Курсовая работа: Развитие банковской системы в современной России

В соответствии с данными, представленными в Таблице 2 можно сделать вывод, что за рассматриваемый период времени динамика объемов кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям, хотя и незначительна, но положительна за период начала 2014 г. - конца 2015 г. Рост объемов кредитов, депозитов и прочих размещенных средств в рублях за период начало - конец 2015 года составил 123725 млн. руб. (или 0,4%); рост объемов кредитов, депозитов и прочих размещенных средств в иностранной работе за период составил 34717 млн. руб. или 0,2%.

На начало 2015 года наметилась отрицательная тенденция кредитования в стране. Справочно средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями в рублях представлены в Таблице 3.

Таблица 3. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями в рублях на 2015 год Статистический бюллетень ЦБ РФ на 2015 год [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1502r.pdf., % годовых

В соответствии с Таблицей 3 важно отметить, что ставки по кредитам на 2015 год в среднем выше 20% (например, по кредитам на срок от 1 до 3 лет составляют 29,69%, свыше 1 года составляют 19,46%). Для сравнения, на январь 2014 года ставки по кредитам были значительно ниже (рост определен повышением ключевой ставки, которая на весну 2015 года составляет 14%). В Таблице 4 представлены ставки по автокредитам.

Таблица 4. Средневзвешенные процентные ставки по автокредитам в рублях на 2015 год Статистический бюллетень ЦБ РФ на 2015 год [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1502r.pdf. % годовых

В соответствии с Таблицей 4 важно отметить, что в 2015 году ставки по кредитам в сравнении с аналогичным периодом прошлого года увеличились (например, по автокредитам ставка возросла в среднем на 10%).

Ситуация на рынке автокредитования оказало негативное влияние на авторынок. Такие факторы, как снижение курса рубля, спад покупательской активности неблагоприятное положение в экономике, негативно сказываются на показателях продаж автомобилей в Российской Федерации. По прогнозам экспертов, самые низкие показатели рынок будет иметь в конце 2015 года, в результате чего, сеть дилерских центров сократится на одну треть. Уже в настоящее время некоторые официальные дилеры ушли в сегмент сервисного обслуживания, чтобы компенсировать расходы за счет предоставления послепродажных услуг (например, концерны Opel, Chevrolet) Электронный ресурс: http://tvoe-avto.com/3964-v-2015-godu-kolichestvo-rossiyskih-avtodilerov-sokratitsya-na-tret.html (дата обращения 05.10.2015 г.)..

Таблица 5. Средневзвешенные процентные ставки по ипотечным кредитам в рублях на 2015 год Статистический бюллетень Банка России №1 на 2015 год [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/BBs1501r.pdf., % годовых

В соответствии с Таблицей 5 необходимо отметить рост процентных ставок по ипотечным кредитам в динамике 2014 - 2015 гг. На январь 2015 года средняя ипотечная ставка составила порядка 17% (на 2014 год - порядка 10%). Средневзвешенные процентные ставки по кредитам на неотложные нужды в рублях на 2015 год представлены в Таблице 6.

Таблица 6. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам на неотложные нужды, предоставленным кредитными организациями в рублях на 2015 год Статистический бюллетень Банка России №1 на 2015 год [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/BBs1501r.pdf., % годовых

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам на неотложные нужды в рублях на 2015 год значительно превысили аналогичные показатели 2014 года.

Риски оказывают влияние на все виды кредитования. Основным видом риска при этом является риск невыплаты по кредиту. Риск невыплат по кредитам значительно увеличился ввиду ухудшения финансового положения населения России, риска банкротства предприятий (определено влиянием кризиса на экономику страны). Ряд банков пострадали от «плохого» кредитования (ООО «Престижбанк» - лицензия отозвана, ООО «Европейские Экспресс - лицензия была отозвана, ОАО «Кредитбанк» - лицензия отозвана, АКБ «Интрастбанк» - лицензия отозвана, ООО «Пробизнесбанк» - лицензия отозвана, ООО «Российский кредит» - лицензия отозвана).

Так, у ряда банков были отозваны лицензии (ОАО «Волга-Кредит», ООО «ПК-Банк», ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК», НКО «Первый земельный РЦ», ООО Банк - Т (2Т Банк), ОАО Инвестбанк «БЗЛ», ООО «Пробизнесбанк», ООО «Российский кредит» и др.)

2.2 Банковское регулирование ЦБ РФ в современных условиях

Основными направлениями административно-правового регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ являются:

осуществление Банком России государственной регистрации,

лицензирование деятельности кредитных организаций,

анализ систематически направляемой отчетности,

проведение контрольно-надзорных мероприятий,

выявление нарушений в деятельности,

привлечение нарушителей к ответственности,

отзыв лицензии,

участие в процедуре банкротства и ликвидации и пр.

Эффективная работа банковского сектора - это залог стабильности экономики страны в целом.

Понимая это, Центральный Банк России строго контролирует работу коммерческих банков. К нарушителям норм и законодательных актов применяются строгие меры вплоть до лишения лицензии.

