В 2012-2014 гг. в мировой практике непосресдтвенно кредитные брокеры обеспечивают банки основным потоком клиентов (около 60% в Европе и почти 90% в США). В Российской Федерации кредитный брокеридж обеспечивает до 25% кредитных сделок.
Основа возможного сотрудничества студентов и кредитных брокеров на данном этапе развития заключается в оказании комплекса консультационных услуг по поиску кредитора, оформлению заявочных анкет и документов, проверки результатов оценки кредитоспособности заемщика.
Положительные результаты кредитного сотрудничества с брокерами для банков состоят в сокращении операционных затрат банка. По оценке специалистов, при кредитовании населения кредитный процесс занимает от 3 до 10 дней, анализ заявки на кредит - от 30 мин до 5 часов. Если эти функции передать кредитным брокерам затраты для банка уменьшаться.
Банк решает маркетинговые задачи продвижения продукта образовательного кредита на рынок, получает обратную связь от клиента о качестве услуг и востребованности банковских продуктов.
Возможность оперативного реагирования на изменения потребностей заемщиков и повышение конкурентоспособности линейки образовательных кредитных продуктов является дополнительным преимуществом для банка.
Сотрудничество студента и кредитного брокера можно представить следующей схемой:
1) студент заполняет заявку на получение кредита посредством online-технологии, посещения офиса, путем взаимодействия с менеджером;
2) кредитный брокер оценивает заявку, формирует пакет документов для кредитного комитета, взаимодействует с Вузом;
3) студент при поучении кредита пересылает реквизиты Вуза в банк для оплаты за обучения, в случае отказа - перезаключает договор с брокером о поиске новых оптимальных вариантов кредитования.
Проблемой развития кредитного брокериджа в образовательной среде является отсутствие регулирующих нор взаимодействия между студентом и брокером, в законодательстве имеются условия только для сотрудничества брокеров с банками. Очевидно, что это влечет недоверие к брокеру со стороны клиента реализации образовательного кредитования.
При этом должна быть разработана многоуровневая сертификация специалистов кредитного брокериджа, в том числе по вопросам взаимодействия с системой высшего профессионального образования.
Таким образом, кредитный брокеридж должен стать неотъемлемым элементом системы финансирования высшего образования и рыночным каналом банковской дистрибуции и снижения операционный издержек студентов, банков и альтернативных финансовых сервисов.
Минимизация затрат студенческого кредитования на современном этапе может быть достигнута расширением спектра участников и внедрения краудсорсинга через софинансирование образовательного сектора.
3.2 Образовательный краудсорсинг как новый инструмент кредитования студентов
Образовательная среда пронизана вызовами эпохи Web 2.0. Internet-технологии и социальные сети разрушают стереотипы и методы традиционного высшего образования. Высшее образование сегодня формализовано, статично и ограничено в ресурсах.
На этапе построения информационного общества новое знание все более удаляется от аудиторных занятий, организационных структур и графика учебного процесса университетов. На смену приходит виртуализация обучения, свободное избирательное знание, желание самореализации и повышения личностной эффективности участников образования.
Потребители образовательных услуг (студенты) должны иметь возможность контролировать создание образовательного продукта, за который платят. Студенты становятся инвесторами. Создатели образовательных ресурсов (преподаватели) должны ориентироваться на компетенции студентов и оценку экспертов при производстве знания. Совпадение интересов различных участников процесса обучения обеспечивает образовательный краудсорсинг (краудфандинг).
Участники образовательного краудсорсинга (краудфандинга) являются:
§ зарегистрированные в сообществе индивидуалы, имеющие мнения, суждения и свободные финансы в заданной сфере;
§ производители знания;
§ потребители образовательных продуктов, инвесторы образования;
§ эксперты.
В рамках построения информационной экономики процесс взаимодействия участников образовательного процесса, как показывает мировая практика, должен быть прозрачным и предсказуемым. Каждый участник образовательного рынка должен иметь возможность влиять на образовательный продукт и механизмы его создания и финансирования.
Совпадение интересов преподавателей, студентов, администраторов может обеспечить образовательный краудсорсинг - решение задач совместными силами всех участников образовательного процесса. Процесс образовательного краудсорсинга включает несколько стадий от создания до эксперной оценки образовательной идеи.
Образовательный краудсорсинг саморегулируемая замкнутая система, обладающая внутренним единством, начиная со стадии проектирования контента до момента финансирования и тестирования образовательного продукта и участников сферы высшего образования. Финансирование в указанной системе, как показывает зарубежная практика, производится на основе краудфандинга.
Краудфандинг (Crowdfunding) используется в системе образования в качестве альтернативы традиционным каналам финансирования. Краудфандинг получил развитие как источник финансирования стартапов, но в образовании нацелен на покрытие разрывов ликвидности у студентов и выпускников творческой профессии (художников, режиссеров, дизайнеров), которые имеют, с позиции банковских учреждений, рискованный проект при недостаточном обеспечении.
Инвесторами в студенческих проектах, как правило, выступают друзья, родственники автора и выпускники университета. В процессе краудфандинга родственники, как правило, не являются традиционными инвесторами, поскольку не приобретают доли участия в планируемом проекте или бизнес-модели, но получают альтернативную компенсацию. Несмотря на незначительный объем средств краудфандига в общем объеме финансирования экономики, темп развития данного вида ресурсообеспечения высок. В частности, в Германии в 2012 году было профинансировано 494 проекта на сумму 1,95 млн. EUR.
За 4 квартала 2012 года темп роста краудфандинга составил 320%. В 2013 году ожидается по отчетности значение данного показателя на уровне 430%.
