Дипломная работа: Новые банковские продукты в условиях цифровой экономики Российской Федерации (на примере ПАО "Сбербанк России")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
72
Родителю должно быть от 21 года до 65 лет, также обязательно наличие
постоянной или временной прописки на территории Российской Федерации.
Чтобы можно было открыть дополнительную карту, сыну или дочери клиента
должно быть не меньше 8 лет (в Сбербанке критерий - 7 лет, но мы
рекомендуем не разрабатывать данный продукт для первоклассников, они еще
не обрели хотя бы минимальный уровень организованности). Клиент не должен
быть в черном списке банка – ранее у него не должно быть конфликтных
инцидентов с организацией (например, факт невыплаты кредита), которые
решились в судебном порядке.
Для открытия такой карты в ПАО «Совкомбанк» родителю необходимо
будет подать в ближайшем офисе заявление на получение карты, с собой нужен
будет паспорт гражданина Российской Федерации и свидетельство о рождении
ребенка. Ознакомив гражданина с условиями пользования пластиком,
сотрудник банка предоставит клиенту договор на подпись, в котором будет
определен ежемесячный лимит по дополнительной карте.
Всю ответственность за пользование пластиком берет на себя родитель,
ребенок только формально является владельцем карты, хотя она будет являться
именной – на пластике находятся имя и фамилия ребенка. Как раз поэтому
данный банковский продукт лучше назвать дополнительной картой, а не
личной картой малолетнего гражданина. Только с 14 лет, когда ребенок
получит паспорт, у него появится возможность оформить личную карту,
которая будет иметь отдельный счет.
Как и при получении обычной дебетовой карты, оформление
дополнительной карточки будет начинаться с подачи в ПАО «Совкомбанк»
заявления. Делать это должен будет клиент банка – родитель, ребенок же, по
сути, вообще не будет участвовать в данной процедуре и его согласие на
оформление не требуется. Поэтому его можно будет не приводить в офис для
подачи заявления.
При желании клиент сможет во время подачи заявки на получение
пластика указать адрес отделения банка, где ему будет удобно забрать карту, но
73
в таком случае понадобится время на транспортировку.
На этапе внедрения проекта оформление карты в режиме «онлайн» не
предусмотрено. В дальнейшем ПАО «Совкомбанк» может реализовать и этот
аспект.
Ограничением для данного рекомендуемого продукта следует сделать
следующее:
1) Вход в личный кабинет Сбербанк Онлайн должен быть доступен
только родителю – ребенок не может пополнять дополнительную карту, потому
что она не имеет отдельного счета.
2) Если пополнить карту ребенка по её номеру, то все деньги зачислятся
на счет родителя.
3) С дополнительной карты нельзя будет переводить деньги на другой
счет.
4) Лимит карты будет обновляться 1 числа каждого месяца, то есть, если
установлен лимит – 1000 рублей, а из них за месяц было растрачено 700 рублей,
то с 1 числа баланс восполнится до 1000 рублей.
Чтобы родители могли отслеживать производимые операции по карте,
можно будет подключить к ней услугу СМС информирования. При помощи
банкомата, у представителя в офисе или через Чат-Банк клиент может получить
информацию о последних оплаченных картой покупках. Последний вариант
информирования самый удобный: нужно зайти в интернет-банкинг, раздел
«Карты и счета», выбрать дополнительную карту и ознакомиться с историей
последних платежей. Там же клиент-родитель сможет скачать развернутый
отчет за определенный период в формате PDF.
Условия пользования дополнительной банковской картой рекомендуется
сделать почти такими же, как и у любой другой дебетовой карты. Пластик
следует оснастить функцией бесконтактной оплаты покупок на сумму до 1
тысячи рублей, чтобы ребенку не нужно было запоминать ПИН-код. Карта
будет предназначена только для оплаты товаров в магазинах или услуг
(например, проезд в общественном транспорте). Пластик можно будет
74
использовать для оплаты покупок в интернет-магазинах – это действие
потребует ввод кода подтверждения из СМС, которое придет на телефон
клиента ПАО «Совкомбанк». Привязать к детской карте отдельный номер
телефона, чтобы ребенок без ведома родителя мог производить покупки в
интернете – будет нельзя.
Рекомендуемая стоимость обслуживания дополнительной банковской
карты будет напрямую зависеть от типа дебетовой карты клиента. Сам же
пластик будет выдаваться бесплатно.
