Дипломная работа: Особенности функционирования системы страхования вкладов физических лиц: российский и зарубежный опыт
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
46
Поэтому с точки зре ния фина нсовой устойчивости систе мы
стра хова ния вкла дов у на с двойное , а то и тройное ре зе рвирова ние : систе ма
оче нь на де жна я.
Се йча с взносы в фонд ба нки пла тят по ма ксима льной ста вке – 0,15%.
За кон пре дусма трива е т возможность ста вку е ще эска лирова ть на не сколько
ква рта лов. Но для рынка позитивно было бы по ме ре возвра та кре дита и вы-
вода фонда на са модоста точность ста вку снижа ть.
Можно сде ла ть вывод, что: под влияние м кризисов способность к
сбе ре же ниям у ре спонде нтов со «сре дним» доста тком па да е т, что снижа е т
долю вкла дов на рынке .
Та ким обра зом, не дове рие к систе ме стра хова ния вкла дов, а та кже
низка я а ктивность на се ле ния в да нной структуре обусловле на в ог-
ра ниче нной информа тивности. Основной причиной пользова ния ба нковскими
де позита ми являе тся уве ре нность в бе зопа сности хра не ния де не г в ба нке и
га ра нтирова нна я доходность.
27 октября 2008 года был принят Фе де ра льный за кон №175 «О допол-
ните льных ме ра х для укре пле ния ста бильности ба нковской систе мы в пе риод
до 31 де ка бря 2014 года », в соотве тствии с которым на Аге нтство по
стра хова нию вкла дов возложе ны функции по фина нсовому оздоровле нию
ба нков.
К основным фа ктора м, обусла влива ющим отзыв лице нзий в 2018,
можно отне сти:
- на руше ния ба нка ми тре бова ний а нтиомывочного за конода те льства ;
- не способность ба нков ра зме ща ть избыточную ликвидность в доход-
ные а ктивы.
Не обходимо отме тить, что в 2018 году был за фиксирова н е ще один
крупный стра ховой случа й – была отозва на лице нзия на осуще ствле ние
47
ба нковских опе ра ций у АО «АК Ба нк», выпла ты по не му соста вили – 23
млрд. руб. для 30,4 тыс. вкла дчиков.
После на ча ла са на ции крупных ча стных ба нков в 2017 году, та ких
ка к ФК «Открытие », « Бинба нк», «Промсвязьба нк») ре гулятор взял па узу и
в 2018 году ме ха низм оздоровле ния был приме не н лишь одна жды по
отноше нию к «Азиа тско-Тихооке а нскому ба нку».
33
По да нным отче та Аге нтства в 2019 году количе ство стра ховых
случа е в в отноше нии ба нков-уча стников систе мы стра хова ния вкла дов
сокра тилось боле е че м в два ра за по сра вне нию с 2018 годом и соста вило –
24. При этом ра зме р стра ховой отве тстве нности Аге нтства пе ре д
вкла дчика ми по сра вне нию с пре дыдущим годом снился в 3 ра за – с 175,7
млрд. руб. до 56,7 млрд. руб., из которых 17,3 млрд. руб. пришлось на
стра ховой случа й в отноше нии Роскомсна бба нк (ПАО) (г. Уфа ).
Объе м выпла т возме ще ния вкла дчика м по сра вне нию с пре дыдущим
годом снизился боле е че м в 3 ра за и соста вил – 59,5 млрд. руб. Число
вкла дчиков, обра тившихся за получе ние м возме ще ния, уме ньшилось на 64%
- с 356,8 тыс. до 129,6 тыс. че лове к
34
.
Сле дуе т отме тить, что с 1 янва ря 2019 года де йствие систе мы
стра хова ния вкла дов ра спростра няе тся та кже на вкла ды юридиче ских лиц,
которые в соотве тствии с за конода те льством Российской Фе де ра ции отно-
сятся к ма лым пре дприятиям, све де ния о которых соде ржа тся в Едином
ре е стре субъе ктов ма лого и сре дне го пре дпринима те льства .
На Рисунке 14, отобра же но гра фиче ски соотноше ние произоше дших
стра ховых случа е в и объе м стра ховых выпла т по ним.
33
(Годовой отчет Агентства по страхованию вкладов за 2018 год
https://www.asv.org.ru/agency/annual/2018/Html/agency/annual/2018/report2018/ru/page2_1_2.html )
(«Это геноцид»: сколько банков осталось в России / Газета.ru 28.02.2019
https://www.gazeta.ru/business/2019/02/11/12177661.shtml?updated
34
( Годовой отчет Агентства по страхованию вкладов за 2019 год
https://www.asv.org.ru/agency/annual/2019/2019_year.pdf )
48
Рисунок 14. Динамика изменения количества страховых случаев
и объема страховых выплат за 2015 – 2019 год, в млрд. руб.
Та к же , на основа нии приве де нных да нных можно соста вить
гра фиче ски дина мику изме не ния ра зме ра стра ховой отве тстве нности
Аге нтства пе ре д вкла дчика ми.
Рисунок 15. Динамика изменения объема страховой ответст-
венности Агентства за 2015 – 2019 г.г., в млрд.руб
Не обходимо отме тить влияние систе мы стра хова ния вкла дов на са м
рынок ба нковских вкла дов.
