* неполное соответствие внутренних систем наиболее развитых коммерческих банков требованиям Базельского соглашения по части реализации продвинутых подходов;
* достаточно малое количество национальных рейтинговых агентств;
* нехватка кадровых, финансовых, и информационных ресурсов у банков и у регулирующих органов.
Повышение капитализации может предотвратить крушение банковской системы в период финансового кризиса, но есть риски неудачи. Так, у корпорации Lehman Brothers перед неудачей показатель адекватности капитала составлял 11 %. Судя по нему, уровень капитализации нужен больше не для защиты банка, а для восстановления доверия со стороны участников рынка.
Помимо мер по регулированию и надзору, возможно, есть смысл подумать о создании системы страхования банковской устойчивости. Она может способствовать повышению устойчивости жизнеспособных банков без сколько-нибудь существенного вливания публичных финансов. Именно поэтому, важна не скорость внедрения этих стандартов, а последовательная разработка.
Создание Базеля III стало необходимо, когда проблемы обнаружились в ходе последнего финансового кризиса, среди которых была слишком агрессивная политика банков, которые в погоне за прибылью часто пренебрегали качественной оценкой рисков, не заботились о формировании резервов. Под возможные потери по конкретным операциям и достаточного запаса ликвидности на случай непредвиденных убытков. Возникает закономерный вопрос, сможет ли он предотвратить отрицательные явления при возникновении нового кризиса. Сам кризис Базель предотвратить не может, но повысить устойчивость банков его последствиям - вполне по силам. Пока есть определенный запас времени, чтобы как следует подготовиться к новым регулятивным требованиям. Кроме того, чем раньше мы отреагируем на присущие некоторым российским банкам проблемы концентрации рисков, тем лучше.
Тем не менее, результатом внедрения стандартов ожидается повышение стабильности российской банковской системы, ее способности противостоять новым вызовам, поскольку Базель III стал ответом на мировой финансовый кризис, начавшийся в 2008 году. Одна из главных целей внедрения Базеля III в России заключается в приведении банковского регулирования и надзора Российской Федерации к международным стандартам в этой области. Для России необходимо повышение кредитных рейтингов банков, которое позволит им стать полноправными участниками международных операций.
Базельские принципы носят всеобъемлющий характер. Однако при выборе пути применения этих стандартов необходимо учитывать национальные особенности. Считаем, что при реализации Базельских стандартов в России необходимо выполнение следующих условий:
* учет особенностей национальной банковской системы - переход должен осуществляться с необходимыми корректировками в отношении коэффициентов, сроков, прочих условий. Базель III предлагает регулятору использовать собственные методы в ряде случаев, например при определении порога ввода контрциклического капитала. Необходимая адаптация позволит избежать стрессовых ситуаций для многих банков, однако она не должна являться чрезмерной, поскольку Базельские принципы носят системный характер;
* необходимо создать стандартизированную методическую и правовую базу документов по стандартам Базель III на русском языке в кратчайшие сроки. На сегодняшний день отсутствуют полные официальные переводы Базель II и III на русский язык. К началу внедрения стандартов документарная база будет создана, однако ее появление уже сейчас позволит банкам заблаговременно и безболезненно подготовиться к переходу.
3.2 Направления совершенствования инструментов денежно-кредитной политики в России
Динамичность глобальной экономики как риск макроэкономической среды связан, во-первых, с влиянием денежно-кредитной политики одних стран на экономику в других странах, во-вторых, с распространением негативных явлений в мировой экономике. Это проявляется в том, что транснациональные банки осуществляют политику трансфертов наличности, т.е. переводят денежные средства в течение сравнительно короткого промежутка времени из одной дочерней структуры в другую и, соответственно из страны в страну, добиваясь концентрации финансовых ресурсов. Транснациональные компании активно перемещают капиталы, товары между странами. Финансовые операции, расширяющие возможности участников финансового рынка по диверсификации активов и хеджированию рисков способны привести к обострению кризисных явлений и неустойчивости макроэкономической среды. Глобализация экономики предопределяет распространение негативных последствий от финансовых операций, проводимых одной страной на всех участников международных экономических отношений. Следствием глобальной экономики является быстрое распространение кризисных явлений между регионами и странами. Такие действия затрудняют применение рыночных регуляторов, например, сглаживания ежедневных колебаний курса национальной валюты.
Риск реализации денежно-кредитной политики связан с повышением волатильности процентных ставок в результате недостаточности денежного предложения при росте спроса на деньги. Это возможно при неверной оценке центральным банком денежного спроса, так как, например, в развивающейся экономике потребность в деньгах может увеличиваться быстрее повышения ВВП. В этих условиях ограничение темпов увеличения денежного предложения с учетом динамики совокупного продукта способно привести к росту процентной ставки. Избыточное же использование хозяйствующими субъектами кредита проявляется в условиях поддержки центральными банками относительно низких процентных ставок.
К основным направлениям единой государственной денежно-кредитной политики можно отнести концептуальные принципы, лежащие в основе денежно-кредитной политики. То есть обеспечение устойчивости национальной валюты, а так же постепенное снижение инфляции и её поддержание на низком уровне (до 2% в год). Прогноз достижения текущих целей предполагает снижение инфляции до уровня 2-6% при росте объема ВВП на 4-5%, при этом спрос на рублевую денежную массу должен составить до 20% за год.
