Усугубляет еще и то, что клиентами национальных платежных систем выступают преимущественно мелкие и средние российские банки. Именно в этом, и заключается на сегодняшний день чуть ли не единственное преимущество национальных платежных систем. «Современное состояние российской банковской системы (более 900 банков) делает реальным такой аргумент, как большая доступность национальной платежной системы для банка (то есть небольшому банку не под силу подключиться к Visa/Mastercard, а вот к российской системе он подключиться сможет из-за гораздо более низких затрат).
В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций [14].
Проблема же российской экономики заключается в том, что положение на рынке пластиковых карт в России сильно отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для таких стран - это норма. В России же слабо развитая инфраструктура в области банковских карт не дает достичь нам такого же высокого уровня безналичных расчетов.
Тем не менее, на сегодняшний день, рынок банковских карт демонстрирует высокие темпы роста, которые будут сохраняться и развиваться вместе с темпами экономического роста. Увеличение количества карт будет достигать 100 % в год, а обороты по картам возрастать на 50-60 %. Карточный бизнес будет развиваться, если будет расти потребительский рынок [29].
Для того чтобы успешно
конкурировать с международными платёжными системами на равных, россиянам
необходимо объединяться. Идея, предусматривающая создание единой национальной
платёжной системы, уже обсуждается более 10 лет. Её выгодность вполне очевидна,
поскольку объединение должно повысить доходность пластикового бизнеса в России
как за счет валового объёма комиссионных от резкого роста транзикаций, так и за
счёт отказа от их дележа с международными платежными системами. Для россиян
владение карточкой, принадлежащей отечественной платежной системе, обходится в
среднем в два-три раза дешевле, чем международной. Банки же помимо
вступительных взносов и ежегодных процентов, отчисляемых в пользу международных
платежных систем, вынуждены держать депозиты на счетах в иностранных банках,
тем самым отвлекая значительные средства из своего оборота (объем депозитов
только по одной Visа оценивается в 150 млн долларов). В России требование к
участникам значительно мягче. Стоимость организации выпуска обходится банку как
минимум в 50-100 тыс. долларов, а российской системы - от 30 тыс. долларов. В
России в количественном выражении наиболее популярны карты категории
Electron/Plus. Такую карту любой банк готов выдавать практически каждому
обратившемуся. Риск по этой карте минимален, овердрафт практически невозможен.
Если по категории Clаssic/Mаss хотя бы минимальная проверка клиента необходима,
то по Electron этого не надо делать. Карту Electron можно получить в момент
обращения. Такие карты и в дальнейшем будут превалировать. Человек с невысоким
доходом, зарплатник, как правило, пользуется картами категории VisаElectron и
Cirrus/Mаestro. Люди с более высокими доходами, работники крупных предприятий,
менеджеры среднего звена, те, кто ездит за границу, пользуются картами
категории Clаssic/Mаss. С ними проще получить визу, арендовать машину,
забронировать гостиницу и авиабилет. Карточки являются гибким
автоматизированным инструментом и поэтому способны существенно увеличить
производительность труда банковских работников, обслуживающих население.
Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание нескольких
условий: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с
использованием наличных денежных средств, для этого необходимо улучшить
качество связи терминала с банковским процессинговым центром, что повысит
скорость расчетов. Пользование картами должно быть доступным, то есть
минимальным по стоимости и выгодным клиенту. Немаловажным условием является
увеличение количества РОS-терминалов, которое откроет новые перспективы перед
держателями карт и приведет к росту комиссионных доходов банков. Вместе с тем
полноценное использование безналичных расчетов в России невозможно реализовать
только усилиями банковского сообщества. Для полноценного развития рынка
пластиковых карт необходимы повышение реальных доходов населения на базе роста
экономики, вывод ее значительной части из «тени». Поэтому для реализации этой
задачи нужна единая сбалансированная политика как государства, так и банковского
сектора [12].
