Дипломная работа: Розничное банковское кредитование в России: состояние, проблемы и тенденции развития на примере ПАО «Банк Уралсиб»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
56
Высокая распространенность крупных сумм займов указывает на то, что
наблюдаемый рост займов, не может быть объяснен исключительно
увеличением спроса с «займа на зарплату». Кредитные бюро подтвердили это:
согласно политике банки будут придерживаться своей избирательной политики
при выборе розничных заемщиков - выдавать кредиты клиентам с долгой
историей и более высоким доходом. Кроме того, по данным ПАО Сбербанк, в
ближайшие несколько месяцев после получения кредита наиболее
популярными направлениями расходов среди клиентов банка являются
ремонтные и мебельные кредиты, что, очевидно, связано с увеличением
ипотечных кредитов.
Учитывая некоторое замедление роста ипотечного кредитования по
новым выдачам, связанный с этим спрос на потребительские кредиты (на
ремонт, на мебель и так далее) тоже может начать замедляться, хотя и с
задержкой. В то же время сентябрь, вероятно, ускорит рост кредитования:
учитывая долговую нагрузку населения, банки могут ускорить выдачу новых
кредитов до введения определенной шкалы премии за риск 1 октября.
Чтобы улучшить кредитный процесс требуется смягчение условий для
населения и организаций. Но, как показывает анализ, такие тенденции в
политике банков не наблюдаются. Чтобы изменить этот параметр политики
банки должны создать соответствующие условия, которые способствуют
мобилизации ресурсов. И это относится к процентным ставкам по банковским
депозитам и ставке рефинансирования Центрального банка Российской
Федерации.
57
Рисунок 7. Средневзвешенные кредитные ставки по кредитам
в рублях в 2018 году
56
Для решения проблемы повышения рентабельности капитала банков
требуется разнонаправленное движение ставок по депозитам и кредитам.
Первые ставки должны уменьшаться, а вторые иметь положительную
динамику. Однако исследования показали, что ставки по депозитам не растут и
даже имеют отрицательную динамику. Это говорит о том, что имеет место
чрезвычайно низкая вероятность того, что инициатива изменений в кредитной
политике банков будет реализована.
Стимулирующим фактором экономического роста в нашей стране
является снижение конкуренции со стороны импортных товаров за счет
обесценивания рубля. Однако, чтобы воспользоваться этими преимуществами,
необходимы финансовые ресурсы, что в условиях ограничения внешних
заимствований может осуществляться только на внутреннем рынке.
В результате общее количество российских заемщиков постепенно
увеличивается, и по состоянию на 1 сентября 2019 года их насчитывалось 39,5
56
Источник: Бюллетень Департамента исследований и прогнозирования Банка России «О чем говорят
тренды. Макроэкономика и рынки». Сентябрь 2019. Режим доступа:
https://cbr.ru/Collection/Collection/File/23704/bulletin_19-06.pdf
58
миллиона человек. Две трети всех заемщиков не выполняют необеспеченных
потребительских кредитов и / или кредитных карт.
Ипотечный сектор имеет огромный потенциал роста. Только 10,6%
занятого населения имеют ипотечный долг. Состав задолженности по
необеспеченным потребительским кредитам постоянно обновляется, что в
основном подтверждает целевую модель заемщиков, использующих кредиты.
Доля заемщиков с несколькими видами кредитов, одновременно
удерживающих долги, растет. Это увеличивает риск дефолта заемщика по
существующим кредитам. С 1 октября 2019 года введение показателей
долгового бремени заемщиков (PDN) в банковский надзор будет ограничивать
эти риски.
Качество портфеля необеспеченных потребительских кредитов по-
прежнему очень высокое. Количество новых просроченных заемщиков
увеличивается на 3-4% ежегодно.
В большинстве случаев небольшие необеспеченные потребительские
кредиты (до 100 000 рублей) будут иметь задолженность, но большая часть
«плохих» долгов состоит из кредитов на сумму свыше 100 000 рублей.
