На сегодняшний день самой актуальной проблемой для предприятий малого и среднего бизнеса остается проблема финансирования деятельности организаций. Большинство представителей малого бизнеса имеют опыт привлечения необходимых финансовых средств в банках и микрофинансовых организациях.
В качестве основных причин, по которым не привлекаются средства банков, являются неприемлемые условия кредитования (высокие процентные ставки, жесткие требования к залогу), отсутствие информации о кредитных продуктах. Банкам необходимо усилить активность в части информирования предпринимателей, так как многие предприниматели элементарно «не дошли» до банковских отделений по причине отсутствия времени, предыдущего негативного опыта в общении с банковскими структурами.
Большинство работающих в сфере торговли, особенно в отдаленных территориях, не пользуются банковскими услугами ни в каком виде, организуя работу за наличный расчет. Соответственно, та информация, которая доступна в отделениях банков, для них является закрытой. Банкам необходимо размещать информацию в местах частого посещения предпринимателями (ИМНС, административные органы, местные СМИ и пр.), возможно использовать адресную рассылку.
Одна из проблем, с которой сталкиваются субъекты малого предпринимательства, - это достаточно высокие процентные ставки по кредитам. Средняя максимальная процентная ставка, по которой выразили готовность платить опрошенные предприниматели, на сегодняшний день составляет от 10 до 13% годовых. Большинство банков в Ростовской области официально предлагают ставки выше тех, по которым готовы платить предприниматели. Однако реальная ставка, как правило, оказывается значительно выше той, о которой банки заявляют в своих рекламных материалах. Происходит это за счет дополнительных платежей, связанных с оформлением и расчетно-кассовым обслуживанием кредита. Причем, как правило, эти платежи являются фиксированными (например, в некоторых банках - проценты за ведение счета, рассчитываемые как ежемесячные), оплачиваются при выдаче кредита вперед за весь срок предполагаемого пользования заемными средствами и не уменьшаются, даже если предприниматель погасил задолженность в два раза быстрее. Все это не способствует росту привлекательности банковских структур и их продуктов у субъектов малого предпринимательства.
Следующая проблема, которая возникает при оформлении предпринимателями кредитов в банке, - это сложность и длительность выполнения всех необходимых процедур. Причем следует отметить, что субъекты малого предпринимательства в большинстве своем пока еще не владеют устойчивыми навыками бизнес-планирования, администрирования бизнес-процессов, организацией делопроизводства в принятых стандартах. В этой ситуации, естественно, что требования банков кажутся предпринимателям чрезмерно завышенными, а зачастую и невыполнимыми.
Низкий уровень экономических и юридических знаний предпринимателей отмечают и представители банков. Ее решением должны заниматься в том числе и сами специалисты банков, как не менее заинтересованные участники процесса, путем организации совместных обучающих семинаров для представителей малого бизнеса в регионах.
Одной из актуальных проблем при кредитовании малых предприятий является проблема наличия ликвидного обеспечения. В отличие от физических лиц, при потребительском либо ипотечном кредитовании которых залогом выступает приобретаемое ликвидное имущество, у представителей малого бизнеса его либо нет, либо оно морально и физически устарело.
Необходимо иметь в виду и то, что достаточно высокая доля субъектов малого предпринимательства по-прежнему отдает предпочтение работе в «тени». Отсюда и отсутствие залога, и трудности с определением реальной платежеспособности клиентов, и, как следствие, отказы в выдаче кредитов.
В условиях рыночной экономики производственно-хозяйственная деятельность фирмы невозможна без использования заемных средств. Их привлечение позволяет предприятию ускорять оборачиваемость оборотных средств, увеличивать объемы совершаемых хозяйственных операций, сокращать объемы незавершенного производства. Однако использование данного источника приводит к возникновению определенных проблем, связанных с необходимостью последующего обслуживания принятых на себя долговых обязательств. До тех пор, пока размер дополнительного дохода, обеспеченного привлечением заемных ресурсов, перекрывает затраты по обслуживанию кредита, финансовое положение фирмы остается устойчивым, а привлечение заемного капитала является эффективным.