369,2
568,4
404,3
188,3
59,5
77
88
41
57
24
0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
100
2015
2016
2017
2018
2019
0
100
200
300
400
500
600
Количество страховых случаев
Объем выплат в млрд. рую
Сумма выплат
Страховой случай
2015
2016
2017
2018
2019
0
100
200
300
400
500
600
Страховая ответственность, в млрд. руб.
Страховая
ответственность, в
млрд. руб.
49
Та к, на приме р, в 2015 году вкла ды суще стве нно уве личива лись, по-
способствова ло тому - повыше нна я сбе ре га те льна я а ктивность на се ле ния
сбе ре га те льна я а ктивность, ка пита лиза ция высоких проце нтных ста вок, а
та кже , ка пита лиза ция высоких проце нтных ста вок и ва лютна я пе ре оце нка .
Ва жным ста билизирующим фа ктором ста ло повыше ние в 2014 году
ма ксима льного ра зме ра стра хового возме ще ния с 700 тыс. до 1,4 млн. руб.
По сра вне нию с 2014 годом в 2015 году объе м вкла дов на се ле ния
уве личился на 4 666,4 млрд. руб. и соста вил 23 219,1 млрд. руб. – роста
соста вил 25,2%.
В це лом в 2015 году объём за стра хова нных сре дств на се ле ния в
ба нка х, с уче том сре дств индивидуа льных пре дпринима те ле й уве личился на
4 586,7 млрд. руб. В относите льном выра же нии объе м вырос на 25,1% и со-
ста вил – 22 889,9 млрд. руб
35
.
Стоит отме тить, что в конце 2015 был за фиксирова н высокий рост
объе ма вкла дов на се ле ния, а име нно, за де ка брь вкла ды выросли на 1, 7
трлн.руб., при этом пре дновогодние выпла ты уве личили объе м на сумму
около 1 трлн.руб., ва лютна я пе ре оце нка приме рно на 700 млрд.руб.
По да нным Годового отче та Аге нтства за 2015 год на иболе е
а ктивно происходил рост по сре дним и крупным вкла да м. В пе рвом полуго-
дии вкла ды:
- от 700 тыс. до 1 млн.руб. уве личива лись на 16,2% - по сумме , и на
13,7% - по количе ству сче тов;
- свыше 1 млн.руб. уве личива лись на 17,8% - по сумме , и на 37,9%
по количе ству сче тов.
Во втором полугодии:
- вкла ды от 700 тыс. до 1 млн.руб. – выросли на 15,2% - по сумме и
на 14% - по количе ству сче тов;
35
Годовой отчет Агентства за 2015 год. Основные показатели.
https://www.asv.org.ru/agency/annual/2015/pdf/acv_annualreport_2015_ru.pdf
50
- вкла ды от 1 млн.руб. уве личились на 30% по сумме и на 29,5% - по
количе ству.
В ре зульта те по пре дста вле нным да нным понятно, что на ибольший
рост за год пока за ли вкла ды в инте рва ле от 700 тыс.руб. до 1 млн. руб
36
.
В 2016 году вкла ды физиче ских лиц в ба нка х по сра вне нию с
пре дыдущими пе риода ми уве личива лись относите льно не высокими
те мпа ми. Причиной ста ло – укре пле ние курса рубля по отноше нию к ино-
стра нным ва люта м (что в свою оче ре дь повле кло за собой отрица те льную
ва лютную пе ре оце нку), сниже ние проце нтных ста вок по вкла да м и
ре а льных ра спола га е мых доходов на се ле ния. Но не смотря на это систе ма
стра хова ния вкла дов продолжа ла оста ва ться ва жным ста билизирующим
фа ктором рынка вкла дов физиче ских лиц.
Большую ча сть 2017 года вкла ды физиче ских лиц в ба нка х
уве личива лись относите льно не высокими те мпа ми. Основными причина ми
та кой дина мики вкла дов ста ло не которое сниже ние проце нтных ста вок по
де позита ми ре а льных ра спола га е мых доходов на се ле ния. При этом ССВ ос-
та ва ла сь ва жным ста билизирующим фа ктором рынка вкла дов физиче ских
лиц.
В 2018 году вкла ды физиче ских лиц продолжили свой рост. На иболе е
а ктивно росли крупные вкла ды. Та к, вкла ды от 1,4 млн до 3 млн руб. выросли
на 17,8% по сумме и на 18,2% по количе ству сче тов, а вкла ды свыше 3 млн
руб. — на 15,1% по сумме и на 17,6% по количе ству сче тов.
Вкла ды до 100 тыс. руб. уве личились на 8,5% по сумме и на 2,4% по
количе ству сче тов. Вкла ды от 100 тыс. до 1 млн руб. выросли на 6,2% по
сумме и на 5,3% по количе ству сче тов, а от 1 млн до 1,4 млн руб. — на 11,1%
по сумме и на 11,0% по количе ству сче тов
37
.
36
Годовой отчет о деятельности Агентства за 2015 год. Влияние ССВ на рынок банковских вкладов
https://www.asv.org.ru/agency/annual/2015/ru/page2_1_6.html
37
Годовой отчет Агентства по страхованию вкладов за 2018 год. URL:
https://www.asv.org.ru/agency/annual/2018_full/report2018/pdf/acv_annualreport_2018_ru.pdf
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/412