Дипломная работа: Организация кредитного процесса в банке ПАО «Сбербанк»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
75
Приложение 3
Влияние внутренних факторов на организацию кредитного
процесса
62
Название
фактора
Влияние на организацию кредитного процесса
Виды кредитных
продуктов
Влияют на структуру кредитного процесса
(появление новых подразделений, отвечающих за
сложные финансовые продукты, продукты документарного
бизнеса и т. д.).
Определяют систему оценки рисков.
Продолжительность
функционирования
банков
У банка, который на рынке продолжительное время,
сформирована устойчивая кредитная политика, что
определяет конкурентоспособность банка.
Чем дольше банк на рынке, тем больше вариаций его
кредитных продуктов-у него широкая ресурсная база,
таким образом больше возможностей для модернизации
кредитного процесса.
Организационная
структура банка
Четко выстроенная организационная структура значительно
повышает эффективность кредитного процесса.
Кредитные риски
Определяют кредитную политику банка, запретные
зоны кредитования и регламент деятельности
подразделений, задействованных в кредитном процессе.
Разделяют кредитный процесс на зоны риска.
Изменения в структуре рисков влияют на организацию
кредитного процесса (например, в период кризиса
усиливаются требования к финансовому положению
заемщиков).
Порядок организации
кредитного процесса
Устанавливает последовательность взаимодействия
подразделений банка;
Отведенное время на осуществление кредитных
операций.
Стратегия и тактика в
области кредитования
Кредитная политика банка влияет на виды кредитных
продуктов, определяет специализацию по отраслям и т. д.
Определяет перечень подразделений банка, вовлеченных в
кредитный процесс, порядок взаимодействия.
Информация
Оказывает влияние на скорость прохождения
кредитных заявок.
Определяет возможности привлечения внешних
ресурсов.
Влияет на выбор подхода к оценке рисков в рамках
кредитного процесса.
Организационная
структура
Определяет скорость и качество организации
кредитного процесса банка.
Влияет на формирование стратегии банка.
Компетентность
сотрудников банка
Оказывает влияние на взаимоотношения банка с
клиентами.
Позволяет уменьшить операционный риск.
Компетентность руководства оказывает влияние на
применение современных методик модернизации
кредитного процесса.
62
Составлено автором
76
Приложение 4
Рисунок 3 - Взаимодействие коммерческого банка и внешнего
окружения
63
63
Составлено автором.
ОБЩЕЕ ВНЕШНЕЕ ОКРУЖЕНИЕ
УРОВЕНЬ МИРОВОЙ ЭКОНОМИКИ
ТРАНСНАЦИОНАЛЬНЫЙ УРОВЕНЬ
НАЦИОНАЛЬНЫЙ УРОВЕНЬ
УРОВЕНЬ РЕГИОНА
КОММЕРЧЕСКИЙ
БАНК
НЕПОСРЕДСТВЕННОЕ ДЕЛОВОЕ ОКРУЖЕНИЕ
ПОТРЕБИТЕЛИ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ
ПОСТАВЩИКИ БАНКОВСКИХ РЕСУРСОВ
КОНКУРЕНТЫ
77
Приложение 5
Рисунок 4- Принципы кредитной политики банка
64
64
Составлено автором.
Принципы кредитной политики
Требования
по уровню
доходности
Возвратность
кредитов
Соответствие
потребностям
рынка
Требования к
заемщику;
Требования к
обеспечению;
Структура
кредитного
портфеля;
Максимальный
размер
кредита;
Соответствие
потребностям
рынка;
Приоритеты на
рынке;
Процентная
политика;
Комиссионный
доход;
Виды кредитов
78
Приложение 6
Финансовые коэффициенты для расчета кредитоспособности
юр. лица
Коэффициент
Сельхоз-
товаро-
производител
и
Пищевая и
перерабатывающа
я отрасли
Посредн.
организаци
и
оптовая и
розничная
торговли
Прочие
организаци
и
Коэффициент
финансовой
независимости(К1)
≥0,5
≥0,5
≥0,3
≥0,5
Коэффициент
обеспеченности
собств.
оборотными
средствами(К2)
≥0,2
≥0,3
≥0,2
≥0,3
Коэффициент
текущей
ликвидности(К3)
≥1,6
≥1,8
≥1,3
≥1,8
Коэффициент
абсолютной
ликвидности(К4)
≥0,05
≥0,05
≥0,05
≥0,05
Коэффициент
срочной
ликвидности(К5)
≥0,5
≥0,5
≥0,5
≥0,5
Оборачиваемость
материально-
товарных
запасов(дней)(К6)
От 60 до 120
От 45 до 80
От 20 до 45
От 20 до 45
Оборачиваемость
кредиторской
задолженности
(дней)(К7)
До 75
До 45
До 30
До 30
Оборачиваемость
дебиторской
задолженности
(дней)(К8)
До 75
До 45
До 30
До 30
Оборачиваемость
оборотных
активов(К9)
Более 3
Более 3
Более 3
Более 3
Рентабельность
продукции(продаж
) (К10)
Более 0,05
Более 0,05
Более 0,05
Более 0,05
Рентабельность
реализации
продукции или
норма чистой
прибыли(К11)
Более 0,01
Более 0,01
Более 0,01
Более 0,01
79
Приложение 7
Меры государственной поддержки в период пандемии и
мирового кризиса
Название
страны
Меры
США
Нью-Йорк предоставит поддержку МСП, в том числе
беспроцентные ссуды, подлежащие погашению в течение 15–
20 лет, для фирм со штатом до 100 человек, – ссуды до 75 000
долл. США при условии сокращения поступлений клиентов на
25%.
Сан-Франциско также объявил о мерах для малого бизнеса. У
предприятий с валовой выручкой до 10 млн долл. США есть
возможность получить беспроцентную налоговую отсрочку до
февраля 2021 г. Помимо этого город отсрочит сбор единого
городского счета за лицензию для ресторанов, баров,
магазинов, небольших магазинов, отелей и туроператоров на 3
месяца. Кроме того, в городе будет создан фонд для
пострадавшего бизнеса с первоначальными инвестициями в 1
млн долл. США для 100 предприятий с грантами в размере 10
000 долл. США в качестве срочной помощи;
Сиэтл объявил об отказе от финансовых санкций для
предприятий, которые платят налоги с задержкой;
Лос-Анджелес запустил программу микрозайма для
чрезвычайных ситуаций в сфере малого бизнеса;
Чрезвычайная помощь для малого бизнеса в Денвере
предоставляет предприятиям 7500 долл. США;
Чикагский фонд устойчивости малого бизнеса предлагает
кредиты под низкие процентные ставки.
65
Китай
Освобождение малого и среднего бизнеса от налогов;
Отложение возврата процентов по кредитам и т. д.
66
Индия
Резервный банк Индии (РБИ) продлил мораторий на погашение
кредитов дополнительно на три месяца до августа, чтобы
помочь им преодолеть разрыв в доходах, вызванный кризисом
пандемией (в марте Центральный банк ввел трехмесячный
мораторий на погашение всех срочных кредитов, подлежащих
погашению в период с 1 марта по 31 мая 2020 года), в
результате этого моратория с банковских счетов физических
лиц не будет списываться равный ежемесячный платеж (EMI)
по взятым кредитам, что обеспечит столь необходимую
ликвидность заемщикам, чьи доходы были нарушены из-за
блокировки до 31 мая.
65
Официальный сайт финансово-экономического журнала «Forbes» [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
www.forbes.com
66
Официальный сайт информационно-аналитической системы «Росконгресс» [Электронный ресурс]. - Режим
доступа: https://roscongress.org
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/317