Дипломная работа: Организация кредитного процесса в банке ПАО «Сбербанк»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
5
Содержание
Введение ................................................................................................................... 6
Глава 1. Теоретические основы организации кредитного процесса в
коммерческом банке ............................................................................................... 9
1.1 Сущность организации кредитного процесса ................................................ 9
1.2 Характеристика основных стадий кредитного процесса ............................ 16
1.3 Факторы, влияющие на организацию кредитного процесса ...................... 22
1.4 Принципы и направления организации кредитного процесса ................... 27
Глава 2. Практические аспекты организации кредитного процесса (на
примере ПАО «Сбербанк») .................................................................................. 33
2.1 Кредитная политика ПАО «Сбербанк»- основа организации кредитного
процесса .................................................................................................................. 33
2.2 Анализ организации кредитного процесса ................................................... 40
2.3 Оценка кредитных рисков коммерческого банка ........................................ 46
2.4 Направления по совершенствованию организации кредитного процесса в
условиях нестабильности ..................................................................................... 57
Заключение ............................................................................................................ 66
Список использованной литературы ................................................................... 69
Приложения ........................................................................................................... 73
6
Введение
Одну из ведущих ролей в экономике той или иной страны играет
банковский сектор, обеспечивающий её развитие за счет движения
финансовых ресурсов. Но все же результаты деятельности клиентов банка
приводят к повышению уровня рисков в банковской деятельности в целом.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы во многом
обусловлена тем, что стабильность и эффективность работы современного
коммерческого банка во многом зависит от того, как грамотно сформирована
его организационная структура.
Кредитование является основным видом деятельности кредитных
организация, которые обеспечивают не только наиболее существенный
уровень дохода, но и кардинально влияли на обеспечение стабильного роста
экономики страны и благосостояния её граждан. От того, как проходит
кредитный процесс и кредитная политика, зависит жизнеспособность того или
иного банка. Общее количество заемщиков в России постепенно увеличилось
и на 1 сентября 2019 г. составляет 39,5 млн человек. Также 2/3 всех
заемщиков имеют задолженность по необеспеченному потребительскому
кредиту и (или) кредитной карте. Это говорит о том, что есть необходимость
в совершенствовании организации кредитного процесса в банках. Практика
работы как российских, так и международных банков говорит о том, что
хорошо поставленная организация кредитного процесса и проведение
кредитной политики обеспечит банку перспективное развитие в будущем.
Растет доля заемщиков, имеющих задолженность одновременно
по нескольким типам кредитов. Это увеличивает риски кросс-дефолта
заемщиков по имеющимся кредитам. Введение с 1 октября 2019 г. показателя
долговой нагрузки (ПДН) заемщика в регулирование банков будет
ограничивать данные риски. В будущем возможно рассмотреть вопрос
о периодическом пересчете показателя долговой нагрузки банками,
предоставляющими долгосрочные кредиты. Качество портфеля
7
необеспеченных потребительских кредитов остается стабильно высоким.
Ежегодный прирост числа новых заемщиков, которые имеют просроченную
задолженность составляет 3–4%.
1
С разработкой ведущих направлений кредитного процесса важнейшим
элементом кредитной политики того или иного банка является организация
кредитного процесса.
Целью работы является исследование процесса организации
кредитования в банке и разработка рекомендаций по улучшению организации
кредитного процесса для достижения устойчивости и прибыльности работы
кредитной организации в современных условиях.
В выпускной квалификационной работе необходимо решить следующие
задачи:
рассмотреть понятие кредита, а также принципы и методы
кредитования;
выявить влияние кредитной политики на деятельность
коммерческого банка;
исследовать сущность и основные этапы кредитного процесса;
охарактеризовать методики оценки кредитоспособности
заемщиков;
определить особенности организации кредитного процесса в
ПАО «Сбербанк»;
провести оценку кредитных рисков банка;
разработать и предложить мероприятия по совершенствованию
кредитного процесса банка.
Объектом исследования выступает кредитная деятельность ПАО
«Сбербанк».
1
Официальный сайт Банка России «Анализ тенденций на рынке кредитования физических лиц в 2015–2019
годах на основе данных бюро кредитных историй». [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.cbr.ru
8
Предметом исследования является организация кредитного процесса
коммерческого банка.
В то же время с ростом кредитования, модернизируются и формы
организации кредитных отношений банков со своими клиентами.
Еще одним фактором развития банковской деятельности является
трансформация подходов Банка России к оценке кредитных рисков
банковской деятельности, сопровождающееся значительным пересмотром и
обновлением законодательной и нормативной базы, регламентирующей и
регулирующей порядок страхования банками риска понесения потерь.
Современный банковский рынок характеризуется высоким уровнем
насыщенности финансовыми продуктами и услугами. Тем не менее в условиях
серьезной конкуренции, в первую очередь за клиентов, банки прибегают к
инновационным технологиям в процессе предоставления порой уже всем
известных традиционных продуктов и услуг.
2
Большое значение в
совершенствовании деятельности банка на рынке кредитов и при организации
кредитного процесса имеет использование информационных технологий при
сборе, хранении и обработке необходимой информации. Использование
современных и совершенных информационных технологий имеет весомое
значение для повышения качества и доступности банковских кредитов, так как
это сказывается на дублировании выполняемых сотрудниками банка функций
и повышению оперативности принятия управленческих решений.
2
Головатова А.А. Инновационное будущее банковского сектора: биометрия и облачные технологии//Научные
открытия и достижения современной молодёжи: Сб. науч. тр.//г. Пенза, 2019. С. 68-71.
9
Глава 1. Теоретические основы организации кредитного
процесса в коммерческом банке
1.1 Сущность организации кредитного процесса
Банковское кредитование, выступая мощным инвестиционным
источником, приносит обществу и его отдельным субъектам большую пользу,
однако только тогда, когда оно основывается на его базовых принципах,
правилах использования.
Кредитование — это процесс, охватывающий деятельность банка-
кредитора и заемщика по организации и управлению кредитом. В этом
процессе всегда необходимо обозначать следующие особенности:
1) составляющие кредитования в отличие от других форм
предоставления денежных средств;
2) технология выдачи и погашения ссуд (организация кредитного
процесса);
3) необходимое управление движением кредита в процессе
кредитования.
3
Кредитный процесс - это приём и способы реализации кредитных
отношений, расположенных в определённой последовательности и принятые
данным банком.
4
Через процесс краткосрочного и долгосрочного
кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в
финансовой системе страны.
Кредитный рынок – экономическое пространство, в рамках которого
происходит движение ссудных денежных средств: предоставление займов на
условиях срочности, возвратности и платности. Выделяется также
международный рынок, на котором происходят заимствования между
российскими и зарубежными банками или хозяйствующими субъектами.
3
Амосова Н. А., Соколинская Н. Э. Осуществление кредитных операций / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.:
Кнорус, 2019.с. 9.
4
Котенков В.Н. Эффективность работы банков в России // Промышленность России. 2014. №12. С. 24-29.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/317