1.3 Нормативно правовое регулирование работы с банковскими картами
банк пластиковый карта
В настоящее время в России нет специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним. В отсутствие специального закона основным источником правового регулирования расчетов с использованием банковских карт является Положение ЦБ России "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 г. № 266-П [2]. Однако необходимо отметить, что данное положение в большей степени касается экономического аспекта регулирования отношений по банковской карте. Неясным остается вопрос о договорном регулировании отношений, связанных с банковскими картами, права и обязанности сторон, ответственность, охрана прав сторон и т.д. Правовое регулирование данного вопроса предусмотрено в этом случае Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом "О валютном регулировании и валютном контроле", Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ". В том случае, если банковские карты используются физическими лицами, то отношения регулируются также Законом о защите прав потребителей [1].
Согласно п. 1.4 Положения № 266-П, банковская карта признается инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом. Держателем банковской карты может выступать как физическое, так и юридическое лицо и индивидуальный предприниматель [2]. В соответствии с п. 1.5 Положения № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных, кредитных и предоплаченных. Главной особенностью кредитной банковской карты является то, что исполнение обязательств по сделкам, совершенным с ее использованием, осуществляется клиентом за счет предоставленных кредитной организацией денежных средств в виде кредита на условиях платности, срочности и возвратности, в пределах расчетного лимита в соответствии с условиями кредитного договора [2]. В случае выдачи расчетной (дебетовой) карты ее держателю также может предоставляться кредит банком-эмитентом (овердрафт), в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете держателя карты. Предоставление такого кредита регулируется ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации. Здесь необходимо также отметить, что наличие у держателя карты обязательств перед банком-эмитентом отличает расчетные и кредитные банковские карты от предоплаченных, основанием для выдачи которых является договор, не предусматривающий открытие держателю карты банковского счета или предоставление ему кредита. Для физических лиц кредитные организации осуществляют эмиссию всех трех видов карт, а для юридических лиц - только расчетных и кредитных.
В отношениях, связанных с использованием банковских карт, участвуют [3]:
сам держатель карты;
расчетный агент (банк);
банк-эмитент, с которым держатель карты заключает договор;
процессинговый центр, который осуществляет обеспечение технологического и информационного взаимодействия участников операций с банковскими картами;
эквайрер - кредитная организация, которая осуществляет расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям торговли (услуг), совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдает наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций;
предприятия торговли и услуг, с которыми заключены договоры о расчетах с применением банковских карт;
платежная система как организатор расчетов.
Кредитные организации вправе одновременно производить эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение банковских (платежных) карт. Такого рода деятельность может осуществляться кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разрабатываемых самими кредитными организациями в соответствии с законодательством, банковскими правилами и правилами участников расчетов с использованием банковских карт [4].
Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и, в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации, должны содержать следующие сведения и правила:
порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт, эквайрингом платежных карт, распространением банковских и платежных карт;
порядок осуществления расчетов по операциям с использованием платежных карт;
систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска;
порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;
описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;
порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (неперсонализированных платежных карт), а также перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;
порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных и кредитных карт, а также возврата указанных денежных средств, начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и уплаты их клиентом в соответствии с законодательством и нормативными актами Банка России;
другие правила, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт (п. 1.6 Положения № 266-П) [2].
Для обслуживания платежной карты между клиентом и банком-эмитентом заключается договор, на основании которого банк открывает клиенту специальный карточный счет и выдает банковскую карту.
Положением 266-П определен круг операций, которые может проводить организация или индивидуальный предприниматель с использованием банковских карт [2]:
получение наличных денежных средств в рублях для осуществления на территории Российской Федерации расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов;
оплата в рублях расходов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;
иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;
оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации [2].
Расширение сферы банковских услуг, основанных на применении банковских карт, напрямую связано с регулированием ответственности участников расчетов с использованием банковских карт. До принятия специального закона о банковских картах следует руководствоваться в первую очередь нормами ГК РФ и другими законодательными актами РФ.
