Дипломная работа: Розничное банковское кредитование в России: состояние, проблемы и тенденции развития на примере ПАО «Банк Уралсиб»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
51
Таблица 11
Ранжирование рисков по системе критериев
Критерии
Риски
К1
К2
КЗ
К4
К5
К6
К7
К8
К9
К10
Среднее
значени
е
рангов
Р1
2
4
4
3
4
4
4
4
4
4
4
Р2
1
2
2
1
2
2
1
1
1
1
1
Р3
4
1
1
2
1
1
2
3
2
2
2
Р4
3
3
3
4
3
3
3
2
3
3
3
Р5
6
6
6
5
6
7
6
7
6
6
6
Р6
5
5
7
6
5
5
5
6
5
5
5
Р7
7
7
5
7
7
6
7
5
7
7
7
По полученным данным было выявлено, что лидерами являются риски
оценки кредитоспособности, невозврата, залоговой стоимости.
Более того, за ними пристально следят эксперты по риску заемщика в
банковском секторе, которые не уделяют должного внимания, потому что их
анализируют поставщики кредитных услуг, а не потребители, при вынесении
рекомендаций не следует забывать брать кредиты. Важность личных мнений и
личной безопасности.
Как правило, банкам, являющимся основными игроками на российском
банковском рынке, рекомендуется применять методы снижения кредитного
риска для сокращения кредитных линий (привлекать и оценивать обеспечение,
рассчитывать основные показатели использования кредитов на основе
индивидуального риска конкретных заемщиков и т. д.).
На основании результатов экспертного опроса и выявления наиболее
важных и неотложных рисковых ситуаций мы определим направления
деятельности по совершенствованию системы потребительского кредитования:
- Совершенствование системы отбора кредитоспособных заемщиков, что
позволит повысить возвратность кредитов;
- Привлечение новых платежеспособных клиентов банка;
- Разработка дополнительных мероприятий, направленных на снижение
рисков заемщиков.
52
Итак, считаем, что ПАО «Банк Уралсиб» необходимо сотрудничать с
рейтинговыми агентствами, так как их деятельность способствует снижению
кредитных рисков банка.
По нашему мнению, использование ПАО «Банк Уралсиб» зарубежного
опыта в совершенствовании управления кредитным риском должно касаться и
создания механизма распределения кредитных рисков, действие которого
заключается в страховании от возможных, нежелательных отклонений
фактических результатов от прогнозируемых с помощью таких финансовых
инструментов, как кредитные деривативы, эмиссия ценных бумаг,
секьюритизация активов, реструктуризация кредитных портфелей.
Также в ПАО «Банк Уралсиб» актуальной становится задача интеграции
большого количества методов управления рисками банковского
потребительского кредитования в единую методологию контроля и
ограничения рисков на консолидированной основе по отечественным условиям
и в соответствии со стандартами Базельского комитета.
Выводы по главе 2
Подводя итог, можно сделать вывод о том, что деятельность ПАО «Банк
Уралсиб» является эффективной. В ПАО «Банк Уралсиб» реализована линейно-
функциональная система управления, которая приводит к четкому
разграничению обязанностей, что позволяет предприятию эффективно
функционировать.
Анализируемый в отчете банк проводит активную кредитную политику,
о чем свидетельствует увеличение кредитного портфеля на 28,56% или
45357,87 млн. руб. Анализ кредитов показал, что банк ориентирован на
кредитование физических лиц. Кредитует банк преимущественно физических
лиц (98,92% в 2018 г.). В связи с нестабильной ситуацией на валютном рынке, у
банка выданные кредиты предоставлены преимущественно в рублях (93,32% в
2018 г.). Высоким спросом пользуются кредиты со сроком от 1 года до 3 лет как
у физических, так и у юридических лиц, в динамике прослеживается рост их
доли в общей структуре кредитного портфеля. Анализ качества кредитного
53
портфеля позволил сделать вывод, что наибольшую долю кредитов составляют
кредиты II категории качества (87,84% кредитов в 2018 г.).
По результатам расчетов коэффициентов оценки качества кредитного
портфеля был сделан вывод о снижении защиты банка от риска, снижении
доходности кредитного портфеля.
Есть и иные положительные стороны в деятельности рассматриваемого
предприятия: высококвалифицированный и сплоченный коллектив
профессионалов своего дела; отсутствие лишних звеньев управления;
благоприятный социально – психологический климат в коллективе.
54
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
3.1. Анализ рынка розничного кредитования физических лиц в России
Структура кредитов, выдаваемых российскими банками, претерпела
существенные изменения. Банки отдают предпочтение клиентам, которые
имеют высокую и стабильную платежеспособность. И в этой связи
большинство банков изменили политику залогов и тщательно анализируют
финансовое положение потенциального заемщика, что отражается на динамике
и структуре кредитного портфеля. Кроме того, пристальное внимание уделяется
обеспечению кредитов и в качестве залога принимаются не все виды активов
организаций. И главной целью кредитных организаций в этом случае является
минимизация риска по кредитам и отчислений в резервы.
Рисунок 5. Годовые темпы роста кредитной задолженности, %
54
В статистике банковского сектора темпы роста розничного
кредитования после поправки на сезонность в последние месяцы колебались от
1,1 до 1,5% в месяц.
54
Источник: Бюллетень Департамента исследований и прогнозирования Банка России «О чем говорят
тренды. Макроэкономика и рынки». Сентябрь 2019. Режим доступа:
https://cbr.ru/Collection/Collection/File/23704/bulletin_19-06.pdf
55
Однако они не рассматривали возможность списания части банковского
розничного портфеля ипотечным агентам для обеспечения выпуска этих
ценных бумаг в июне 2019 года и июле 2019 года. Поэтому анализ динамики
розничных кредитов, основанный исключительно на статистике банковской
отрасли, может привести к ошибочным выводам.
Российские банки очень заинтересованы в устойчивом росте кредитных
портфелей. Принятые макропруденциальные меры ограничили рост сегментов
рынка, наиболее сегментированных по риску, но не помешали удовлетворению
спроса надежных заемщиков на кредиты.
Рисунок 6. Темпы роста необеспеченного розничного
кредитования
55
По сравнению с началом года необеспеченные кредиты физическим
лицам также показали небольшое замедление роста и стабилизировались в
диапазоне 1,5-1,7% м / м с мая по август, а в отмененном состоянии все еще
были близки к 20%. При этом возросла выдача крупных кредитов. По данным
НБКИ, доля выданных в первом полугодии 2019 г. потребительских кредитов
на сумму свыше 500 тыс. рублей составила 55,1%, увеличившись на 4,1 п.п.
относительно соответствующего периода предыдущего года.
55
Источник: Бюллетень Департамента исследований и прогнозирования Банка России «О чем говорят
тренды. Макроэкономика и рынки». Сентябрь 2019. Режим доступа:
https://cbr.ru/Collection/Collection/File/23704/bulletin_19-06.pdf
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/452