4. обеспечение надлежащего размера производится за счет разложения убытков на многих заинтересованных лиц;
5. страховые выплаты находятся в непосредственной зависимости от наступления страхового случая, в чем проявляется рисковый характер страхования.
Единое понимание страхования так и не было выработано. В теории страхования до сих пор неоднозначно См. Косоногова С.В. Финансово-правовое регулирование организации страхования в Российской Федерации: Дис. … канд. юрид. наук. Саратов, 2008. С. 13. решается вопрос о том, чем является страхование: формой См. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М. - Л., 1947. С. 19., методом Коньшин Ф.Н. Государственное страхование в СССР. М., 1968. С.12. образования фонда денежных средств, системой экономических отношений Мотылев Л.А. Государственное страхование в СССР. М., 1986. С. 8., финансовой услугой Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М., 2012. С. 23., правоотношением Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. - 2-е изд., испр. М., 2003. С. 324., договором Лион С.Е. Договор страхования по русскому праву: исследование. М., 1892. С. 7. или видом хозяйственной деятельности Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М., 1995. С. 20.. На чрезвычайную сложность и многоаспектность этого института обращал внимание В.И. Серебровский и указывал, что «до сих пор не удалось достигнуть создания такого определения, которое, с одной стороны, не было бы слишком узким и обнимало бы все виды страхования, а с другой стороны, не было бы слишком широким и не захватывало бы в свою сферу явлений посторонних» Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. - 2-е изд., испр. М., 2003. С. 429 - 430..
Представляется, что все приведенные выше позиции не противоречат, а скорее дополняют друг друга, свидетельствуя о комплексном характере института страхования Такого подхода придерживаются: Яковлев В.Н. Страховые правоотношения в сельском хозяйстве. Кишинев, 1973. С. 157; Белых В. С., Кривошеев И. В., Митричев И. А. Страховое право России: учебное пособие. М., 2009. С. 31; Крохина Ю.А. Финансовое право России: учебник. - 4-е изд., перераб. и доп. М., 2011. С. 636; Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: учебное пособие. М., 2013. С. 22.. Идея существования комплексных отраслей и институтов права появилась сравнительно недавно (вторая половина XX века) Елкин М.А. Система правового регулирования страхования в Российской Федерации: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2003. С. 112. и получила разработку в работах как теоретиков права (О.С. Иоффе, С.С. Алексеева и др.), так и отраслевых работах по финансовому праву (Е.А. Ровинского, Р.О. Халфиной, С.Д. Цыпкина и др). Мнение С.С. Алексеева о том, что «содержание комплексной отрасли складывается из специальных норм, обладающих предметным и известным юридическим единством» Алексеев С.С. Структура советского права. М., 1975. С. 185. можно распространить и на комплексные правовые институты, объединяющие нормы различных отраслей права и «отражающие процессы дифференциации и интеграции в правовом регулировании» Проблемы общей теории права и государства: учебник для вузов / под общей редакцией В.С. Нерсесянца. М., 2008. С. 343..
На сегодняшний день можно с уверенностью утверждать, что страхование находится «на стыке» экономики и права (неслучайно как на юридических, так и на экономических факультетах читаются курсы, посвященные страхованию). Общественные отношения, складывающиеся в сфере страхового дела, чрезвычайно обширны, многообразны и, как следствие, регулируются нормами различных отраслей права: конституционного, гражданского, финансового, трудового, административного и даже уголовного права.
Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «О страховании» Ведомости СНД РСФСР и ВС РСФСР. 1993. № 2. Ст. 56. в ст. 2 закрепил определение страхования как отношений «по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)». Это определение имело ряд недостатков, в частности, не включало в состав участников страховых отношений публично-правовые образования, а также ограничивало способы формирования страхового фонда только страховыми взносами, не учитывая возможность получения доходов от размещения временно свободных денежных средств. Позднее Федеральным законом от 31 декабря 1997 года № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О страховании» были внесены изменения в вышеуказанный закон, и процитированное определение было изменено, а закон получил новое название - «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании). Кроме того, Федеральным законом от 31 декабря 1997 года № 157-ФЗ в первоначальной редакции регулировался порядок заключения и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон. С принятием части второй Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 года № 14-ФЗ Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410. (далее используемые в тексте части первая Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301. и вторая Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 года № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410. Гражданского кодекса Российской Федерации именуются ГК РФ) эти вопросы регулируются нормами ГК РФ.
В декабре 1993 года на всенародном голосовании была принята Конституция Российской Федерации Собрание законодательства РФ. 2009. № 4. Ст. 445., ст. 7 которой закрепила, что Российская Федерация является социальным государством, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека, и заложила основу для системы обязательного государственного и социального страхования. Нормами Конституции Российской Федерации гарантируется социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей.
Нормами административного права устанавливается организационная связь государства и государственного органа, уполномоченного осуществлять надзор в сфере страховой деятельности (с 1 сентября 2013 года данные функции возложены на Банк России На основании п. 28 ст. 13 и п. 1 ст. 50 Федерального закона от 23 июля 2013 года № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков».), между Банком России и федеральными органами исполнительной власти, страховщиками. Нормами трудового права регулируются некоторые вопросы, связанные с обязательным социальным страхованием.