Банк - эмитент банковской карты, как субъект предпринимательской деятельности, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств перед держателем карты, независимо от своей вины. Держатель банковской карты - физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств только при наличии вины, за исключением случаев использования банковской карты для целей предпринимательской деятельности. Держатель корпоративной карты - коммерческая организация несет ответственность независимо от своей вины, если иное не установлено договором либо если банковская карта использовалась не для предпринимательской деятельности [1].
Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету установлена ст. 856 ГК РФ. Банк несет ответственность за убытки, причиненные держателю сбоем в работе технических устройств и в других случаях неисполнения, либо ненадлежащего исполнения своих обязательств. Банк-эмитент отвечает за убытки, причиненные держателю, независимо от того, причинены ли они недостатком оборудования эмитента или иной кредитной организации. В соответствии с правилами платежных систем, держатель имеет право использовать банковскую карту как на оборудовании эмитента, так и на оборудовании иной кредитной организации, участвующей в данной платежной системе. В последнем случае по отношению к держателю происходит возложение исполнения обязательств на третье лицо. Однако в обоих случаях перед держателем банковской карты ответственность по обязательствам несет банк-эмитент [1].
Ответственность держателя банковской карты может наступить в случае использования средств сверх находящихся на счету при снятии наличных денежных средств через банкомат или при осуществлении платежа торговой организации. В обоих случаях ответственность носит гражданско-правовой характер и выражается, как правило, в форме штрафных санкций.
В научной литературе высказано мнение, что поскольку эмитент выполняет поручение держателя (по осуществлению платежей и т.д.), то последний имеет право на возмещение убытков, причиненных ему в ходе выполнения данного поручения. Для обоснования данной позиции были использованы, по аналогии нормы ГК РФ, устанавливающие ответственность комиссионера за утрату, недостачу или повреждение находящегося у него имущества комитента. Представляется, что с точки зрения целесообразности, возмещение убытков должно быть возложено набанк-эмитент, поскольку именно от него зависит использование таких технических средств, которые могут в наибольшей мере минимизировать любые риски, связанные с расчетами с использованием банковских карт [1].
Вместе с тем, в юридической литературе высказана позиция, обосновывающая допустимость ограничения ответственности банка при незаконном использовании банковской карты третьими лицами. Если иное не следует из договора эмитента с держателем банковской карты, списание денежных средств со счета клиента в пользу третьих лиц может рассматриваться как ненадлежащее исполнение банком обязательств, за которое банк несет ответственность. Однако если порядок действия сторон, в связи с незаконным использованием банковской карты третьими лицами, определен договором, основанием для привлечения банка к ответственности может быть лишь ненадлежащее выполнение банком соответствующих условий договора [1]. В соответствии с Правилами использования банковских карт, утвержденными банком-эмитентом, которые должны соответствовать Положению Банка России № 266-П, банки включают в договор о выдаче и использовании банковской карты следующие условия: указание на то, что списание средств со счета клиента производится в соответствии с данными платежной системы, поступающими в банк, без необходимости получения от клиента одобрения каждого платежа; установление обязанности клиента немедленно уведомить банк в устной или письменной форме об утрате карты; условие о том, что клиент несет ответственность за платежи, произведенные с использованием банковской карты, до момента уведомления об утрате карты или подачи заявления о блокировке карты [2]. Правомерность условия о том, что банк не несет ответственности за платежи, совершенные до получения от держателя карты уведомления об утрате карты или блокировании карты, зависит от того, как данное условие сформулировано в договоре. Следует учитывать, что в качестве держателя карты чаще всего выступает потребитель - физическое лицо. В этом случае условие, в соответствии с которым банк не будет нести ответственность за платежи, противоречит п. 2 ст. 400 ГК РФ. В то же время, если в договоре указано, что банк обязан осуществлять платежи в соответствии с положениями платежной системы в адрес третьих лиц до получения от клиента заявления о блокировании счета, такое условие может быть расценено как правомерное [1]. Для того, чтобы избежать разногласий с клиентом по вопросу о том, несет ли банк ответственность за данные платежи, рекомендуется специально оговаривать в договоре условие о том, что блокирование карты не препятствует совершению авторизованных платежей.