Малым предприятиям принадлежит особое место в становлении новой социальной структуры нашего общества, в решении социально-экономических проблем.
Несмотря на многочисленные трудности, у рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень хорошие перспективы, банки начали выделять малый и средний бизнес как отдельное направление кредитной политики. В то же время на кредитах для малого и среднего бизнеса банк может заработать только в случае формирования достаточно большого кредитного портфеля, что, в свою очередь, достигается за счет высокой «поточности» этой группы клиентов.
Согласно оценкам компетентных специалистов, кредитование малого бизнеса станет самым быстрорастущим сегментом предоставляемых банками услуг, поскольку уже сейчас этот рынок характеризуется высокой степенью конкуренции.
Динамика кредитования малого и среднего предпринимательства также демонстрирует плавное замедление. Согласно данным Банка России показатель роста задолженности малых и средних предприятий за последние четыре года составил: 2010 г. -- 22%, 2011 г. -- 19%, 2012 г. -- 17%, 10 мес. 2013 г. -- 14%.
Сегодня сложилось несколько проблем кредитования малого бизнеса. Во-первых, не развит в достаточной мере спрос - малый бизнес зачастую с предубеждением относится к целесообразности кредитования. Сами банки не в полную меру обеспечены всеми необходимыми ресурсами для работы с малым и средним бизнесом. Большая проблема с правовой базой, зачастую из-за сложных бюрократических моментов с документацией. Ещё одна весовая проблема в кредитовании малого бизнеса - отсутствие ясного механизма поддержки бизнеса на федеральном уровне. Например, законодательная база подтверждает необходимость поддержки малого и среднего бизнеса, но ограничивает конкретные меры в её реализации.
В работе проведен анализ практики кредитования малых и средних предприятий на примере ОАО «Промсвязьбанк».
Промсвязьбанк -- универсальный банк, предоставляющий полный комплекс банковских услуг крупным корпоративным клиентам, предприятиям малого и среднего бизнеса, физическим лицам. Банк занимает лидирующие позиции на российском рынке международного финансирования, факторинга, кредитования МСБ. Его клиентами уже стали более 93 000 российских предприятий и свыше 1 400 000 россиян. Региональная сеть банка -- это 301 точка продаж в крупных городах России, филиал и розничный офис на Кипре, представительства в Индии, Казахстане Китае и на Украине.
Анализ основных финансовых показателей ОАО «Промсвязьбанк» показал, что основные показатели деятельности банка за период 2011-2013 гг. увеличились. Так, активы банка увеличились на 27,76%, прибыль банка - на 53,09%, капитал - на 50,46%
Просроченная задолженность в кредитном портфеле банка сократилась, что также является положительной тенденцией. Сокращение составило 10,9% или 2006 млн.руб. Удельный вес просроченной кредиторской задолженности в кредитном портфеле составил на конец 2013 года 3,53%, что на 1,78% ниже, чем по результатам 2011 года.
Анализ кредитов ОАО «Промсвязьбанк» показал, что сумма кредитов физическим лицам в ОАО «Промсвязьбанк» за 2011-2013 гг. увеличилась на 77,15% или 33018 млн.руб. Просроченная задолженность по данным кредитам сократилась на 56,26% или 2992 млн.руб.
Сумма кредитов предприятиям и организациям увеличилась более медленными темпами - на 29,53% или 95701 млн.руб. Просроченная задолженность по данным клиентам увеличилась на 6,96% или 986 млн.руб.
Итак, в ОАО «Промсвязьбанк» в 2011-2013 гг. сумма кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса увеличились на 84976 млн.руб. или 82,87%. При этом отрицательным моментов является то, что просроченная задолженность по данному кредитованию увеличилась на 321,27%.
Доля кредитов малому и среднему бизнесу в кредитном портфеле также увеличилась и составила 37,84%. Рост составил 9,89%.
Основными аспектами качественного обслуживания, на которые обращают внимание клиенты банков, являются технологии (порядок и условия обслуживания, выполнение обязательств по условиям обслуживания) и люди (квалификация и доброжелательность персонала, внимание к клиентам).
В третьей главе освещены проблемы и разработаны рекомендации по совершенствованию банковского обслуживания предприятий малого и среднего бизнеса.
На наш взгляд, наиболее актуальной проблемой кредитования малого и среднего бизнеса остается государственная поддержка малого и среднего предпринимательства.
Кроме того, нами разработаны предложения по оценке заемщиков банка ОАО «Промсвязьбанк», так как проблемой банка является увеличение просроченной задолженности субъектов малого и среднего бизнеса.
Библиографический список
1. Гражданский кодекс РФ.
2. Приказ Росстата от 24.10.2011 № 435 «Об утверждении Указаний по заполнению форм федерального статистического наблюдения № П-1 «Сведения о производстве и отгрузку товаров и услуг», № П-2 «Сведения об инвестициях в нефинансовые активы», №П-3 «Сведения о финансовом состоянии организации», № П-4 «Сведения о численности, заработной плате и движении работников», № П-5 (м) «Основные сведения о деятельности организации» // Вопросы статистики - 2012. - №2.