При равенстве этих показателей возникает вопрос о целесообразности привлечения заемных источников для формирования финансовых ресурсов как не обеспечивающих дополнительного дохода. В ситуации же, когда размер затрат по обслуживанию кредиторской задолженности превышает размер дополнительных доходов от ее использования, неизбежно ухудшение финансовой ситуации в организации.
Таким образом, финансирование на основе заемного капитала не столь выгодно, поскольку кредиторы предоставляют денежные средства на условиях возвратности и платности, т. е. не участвуют своими деньгами в капитале предприятия, а выступают в роли заимодавца.
Однако основной проблемой, препятствующей развитию бизнеса, остался недостаток финансирования. Малый бизнес сталкивается с этой проблемой постоянно, на протяжении всего жизненного цикла компании: открытия, становления, развития. Особенно по мере развития малого бизнеса проблема финансирования становится более острой. Многие компании имеют схемы диверсификации производства, увеличения оборотных мощностей, но не имеют достаточных для этого денежных средств. Спрос на кредиты для бизнеса не остался незамеченным, и банки решили сотрудничать с малым бизнесом, увеличивая тем самым свои доходы от наращивания пассивно-активных операций. Кредитование малого бизнеса представляет для банков большой интерес из-за высокой доходности операций и небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала. И хотя многие крупнейшие российские компании предпочитают брать кредиты для бизнеса у иностранных кредиторов (поскольку те предлагают им более выгодные программы кредитования с низкими процентами), сотрудничество с малым бизнесом остается приоритетным направлением деятельности российских банков.
Сейчас каждый банк внедряет в свои программы кредитование малого бизнеса, понимая, что иначе выдержать конкуренцию со стороны постоянного увеличивающегося количества банков просто невозможно. Кредитование малого бизнеса в настоящее время принимает колоссальные темпы роста. Конкуренция на этом рынке помогает внедрять новые технологии, создавать новые кредиты для бизнеса, предлагать более улучшенный сервис. Клиенты имеют, наконец, возможность самостоятельно выбирать банки и программы кредитования, сравнивать, принимать лучшие условия.
3.2 Основные направления совершенствования кредитования малого и среднего бизнеса в ОАО «Промсвязьбанк»
Наиболее актуальной проблемой кредитования малого и среднего бизнеса остается государственная поддержка малого и среднего предпринимательства. Важная роль в разработке эффективного механизма банковской кредитной поддержки малого и среднего предпринимательства должна принадлежать государственным органам, что предполагает последовательную реализацию совокупности определенных задач.
В рамках решения институциональных задач напрашивается введение внешнего воздействия, идущее от третьих организаций (созданных под эгидой региональных и муниципальных властей), способствующих налаживанию нормальных взаимоотношений банков и малых предприятий.
Их назначение - распределение финансовой нагрузки на заемщиков посредством собственного участия в капитале или рисках, либо посредством гарантирования выполнения заемщиком обязательств перед кредитором. Своим участием такие организации повышают уровень кредитоспособности малых и средних предприятий. Инструментами участия могут быть компенсация части уплачиваемых процентов, предоставление целевых субсидий, гарантирование или страхование кредитов малым и средним предприятиям.
В рамках решения стимулирующих задач требуется совершенствование или принятие дополнительных мер по поддержке малых и средних предприятий:
- сокращение сроков рассмотрения заявок на предоставление государственной поддержки малых и средних предприятий до сопоставимых со сроками рассмотрения заявок банками;
- поддержание приоритетных отраслей и видов деятельности, которые обеспечивают наибольший социальный, экономический и бюджетный эффект для региона;
- безвозмездное финансирование передовых, эффективных и социально значимых проектов в регионе (в виде грантов);
- предоставление льгот на имущество или других налогов банкам при увеличении портфеля кредитов малым и средним предприятиям.
Таким образом, современный этап государственной поддержки кредитования малого и среднего предпринимательства можно обозначить как кредитно-институциональный, так как он предполагает вовлечение в процесс прямой и косвенной финансовой поддержки малого предпринимательства банков и других кредитно-финансовых учреждений при посредничестве специализированных организаций. Однако существующая государственная поддержка кредитования малого и среднего предпринимательства может быть охарактеризована как недостаточно эффективная, что требует принятия мер по корректировке механизма кредитно-финансовой поддержки малых и средних предприятий.