Продвижение краудфандинга объясняется целевой ориентацией на рисковый капитал и новыми, не получившими должного развития, но востребованными информационной экономикой, специализациями обучения студентов. Предполагается, что выпускники смогут устроиться на высокооплачиваемую работу, исходя из потребности в их компетенциях, и иметь возможность своевременно вернуть заем.
Наряду с краудфандингом существуют модели краудсорсинга, не предполагающие прямое финансирование, но предоставляющие меры по сокращению материальных и временных затрат (рис.3.6). К данной категории можно отнести, например, модель совершенствования образовательных продуктов и учебный рекрутинг.
Образование находится на пороге перехода от сообщества преподавателей - производителей знания к формированию коммьюнити (community) всех участников процесса образования для сотворчества и софинансирования образовательного контента.
В 2012-2014 гг. наметилась тенденция роста крауд-проектов во всех сферах экономики и развития общества. В мировой практике в 2014 году более 100 компаний используют краудсорсинг. Вместе с тем, в системе образования многих стран, в частности, в России данный механизм создания и финансирования образовательных услуг не в полной мере развит.
Для тестирования и оценки развития краудсорсинга в России целесообразно, на наш взгляд, создавать пробные (учебные) сайты краудсорсинга. Одним из таких сайтов является созданная авторским коллективом платформа bussines-сrowd.by.
Платформа может быть использована, по замыслу авторов, для коллективного решения бизнес-задач, поиска направлений оптимизации бизнес-процессов и совершенствования образовательных моделей.
Цель проекта - снижение стоимости готового решения посредством формирования комьюнити заказчиков, авторов идей, экспертов и потребителей продукта, которые помогают в поиске проблем и применяют ресурсы толпы для решения задач на качественно новом уровне. По мере формирования сообществ планируется развивать краудфандинг образовательных идей.
Предполагается, что в рамках учебного процесса на платформе bussines-сrowd.by можно осуществлять генерацию, обмен и оценки знаний, и каждый может стать полноправным участником образовательного производства.
Таким образом, наряду с технологией P2P-кредитования в мировой практике применяется краудсорсинг и его виды: краудфандинг и краудинвестинг, позволяющие финансировать студенческие образовательные проекты вне зависимости от риска операций и обеспечения по сделке.
3.3 Создание функциональной модели компанионального образовательного кредитования
Будущий экoномический рост и социальный прогресс основан на инновациях. Проектирoвание инноваций зависит от навыков креативного и критического мышления, проблемно-oриентированного подхода в решении задач, глобального сотрудничества и коммуникаций.
Сотрудничество в сфере высшего образования проявляется через софинансирование частного и государственного капитала, инвестиций сетевых и профессиональных сообществ.
Финансовые коммуникации осуществляются через инновационные модели ресурсообеспечения образования: краудфандинг - для образовательных стартапов и рисковых творческих студенческих проектов; P2P-кредитование - для привлечения сетевых сообществ к инвестированию в образование с целью получения прибыли.
Наряду с финансовыми преимуществами указанные модели обеспечивают критическую обратную связь с рынком через стоимость обучения, механизмы ее финансирования участниками образования, и анализ данных реализации государственных и частных программ.
Ключевым трендом образовательного финансирования в мировой современной практике является использование всех механизмов и схем предоставления финансовых ресурсов по выбору и возможностям заемщика. Главной особенностью образовательной среды на этапе построения информационного общества является софинансирование. В России до настоящего времени данный принцип софинансирования образования из разных источников является недостаточно развитым.
Учитывая вышеизложенное и по результатам проведенного анализа международных практик внедрения новых форм образовательного кредита, автором предлагается схема поэтапного построения функциональной модели компанионального кредитования высшего образования.
В целом, внедрение авторской функциональной модели компанионального кредитования образования включает следующие этапы:
I. Модификация процесса предоставления студенческого кредита, в части использования Online-технологии кредитования.
II. Построение функциональной Online-платформы компанионального образовательного кредитования.
В отличие от действующей банковской практики предлагается использовать Online-технологию не только для консультирования, заполнения и подачи заявления на кредит, но и для оценки кредитоспособности клиента; перечисления средств в режиме реального времени на счет или электронный кошелек студента, расчетный счет учреждения образования; сертификации в системе МООС.
Преимущество поэтапного построения модели позволит, на наш взгляд, распределить риски внедрения инноваций среди участников, компаниональность обеспечит софинансирование процесса и диверсификацию средств инвесторов.
Вместе с тем, главным недостатком данной модели является повышенный риск невозврата кредита, распределенная ответственность инвесторов и заемщиков образовательного кредитования.
При этом проведение первого этапа не требует кардинальных изменений нормативных документов приобретения дорогостоящего программного обеспечения.
На втором этапе предлагается построение функциональной Online-платформы компанионального образовательного кредитования на принципах краудфандинга и P2P-кредитования.
В рамках второго этапа предлагается два направления построения Online-платформы кредитования:
1. Открытые платформы для предоставления кредитов за счет средств зарегистрированных выпускников (инвесторов) данного Вуза. Информация о формах и возможных размерах кредита, на наш взгляд, должна быть предоставлена на сайте, для упрощения расчета студентом своего потенциала и возможности получения и погашения кредита.
На современной этапе увеличение долгового навеса по студенческим кредитам объясняется недооцениванием заемщиком своих будущих финансовых возможностей. В связи с этим, платформа должна содержать справочную информацию о банковских и других альтернативных условиях предоставления студенческих кредитов и иметь сервис для сравнения студентом условий кредитования на обучение и сопутствующие расходы.