Дипломная работа: Особенности кредитования малых предприятий на примере АО "Альфа-банк"
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
30
2.2.Анализ кредитной политикиАО «Альфа - Банк»
Кредитная политика Банка: характерна каждому банку. Представляет не
что иное, как соотнесение дохода и риска.
Рассмотрим кредитную политику (далее- КПБ) АО «Альфа - Банк». Для
любого банка КПБ представляет собой не что иное, как политику банка.
КПБ помогает определить приоритеты и сформулировать задачи.
Рассматривая положительный опыт зарубежных стран, можно сказать,
что наиболее важный из моментов КПБ -это эффективность управления
кредитованием. Поэтому КПБ должна разрабатываться исключительно для
улучшения работы банка и направлена на получение прибыли.
Положительный опыт кредитования собирается в мировую статистику
деятельности банков.
Вместе с тем, в условиях свободных цен и рыночной экономики
разработать КПБ сложно, нужно учитывать макро- и микро-факторы.
Макро-фактор/ внешняя среда (в стране, регионе, экономике,
конкуренты, законодательные запреты), банк не может влиять данные
моменты.
Микро- фактор/ банк полностью может повлиять (квалификация
работников, информационный материал, процентная ставка, кредиторы, ).
Требуется разработать внутренние документы банка и организовать
управление-кредитным риском/портфелем.
31
В таблице 2.1 приведен рейтинг Альфа банка.
Таблица 2.1
Рейтинг Альфа банка по шкале эксперт РА
Наименование
Категория
Уровень
Банк
АА
ruAA
АО «Альфа-
Банк»
высокий уровень
кредитоспособности
финансовой
надежности/финансовой
устойчивости по сравнению с
другими объектами рейтинга в РФ,
который лишь незначительно ниже,
чем у объектов рейтинга в
рейтинговой категории
Активное предоставление кредитов в последние годы выше, чем
несколько лет назад.Большую часть кредитования клиентов отводится
такому направлению, как бизнес. Банк кредитует ИП, ЮЛ, представителей
крупного бизнеса.Банк выпускает кредитные карты, выдает кредиты.
Наиболее популярные формы кредита/ виды программ: Авансовый
овердрафт от 500 тысруб до 6 млн руб, программа «партнер» ставка 12,5
процентов. Срок кредитования до 36 месяцев.
Работа ЮЛ. Работа представлена тем, что при отборе клиентов,
учитывается кредитная история лица, хранящаяся в банке.
Работа МСП. Предлагается короткий список наименований кредитов.
Работа с крупным бизнесом. Кредитная ставка банка зависит от
приоритетного направления деятельности бизнеса. Ставка кредитования
зависит от деятельности представителя бизнеса и суммы кредита. Чем выше
сумма, тем меньше процентная ставка кредита. Предлагается большое
количество кредитов.
Работа с физлицами. Основана на потребительском кредитовании
,автокредитовании. Применяется разный подход кредитования. КПБ
определяет требования к кредитору.
32
Персональные данные.Невозможно не подчеркнуть важный момент
при работе банков с персональными данными клиентов. На основании 152
ФЗ «О персональных данных» данные, полученные банком от лиц, подлежат
защите от несанкционированного доступа.
«Банковская организация при получении от клиента его персональных
данных принимает на себя обязанность проводить все организационно-
технические мероприятия по защите, доверенной ему информации от
несанкционированного доступа (случайного или преднамеренного),
блокирования, модификации, уничтожения и иных противоправных
действий». [ 39, с.112]
Информация о клиенте хранится в банке не более 5 лет. Вместе с тем,
нужно отметить, не всегда «Персональная информация о клиенте» бывает
защищена. Она иногда оказывается, передана другим организациям. Также
банки прибегают иногда не совсем к легальному способу, осуществляют
скоринговый анализ клиента по социальным сетям. Нелегальность
определяется отсутствием разрешения использовать персональные данные
лиц в социальных сетях.
Скоринг модель. Вэб сервисом анкеты кредиторов собираются,
обрабатываются банком, хранятся в банке несколько лет. В анкете главные
моменты, как заработная плата, отрасль работы, область проживания.
Менеджер проводит экспертизу по региону.
Важно отметить, что модель скоринга применима к одному банку и не
применима к другому, также и обстоит дело с применением скоринга по
регионам.
Проблематика-рекомендации в отношении совершенствования
кредитной политики Банка:
-улучшать качество обслуживания посредством индивидуального
подхода к каждому потребителю, предлагать различные акции и
дополнительные условия
33
-в условиях минимизации и избавления от просроченной ссудной
задолженности Банку необходимо осуществлять ряд мероприятий:
тщательный мониторинг клиентов, развитие сотрудничества с
инфраструктурными организациями, обеспечение заинтересованности
клиента
-инструментом для повышения качественных характеристик кредитного
портфеля может послужить реструктуризация ссудной задолженности ,
предусматривающей пересмотр условий погашения кредита
-для совершенствования методов оценки потенциального заемщика
рекомендуется модернизировать скоринговую систему, которая давала бы
более объективные результаты и оценки
-усовершенствовать систему управления кредитным риском
-осуществлять мероприятия , направленные на совершенствование
деятельности в области маркетинга, которые также способствуют поддержке
конкурентоспособности банки а активному продвижению продуктов на
рынок
-в целях сохранения конкурентоспособности и лидирующих позиций на
рынке необходимо повышать качество управления продуктовым рядом и его
характеристиками, а также внедрять инновационные идеи в кредитные
продукты и услуги, расширять продуктовую линейку в соотвествии со
спросом потребителей.
С одной стороны-общеэкономические проблемы, с другой-
способствуют минимизации возможных кредитных рисков за счет
прогнозирования усиления «центров»
Главной особенностью кредитной политики считается непостоянный
характер, принятые положения подлежат регулярному пересмотру и
доработке в зависимости от изменения экономической ситуации в
государстве. Взаимодействие с МСП банк смотрит определяющее
значение играет кредитная история, репутация и личность руководителя.
В целом банковские риски можно разделить на два риска:
34
-1. Внешний риск (политический, экономический характер)
-2. Внутренний риск - тот, который обусловлен деятельностью самого
банка, его работников, деловой активностью руководства, выбором
стратегии банка.
Таким образом, можно сделать вывод, чторазработанная на
сегодняшний момент КПБ АО «Альфа-Банка» позволяет держаться банку в
рейтинге банков на высоком уровне (ТОП 10 банков) и выполнять
заявленные услуги в достаточном объеме.
.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/12741