Взаимодействие кредитно-финансовых институтов и субъектов малого и среднего предпринимательства основывается на сегментации кредитов малому бизнесу по целевому назначению: микрокредитование, кредитование инвестиционных нужд и кредитование текущих потребностей.
Роль специализированных организаций, призванных содействовать эффективному кредитованию, заключается в балансировании возможностей малого и среднего предпринимательства и требований банков и других финансовых агентов, предъявляемых к уровню кредитоспособности.
Одной из серьезнейших проблем частного предпринимательства в нашей стране является сложная процедура получения кредита для развития предприятий. Несмотря на все усилия, которые предпринимаются Правительством РФ и органами местной власти, необходимо дальнейшее совершенствование кредитования малого и среднего бизнеса.
Параметром для совершенствования кредитования малого и среднего бизнеса является упрощение процедуры рассмотрения заявки на получения займа.
Совершенствование кредитования малого и среднего бизнеса также должно происходить с помощью создания механизмов возврата кредита недобросовестными заемщиками. В настоящее время процесс возврата долгов очень сложен, что заставляет банки отказываться от развития кредитования малого бизнеса.
Безусловно, дальнейшее совершенствование кредитования малого и среднего бизнеса приведет к снижению процентных ставок по данным кредитам. Возможно, выход на российский рынок крупных западных банков позволит уменьшить кредитные процентные ставки для малого и среднего бизнеса и увеличить качество обслуживания предпринимателей.
Совершенствование кредитования малого и среднего бизнеса является довольно сложной задачей, решать которую должны не только государственные органы управления, но и кредитные организации. Однако со стороны банковских организаций существуют проблемы, препятствующие быстрой и легкой процедуре получения кредита.
Следовательно, существующая в России финансово-кредитная система практически ограничивает выбор тех, «у кого занять». В стране нет дешевых, свободных денег, кроме бюджетных, которых очень мало. Остаются только кредиты банков и фондов поддержки малого предпринимательства, условия получения кредита в которых в настоящее время почти одинаковые. Поэтому необходимо искать другие варианты финансово-кредитной помощи малому бизнесу:
1. В этом предпринимателям могут существенно помочь региональные органы власти. Только они могут более объективно определить, кому выделить кредит: не тому, кто может предоставить хорошее обеспечение возврата кредита, пустив его на извлечение личной прибыли, вместо того чтобы потратить на конкретное дело, а тому, кто реальным делом подтвердил свою способность работать, ставя перед собой конкретные задачи создания или восстановления основных фондов, но не имеет достаточного залога.
2. Нужно совершенствовать работу лизинговых компаний, освобождать от налогов те из них, которые предоставляют свои услуги малым и средним предприятиям по низким процентным ставкам.
3. Необходимо привлекать для финансирования малых и средних предприятий фонды занятости, чтобы их средства не шли бесконечным потоком только на выплату пособий по безработице, а финансировали те малые предприятия, которые будут создавать новые рабочие места, тем самым решая проблему занятости населения.
4. Необходимо увеличить количество государственных заказов, предоставляемых малым и средним предприятиям, причем придать этому решению форму закона и контролировать его выполнение.
5. Совершенствование деятельности региональных фондов поддержки малого предпринимательства. Необходимо, наконец, законодательно решить проблему их финансирования. Сегодня это почти единственно возможный источник получения кредита для малого и среднего предпринимательства. Однако следует усилить контроль над их деятельностью, чтобы кредиты, прежде всего, выделялись на развитие производственной сферы, а не сферы торговли и оказания услуг.
На сегодняшний день можно перечислить множество причин, которые мешают развитию малого и среднего бизнеса. В первую очередь, это нестабильность и непредсказуемость законодательного механизма, отсутствие условий для развития свободной конкуренции. Во-вторых, в стране до сих пор не создана единая государственная структура, реально нацеленная на поддержку предпринимательства. В-третьих, малый и средний бизнес непрозрачен, развивается стихийно, не выдерживает конкуренции с крупными предприятиями.