Дипломная работа: Новые банковские продукты в условиях цифровой экономики Российской Федерации (на примере ПАО "Сбербанк России")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
32
всего, от того, в каких объемах он сможет преподнести реальную выгоду для
клиента, который приобретает данный банковский продукт или услугу. В свою
очередь, создавая определенный продукт (услугу), банк формирует набор
входящих свойств, которые позволят эффективно удовлетворить целевую
потребность клиентов.
На стадии планирования разработки новых продуктов и услуг банк
должен учитывать не только целевые (и нецелевые) клиентские потребности,
но и жизненный цикл разрабатываемого продукта или услуги, которые в
процессе своего формирования и развития, как и любой другой продукт,
проходят четыре стадии.
1) Во-первых, стадия внедрения нового банковского продукта или услуги.
На данном этапе характерными факторами являются: малая осведомленность
потребителя о данном виде банковского продукта/услуги и присущих ему
свойствах, замедленная динамика сбыта, повышенными маркетинговыми
затратами, а также весьма высокой их стоимостью.
2) Во-вторых, стадия роста, на которой просматривается первичное
признание нового банковского продукта частью потребителей, постепенное
увеличение показателей спроса по нему, рост конкурентоспособности,
стабилизация динамики показателей по затратам на маркетинг, спад стоимости
маркетинговых мероприятий. Именно в этот период банк для расширения
сферы своего влияния осуществляет поиск новых рынков сбыта, осваивает
новые рыночные сегменты, что позволяет ему получать максимальную
прибыль.
3) Третья стадия — стадия зрелости продукта. Здесь становится заметным
спад уровня сбыта разработанного продукта, причиной чего является
неизбежное изменение потребностей клиента. На данном этапе также следует
ожидать появления модернизированного и более совершенного банковского
продукта — аналога, вследствие чего у банка исчезает актуальное
конкурентное преимущество. На протяжении всей стадии наиболее характерна
усиленная глобализация продукта среди всех доступных каналов реализации,
33
понижение динамики показателей прибыли и, как следствие, достижение
минимальных порогов цены данного продукта.
4) Четвертая и последняя стадия — стадия спада, наиболее заметные
черты которой, характеризуются снижением показателей реализации, падение
рентабельности продукта или услуги до критических значений или же — до
нуля. Данный этап является показателем того, что разработка конкурентами
альтернативных видов услуг или создание новых банковских сегментов на
рынке, ведет за собой постепенный упадок конкурентоспособности любого
банковского продукта/услуги. Срок продолжительности четвертого периода
разнообразен для каждого банковского продукта, в зависимости от рыночных
тенденций
23
.
Итак, представим на рисунке 2 этапы изложенной методики более
подробно.
Рисунок 2. Методика разработки новых банковских
продуктов/услуг для юридических и физических лиц
23
Банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В.
Сергеева; под редакцией Н. Н. Мартыненко. — 2-е изд., испр. и доп. — М.: Юрайт, 2020. С.116.
34
Фигурными объектами первой колонки показаны семь основных этапов
методики. По данным этапам показаны поочередные входы и выходы между
звеньями и их взаимосвязь.
Отдельно стоит рассмотреть этап разработки бизнес-предложения,
который, в свою очередь, может включать в себя до шести самостоятельных
подэтапов. По своей сути бизнес-предложение — это документ, включающий
необходимое и достаточное описание нового продукта/услуги для принятия
решения о его разработке и внедрении. Принятие решения производится на
основе комплексного анализа данного документа на предмет возможности
внедрения нового продукта/услуги. Ниже представлены отдельные аспекты, по
которым существует необходимость проведения анализов и вынесения
экспертных заключений:
– Экономическая целесообразность.
– Риски: рыночные, кредитные, операционные и др.
– Осуществимость: по бизнес-процессам, по программному обеспечению
и техническим средствам, по персоналу, юридическая (соответствие
законодательству).
– Безопасность: информационная, экономическая и др.
