Вместе с тем в России созданы не в полной мере условия для вовлечения альтернативных финансовых сервисов в образовательную среду.
Проблемы альтернативного финансирования высшего образования в России:
- крайне малый размер реального рынка «электронных денег»;
- неразвитость Online-технологии банковского кредитования;
- приоритетная ориентированность законодательства в области образовательного кредитования на банковскую отрасль;
- неготовность рынка к конкуренции в финансировании образования;
- отсутствие стандартов участия финансовых сервисов в образовании.
Таким образом, в России, по сравнению с мировыми практиками, имеется потенциал для развития альтернативного финансирования сферы высшего и дополнительного профессионального образования.
В 2000-2012 гг. большинство стран осуществили переход от прямого государственного финансирования высшего образования к внебюджетным механизмам господдержки путем студенческих кредитов и грантов. Параллельно создан рынок коммерческого образовательного кредитования студентов (родителей) банками и НКФО. В 2012-2014 гг. стал активно развиваться рынок альтернативного финансирования образования на основе Р2Р-кредитования и принципов краудсорсинга.
Главным проблемным барьером для наращивания банковского образовательного кредитования в России является тенденция роста просроченной задолженности по кредитам населению. Как установлено анализом, за 9 месяцев 2013 года более 77% от прироста просроченной задолженности приходится на кредиты, выданные населению.
Сегодня на рынке представлено много различных видов кредитования, в целом, форматы банковских кредитных продуктов довольно устойчивы. Вместе с тем, закредитованность граждан, ограничение процентных ставок и рискованность потребительских кредитов на фоне проблем перенасыщения государственными кредитами студентов США, приводит к выводу о необходимости изменения способов и каналов реализации кредитов.
Сравнительный анализ рынка образовательного финансирования России и сходных по экономическому развитию стран показывает, что отечественный рынок обладает значительным потенциалом роста. Для его реализации необходимо принятия мер как со стороны государства, так и на уровне образовательного сообщества, направленных на расширение спектра и внедрение современных финансовых сервисов в образовательной среде.
На этапе становления информационного общества и в условиях проблем банковского образовательного кредитования на рынке должно появится множество сервисов, предоставляющих кредиты по Online-технологии за счет неограниченных финансовых ресурсов Internet-сообществ и социальных сетей.
3. Структурные направления совершенствования механизма образовательного кредитования
3.1 Элементы инновационного преобразования процесса образовательного кредитования
Расширение функционала участников процесса образовательного финансирования является одним из ключевых трендов в Европе и США. Использование новых Online-технологий, ресурсов социальных сетей и сообществ способствуют прозрачности и надежности кредитного образовательного процесса. Хеджирование риска невозврата образовательного кредита при возрастающих объемах и сложности процедуры банковского кредитования диверсифицировано и распределено среди участников образовательного рынка. Мировая практика учитывает конкуренцию банкам со стороны нефинансовых сервисов и транслирует принципы краудсорсинга в образовательную среду.
На фоне передовых зарубежных тенденций в Российской Федерации производится модификация принципов финансирования образования в сторону распределения затрат. Экспертами предлагается множество подходов к реформированию и построению усовершенствованной системы кредитования образования.
Учитывая вышеизложенное и принимая во внимание проблемы, выявленные в результате проведенного анализа, автором в качестве предложений предлагаются следующие элементы инновационного преобразования образовательного кредитования:
· мероприятия по управлению риском невозврата образовательных кредитов на основе учета прогнозных данных дохода заемщика в будущем;
· современные формы и способы предоставления кредита, включающие Online-технологии и кредитный брокеридж;
· расширенный спектр участников образовательного кредитования на основе механизма краудсорсинга с целью минимизации затрат и обеспечения доступности кредитного продукта для населения.
Риск невозврата кредита в сфере образования обусловлен долгим периодом отвлечения финансовых ресурсов и сложностью предсказания вероятности возврата студентом средств в условиях возрастающего уровня молодежной безработицы.
Управлять кредитным риском принято в банковской практике посредством оценки кредитоспособности. В зарубежной практике, по данным Всемирного банка, более 22% объема невозвратных кредитов населения обусловлены неполной оценкой жизнедеятельности и платежеспособности клиента.
Обзор зарубежной литературы и банковской практики показал, что при кредитовании населения, в том числе на цели получения образования, применяются в настоящее время следующие методики анализа кредитоспособности заемщика:
· скоринг, учитывающий балльную оценку установленных параметров жизнедеятельности и финансовых достижений клиента;
· оценка доходов клиента за предыдущий период на основании финансовых документов;
· рейтинговая оценка заемщика по системе специализированных социальных сетей и профессиональных сообществ.
Скоринг в розничном кредитовании является наиболее распространенным способом в зарубежных странах. Для использования данной методики требуется разветвленный математический алгоритм с использованием регрессионного анализа и больших объемов поведенческих данных клиентов. Для каждого типа заемщика разрабатывается типовой портрет клиента, являющийся образцом для оценки кредитоспособности текущего заемщика. На основании сравнения определяется класс кредитоспособности студента и соответствующая данному классу сумма кредита на образование.
Отличием скоринга от других систем является оперативность определения платежеспособности клиента в его присутствии. Вместе с тем для создания разветвленной системы данных о заемщиках и составления типового портрета клиента каждой возрастной группы требуются значительные операционные затраты и базы данных с регулярным режимом обновления. Очевидно, что создать данную систему баз данных в рамках отдельных финансовых учреждений не представляется возможным. На данном этапе каждый банк используют собственную систему данных, что ограничивает действие данной методики составом собственных клиентов.