По поводу включения в институт страхования норм уголовного права необходимо отметить следующее. Согласно позиции М.А. Елкина Елкин М.А. Система правового регулирования страхования в Российской Федерации: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2003. С. 117., такое объединение невозможно, поскольку нормы уголовного права являются охранительными и не могут регулировать общественные отношения. По мнению диссертанта, такая позиция не является обоснованной, поскольку в общей теории права охрана признается одним из способов регулирования См. Общая теория права: курс лекций / под общей редакцией проф. В. К. Бабаева. Нижний Новгород, 1993. С. 292. . В работах В.И. Серебровского Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. - 2-е изд., испр. М., 2003. С. 277. соответствующие нормы уголовного права включались в институт страхования. Говоря об уголовно-правовом регулировании страховых отношений, нельзя не упомянуть о недавно произошедших изменениях. Так, в соответствии с Федеральным законом от 29 ноября 2012 года № 207-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» Собрание законодательства РФ. 2012. № 49. Ст. 6752. Уголовный кодекс Российской Федерации был дополнен ст. 159.5 «Мошенничество в сфере страхования».
Финансово-правовое регулирование страховых отношений будет подробно рассмотрено в следующем параграфе.
1.2 Финансово-правовые аспекты страхования
Ввиду отказа от господствовавшего в СССР принципа государственной монополии в сфере страхования (подробнее об этом см. § 2.1. Понятие и принципы обязательного государственного страхования) наметилась тенденция Стрельников В.В. Финансово-правовые отношения в сфере страхования // Журнал российского права. 2006. № 2. С. 50. к сокращению финансово-правовых аспектов этого института и соответствующему расширению сфер гражданско-правового и административного регулирования. Согласно п. 1 ст. 6 Закона о страховании, страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке. В правовом регулировании страхования присутствуют финансово-правовые аспекты, выявленные в ходе исследования.
В доктрине финансовое право (как отрасль права) понимается как «совокупность однородных имущественных и связанных с ними неимущественных общественных отношений, складывающихся между государством (муниципальным образованием) и иными субъектами по поводу аккумулирования, распределения и использования государственных фондов денежных средств, осуществления финансового контроля и привлечения к ответственности за совершение финансового правонарушения» Крохина Ю.А. Финансовое право России: учебник. - 4-е изд., перераб. и доп. М., 2011. С. 56.. Легальное определение понятия «страхование» закреплено в Законе о страховании. Так, под страхованием следует понимать «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков» См. ст. 2 Закона о страховании..
В соответствии с Законом о страховании и ГК РФ страхование можно разделить на обязательное и добровольное Государство устанавливает обязательную форму страхования в случаях, затрагивающих интересы общества в целом, а не только отдельных страхователей. При этом страховые отношения возникают именно в силу закона.
Для определения отраслевой принадлежности правоотношений необходимо руководствоваться критериями предмета и метода правового регулирования, применение которых позволит выявить финансово-правовые аспекты страхования. Применяя обозначенный подход, можно выделить следующие финансово-правовые аспекты страхования.
Во-первых, нормами финансового права регулируются отношения по образованию, распределению и использованию фондов денежных средств в системе обязательного социального страхования. Обязательное социальное страхование в Российской Федерации регулируется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом от 16 июля 1999 года № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» Собрание законодательства РФ. 1999. № 29. Ст. 3686., законами о конкретных видах обязательного социального страхования: Федеральным законом от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. Ст. 3803., Федеральным законом от 15 декабря 2001 года № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» Собрание законодательства РФ. 2001. № 51. Ст. 4832. (далее - Закон об обязательном пенсионном страховании), Федеральным законом от 29 ноября 2010 года № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» Собрание законодательства РФ. 2010. № 49. Ст. 6422., Федеральным законом от 24 июля 2009 года № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования» Собрание законодательства РФ. 2009. № 30. Ст. 3738. (далее - Закон о страховых взносах во внебюджетные фонды) и иными нормативными правовыми актами.
Согласно ст. 13 Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования» управление системой обязательного социального страхования осуществляет Правительство Российской Федерации в соответствии с Конституцией Российской Федерации и федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. Средства фондов обязательного социального страхования являются федеральной государственной собственностью. Страховщиками выступают государственные внебюджетные фонды - Фонд социального страхования Российской Федерации, Пенсионный фонд Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (территориальные фонды обязательного медицинского страхования осуществляют отдельные полномочия страховщика в части реализации территориальных программ обязательного медицинского страхования в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования). Несомненно, государственные внебюджетные фонды, являясь некоммерческими организациями, реализуют публичную функцию государства. Создание системы обязательного социального страхования обусловлено конституционной гарантией социального обеспечения по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца и в иных случаях, установленных законом (ст. 39 Конституции Российской Федерации). В соответствии с Бюджетным кодексом Российской Федерации от 31 июля 1998 года № 145-ФЗ Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. Ст. 3823., бюджеты государственных внебюджетных фондов включены в бюджетную систему, утверждаются на очередной финансовый год в форме федеральных законов, не входят в состав федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов; средства их не подлежат изъятию.
Правоотношения в сфере обязательного социального страхования регулируются преимущественно императивным методом с некоторыми элементами диспозитивности. Так, страхователь лишен возможности уклониться от модели поведения, установленной законом (например, повлиять на определение страхового случая, размер страховых взносов), но в то же время застрахованное лицо имеет право выбора страховой медицинской организации, медицинской организации. Обязательное социальное страхование имеет сходство с обязательным гражданско-правовым страхованием (например, со страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств), однако последнее предполагает наличие конкурентного рынка услуг по соответствующим видам страхования, а также возможности влиять на некоторые условия договора страхования. Взносы на обязательное социальное страхование же поступают только в государственные внебюджетные фонды в строго установленном размере и порядке.