В соответствии с этим, в ближайшее время перед Банком России стоит задача превращения процентной ставки в основной инструмент денежно-кредитной политики. Планируется обеспечить постепенное сужение диапазона процентных ставок по собственным операциям ЦБ РФ и снижение волатильности ставок денежного рынка.
Важное значение, также приобретает повышение качества управления международными резервами, с целью обеспечения их сохранности и высокой доходности, а также снижения инвестиционных рисков.
За последние годы заметна тенденция к постоянному сокращению количества коммерческих банков в РФ. Эксперты считают, что к 2016-2017 году в стране останется 500-600 банков. Данные прогнозы основаны на динамике количества коммерческих банков за последнее десятилетие.
По данным ЦБ РФ по состоянию на 01.01.15 года в России действовало 834 коммерческих банка, из которых только половина относится к крупным и соответствует новым требованиям по величине уставного капитала. За 2014 год было закрыто 89 банков, а количество банков с 2007 по 2015 год уменьшилось на 302 банка, при этом сокращение банковского сектора происходит практически по всем Федеральным округам. При сохранении данной тенденции региональные банки могут просто исчезнуть.
Одной из проблем, вследствие которой происходит и прогнозируется сокращение количества банков, является выдвижение новых требований к уставному капиталу банка.
Исходя из требований Банка России к уставному капиталу, многие банки претерпевают следующие трансформации:
объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов;
крупные банки поглощают более мелкие банки;
закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала.
Данные процессы идут в банковском секторе постоянно, но после издания ЦБ РФ новых требований к величине уставного капитала количество таких процессов резко возросло. Помимо этого часть банков закрывается в принудительном порядке вследствие нарушения законов.
По мнению экспертов, финансовый кризис, который на данный момент прогрессирует в стране, приводит к тому, что сокращение количества коммерческих банков в России будет продолжаться. Невозможно однозначно сказать, плохо это или хорошо. Ясно только то, что на сегодняшний день в России присутствует дефицит качественных банковских услуг в регионах и дисбаланс пока не меняется.
Состояние крупных коммерческих банков усилилось после экономического кризиса 2009 года по результатам 2013 года. В результате активного роста кредитования крупного бизнеса в 2014 году данный тренд сохранился. Вследствие чего перспективы развития банковского сектора в 2015 году будут сопровождаться ростом сосредоточения активов на крупных кредитных организациях.
В настоящее время деятельность коммерческих банков в Российской Федерации расширяется за счет выдачи средств на финансирование хозяйства, проведения сделок с ценными бумагами, осуществления посреднических и трастовых сделок и пр. В этой связи подвергается изменениям и организационная структура банков.
К специальным кредитным учреждениям относятся организации, представляющие
те или иные формы кредитов или занимающиеся выполнением одной из функций
коммерческого банка. Специальные кредитные учреждения необходимы для дополнения
банковской системы функциями, которые наиболее требуются в определенном секторе
экономики.
Регулирование денежного обращения в России осуществляется Центральным банком РФ. В соответствии с Федеральным законом «О центральном банке Российской федерации» основные инструменты денежно-кредитной политики банка:
процентные ставки по операциям Банка России;
нормативы обязательных резервов;
операции на открытом рынке;
рефинансирование банков;
депозитные операции;
валютное регулирование;
установление ориентиров роста денежной массы;
прямые количественные ограничения.
Важным элементом становления и развития денежно-кредитной системы является государственное регулирование кредитно-финансовых институтов.
Основными направлениями государственного регулирования денежно-кредитной системы являются:
политика центрального банка в отношении кредитно-финансовых учреждений;
налоговая политика правительства в смешанных и государственных кредитных институтах;
законодательные мероприятия исполнительной и законодательной власти, регулирующие деятельность различных институтов денежно-кредитной системы.
Целями контроля со стороны государства за деятельностью институтов денежно-кредитной системы являются:
проверка соответствия деятельности учреждений действующему законодательству;
анализ риска операций;
проверка ликвидности деятельности;
анализ рентабельности операций, структуры доходов и расходов;
проверка фискальной и социальной защиты сотрудников банковских учреждений.
Центральные банки развитых стран направляют свою политику в основном на коммерческие и сберегательные банки. Реализация политики центрального банка осуществляется в следующих формах:
учетная политика;
регулирование нормы обязательных резервов;
проведение операции на открытом рынке;
оказание прямого воздействия на рынок ссудных капиталов.
Учетная политика центрального банка заключается в учете коммерческих векселей коммерческих банков, получаемых ими от различных организаций. Центральным банком производится выдача кредитных ресурсов на оплату векселей и определение учетной ставки. Учетная политика центрального банка ориентирована на лимитирование переучета векселей, установление максимальной суммы кредита для каждого банка. Таким образом, происходит влияние на величину выдаваемых банком ссуд. Учетная политика, как правило, сочетается с государственным установлением процентных ставок по кредитам и вкладам. Не смотря на то, что банки преимущественно наделены самостоятельностью в определении процентов во ссудам и вкладам, они основываются на учетной ставке центрального банка. Необходимо заметить, что специфика учетной политики центрального банка имеет свои особенности, которые связаны с состоянием кредитной системы, ролью государства и центрального банка в экономике страны.
