2. Закрытая платформа для членов профессионального сообщества выпускников-инвесторов, направляющих средства в личную траекторию развития каждого студента может с последующим разделением будущих доходов. Взаимодействие инвестора и студента может быть оформлена, например, договором об инвестициях в человеческий капитал. В этом соглашении предполагает прописать процент разделения будущих доходов студента и прибыль инвестора в обмен на авансовые кредитные платежи.
Отличием данного варианта является смещение риска невозврата кредита от заемщика к инвестору.
Вероятно, данный сценарий функционирования платформы более приемлем для студентов выпускных курсов, а не младших, так как выпускники в момент окончания Вуза располагают информацией о предстоящем месте работы и могут прогнозировать размер будущих доходов.
Существует ограничение масштабируемости данной закрытой платформы количественным составом выпускников и инвесторов, являющимся членами профессионального сообщества.
Ключевым аспектом построения авторской функциональной модели компанионального кредитования в сфере обучения может стать создаваемый рынок обратной связи между возможностью погашения кредита и карьерным ростом выпускников данной специальности, бизнес-школы, факультета.
Теоретически, тем больше проявляются перспективы карьерного роста выпускника и роста заработной платы, исходя из сложившейся практики, тем ниже устанавливается процентная ставка по кредитам студентам.
Открытая Online-платформа, по мнению автора, будет содержать возможные варианты инвестирования, сроки окупаемости и возможные схемы погашения кредита для каждой программы и курса.
Риски образовательного инвестирования и кредитования предлагаемой модели хеджируются посредством гарантии Сообщества студентов и выпускников, создаваемого с целью формирования базы хорошо успевающих студентов и благонадежных выпускников. Каждому участнику системы будет присвоен внутренний рейтинг надежности. Таким способом студенты, родители и инвесторы будут обладать информацией для принятия решений.
Таким образом, небанковские модели образовательного кредитования в настоящее время являются более мобильными и оперативными источником финансирования образования.
Для решения выявленных проблем организации образовательного кредитования в мировой практике стали использоваться модели софинансирования. В России развиты не в полной мере небанковские альтернативные финансы. Вместе с тем, учитывая тенденции зарубежных стран, требуется анализ деятельности крауд-платформ с позиции тенденций финансирования образования является предложения автором по модификации оценки кредитоспособности клиента на основе использования информации социальных сетей.
Разработан новый способ анализа кредитоспособности студента при образовательном кредитовании, учитывающий вероятность выплаты пол кредиту с учетом будущих доходов студента после окончания университета. Динамика стоимости обучения является одним из базовых факторов при предложенном авторском подходе путем поэтапного расчета коэффициентов кредитоспособности заемщика.
Образовательная среда требует перемен. Цифровое общество разрушает стереотипы и методы традиционного высшего образования. Осуществляется переход от сообщества преподавателей и студентов к формированию коммьюнити участников образовательного процесса для совместного создания и финансирования образовательного контента. Нужно стремиться создавать образование системное, целенаправленное, технологичное и креативное, отвечающее вызовам эпохи Web 2.0.
Новое образование создается всеми заинтересованными сторонами, и ориентируется на вызовы и потребности потребителей услуг. Эффективный инструментарий в генерации и финансирования нового знания - образовательный краудсорсинг.
Мировой тренд софинансирования образования в России требует адаптации. Очевидно, для внедрения принципов софинансирования требуется поэтапное построение внедрение модели компаниального образовательного кредитования, включающей Online-этап предоставления кредита на основе сокращения offline-технологий и функционирование на принципах краудфандинга и P2P-кредитования Online-платформ кредитования. Создание предлагаемой модели станет, на наш взгляд, действенным источником финансирования высшего образования в условиях сокращения бюджетных ресурсов и развитой не в полной мере системы коммерческого банковского кредитования студентов.
Заключение
студенческий банковский конъюнктурный кредитование
Модель будущего роста экономики определяют инновации и профессиональные компетенции специалистов. Финансирование и кредитование высшего образования является драйвером построения информационного общества на современном этапе.
В работе обобщены результаты теоретических и практических материалов по образовательному финансированию, которые в совокупности послужили основой для разработки предложений по совершенствованию действующей практики банковского участия на образовательном рынке и созданию методологических основ по формированию функциональной модели образовательного кредитования на основе принципов краудсорсинга и P2P-кредитования.
