Дипломная (вкр): Личное страхование и проблемы его развития

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Характеристика «обязательное» связана с порядком установления обязанности страховать. Такая обязанность может быть возложена на лиц законом или «вытекать из закона» - на определенный круг лиц («юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью») может быть возложена обязанность страховать определенный объект («это имущество», т.е. выделенное им в право хозяйственного ведения или оперативного управления) «в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке».

ФЗ подходит к вопросу об источнике правового регулирования значительно строже.

Во-первых, условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются только федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Во-вторых, та же норма конкретизирует требования к содержанию федеральных законов о конкретном виде обязательного страхования, более чем в три раза увеличивая их число.

Норма общегражданского законодательства предусматривает, что законом или в установленном им порядке определяются:

) объекты, подлежащие обязательному страхованию;

) риски, от которых они должны быть застрахованы, и

) минимальные размеры страховых сумм.

По ФЗ содержание "федерального закона о конкретном виде обязательного страхования" включает положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию (совпадает с требованием ГК);

в) перечень страховых случаев (развитие требования ГК), при этом ФЗ различает понятия страхового риска и страхового случая, понимая под первым предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование и которое обладает признаками вероятности и случайности его наступления; а под вторым - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В доктрине предложены более глубокие различия,.

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения (расширенный вариант требования ГК);

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль над осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Что касается субъектов страхования, то обязательное страхование строится по принципу конструкции договора в пользу третьего лица.

Лицо страхует:

-    либо жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

-       либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

-       либо чужое имущество (являющееся государственной или муниципальной собственностью), переданное ему в хозяйственное ведение или оперативное управление.

При этом обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону; а расходы по общему правилу, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет, несет страхователь.

Классификация обязательного страхования по видам страхователей пересекается с классификацией по видам источников страхования. Итак, обязательное страхование подразделяется на:

) обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета;

) обязательное страхование, которое осуществляется за счет иных источников.

Объектами обязательного государственного страхования могут быть только жизнь, здоровье и имущество граждан - государственных служащих определенных категорий. На имущество и имущественные риски предпринимателей оно не распространяется.

В то же время взыскание сумм, неосновательно сбереженных лицом, на которое возложена обязанность страхования, в связи с невыполнением либо ненадлежащим исполнением им этой обязанности, по иску государственных органов - органов государственного страхового надзора в доход государства - Российской Федерации и даже с приращением - с начислением на эти суммы процентов, свидетельствует о наличии в отношениях страхования государственного интереса и государственного контроля независимо от вида обязательного страхования.

Четко и единообразно определяются объекты страхования, которыми могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:

-  связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

-       связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

-       связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности)

Различают страхование гражданско-правовой (деликтной) ответственности и страхование ответственности по договору. Основанием для страховой выплаты в первом случае является причинение страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а во втором - неисполнение договорных обязательств.

2. Анализ организации личного страхования в СК «ЮЖУРАЛ-АСКО»

.1 Организационно-экономическая характеристика страховой компании

Страховая компания ЮЖУРАЛ-АСКО основана 15 марта 1990 г., является 4-й по возрасту среди действующих страховых компаний в России. В 1992 году, в числе первых в стране, компания получила лицензию Министерства финансов.

Офисы компании открыты в большинстве городов и населенных пунктов Челябинской области, с 1999 года филиал компании работает в Курганской области. В 2010 году создан филиал «АСКО-Центр-Авто» в городе Курске. В связи с этим открыто 16 дополнительных офисов в городах и населенных пунктах Курской, Белгородской, Воронежской и Орловской областей. В 2011 году открылся филиал в Томской области.

В конце 2010 - начале 2011 гг. в рамках стратегии по развитию добровольного медицинского страхования была открыта сеть собственных медицинских центров «АСКО-Здоровье».

Компания является членом Российского союза автостраховщиков (РСА).

Число действующих договоров страхования - более 740 тысяч.

За годы работы ЮЖУРАЛ-АСКО накоплен значительный опыт по урегулированию убытков по всем видам договоров страхования: по состоянию на 1 января 2014 г. компания выплатила своим клиентам свыше 6,6 млрд. рублей по более чем 487 тыс. страховых случаев.