Анализ доходов клиента за предыдущий период на основании финансовых документов применяется в странах СНГ. Основа данной методики базируется на расчете показателя доли предполагаемых кредитных платежей в общем объеме доходов клиента. Главное преимущество данной оценки заключается в точности расчета платежеспособности клиента на основе рассчитанного показателя, а не экспертных оценок. Вместе с тем, расчет производится за предыдущий период деятельности заемщика и не учитывает предполагаемый объем доходов клиента в будущем.
В частности, в отличие от зарубежной практики, при образовательном кредитовании отечественными банками не учитываются доходы студента, в будущем получаемые при трудоустройстве по специальности в данной отрасли экономики. Одним из недостатков действующей системы является необходимость предоставления поручителей или залога имущества при студенческом кредитовании.
Критичным с позиции выстраивания открытой сетевой экономики является неиспользование в действующих банковских методиках информации, содержащей историю взаимодействия клиента с Internet-магазинами, репутацию данного заемщика в социальных сетях и профессиональных сообществах.
Данный механизм рейтинговой оценки платежеспособности розничного клиента используется современными финансовыми сервисами и пиринговыми платформами.
На основании изучения действующей практики анализа кредитоспособности заемщика и принимая во внимание переход финансовых сервисов в Online-оценку клиента, видится целесообразным разработать методику оценки кредитоспособности студента при образовательном кредитовании, включающей, например, три этапа:
I. Online-оценка присутствия студента в социальных сетях и результат финансового взаимодействия клиента с Internet-сервисами. На данном этапе определяется репутация заемщика в социальных сетях и профессиональных сообществах. Активность клиента в социальных сетях формирует его кредитную историю и инвестиционную благонадежность;
II. Расчет максимальной суммы и процентной ставки по кредиту на основании репутации и предполагаемого уровня дохода. На данном этапе предлагается использовать, например, следующие показатели:
· П1 - показатель доли отрицательных отзывов о клиенте в общем объеме откликов о заемщике в социальных сетях, Online-сервисах заказа билетов, аренды жилья;
· П2 - удельный вес ежемесячной суммы всех обязательств заемщика, включая аренду жилья в период обучения, приобретение учебников в сумме его совокупного дохода;
· П3 - показатель соотношения запрашиваемой суммы кредита и личных средств студента, имеющихся на карт-счете, в депозитах;
III. Расчет возможной суммы кредита, исходя из среднего показателя платежеспособности, полученного на основе рассчитанных коэффициентов и с учетом стоимости обучения. В системе Р2Р-кредитования сумма кредита будет зависеть от степени риска на одного кредитора (инвестора) и возможности диверсификации финансовых обязательств.
На первом этапе студент заполняет Online-анкету, которая используется для предварительной оценки возможности предоставления студенческого кредита. Кредитный сотрудник на основании математического анализа проводит оценку и сопоставление данных с открытой информацией о заемщике в социальных сетях.
В настоящее время имеется множество облачных баз данных, которые позволяют выявить образ жизни, предпочтения потенциального заемщика и сформировать его репутацию как партнера и клиента финансовых сервисов и Online-платформ.
Если результат проверки анкеты, по мнению кредитного инспектора, окажется сомнительным для получения кредита, то должен быть составлен протокол разногласия, в котором будет указана причина отказа. В случае положительного решения анкета и предварительное заключение о возможности кредитования должны быть переданы для проведения следующего этапа анализа.
Следующим этапом является расчет коэффициента кредитоспособности на основе сложившейся репутации заемщика и его финансовых возможностей. Расчет коэффициента (П1) предлагаем по формуле:
, при этом (3.1)
где О1 - отрицательные отклики о заемщике в социальных сетях и платформах, Д - данные обо всех откликах о клиенте.
Финансовые возможности заемщика определим по формуле:
, причем (3.2)
где Об2 - обязательства студента по арендным платежам, мобильной связи, затраты по приобретению канцелярских принадлежностей; Д - средний размер чистого дохода заемщика.
На основе статистических данных установим, что данное соотношение не должно быть выше, чем 50%.
Показатель П3 можно рассчитать по следующей формуле:
, причем (3.3)
где Д - общий доход заемщика.
Возможную сумму кредита необходимо установить, исходя из расчета равномерных платежей, когда сумма кредита и проценты равномерно распределяются на весь срок кредитования, т.е.
(3.4)
где С - сумма кредита, К - платежи по кредиту, T - срок кредитного договора в годах, r - процентная ставка по кредиту.
На последнем этапе предлагаемая сумма кредита должна быть скорректирована на стоимость обучения в университете. В рамках заданной цели кредитный инспектор рассчитывает коэффициент (К), отражающий соотношение стоимости обучения и суммы кредита, т.е.
(3.5)
где S - стоимость обучения, С - сумма кредита.
В ситуации, когда стоимость обучения меньше предоставляемой суммы кредита, со стороны кредитора возникает требование дополнительного финансового обеспечения со стороны родителей, друзей, профессиональных сообществ.
Очевидно, данная методика носит теоретический характер и требует апробации. В качестве преимуществ использования данного подхода можно рассматривать оперативность и удобство заполнения заявки на кредит, адаптируемость методики и легкость внедрения на основе действующего нормативного поля.
Первоначальный анализ с помощью online-анкеты позволяет на первом этапе отказать неблагонадежным с позиции кредитора заемщикам, например, студентам, имеющим систематические пропуски занятий и невыполнение учебного плана; клиентам, имеющим задолженности перед Internet-магазинами и отрицательные характеристики коллег и друзей из профессиональных сообществ и социальных сетей.
Инновационной формой предоставления образовательного кредита может стать кредитный брокеридж.
С помощью кредитного брокериджа студентам предоставляется возможность выбора оптимального, с позиции затрат денежных средств и времени. кредита. Брокеры смогут подобрать надежных участников образовательного кредитования, оформить документы для получения студенческого кредита и оказать юридическую помощь заемщику.