Одной из форм государственного регулирования денежно-кредитной системы является определение центральным банком нормы обязательных резервов для коммерческих банков. Оно заключается в обязанности коммерческих банков осуществлять хранение части своих кредитных ресурсов на беспроцентных счетах в центральном банке. Норма резерва подлежит изменению в зависимости от изменений, происходящих на рынке капиталов. Ее рост отражается снижением кредитной экспансии коммерческих банков, а снижение приводит к расширению кредитных ресурсов. Нормы резервов колеблются от 5 до 20% в разных странах.
Следующей формой регулирования центральным банком денежно-кредитной системы выступают операции центрального банка на открытом рынке с государственными облигациями путем их купли-продажи кредитно-финансовыми институтами. Реализация государственных облигаций приводит к уменьшению денежных ресурсов банков и прочих кредитно-финансовых институтов, что отражается повышением процентной ставки на рынке ссудных капиталов. Это обязывает кредитные институты приобретать определенную долю государственных облигаций, осуществляя тем самым финансирование дефицита государственного бюджета и государственного долга.
Еще одной формой регулирования центральным банком денежно-кредитной системы является прямое вмешательство государства в кредитную систему страны посредством издания прямых предписаний органов контроля в форме инструкций, директив, применения санкций за нарушения. В отдельных случаях центральным банком проводится контроль за выдачей крупных кредитов, их лимитирование, а также выборочная проверка кредитных учреждений. Как правило, методы прямого воздействия направлены на деятельность коммерческих и сберегательных банков, и редко - других кредитно-финансовых институтов.
Налоговая политика также является одним из методов регулирования денежно-кредитной системы. Она заключается в изменении налоговых ставок на прибыль, получаемую различными кредитно-финансовыми институтами. Налог на прибыль распространяется на кредитно-финансовые учреждения на общих основаниях.
Следующим способов регулирования денежно-кредитной системы выступает государственное участие в деятельности кредитно-финансовых учреждений, что находит выражение в следующих направлениях:
приобретение части кредитных институтов государством путем национализации;
организация новых учреждений;
долевое участие государства путем приобретения акций кредитно-финансовых учреждений.
При помощи данного способа государство эффективно воздействует на состояние всей кредитной системы страны. Серьезное воздействие на регулирование кредитной системы оказывают законодательные меры, реализуемые правительством и местными органами власти. Данные органы формулируют законы и инструкции, которые содержат регламенты деятельности кредитно-финансовых институтов. Основная регулирующая функция отводится при этом исполнительной и законодательной власти, которыми издаются законы, которые определяют деятельность кредитно-финансовых институтов.
Исполнительная власть реализуется в данном случае через центральный банк и министерство финансов.
Таким образом, система государственного регулирования денежно-кредитной
системы представляет собой сложной, эффективный и довольно противоречивый
механизм.
денежный кредитный государственный регулирование
Современная денежно-кредитная система - это совокупность денежно-кредитных институтов денежно-кредитного регулирования и денежно-кредитных инструментов.
Развитая и эффективной функционирующая денежно-кредитная система является гарантией успешного развития экономики любой страны. Становление и развитие денежно-кредитной системы в Российской Федерации выявило определенные проблемы и недостатки ее элементов, в связи с чем возникла необходимость проведения реформирования денежно-кредитной системы России для решения следующих задач:
улучшение экономического климата в стране;
достижение относительно равных условий доступности ресурсов для различных организаций;
формирование эффективного механизма, который даст возможность государству осуществлять регулирование финансовыми потоками, в том числе кредитными, и направлять их на решение важных экономических проблем: модернизацию экономики, развитие производства, внедрение новых технологий.
отлаженность хозяйственного оборота и платежно-расчетной системы;
способность обеспечить сбалансированность спроса и предложения на товарном рынке, избежание товарного дефицита;
определение степени влияния на состояние денежной массы в стране инфляции и роста цен;
сведение к минимуму нехватки денежных средств у предприятий для выплаты заработной платы, финансовых оборотных средств.
В широком смысле денежно-кредитная политика направлена на борьбу с инфляций и безработицей, на достижение стабильных темпов экономического развития через регулирование денежной массы в обращении, ликвидности банковской системы, долгосрочных процентных ставок. В узком смысле целью денежно-кредитной политики является достижение оптимального валютного курса с помощью валютной интервенции, изменение ставки Центрального Банка и других методов регулирования краткосрочных процентных ставок.
В настоящее время необходимо сформировать механизмы, обеспечивающие благоприятные условия для привлечения капиталов в финансовые институты. Представляется целесообразным создание ряда отраслевых банков развития, а также перепрофилирование крупных кредитных институтов с государственным участием в преимущественное финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности.
По отношению к другим кредитным институтам требуется осуществлять гибкую политику в банковском секторе, ориентированную на развитие специализации и концентрации банковского капитала. Внесение изменений в законодательство РФ, необходимо структурировать денежно-кредитную систему таким образом, чтобы часть организаций специализировалась на расчетах, часть - на различных видах займов, а часть - на инвестиционной деятельности. Наряду с этим, требуется стимулирование слияний банковских структур для повышения уровня концентрации банковского капитала. С целью решения этих вопросов необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и самих субъектов денежно-кредитной системы.
Среди актуальнейших проблем развития и функционирования денежно-кредитной системы в России можно выделить следующие:
существование мелких учреждений, которые вследствие слабой финансовой базы неспособны качественно справиться с потребностями клиентов;
проблема ипотечного кредитования заключается в недостаточной развитости рынка жилья и несоответствии цен на жилье среднему уровню доходов населения;