Дипломная работа: Новые банковские продукты в условиях цифровой экономики Российской Федерации (на примере ПАО "Сбербанк России")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
17
об инвестициях, тех инструментах, которые клиент выбрал, насколько высоко
предоставят клиенту сервис, покажут доброжелательность, коммуникативные
аспекты и т.д. — все это будет зависеть от банковского работника, т.е. продукт
или услуга уже не имеет черту унифицированности, а имеет черту
неотделимости от источника — банкира.
Как следствие, банковские продукты при всем своем многообразии могут
изменять отношение клиента к ним в основном за счет того, как будут оказаны
клиенту услуги.
Стоит сказать, что услуга имеет черту одномоментности, а продуктом
клиент пользуется длительное время. В качестве примера можно привести
выдачу клиенту банковской дебетовой карты. Сам процесс выдачи дебетовой
карты будет являться услугой и оказываться одномоментно, однако после того,
как клиент получит карту и будет ей пользоваться, это будет продуктом,
который полезен на длительном сроке его использования.
Проведенный анализ позволяет сформулировать основные сходства и
различия между банковскими продуктами и услугами, дать емкие определения
понятиям, выявить их общие и различные черты. Совокупную информацию по
данному аспекту банковской деятельности можно представить на рисунке 1.
Необходимо рассматривать специфику банковского продукта более
широко. Проблема понимания его специфики содержатся в том, что к
сегодняшнему дню четкая формулировка данного понятия отсутствует — как в
законах РФ, так и в банковской литературе. К тому же множество авторов не
указывают существенных отличий банковского продукта от банковской услуги,
связывая их, как правило, воедино, понимая под их определениями заведомо
идентичный смысл. А в каких-то случаях речь идет об общем и частном,
поэтому для максимально точного определения и понимания термина
банковского продукта, следует обратиться к тем источникам, авторы которых
дают четкое и ясное понятие каждого из определений, а также проводят черту
между услугой и продуктом.
18
Рисунок 1. Свойства банковского продукта и услуги
Если посмотреть на данный вопрос с позиции макроэкономики, то
продукт в данном случае следует обозначить с практической точки зрения —
это результат человеческого труда, который удовлетворяет потребностям
какой-либо экономической единицы. Продукт, который существует на
финансовом рынке, можно обозначить как финансовый продукт. Данное
определение отличает от тех, которые обычно формулируются в
неспециализированной литературе и являются полностью неприменимыми,
неподходящими для использования при рассматривании понятия банковского
продукта.
Под услугой же понимается то, что нематериально, нельзя потрогать и
т.д., в обмен на что физическое лицо, организация или государство готовы
предоставить что-то такое, к чему будет проявлен интерес контрагента
10
.
Понятие услуги можно рассматривать и с позиции маркетинга как
10
Райзберг Б., Лозовский Л., Стародубцева Е. Современный экономический словарь. Инфра-М, 2017. С. 34.
19
совокупность различных мероприятий, проводимых в процессе осуществления
коммерческой деятельности. С этой позиции понимание услуги имеет
несколько вариаций, среди основных можно выделить определение, которое
говорит о том, что услуга – это объект, который можно в своих интересах
продать, получив какие-либо выгоды, удовлетворив свои потребности. Также
это какое-либо выгодное предложение, которое один субъект может
предложить другому субъекту, а объект предложения не имеет материальную
форму, его нельзя потрогать, при этом права на пользование чем-либо не
передаются.
Карпова С. В. понимает услугу как всякую деятельность, которую один
субъект может предложить другому субъекту. Услуга нематериальна и не
влечет за собой передачу прав собственности
11
.
Поскольку речь идет только о банковская услуге, то и ее определение
можно максимально конкретизировать: банковская услуга – комплексная
деятельность банка по удовлетворению того, что хочет клиент, это также и
форма их удовлетворения.
Совокупность услуг, способ и результат их оказания клиенту банком,
можно обозначить как банковский продукт. Банковская услуга и банковский
продукт – понятия взаимосвязанные. Банковская услуга, как было установлено
выше, это форма удовлетворения потребности (деятельность, направленная на
удовлетворение потребности) клиента банка.
