Курсовая работа: Развитие банковской системы в современной России

Возникновение центральных банков можно связать с промышленной эволюцией (промышленная эволюция датирована второй половиной 18-началом 19 вв.). В указанный период времени активно развивались новые производственные направления экономики, развивалось машиностроение, наукоемкие производства, обрабатывающая промышленность, что повлекло за собой расширение денежного обращения, которое требовало необходимости регулирования со стороны органов государственной власти.

Таким образом, выявлена одна из основных причин появления центральных банков - необходимость регулирования денежного обращения, вызванное разрастанием денежной массы ввиду активизации промышленного производства и других отраслей экономики.

Центральные банки эволюционировали и по другой причине: до 19 века эмиссия денежных знаков могла быть осуществлена разными кредитными организациями, однако централизация производства и развитие отраслей экономики потребовали необходимость унификации и централизации денежного рынка (одной из причин указанного факта можно назвать необходимость достижения доверия со стороны населения). Данную проблему частные коммерческие банки, имеющие право на эмиссию, решить не могли, поэтому актуальным стал вопрос выхода из сложившейся ситуации. Решение о создании центральных банков явилось длительным процессом, основными сдерживающими факторами можно назвать медленную централизацию эмиссии банкнот и сложность в сосредоточении регулирования денежно-кредитного сектора вокруг единого государственного учреждения.

Первым центральным банком можно назвать Банк Англии, который был учрежден в 1694 году (примечателен факт, что и промышленная революция также была порождена именно в Англии). С периода 1694 года Банк Англии функционировал в форме акционерного капитала и основной его функцией можно назвать выдачу займов. С течением времени Банк Англии получил право на эмиссию банкнот, а с 1833 года явился единоличным эмиссионером выпуска денежных знаков страны.

Что касается России, первый центральный банк страны был учрежден в 1860 году под названием «Государственный банк», функции единоличного эмиссионера на банк были возложены в 1895-1897 гг. (в данный период времени Россия перешла на золотомонетный стандарт).

Важно отметить, что центральные банки стран создавались и развивались двумя путями:

Первый путь «эволюционный»: для данного пути характерно постепенное развитие ЦБ и наращивание им функциональных обязанностей по мере надобности и необходимости. Подобный путь характерен для Англии, Франции.

Конечным этапом эволюционного пути создания ЦБ можно считать формирование законодательной базы, в которой определяется статус банка как единоличного эмиссионера.

Второй путь «создание ЦБ страны на основе формулирования специального закона» (определяет порядок организации деятельности подобного учреждения).

В современных условиях главным звеном банковской системы страны, как правило, является ЦБ. На основе изучения учебно-научной и методической литературы можно отметить, что эволюция центральных банков имеет длительную историю, что связано с централизацией банковской эмиссии коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнить функцию всеобщего средства обращения. Создание происходило двумя путями, о чем свидетельствуют материалы Бункиной М.К. Бункина М.К. Макроэкономика: Учебник. - М.: ДИС, 2014. - 320 с., с. 108.:

1. На базе крупных коммерческих банков, в которых с развитием денежно-кредитной системы происходила концентрация денежной эмиссии;

2. Путем образования центрального эмиссионного банка непосредственно государством.

По мнению Иванова С.И., можно выделить пять этапов в развитии Центральных Банков Иванов С.И. Основы экономической теории. Книга 2.- М.: Вита-пресс, 2014.- 427 с., с. 95.:

1. XVII-XVIII в. - зарождение коммерческих банков - предшественников ЦБ (старейшие из них - Шведский Риксбанк 1668г. и ЦБ Англии 1694 г., Банк Франции - 1800 г., Банк США и Банк Финляндии - 1811 г., Нидерланды - 1814 г., Австрийский Нацбанк - 1816 г., Норвегия - 1817 г.).

2. XIX в.-30-е годы XX в. - юридическое оформление Центральных Банков как банков правительств, наделение ЦБ исключительным правом денежной эмиссии, что отличало их от коммерческих банков; законодательное право регулировать банковскую систему, приобретя функции «кредитора в последней инстанции», а также функцию оказания банкам платежных услуг, аналогов услугам, которые банки оказывают своим клиентам. Появление самого понятия ЦБ. Этап характеризуется частным статусом ЦБ и практически полной независимостью от правительства. Центральные Банки все еще выполняют функции обычных коммерческих банков.

3. 30-70 г. XX в. - подчинение Центральных Банков правительствам. ЦБ национализированы, им запрещено заниматься банковскими операциями, их коммерческая деятельность ограничена. В 40-50 г. XX в. высшими законодательными актами государств ЦБ были объявлены собственностью государства, а их акции переданы в управление правительства. Таким образом, ЦБ утратили самостоятельность в выборе целей и инструментов денежно-кредитной политики.