Так же к основным направлениям единой государственной денежно-кредитной политики относится количественный анализ причин отклонения от целей денежно-кредитной политики в текущем году и прогноз возможности их достижения с помощью определенных мероприятий или корректировки целей. При расчетах показателей денежной программы Центральный банк базировался на сценариях (2-х вариантах прогноза платежного баланса) социально-экономического развития России, разработанных Минэкономразвития России.
Еще одним основным направлением является прогноз основных показателей платежного баланса на предстоящий год, который подразумевает сокращение положительного сальдо текущих операций вследствие более высоких темпов роста импорта товаров по сравнению с темпами роста экспорта. В этом случае роль прямых инвестиций становится незначительной.
В число основных направлений входят целевые ориентиры денежно-кредитной политики на предстоящий год с указанием интервальных ориентиров инфляции, денежной базы, денежной массы, изменения золотовалютных резервов. Показатели по денежной базе и источникам ее формирования рассчитываются за счет внутренних активов, которыми являются чистый кредит правительству и банкам, а так же за счет чистых международных резервов. На текущий год приведены 2 сценария денежной программы: по одному сценарию сальдо должно быть нулевым, прирост золотовалютных резервов не прогнозировался, по второму - предусматривалось положительное сальдо в 7 млрд. долл. и резервы должны были вырасти на такую же сумму.
Туда же относиться рассмотрение вариантов применения инструментов и методов денежно-кредитной политики для достижения целей. И выполнение плана мероприятий Банка России по совершенствованию банковской системы Российской Федерации, банковского надзора, финансовых рынков, платежной системы. Поскольку субъектами денежно-кредитной политики являются банки, от стабильности и устойчивости национальной банковской системы во многом зависит возможность достижения стратегических и тактических целей денежно-кредитной политики.
В перспективе для повышения эффективности денежно-кредитной политики в России необходимо решение ряда задач, а именно:
1. продолжить активно использовать операции по рефинансированию банков с целью обеспечения соответствия денежного предложения спросу на деньги. Это также будет способствовать повышению роли процентной политики Банка России в снижении инфляции;
2. совершенствовать инструментарий денежно-кредитной политики (а именно операций на открытом рынке, в том числе операции РЕПО), сохранение регулирования валютного курса и отслеживание показателей финансовой стабильности;
3. создать в отношении рубля условий для выполнения им всех функций денег в интересах стабильного социально-экономического развития страны (на первом этапе это использование рубля в качестве региональной валюты);
4. сбалансировать применения инструментов денежно-кредитной политики, направленных на комплексное воздействие на экономический рост, занятость, ценовую стабильность, устойчивость финансового рынка, макроэкономическую стабильность.
Заключение
Изучив историю развития банков вплоть до современности, а также ,направления совершенствования методов банковского регулирования , можно придти к некоторым выводам. Постепенное введение регламента Базель III с одной стороны позволит укрепить позиции России на международном рынке и минимизировать риски банков, а с другой не все банки на данный момент готовы перейти на эту систему, так как многие не вышли еще даже на Базис II. Для укрепления государственной денежно-кредитной политики необходимо обеспечить устойчивость национальной валюты, постепенное снижение инфляции и её поддержание на низком уровне, что составляет до 2% в год, количественный анализ причин отклонения от целей денежно-кредитной политики в текущем году и прогноз возможности их достижения с помощью определенных мероприятий, корректировки целей, сокращение положительного сальдо текущих операций вследствие более высоких темпов роста импорта товаров по сравнению с темпами роста экспорта, сохранение регулирования валютного курса и отслеживание показателей финансовой стабильности. Постепенный переход банков России в систему регламента Базис 3 и соблюдение определенных правил по укреплению государственной денежно-кредитной политики поможет банковской экономике России выйти на мировой уровень и занимать ведущие позиции в сфере банковского кредитования.
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ - Консультант плюс (дата обращения 31.01.2015 г.).
2. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // СПС Консультант-Плюс, 2015.
3. Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2013. - № 144.
4. Федеральный закон от 21.12.2013г. № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014 г.) «О потребительском кредите (займе)» - Консультант плюс (дата обращения 31.01.2015 г.).
5. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» - Консультант плюс (дата обращения 31.01.2015 г.).
6. Положение о методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» (утв. Банком России 10.02.2003 № 215-П) (ред. от 25.10.2013) - Консультант плюс (дата обращения 11.02.2016 г.).
7. Федеральный закон от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» - Консультант плюс (дата обращения 31.01.2015 г.).
8. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками (утв. Банком России 26.06.1998г. № 39-П) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 23.07.1998 г. № 1565) - Консультант плюс (дата обращения 31.01.2015 г.).
9. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России 31.08.1998 г. № 54-П) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 г. № 1619) - Консультант плюс (дата обращения 31.01.2015 г.).
10. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 26.03.2004 г. № 254-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 г. № 5774) - Консультант плюс (дата обращения 31.01.2015 г.).
11. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери (утв. Банком России 20.03.2006 № 283-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.04.2006 № 7741) - Консультант плюс (дата обращения 31.01.2015 г.).
12. Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 № 385-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 03.09.2012 № 25350) - Консультант плюс (дата обращения 31.01.2015 г.).
13. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годов (утв. Банком России) // СПС «Консультант+», 2015.
14. Азаров С.Ю. Банки.- М.: Дрофа, 2014.- 329 с.