Потенциальный риск может заключаться в том, что заемщик продолжает
увеличивать задолженность. С 2017 года 3,7 миллиона человек увеличили
задолженность по необеспеченным потребительским кредитам (без учета
кредитных карт) с 0,9 до 2,2 триллиона рублей, привлекая новые кредиты для
погашения старых кредитов (пока задержек не обнаружено). Заемщики
фактически не используют необеспеченные потребительские кредиты для
погашения первоначальных взносов по ипотечным кредитам, и доля таких
кредитов не превышает 5%. Анализ данных трех крупнейших кредитных
организаций (BIC) показывает, что во всех трех BCR только 26% заемщиков
имеют одинаковую информацию. Для правильной оценки долгового бремени
заемщика рекомендуется, чтобы банк связался с несколькими BKI.
59
С 1 октября 2019 года Центральный банк запустил индикатор долгового
бремени (PDN). Теперь при выдаче кредитов банк будет тщательно изучать
финансовые возможности заемщика. Количество сбоев может увеличиться.
В то же время банки, которые будут выдавать кредиты клиентам с PDN
более 50%, будут нести дополнительную капитальную нагрузку,
эквивалентную половине суммы кредита. К 2020 году это число увеличится до
65%.
В то же время Центральный банк продолжал принимать меры по
улучшению российской банковской отрасли и отозвал свою лицензию у
неэтичных банков.
Рынок микрофинансирования также очень ограничен. Начиная с 1 июля
2019 года, максимальная дневная процентная ставка микрофинансовой
компании установлена на уровне 1%, а максимальная сумма начисленных
процентов / штрафа / конфискации не может превышать в два раза самого
долга.
Таким образом, кредитные организации, такие как 5000 рублей,
микрофинансовые организации не должны превышать 15 000 рублей ни при
каких обстоятельствах (сумма долга плюс начисленные проценты и штрафы). С
1 января 2020 года лимит будет превышать сумму кредита в 1,5 раза.
По мнению аналитиков, до половины микрофинансовых компаний (в
основном региональных и небольших компаний) могут выйти на рынок из-за
новых ограничений в ближайшие 2-3 года. Крупные компании уже
адаптируются к новым рыночным условиям и обращаются к долгосрочным
кредитам.
В ближайшие несколько лет развитие цифровых каналов будет играть
важную роль в розничных кредитах. Создание продуктов через Интернет и
принятие решений по кредитам в течение двух минут - это реальность для
выживания клиентов.
С развитием технологии удаленной идентификации она будет
становиться все ближе и ближе, что требует большего законодательства и ИТ-
60
предпосылок. Цифровое будущее кредитов - это глобальная тенденция:
согласно Experian, онлайн-кредиторы удвоили свою долю рынка за последние
четыре года. Для банков важно научиться правильно управлять рисками и
предоставлять клиентам простые и удобные цифровые продукты.
В 2019 году более половины розничных кредитов Райффайзенбанка
было выдано через онлайн-каналы. И мы видим большой потенциал для
развития удаленного сервиса.
В течение долгого времени многие стандартные операции (такие как
открытие счета и перевод) были оцифрованы. Использование
криптографических подписей SMS позволяет получать более сложные
финансовые продукты, такие как кредиты для развития бизнеса.
Не стоит недооценивать роль финансовых рынков. Теперь они стали
коллекцией цитат и витрин для различных продуктов. Тем не менее, появление
рынка центрального банка может значительно изменить структуру рынка.
Не все банки готовы разместить на полках сторонние финансовые
продукты, и существование такой платформы с равными правами доступа
отвечает интересам конкуренции на рынке продуктов. На первом этапе
Marketplace 1.0 будет предоставлять клиентам депозиты, но постепенно
появятся кредитные продукты.
Условия финансового рынка, обвал рубля и пандемия COVID-19
побудили россиян чаще обращаться за необеспеченными кредитами. Среди
крупных банков РБК сообщил, что число заявок на кредиты наличными и POS-
кредиты значительно выросло в марте и было подтверждено в двух
крупнейших кредитных агентствах, NBKI и Equifax.
По данным банка «Открытие», спрос на кредиты наличными на
прошлой неделе вырос на 15% по сравнению с аналогичным периодом
прошлого года.
Сбербанк считает, что процесс подачи заявок на такие кредиты
стабилен, но отмечает, что сумма, указанная заемщиком в заявке, увеличилась.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/452