3. Агурбаш, Н. Г. Малое предпринимательство в России и промышленно развитых странах / Н. Г. Агурбаш. - М.: Анкил, 2010.
4. Алеев В.А. Зарубежный опыт в развитии кредитной кооперации // Вестник Чувашского Университета. - 2012. - №1. - С. 335-340.
5. Андреев, В. К. Правовые проблемы малого предпринимательства / В. К. Андреев. - М.: Экзамен, 2009.
6. Андреев, И.М. Налогообложение субъектов малого предпринимательства // Налоговый вестник. - 2009. - №10. - С.10-11.
7. Андреева, И. О критериях выделения малого и среднего бизнеса // Общество и экономика. - 2008. - № 7. - С.43-47.
8. Астремский, А.Д. Малый и средний бизнес - ключевое направление развития экономики государства // TRANSPORT BUSINESS IN RUSSIA. - 2011. - № 4. - С. 129-132
9. Байдина О. С., Байдин Е. В. Факторы риска банков при работе со средним и малым бизнесом // Деньги и кредит. - 2011. - №11. - С. - 28-32.
10. Бочарова О.Н. Направления совершенствования государственной поддержки и кредитования малого и среднего предпринимательства// Социально-экономические явления и процессы. - 2013. - № 10. - С. 28-32.
11. Бусыгин, А.В. Предпринимательство - основной курс: Учеб.для студентов вузов. - М.: Интерпракс, 2009. - 430с.
12. Волгин В.В. Открываю микропредприятие: Практ.пособие. - М.: Дашков и Ко, 2008. - 230с.
13. Все о малом предпринимательстве: полн.практ.рук. / под ред. А.В.Касьянова. - М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008. - 544с.
14. Высоцкая О.А. О критериях отнесения субъектов предпринимательства к малому и среднему бизнесу// Вестник Самарской гуманитарной академии. Серия «Право». - 2012. - № 2(12).
15. Гварлиани Т.Е., Воробей Е.К., Малый и средний бизнес: европейский опыт и российская действительность //ТЕRRА ECONOMICUS. - 2011. - № 4. - С. 48-50.
16. Давыдов, А.Е. Моделирование функционирования субъектов малого предпринимательства в инновационной системе региона // Экономика и управление. - 2008. - №3. - С.31-35.
17. Дадашев, А. Ресурсная эффективность малых предприятий // Экономист. - 2009. - №6. - С.38-43.
18. Заболоцкая В.В., Пацар З.Г. Развитие услуги финансового менеджмента для предприятий сферы малого бизнеса как инструмент повышения конкурентоспособности регионального коммерческого банка // Теория и практика общественного развития. - 2011. - №4. - С. 302-305.
19. Идиатуллин Р.Р. Взаимодействие кредитных организаций с малым и средним бизнесом // Вестник КГФЭИ. - 2011. - № 2. - С. 54-57.
20. Качаева М. С. Рейтинги заёмщика как составная часть системы оценка кредитного рика / М. С. Качаева // Банковское обозрение. - 2010. - № 11. - С.1-5.
21. Кивель, Э. Как рубль превратить в тысячу. «Идея» - парк высоких технологий // Известия Татарстан. - 2009. - №45 (251).
22. Кокин А.С., Вашурин М.С. Оценка перспектив развития кредитования малого и среднего бизнеса // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. - 2008. - № 6. - С. 183-185
23. Комплексное взаимодействие с клиентами банка с помощью Terrasoft XRM Bank // CNews - аналитика. - 2012
24. Кроливецкая Л.П., Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. - М.: Юрайт, 2011. - 422 с.
25. Майданская, А.Н. Поддержка малого бизнеса на региональном уровне // Финансы. - 2008. - №6. - С.53-57.
26. Мещерякова А. А. Кредитование субъектов малого предпринимательства в России и Китае // Трансграничье в изменяющемся мир. - 2010. - № 1. - С. 99-110.
27. Морозова, Т.В. Малые предприятия: налогообложение, учет и отчетность // Российский налоговый вестник. - 2009. - №8. - С.24-29.
28. Муравьев А.И., Игнатьев А.М., Крутик А.Б. Предпринимательство: Учебник. - СПб.: Лань, 2008. - 270с.
29. Панкратова, Е. Государству «не нравятся» предприниматели // Практическая бухгалтерия. - 2009. - №5. - С.9-10.
30. Предпринимательство: Учебник/ВЗФЭИ; Под ред. В.Я.Горфинкеля, Г.Б. Поляка, В.А. Швандара - М.: ЮНИТИ, 2010. - 735с.
31. Рубе, В.А. Малый бизнес: история, теория, практика. - М.: ТЕИС, 2007. - 347с.
32. Фадеев, В. Ю. Малое предпринимательство в Российской Федерации: проблемы и перспективы / В. Ю. Фадеев. - М.: Наука, 2008.
33. Шестоперов, О. Современные тенденции развития малого предпринимательства // Вопросы экономики. - 2009. - №4. - С.28-32.
34. Шехоцев, А.Законодательство и развитие малого предпринимательства в России (спецкурс) // Российский экономический журнал. - 2010. - №7. - С.46-