Сегодня в ЮЖУРАЛ-АСКО:

Каждую минуту заключается 6 договоров страхования

Каждые три минуты производится страховая выплата

Ежедневно выплачивается около 3,8 млн. рублей по страховым случая

В целях соблюдения обязательных для страховых компаний нормативов в условиях резкого роста объемов взносов, ЮЖУРАЛ-АСКО увеличила собственные средства на 57,2 млн. рублей, в т.ч. уставный капитал на 12 млн. рублей - до 450 млн. рублей. Всего за последние 4 месяца собственные средства ЮЖУРАЛ-АСКО выросли на 145 млн. рублей или 59%.

Осуществляемые виды страхования

Страхование от несчастных случаев и болезней; <#"783964.files/image001.gif">

Рисунок 2.1 - Организационная структура СК «ЮЖУРАЛ-АСКО»

Таким образом, организационная структура СК «ЮЖУРАЛ-АСКО» построена частично по «продуктовому» признаку. То есть в основу разделения труда положена разная сущность оказываемых услуг: ОМС и ДМС.

В тоже время в подчинении генерального директора и его заместителей находится ряд функциональных подразделений, таких как кадровая служба, программный отдел, юридическая служба, бухгалтерия и отдел защиты прав застрахованных. Следовательно, в построении организационной структуры наблюдается и «функциональный» принцип разделения труда.

Динамика роста страхового портфеля компании по видам страхования приведена в табл. 2.1

Таблица 2.1- Динамика роста страхового портфеля СК «ЮЖУРАЛ-АСКО» (по видам страхования)

В 2012 г. наблюдается положительный рост доходности по страхованию иному, чем страхование жизни на 147% по отношению к 2011 г. Значительную прибыль принесли, в основном, страхование от НС, увеличившись на 332%, страхование имущества - на 244% и КАСКО - на 210%. Страхование от НС и страхование имущества выросли за счет активной политики компании, направленной на данные сегменты. КАСКО выросло за счет активной компании по развитию региональной сети, работы с посредниками и банками. Портфель ДМС увеличился на 155% за счет привлечения крупных корпоративных клиентов. Портфель ОСАГО вырос всего на 120%, потому что компания целенаправленно решила не наращивать его, предпочитая концентрироваться на более прибыльных сегментах рынка, т.к. ОСАГО является убыточным видом страхования. Страхование ответственности тоже выросло на 120% в связи с высокой конкуренцией в данном сегменте. В 2013 г. результат был отрицательным, то есть страховых премий поступило меньше, чем в 2012 г. на 4%. Это было вызвано, в первую очередь, уменьшением в страховом портфеле страхования ответственности на 51%. Все остальные виды страхования выросли, но не так значительно, как в 2012 г.

.2 Организация и ассортимент предложений личного страхования в СК «ЮЖУРАЛ-АСКО»

Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхования жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;

консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;

публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;

форма договора - письменная.

Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса.

Процедура ведения и заключения договора страхования жизни в СК «ЮЖУРАЛ-АСКО» представляет собой ряд последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными стадиями, входящими в этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение изменений в него, уплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по данному договору); окончание договора.

Добровольное страхование от несчастных случаев в СК «ЮЖУРАЛ-АСКО» имеет две организационные формы. Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования в качестве страхователя выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями, либо ассоциациями и обществами в пользу их членов, например спортивными клубами, профессиональными союзами. Страховое покрытие по договору коллективного страхования может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной деятельности, а может и распространяться на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Ограниченное страховое покрытие от несчастных случаев на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в соревнованиях используется чаще, чем неограниченное.

По договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.

В СК «ЮЖУРАЛ-АСКО» существует несколько основных программ страхования:

. Страхование жизни. Риски "Дожитие застрахованного" и "Смерть застрахованного".

. Смешанное страхование жизни. Риски "Дожитие застрахованного", "Смерть застрахованного", "Получение травмы застрахованным" и риск "Инвалидность застрахованного от несчастного случая".

. Накопительное страхование жизни. Риск "Дожитие застрахованного".

. Страхование жизни с условием выплаты двойной страховой суммы в случае смерти от травмы. Риски "Дожитие застрахованного", "Смерть застрахованного" и "Смерть застрахованного от несчастного случая".

Не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате:

) совершения страхователем (застрахованным) в возрасте 14 лет и старше умышленного преступления;

) совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление смерти застрахованного;

) управления страхователем (застрахованным) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством или передачи управления транспортным средством другому лицу, находившемуся в таком же состоянии;

) самоубийства (покушения на самоубийство) страхователя (застрахованного в возрасте 16 лет и старше), если договор страхования действовал менее двух лет, за исключением тех случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

) умышленного причинения страхователем (застрахованным) в возрасте 16 лет и старше себе телесных повреждений;

) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.