4. 80-е г. XX в. - либерализация государственного регулирования экономики, автономизация ЦБ от правительств, тенденция ко все большей независимости ЦБ от исполнительной власти.

5. С начала 90-х годов XX в. - строительство наднациональных ЦБ.

Определим тенденции развития ЦБ Бункина М.К. Макроэкономика: Учебник. - М.: ДИС, 2014. - 320 с., с. 108-109.:

1. Интеграция ЦБ в рамках развития региональных валютных систем (в ЕС, например).

2. Увеличение внимания ЦБ к вопросам защиты вкладов и сбережений клиентов, проблемам развития реального сектора экономики.

3. Публичность, открытость ЦБ перед законодательными органами, их ежегодные отчеты о деятельности, публикация сведений в СМИ, в Интернете для широкого круга пользователей.

В современной банковской практике все большее значение приобретают вопросы стабильности, надежности, устойчивости банковской системы в целом и ее элементов - кредитных организаций, что обусловливает необходимость регулирования банковской деятельности как на уровне государства, так и на микроуровне. Кредитная организация (коммерческий банк) - юридическое лицо, которое создается для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, и имеет право осуществлять банковские операции и сделки на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ Войтов А.Г. Экономическая теория. Учебник. - М.: Дрофа, 2013.- 489 с., с. 235..

Причины введения регулирования банковской деятельности приведены на Рисунке 1.

Рис. 1. Причины введения регулирования деятельности банковского сектора

Цель деятельности ЦБ в отношении регулирования кредитных организаций - обеспечение устойчивого банковского сектора страны. К основным задачам деятельности ЦБ в отношении регулирования кредитных организаций целесообразно отнести следующие:

обеспечить эффективную систему нормативно-правового регулирования деятельности коммерческих банков;

обеспечение положительного информационного и инфраструктурного поля для реализации коммерческими банками своих функций;

обеспечение устойчивости деятельности коммерческих банков страны.

Со стороны ЦБ государственное регулирование банковской деятельности производится посредством процедур государственной регистрации или ликвидации кредитных организаций, установления запретов и ограничений, экономических нормативов, введения экономических санкций за нарушение предъявляемых требований, надзора за банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, определения порядка организации внутрибанковского контроля и аудита, лицензирования банковских операций.

В качестве вывода по первой главе работы необходимо отметить, что в регулировании деятельности кредитных организаций первостепенна роль ЦБ (представляет собой организацию, призванную координировать и регулировать денежно-кредитную систему страны). Основными целями деятельности ЦБ, как было выяснено, являются обеспечение стабильности покупательной способности национальной денежной единицы; обеспечение стабильности банковской системы страны; обеспечение ликвидности коммерческих банков страны; обеспечение эффективной системы наличного и безналичного обращения в стране и проч.

Глава 2. Анализ деятельности ЦБ РФ в отношении регулирования кредитных организаций в условиях кризиса и экономических санкций

2.1 Анализ состояния банковской системы РФ в условиях современного экономического кризиса

Современный банковский сектор России подвержен влиянию кризиса. Эффективное функционирование банковского сектора оказывает существенное воздействие на стимулирование экономического роста. Современные кредитные организации России оказывают значительный перечень услуг. На Рисунке 2 представим динамику клиентов в банковской сфере.

Рис. 2. Динамика клиентов в банковской сфере, млн. чел. Статистический бюллетень ЦБ РФ на 2015 год [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1502r.pdf.

В соответствии с Рисунком 2 прослеживается положительная динамика клиентов в рамках оказания услуг коммерческими банками РФ (в 2014 году количество клиентов, воспользовавшихся депозитными услугами, составило 141 млн. чел., услугами кредитования - 119 млн. чел.). По состоянию на 01.01.2015 г. наметилась отрицательная динамика (снижение количества клиентов по услугам кредитования определено ростом ключевой ставки в декабре 2014 года до 17,5%, что определило рост ставок по кредитам). На 01.10.2015 года можно отметить оживление на рынке (количество клиентов, воспользовавшихся услугами кредитования, увеличилось по сравнению с 01.01.2015 г. на 6 млн. чел., клиентов, воспользовавшихся депозитными услугами - на 5 млн. чел.).

Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2014-2015 годы представлены в Таблице 1.

Таблица 1. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2014-2015 годы Официальный сайт ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-3-1_14.htm&pid=pdko_sub&sid=dopk (дата обращения 15.10.2015 г.)., Официальный сайт ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-3-1_15.htm&pid=pdko_sub&sid=dopk (дата обращения 15.10.2015 г.). в млн. руб.

Для того, чтобы проследить динамику представленных сведений в Таблице 1, ниже будет представлена Таблица 2.

Таблица 2. Динамика данных об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям Составлено автором на основе Таблицы 1., в млн. руб.