– Влияние на другие подразделения банка.
– Соответствие политике и стратегии банка.
Все результаты проведенных исследований обязаны включать в себя
должную маркетинговую информацию для создания нового продукта,
например: прогнозируемые показатели спроса, параметры потенциальных
клиентов и характеристика сегментов продаж, ориентировочный тарифный
план будущего продукта или услуги.
Таким образом, при создании нового банковского продукта, затрагивается
множество звеньев корпоративной структуры банка по вертикали и
горизонтали, включая в этот процесс деятельность огромного количества
отделов и управлений.
По мере разработки новых банковских продуктов возникает
35
необходимость установления критериев оценки эффективности фактических
показателей деятельности банка. Выбор таких критериев должен производиться
как для банка в целом, так и для каждого банковского продукта отдельно.
Категории «эффект» и «эффективность» постоянно используются в
экономической литературе, приводится множество определений этой
категории. Однозначной, общепринятой трактовки понятия «эффективность»
до настоящего времени не существует. Эффективность новых банковских
продуктов (инноваций) непосредственно определяется их способностью
сберегать соответствующее количество труда, времени, ресурсов и денег в
расчете на единицу всех необходимых и предполагаемых полезных эффектов
создаваемых банковских продуктов, систем и структур.
Размер эффекта от реализации нового банковского продукта
непосредственно проявляется в следующих значениях:
1) продуктовое - улучшение качества и рост предложений новых
продуктов и услуг;
2) технологическое – рост производительности труда и улучшение его
условий;
3) функциональное – рост эффективности управления;
4) социальное – улучшение качества жизни за счет использования новых
банковских продуктов.
Следовательно, экономическая ценность реализации новых банковских
продуктов определяется ростом прибыльности, расширением масштабов
бизнеса и возможностей для последующего реинвестирования капитала. Цель –
это интенсивное развитие банка, повышение эффективности использования
ресурсов, а также обеспечение конкурентоспособности бизнеса. Эффект от
нововведений проявляется также в социальной сфере, где за счет повышения
доходов более полно удовлетворяются общественные потребности и
улучшается безопасность жизни.
Экономическая эффективность банковского продукта означает, что
результат, получаемый в ходе вложения ресурсов (денежных, материальных,
36
информационных, рабочей силы) в новый продукт, услугу или операцию,
обладает определенным эффектом. Этот результат приводит к сбережению
трудовых, материальных и других ресурсов, либо позволяет увеличить
количество предоставляемых банковских продуктов (услуг).
Экономическая эффективность реализации банковских продуктов
определяется сопоставлением экономических результатов с затратами,
вызвавшими результат. Инновации в банках изменяют следующие основные
характеристики банковского процесса:
1. объем предоставленных услуг, проданных банковских продуктов.
2. текущие затраты.
3. численность персонала занятого в процессе.
4. длительность операционного цикла.
Для сопоставления вариантов банковских продуктов можно опираться на
два типа показателей эффективности инноваций.
Показатель эффективности затратного типа (Эз) представляет собой
соотношение результата от нового банковского продукта к величине
совокупного живого и овеществленного труда (цена инноваций), которое было
потреблено.
Показатель эффективности новых банковских продуктов ресурсного типа
(Эр) представляет собой отношение результата к величине примененных
ресурсов в стоимостном выражении.
Например, затратный тип показателя эффективности представлен в виде
полученного процентного и комиссионного дохода на 1 рубль инновационных
затрат, а ресурсный – величиной, обратной отношению результата
(процентного и комиссионного дохода) к среднегодовому размеру
собственного капитала банка. Обобщающая характеристика экономической
эффективности банковского продукта, может быть представлена показателем
абсолютной эффективности
24
:
24
Кравченко Ю.В. Оценка эффективности инвестиционной деятельности банков в России // Инновационная
наука. 2017. №5-1 (17). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-effektivnosti-investitsionnoy-deyatelnosti-
bankov-v-rossii (дата обращения: 01.05.2020).
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/11590