Стоит отметить, что существует и такая категория банковских продуктов,
которая одновременно может быть и услугой. В качестве примера можно
привести лизинг — процесс, в ходе которого субъект предпринимательской
деятельности принимает решение взять в собственность что-либо с
производственной целью, а потом сдавать его в аренду другому лицу, взимая за
эту определенную плату. Все условия лизингодателя и лизингополучателя
фиксируются в соответствующем договоре, на основании которого и
11
Маркетинг в отраслях и сферах деятельности: учебник и практикум для академического бакалавриата / С. В.
Карпова [и др.]; под общей редакцией С. В. Карповой. — М.: Юрайт, 2019. С. 218.
20
регулируются их отношения
12
.
В этом случае лизингу присущи черты услуги. Тем не менее, лизинг
является вполне конкретным продуктом с определенными условиями
(необходимость твердого залога, установленная ставка и сроки, порядок
осуществления лизинговых платежей и т. д.), что среди прочего
подтверждается подписанием договора лизинга (обеспечение
соответствующего юридического оформления является в первую очередь
признаком банковского продукта).
Банковскому продукту можно дать и такое емкое определение:
банковский продукт – это результат деятельности коммерческого банка в
собственных интересах, а также клиентов и общества, проявляющий себя в
форме неразрывного единства банковских операций, услуг и прироста
безналичной денежной массы. Следовательно, развитие банковских продуктов
должно быть сбалансировано с точки зрения интересов всех трех
потребителей
13
.
На сегодняшний день финансовая система претерпевает процесс
эволюции согласно новым условиям цифровой экономики. Посредством
цифровых изменений совершенствуются бизнес-модели и идеи развития
банковского сегмента, а именно: от возникновения интернет-банкинга до
изменений в сфере финансовых операций. Так, современная эволюция служит
основной базой для устойчивого и длительного роста результативности работы
банков. Естественно, что процессы цифровизации не могут не отразиться на
банковских продуктах.
Процесс цифровой трансформации включает в себя применение
различных цифровых технологий с целью оптимизации действующих бизнес-
моделей и для улучшения результативности деятельности. Под такой
процедурой понимается введение новейших технологий на постоянную основу,
12
Федеральный закон от 29.10.1998 № 164-ФЗ (ред. от 16.10.2017) "О финансовой аренде (лизинге)" // Собрание
законодательства РФ, 02.11.1998, № 44, ст. 5394.
13
Ибрагимова Н.Р. Зарубежный опят формирования и использования современных банковских продуктов //
Проблемы науки. 2020. №1 (49). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zarubezhnyy-opyt-formirovaniya-i-
ispolzovaniya-sovremennyh-bankovskih-produktov (дата обращения: 01.05.2020).
21
что может привести к полным цифровым изменениям не только банковской
сферы, но и всей экономики.
Применения цифровых технологий оптимизирует возможность взаимного
действия банков, государства и клиентов. Она включает в себя повсеместное
введение новейших банковских продуктов, и как следствие - методов оказания
банковских услуг. Банковские филиалы сокращаются, большинство услуг
переходит в область онлайн-сервисов, в особенности при выдаче кредитов либо
вложении ресурсов.
У подобных изменений банковского сектора также есть и некоторые
минусы: возрастные люди не успевают за столь быстрым процессом цифровой
эволюции, соответственно, полное искоренение обычных методов ведения
деятельности не является панацеей. Тем не менее, для банков выгоднее
реализовать банковские продукты и применением только онлайн — ресурсов,
даже есть банки (в основном зарубежные, например, AtomBank в
Великобритании) которые работают только с применением мобильных
цифровых платформ
14
.
Использование преимуществ цифровых технологий способствует
расширению клиентской базы посредством повсеместной и круглосуточной
доступности банковских продуктов и услуг. Сама процедура цифровых перемен
банковского сегмента содержит в себе такие элементы как: изучение опыта
работы с посетителями, цифровые банковские продукты и услуги, также
изменения внутренних процессов экономического субъекта.
1.2. Классификация и виды банковских продуктов для юридических
лиц и физических лиц
Множество ученых-экономистов в своих публикациях рассматривают
банковские продукты только с познавательной целью, раскрывая особенности
данной категории, их черты и в целом пытаясь определить сущность.
Используя несколько критериев, авторы рассматривают банковские продукты, а
14
Ивлева М. И. Тенденция цифровизации банковской отрасли / М. И. Ивлева // Молодой ученый. — 2020. — №
2 (292). — С. 268-270. — URL: https://moluch.ru/archive/292/66194/ (дата обращения: 30.04.2020).
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/11590