Причины делятся на две группы:

ЦБ обязан лишить лицензии коммерческий банк, если:

достаточность капитала ниже 2%;

размер собственных средств меньше минимально допустимого значения уставного капитала (300000000 рублей);

несвоевременное исполнение или неисполнение требования ЦБ о приведении размеров собственных средств и уставного капитала в соответствие нормативным актам;

банк не имеет возможности отвечать по своим кредитным обязательствам более 14 дней с момента возникновения финансовых требований;

банк допустил снижение размера капитала, уровень которого стал ниже минимально допустимого размера собственных средств.

ЦБ имеет право (но не обязан) лишить коммерческий банк, если:

банком, при получении лицензии, были указаны недостоверные сведения;

банком не осуществлялись банковские операции, предусмотренные выданной лицензией, более года со дня ее получения;

банком предоставлялись недостоверные отчетные данные;

организация задержала ежемесячную отчетность более чем на две недели;

организация осуществляет непредусмотренные лицензией операции;

выявлено несоблюдение законов РФ и нормативных актов;

выявлено неоднократное (за год) неисполнение судебных решений различной юрисдикции;

есть ходатайство о временной администрации;

обнаружено уклонение от предоставления различных сведений и данных.

После отзыва лицензии ЦБ вводит временную администрацию и совершает процедуру добровольной ликвидации (при достаточности средств) или банкротства (при отсутствии средств у организации).

Список коммерческих банков, у которых в 2015 году были отозваны лицензии, представлен в Приложении 1. Зачистка банковского сектора набирает обороты. За 2012 год ЦБ отозвал 25 лицензий, за 2013-й - 36, за 2014-й - 87, за 2015-й - 93. В ноябре 2015 года был установлен рекорд отзыва лицензий - за месяц права работать лишились 17 кредитных организаций. В 2016 году отозваны лицензии уже у 6 банков. Список банков, лишенных лицензии в 2016 году, представлен в Таблице 7.

Таблица 7. Список банков, лишенных лицензии в 2016 году Список банков, лишенных лицензии в 2016 году [Электронный ресурс] Режим доступа: http://fd.ru/articles/157488-08-02-2016-banki-s-otozvannymi-litsenziyami-v-2016-godu.

Например, ЦБ РФ 15 февраля 2016 года лишил лицензии две кредитный организации - Капиталбанк в Ростове-на-Дону и московский банк «Универсальные финансы». Кроме того, ЦБ лишил лицензии Капиталбанк, который проводил высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. Благодаря адекватной оценке принимаемых рисков и достоверного отражения стоимости активов банка кредитная организация смогла предпредить банкротство. Однако руководство и собственники банка не предприняли необходимых мер по нормализации его деятельности.

В связи с вышеперечисленным в Капиталбанк назначена временная администрация до тех пор, пока не будет выбран конкурсный управляющий либо предписан ликвидатор.

В условиях влияния на деятельность кредитных организаций последствий кризиса роль ЦБ РФ в их регулировании усиливается. Например, на рынке межбанковского кредитования, как было выяснено ранее, главенствующая роль закреплена за Центральным банком страны. По состоянию на 2015 год рынок межбанковского кредитования находится в кризисе. Просроченная задолженность по межбанковским кредитам в течение октября 2015 года возросла в 5 раз - с 9,3 млрд. до 47,4 млрд. рублей. К примеру, на 1 июля 2015 года банки просрочили перед друг другом 6,9 млрд. рублей, то есть на 26% меньше. Рост показателя связан с тем, что банкам негде вовремя перекредитоваться: рынок внешних заимствований для банков закрыт из-за западных санкций, а ЦБ сокращает поддержку банковского сектора Межбанковская просрочка показала рекорд [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://izvestia.ru/news/592156#ixzz3sZndbel5..

На Рисунке 3 представлена динамика выданных кредитов ЦБ РФ коммерческим банкам страны в 2000-2015 гг.

Рис. 3. Динамика выданных кредитов ЦБ РФ коммерческим банкам страны в 2000-2015 гг., в трлн. руб. Яковых Ю. Объем выданных банкам кредитов ЦБ может увеличиться до 4,8-5,1 трлн. руб. к концу 2015 года // ИТАР-ТАСС.- 2015.- № 4, С. 36.

В соответствии с Рисунком 3 можно отметить, что объем предоставленных кредитов ЦБ РФ коммерческим банкам в 2013 году составил 3,15 трлн. долл. По состоянию на декабрь 2014 году объем выдачи кредитов ЦБ РФ составил 3,13 трлн. руб. Яковых Ю. Объем выданных банкам кредитов ЦБ может увеличиться до 4,8-5,1 трлн руб. к концу 2015 года // ИТАР-ТАСС.- 2015.- № 4, С. 36.. В 2015 году прослеживается снижение объемов кредитования ЦБ РФ коммерческих банков.

Основная доля кредитов на рынке межбанковского кредитования (МБК) приходится на кредиты ЦБ РФ коммерческим банкам страны (доля 67% в 2015 году). В настоящее время темп роста задолженности кредитных организаций перед Банком России опережает темп роста потенциала рефинансирования кредитных организаций. Можно ожидать, что в 2016 году указанная тенденция сохранится Яковых Ю. Объем выданных банкам кредитов ЦБ может увеличиться до 4,8-5,1 трлн руб. к концу 2015 года // ИТАР-ТАСС.- 2015.- № 4, С. 37..