На основе вышеизложенного, автором уточнено и расширено содержание понятие «образовательный кредит» с обоснованием включения в него online-кредита на образование и схемы краудсорсинга финансов социальных сетей и профессиональных сообществ. На этапе уточнения содержания «образовательный кредит» выявлены особенности кредитного процесса по технологии online-кредитования в сравнении с действующей технологией offline-кредитования; обозначена роль альтернативных финансовых сервисов в кредитовании. Предложен единый критерий типологии образовательных кредитов, в качестве которого выступает организационно-технологическая форма кредитования. Данный подход позволяет выделить особенности взаимоотношений участников каждой кредитной сделки.
Сравнительная характеристика мировых моделей финансовой поддержки высшего образования послужила основой для аргументации выбора направлений развития образовательного кредитования в странах Европы и России на этапе построения информационного общества.
На основе проведенного анализа установлено, что в период 2004-2012 гг. развитые страны провели ряд образовательных реформ в части переориентации прямого государственного финансирования высшего образования к внебюджетным механизмам господдержки путем студенческих кредитов и грантов. Параллельно создан рынок коммерческого банковского образовательного кредитования.
Одной из идей бума Web 2.0 стала возможность одних пользователей давать деньги взаймы другим с помощью Internet без посредничества традиционных банков. В 2012-2014 гг. стал активно развиваться рынок альтернативного финансирования образования на основе Р2Р-кредитования и принципов краудсорсинга.
В рамках совершенствования действующей практики банковского образовательного кредитования автором предложен индивидуальный подход к оценке кредитоспособности заемщика, что позволяет определять условия кредитования с учетом специфики каждой кредитной сделки. В качестве мероприятий по снижению рисков кредитования предложен вариант использования схемы кредитного брокериджа.
Разработана система поэтапного внедрения модели компаниального образовательного кредитования, включающая Online-этап предоставления кредита на основе сокращения offline-технологий и функционирование на принципах краудфандинга и P2P-кредитования Online-платформ кредитования. Создание предлагаемой модели станет действенным источником финансирования высшего образования в условиях сокращения бюджетных ресурсов и недостаточно развитой коммерческого банковского кредитования студентов.
Формирование инновационных моделей образовательного кредитования на основе принципов краудсорсинга и P2P-кредитования в силу недостаточной развитости и отсутствия должной инфраструктуры могут служить на современным этапе дополнением к действующей системе финансирования высшего образования в Российской Федерации.
Литература
1. Абанкина И.В. Диффузия инноваций // Отечественные записки. -- 2012. -- № 4 (49). -- С. 113-121.
2. Абанкина И.В. Новые модели финансирования образования // Народное образование. -- 2008. -- № 1.
3. Абанкина И.В., Абанкина Т.В. Место вузов в новой экономике: стратегии и угрозы // Отечественные записки. -- 2013. -- Т. 4. -- № 55. -- С. 171-181.
4. Абанкина И.В., Абанкина Т.В., Николаенко Е.А., Филатова Л.М. Сравнительная характеристика систем высшего образования зарубежных стран: конкурентные методы финансирования // Экономика образования. - 2013. - № 1. - С. 53-73.
5. Абанкина И.В., Абанкина Т.В., Филатова Л.М., Николаенко Е.А. Дисбаланс спроса и предложения на рынке профессионального образования в современной России // В кн.: XIII Международная научная конференция по проблемам развития экономики и общества. В 4 кн. Кн. 1. / Отв. ред.: Е.Г. Ясин. Кн. 1. М.: Издательский дом НИУ ВШЭ. -- 2012. -- С. 277-287.
6. Абанкина И.В., Абанкина Т.В., Филатова Л.М., Николаенко Е.А. Тенденции изменения общественного спроса на высшее образование в современной России // Вопросы образования. -- 2012. -- № 3. -- С. 88-112.
7. Абанкина Т.В. Лидеры перемен в образовании - первые результаты приоритетного национального проекта «Образование» // В кн.: Модернизация экономики и глобализация: В 3 кн. Кн. 2 / Отв. ред.: Е.Г. Ясин. Кн. 2. М. : Издательский дом ГУ-ВШЭ. -- 2009. -- С. 555-563.
8. Андрущак Г.В. Теория образовательных кредитов // Вопросы образования. -- 2006. -- № 1. -- С. 215-231.
9. Андрущак Г.В., Прахов И.А., Юдкевич М.М. Стратегии выбора высшего учебного заведения и подготовки к поступлению в вуз / Проект «Образовательные стратегии абитуриентов». Информационный бюллетень. М.: Вершина, 2008. -- 200с.
10. Андрущак Г.В., Спиридонова О.И. Образовательные кредиты: нужны ли они вузам // Экономика образования. -- 2008. -- № 3. -- С. 18-36.
11. Андрущак Г.В., Юдкевич М.М. Спрос на образовательные кредиты: насколько востребован такой продукт // Банковский ритейл. -- 2007. -- № 2. -- С. 77-88.