Дипломная работа: Новые банковские продукты в условиях цифровой экономики Российской Федерации (на примере ПАО "Сбербанк России")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
37
E = L÷ I (1)
где L – прирост экономического результата, прибыли,
I – затраченные ресурсы в денежном выражении.
В показателе ресурсного типа отражается вся совокупность
использованных ресурсов и полная величина экономического результата,
полученного от банковского продукта. При неизменности объема работающих
актива банка и используемых ресурсов, этот показатель, рассмотренный в
динамике, может служить характеристикой степени использования этих
ресурсов.
Для взаимной динамики показателей экономической эффективности
затратного и ресурсного типа характерны две ситуации.
1. Оба показателя или снижаются, или увеличиваются. В любом из этих
случаев общее направление изменения эффективности будет однозначным.
2. Указанные показатели изменяются в противоположных направлениях в
следующих сочетаниях:
a. Показатель затратного типа увеличивается, а ресурсного – падает.
b. Показатель затратного типа уменьшается, а ресурсный показатель
растет.
c. Один из показателей стабилен, а другой изменяется.
В случае (а) затраты увеличиваются из-за вовлечения новых
производственных (операционных) ресурсов, использование которых
уменьшает операционные затраты, но объем ресурсов растет быстрее, чем
валовой объем реализации банковского продукта (услуги). Такое наращивание
объемов за счет новых производственных ресурсов (например, точки продаж
банковских услуг), отдача от которых ниже, чем до изменений, расценивается
как экстенсивное.
В случае (b) эффект от получения отдачи с 1 рубля использованных
ресурсов падает в результате снижения размера ресурсов или ухудшения
качества (уровня) их использования.
На современном этапе развития банковской системы Российской
38
Федерации характерен высокий уровень перенасыщенности рынка различными
финансовыми услугами, что является причиной возникновения интенсивной
конкуренции между кредитными организациями. Эти условия дают большое
конкурентное преимущество тем кредитным организациям, которые
разрабатывают и внедряют новые банковские продукты, разрабатывают
дополнительные каналы, обслуживающие клиентов, т. е. осуществляют
инновационный процесс. Следовательно, необходимо выделить причины,
которые могут помешать кредитным организациям внедрять новые банковские
продукты и обозначить основные риски банковских инноваций присущие
российскому рынку.
Риск новых банковских продуктов (инноваций) можно рассмотреть, не
только в широком, но и в узком смысле. В широком смысле его можно
понимать, как вероятность возникновения убытка или недополучения прибыли
при внедрении нового, либо улучшенного продукта или услуги, или нового
усовершенствованного бизнес-процесса, в той или иной форме повышающего
эффективность деятельности банка
25
. В узком смысле его можно трактовать,
как вероятность отрицательного отклонения результата внедрения отдельно
взятой банковской инновации от запланированного результата по причине
неточных исходных данных или изменившейся текущей ситуации.
В целом Банк России учитывает 8 видов рисков: рыночный, кредитный,
страновой, операционный, ликвидности, правовой, стратегический и
репутационный. В этот список рисков, не входит инновационный риск,
поскольку инновационная деятельность не предусматривает стандартных
решений, и каждая новая задача для инновационного риска будет иметь свою
сущность, усиливая или ослабляя при этом систему традиционных рисков.
Обратимся к наиболее значимым факторам риска разработки и внедрения
новых банковских продуктов, объединив их в группы:
- макроэкономические (включают гиперинфляцию, девальвацию валюты,
25
Гюльмагомедова Г А., Фарманова Г. А. Анализ рисков коммерческих банков и их влияние на результаты
деятельности банков // Эпоха науки. 2020. №21. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-riskov-
kommercheskih-bankov-i-ih-vliyanie-na-rezultaty-deyatelnosti-bankov-1 (дата обращения: 01.05.2020).
39
изменение покупательной способности клиентов, крах финансового рынка,
недоверие к банкам);
- кадровые (включают недостаток банковских специалистов всех
профилей, нехватка сотрудников для «розницы», недостаток риск-менеджеров,
ИТ-специалистов);
- технологические (включают низкую автоматизацию, интеграцию
новейших электронных технологий с более устаревшими информационными
системами, интеграцию новых организационных структур с накопленными
базами данных и бизнес-процессами);
- финансовые (включают недофинансирование инновационных проектов,
закрытие бюджетов);
- управленческие (включают необходимость делегирования приоритетов
инновационной политики и методов стратегии продвижения новых банковских
продуктов);
- конкурентные (включают возрастающую насыщенность рынка, опыт
западных стандартов обслуживания, однотипность предлагаемых банковских
продуктов, реакция конкурентов);
- криминальные (мошенничество в сфере новых внедряемых технологий).
Данные факторы риска, являются общими для российских банков,
однако, для каждой конкретной кредитной организации их можно дополнить
специфическими.
Российские банки, в большинстве своем, наиболее чувствительны к
кадровым, технологическим, и конкурентным факторам риска разработки и
реализации новых банковских продуктов, ведь их проявление мы видим на всех
этапах развития инновационной деятельности. Для того, чтобы снизить
отрицательное воздействие риска разработки и внедрения новых банковских
продуктов (инноваций) на банк, нужно определять те проблемы этого риска, к
которым в наибольшей степени данная кредитная организация будет
чувствительна. Для этого необходимо ранжировать риск-факторы по степени
их значимости.
40
Выводы по первой главе
Международная практика не разграничивает понятия банковского
продукта и банковской услуги в связи с отсутствием единой точки зрения по
поводу трактования этих терминов. Оба значения имеют единую основу,
поскольку их основной целью является удовлетворение потребностей клиента
и получение прибыли. Однако, несмотря на сходство выражений, их
отождествляют не всегда.
Российские экономисты и ученые тоже дают формулировку
банковскому продукту. Они считают, что это конкретный финансовый
документ, который эмитируется с целью обслуживания клиента и для
осуществления определенной операции. В категорию «банковский продукт»
входят чеки, векселя, банковские проценты и карты, вклады, сертификаты
различных видов и др. Под термином «банковские услуги» подразумеваются
операции по обслуживанию клиентов.
Приведенные в первой главе классификации банковских продуктов во
многом отражают деятельность современных универсальных банков.
Оценка эффективности внедрения новых банковских продуктов
(инноваций) - один из обязательных этапов стратегии внедрения новых
банковских продуктов, и в некоторых случаях необходимо проводить
предварительные расчеты показателей эффективности, еще на стадии
разработки стратегии, исходя из поставленных задач и целей банком.
Внедрение новых банковских продуктов не всегда можно оценить по прямым
финансовым и экономическим показателям. Часто внедрение новых банковских
продуктов дает банку качественное изменение самого банка, что отражается в
лояльности клиентов, их большей удовлетворенностью предоставленными
услугами и сервисом.
Условия усиления конкуренции на рынке, увеличение требовательности
клиентов, снижение доходности традиционных операций, на сегодняшний день,
усиливают значение разработки и внедрения новых банковских продуктов,
следовательно, повышают значимость совокупного с этим процессом риска.
41
Банки должны обладать возможностью ранжировать риск-факторы по силе их
влияния на кредитную организацию.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/11590