3.2. Оценка эффективности предложений по совершенствованию
разработки и внедрения новых банковских продуктов в ПАО
«Совкомбанк»
Для улучшения процесса разработки и внедрения новых банковских
продуктов ПАО «Совкомбанк» была дана рекомендация использовать типовое
решение, такое как «Типовая система менеджмента качества коммерческого
банка». Стоимость этой системы составляет 1020 тыс. руб. По оценкам
экспертов прирост прибыли после внедрения колеблется от минимальной
границы = 3,1%.
Тогда эффективность составит: 0,031*30100 тыс. руб. / 1020 тыс. руб. =
0,91.
Даже учитывая тот факт, что расчет производился по нижней границе –
эффективность данной системы все равно достаточно высокая - 91 %.
Присоединение к системе SWIFT стоит очень дорого (единовременный
взнос составляет 24 873 тыс. руб. Кроме того, банки-члены должны приобрести
одну акцию стоимостью в 3 170 тыс. руб. Стоимость коммуникационного
оборудования может составлять сотни тысяч американских долларов, также как
и обучения персонала). Поэтому данное предложение требует отдельного
рассмотрения аналитиками - специалистами ПАО «Совкомбанк» (к сожалению,
в общем доступе и в специальной литературе нет данных о последующей после
внедрении капитализации прибыли или изменении финансовых результатов, в
связи с чем эффективность рассчитать не представляется возможным).
75
Теперь проведем оценку эффективности внедрения новых банковских
продуктов. Предположим, ПАО «Совкомбанк» осуществил все этапов по
разработке и внедрению банковских инноваций: на первом этапе первичный
сбор информации, анализ рынка банковских продуктов. На следующем этапе,
на основании полученных данных разработал новые банковские продукты,
организовал продвижение инновационных продуктов клиентам и в дальнейшем
осуществил оценку результатов разработки и внедрения банковских инноваций.
Напомним, что банку предлагалось разработать три новых банковских
продукта:
1 - «Стартап» для субъектов молодого бизнеса.
2 - Онлайн - бухгалтерия в Чат-Банке.
3 - Детская дебетовая карта.
При этом затраты на разработку первого продукта составили 150 тыс.
руб. Затраты на разработку второго продукта составили 741 тыс. руб. И
третьего продукта – 237 тыс. руб. Процентный доход по кварталам в течение
календарного года, от внедрения новых банковских продуктов приведен в
таблице 5.
Таблица 5
Процентный доход
Банковский
продукт
1 кв.
2 кв.
3 кв.
4 кв.
Итого
1
54
34
16
28
132
2
75
25
25
25
150
3
62
37
37
37
173
Собственный капитал банка увеличивался за счет капитализации
прибыли. Показатель эффективности затратного типа Эз составит (таблица 6):
Таблица 6
Показатель эффективности затратного типа (Эз)
Банковский
продукт
1 кв.
2 кв.
3 кв.
4 кв.
1
0,36
0,23
0,11
0,19
2
0,10
0,03
0,03
0,03
3
0,26
0,16
0,16
0,16
По первому предлагаемому к внедрению продукту показатель
эффективности затратного типа выше, чем по другим (рисунок 6).
76
Рисунок 6. Показатели эффективности затратного типа по
предлагаемым банковским продуктам
Показатель эффективности ресурсного типа Эр составит для продуктов
(таблица 7, рисунок 7):
Таблица 7
Показатель эффективности ресурсного типа (Эр)
Банковский
продукт
1 кв.
2 кв.
3 кв.
4 кв.
1
0,049
0,031
0,015
0,025
2
0,068
0,023
0,023
0,023
3
0,056
0,034
0,034
0,034
Рисунок 7. Показатели эффективности затратного типа по
предлагаемым банковским продуктам
Из таблицы и рисунка 7 видно, что показатель эффективности ресурсного
типа по второму продукту выше, чем по первому (кроме второго квартала).
Показатели абсолютной эффективности от внедрения банковских
0.00
0.05
0.10
0.15
0.20
0.25
0.30
0.35
0.40
1 кв. 2 кв. 3 кв. 4 кв.
Продукт 1 Продукт 2 Продукт 3
0.000
0.010
0.020
0.030
0.040
0.050
0.060
0.070
0.080
1 кв. 2 кв. 3 кв. 4 кв.
Продукт 1 Продукт 2 Продукт 3
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/11590