
(покупка
банковских
в рассрочку)
предоставляется
банковских
в основном при
клиента
продаже
заемщик
объектов длительного
кредита
пользования,
таких как бытовая
банковских
техника, мебель и
клиента
др. Указанный вид кредита
банковских
пользуется
банковских
наиболее
заемщик
высоким спросом на
банковских
сегодняшний день. Данная
банковских
форма
банковских
потребительского
кредита
кредитования
банковских
активно
кредита
развивается, модифицируя
банковских
существующие
заемщик
схемы покупки
клиента
в рассрочку. Например, активно
кредита
применяются
банковских
формы покупки
клиента
в рассрочку, позволяющие
заемщик
сразу выплачивать фирмам-
продавцам деньги
клиента
на
банковских
сумму проданных товаров, а
банковских
покупатели
клиента
постепенно
кредита
погашают кредит уже
заемщик
банкам
50
.
50
Деньги. Кредит. Банки / Под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2016. – С. 216-217.
37
2. Кредитные
заемщик
карты. Сущность потребительского
кредита
кредитования
банковских
с
помощью кредитных карт сводится
банковских
к тому, что
кредита
выданная
банковских
банком кредитная
банковских
карта
банковских
даёт право
кредита
её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е.
персонального
кредита
кредитного
кредита
лимита
банковских
покупать товары в тех магазинах, с
которыми
клиента
банк имеет соглашения
банковских
на
банковских
их продажу в кредит на
банковских
основе
заемщик
кредитных
карт. Сумма
банковских
задолженности
клиента
владельцев карт магазину оплачивается
банковских
банком
периодически. Владельцы кредитных карт, в свою очередь, в установленные
заемщик
сроки
клиента
погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую
минимальную сумму, но
кредита
не
заемщик
должны полностью оплачивать долг. Если
клиента
же
заемщик
минимальная
банковских
сумма
банковских
в установленный срок остаётся
банковских
неоплаченной, то
кредита
на
банковских
неё
начисляется
банковских
процент и
клиента
добавляется
банковских
к долгу владельца
банковских
карты. Т.к. кредитный
лимит является
банковских
револьверным (т.е. автоматически
клиента
возобновляемым), то
кредита
владелец карты, выплатив часть своего
кредита
долга, может увеличить кредит до
кредита
того
кредита
размера, который он выплатил
51
.
3. Целевые
заемщик
ссуды (целевые
заемщик
кредиты). Целевая
банковских
ссуда
банковских
– ссуда, выдаваемая
банковских
в определенных целях или, иначе
заемщик
говоря, для
банковских
удовлетворения
банковских
вполне
заемщик
конкретных потребностей. Например: покупка
банковских
машины (автокредит), покупка
банковских
дома, квартиры (ипотека), покупка
банковских
товаров и
клиента
услуг (потребительский кредит),
оплата
банковских
образования
банковских
(образовательный кредит), помощь молодым семьям
(кредит молодая
банковских
семья) и
клиента
т.д.
Одним из динамично
кредита
развивающихся
банковских
видов косвенного
кредита
потребительского
кредита
кредитования
банковских
является
банковских
автокредитование
заемщик
– разновидность
потребительского
кредита
кредитования, предоставляемая
банковских
в целях приобретения
банковских
заемщиком транспортного
кредита
средства
банковских
с отсрочкой платежа
52
.
4. Овердрафты. Овердрафт – вид краткосрочного
кредита
кредита,
предоставление
заемщик
которого
кредита
осуществляется
банковских
списанием средств со
кредита
счета
банковских
сверх
остатка. Другими
клиента
словами, потребитель тратит больше, чем есть на
банковских
его
кредита
счете.
51
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2015. – С. 231.
52
Деньги, кредит, банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. -
М.: Проспект, 2016. С. 146.
38
Овердрафт обычно
кредита
предоставляется
банковских
наиболее
заемщик
надёжным, платежеспособным
клиентам, зарекомендовавшим себя
банковских
в банке
53
.
5. Кредит на
банковских
неотложные
заемщик
нужды. Кредит на
банковских
неотложные
заемщик
нужды – это
кредита
разновидность потребительского
кредита
кредита, предоставляемая
банковских
для
банковских
удовлетворения
банковских
текущих потребностей заемщика
банковских
локального
кредита
характера. Данный вид кредита
банковских
привлекателен, в первую очередь тем, что
кредита
клиент получает на
банковских
руки
клиента
наличные
заемщик
средства
банковских
и
клиента
может использовать их по
кредита
своему усмотрению. Кроме
заемщик
того, как
правило, максимальная
банковских
сумма
банковских
такого
кредита
кредита
банковских
больше, чем сумма
банковских
товарного
кредита
кредита. Однако, кредит на
банковских
неотложные
заемщик
нужды традиционно
кредита
более
заемщик
сложен в
оформлении
54
.
Рынок потребительского
кредита
кредитования, опосредуя
банковских
кредитные
заемщик
отношения
банковских
между населением (заемщиками) и
клиента
кредитными
клиента
организациями
клиента
(кредиторами), предполагает соблюдение
заемщик
определенных принципов и
клиента
правил
предоставления
банковских
и
клиента
потребления
банковских
услуг на
банковских
рынке.
Прежде
заемщик
всего, необходимо
кредита
отметить, что
кредита
кредитные
заемщик
отношения
банковских
в
экономике
заемщик
базируются
банковских
на
банковских
определенной методологической основе, важнейшим
элементом которой выступают принципы, строго
кредита
соблюдаемые
заемщик
при
клиента
практической организации
клиента
любой операции
клиента
на
банковских
рынке
заемщик
ссудных капиталов, в том
числе
заемщик
и
клиента
в потребительском кредитовании.
Возвратность кредита
банковских
является
банковских
той особенностью, которая
банковских
отличает
кредит как экономическую категорию от других экономических категорий
товарно-денежных отношений. Без возвратности
клиента
кредит не
заемщик
может
существовать, поэтому возвратность является
банковских
неотъемлемой частью кредита,
его
кредита
атрибутом
55
.
Возвратность и
клиента
срочность кредитования
банковских
обусловлена
банковских
тем, что
кредита
банки
клиента
мобилизуют для
банковских
кредитования
банковских
временно
кредита
свободные
заемщик
денежные
заемщик
средства
банковских
предприятий, учреждений и
клиента
населения. Эти
клиента
средства
банковских
не
заемщик
принадлежат банкам, и,
53
Ендовицкий Е.А., Инвестиционный анализ в реальном секторе экономики. Финансы и статистика: Учебник. –
М.: 2014. – С. 156.
54
Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: М.: Юнити-Дана, 2015 – С. 489.
55
Илющенко А. Банки укорачивают экспресс – кредиты / Коммерсантъ, 2016. - №28. - С.4.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/9342