Дипломная работа: Розничное банковское кредитование в России: состояние, проблемы и тенденции развития на примере ПАО «Банк Уралсиб»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
21
выступать как финансовые организации (банки и другие специализированные
финансово-кредитные организации), так и нефинансовые организации.
Предоставление банковских кредитов физическим лицам в виде
денежных средств для покупки недвижимости в товарах в виде отсрочки
платежа в розничной торговле товарами, оплаты дорогостоящего лечения и т. д.
Другие представители Уральского института финансовых наук, в том числе
Казак А. Ю., также придерживаются той же точки зрения. Марамыгин
утверждал, что независимо от формы потребительского кредита, его целью
является расширение потребления физических товаров и благ
30
.
Г.Н. Белоглазова, яркий представитель санкт-петербургской финансовой
школы, определяет потребительский кредит как одну из форм кредита, которая
служит средством удовлетворения потребительских нужд населения и в
определенной мере содействует выравниванию потребления групп населения с
разным уровнем доходов
31
. Она считает, что потребительские кредиты
являются традиционным направлением розничного банковского обслуживания
и приобретают новые функции в современных условиях. Во-первых, спектр
кредитов, предоставляемых банками, значительно расширился, условия
кредитования стали более гибкими, во-вторых, в процессе кредитования банки
активно сотрудничают с торговыми, сервисными, страховыми и другими
организациями для предоставления сложных продуктов, которые
«интегрируют» услуги потребительского кредитования. В-третьих, наряду с
традиционными каналами, возможность электронного банкинга широко
используется для предоставления кредитов.
В Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)»
используются следующие определения:
потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные
кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в
30
Денежное хозяйство предприятий / А.Ю. Казак, О.Б. Веретенникова, М.С. Марамыгин, К.В. Ростовцев. 2-е
изд., испр. Екатеринбург: УГЭУ, 2018. – С. 97.
31
Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка : учебник для бакалавров / Г. Н.
Белоглазова [и др.] ; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. :
Издательство Юрайт, 2014. — 652 с.
22
том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не
связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее -
договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом
кредитования);
заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением
получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);
кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский
кредит кредитная организация, а также лицо, получившее право требования к
заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки,
универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество
правообладателя;
лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств,
предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер
единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора
потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается
частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа);
профессиональная деятельность по предоставлению потребительских
кредитов (займов) - деятельность юридического лица или индивидуального
предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной
форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и
платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре
раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем
работнику, и иных случаев, предусмотренных Федеральным законом)
32
.
Обратимся к исследованию экономической сущности понятия
«ипотека». В экономической и правовой литературе встречаются различные его
трактовки.
32
О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: федер. закон от 21.12.2016 N 353-ФЗ
[Электронный ресурс] // Консультант Плюс: справочная правовая система. URL:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/
23
Ряд авторов несколько уточняет исследуемое нами понятие. Так, А.И.
Булатова отмечает, что «собственно термин «ипотека» обозначает залог
недвижимого имущества с целью получения кредита»
33
.
Н.В. Горелая несколько уточняет отношения ипотеки: «Ипотека - это
залог недвижимости, недвижимого имущества (земли, основных фондов,
строений, жилья) с целью получения ссуды. В случае невозвращения ссуды
собственником заложенного имущества становится ссудодатель (банки и др.
кредитно-финансовые институты, которые могут выдавать ту ссуду)»
34
.
Е.Ф, Жуков более детально описывают предмет ипотеки: «Ипотека - это
залог недвижимости, выступающей в виде предприятий, строений, зданий и
сооружений, иных объектов, непосредственно связанных с землей,
соответствующими участками или правом пользования ими для получения
ссуды (кредита)»
35
.
Л.П. Кроливецкая вносит существенное уточнение: «Ипотека - это
разновидность имущественного залога, выступающего как обеспечение
выполнения должником денежных обязательств в целях получения ипотечной
ссуды»
36
. Он отмечает, что ипотека выступает как обеспечение конкретно
денежного обязательства, что находится в соответствии с Законом об ипотеке.
И.А. Разумова полагает, что ипотечный кредит является кредитом,
обязательства, связанные с возвращением которого обеспечивает залог
недвижимости (ипотека)
37
.
По мнению В. В. Иванова, ипотечный кредит является денежными
средствами, которые клиенту предоставил банк взаймы на покупку жилья
38
.
33
Белоглазова, Г.Н. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов /
Белоглазова Г.Н., КроливецкаяЛ.П. - М.: Юрайт, 2016. - С. 44.
34
Герасимова Е.Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика // Экономический анализ: теория и
практика. 2015. №9. С. 45.
35
Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке: учеб.пособие / Н. В. Горелая. – М.:
ИНФРА-М, 2013. – С. 111.
36
Костерина, Т. М. Банковское дело: учеб.для бакалавров / Т. М. Костерина; Моск. гос. ун-т экономики,
статистики и информатики. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2014. – С. 57.
37
Деньги. Кредит. Банки: Учебник для ВУЗов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред.
Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2014. – 447 с.
38
Делягин М. Ипотечный кризис: конец глобализации? // Свободная мысль. - 2012 - N 3. - С.33-44.
24
Оба определения состоят в том, что ипотечный кредит позволяет купить
требуемую с целью проживания либо строительства недвижимость.
Если говорить об ипотечном кредитовании, то, как полагает И. А.
Разумова, оно является целостным механизмом реализации отношений,
которые возникают по поводу организации, реализации и обслуживания
ипотечных кредитов
39
. Тогда как по мнению А. И. Балабанова, в более узком
понимании, ипотечное кредитование является формой предоставления кредита
под залог недвижимого имущества разного рода
40
.
Сущность данных определений состоит в том, что ипотечное
кредитование является своеобразной услугой, связанной с предоставлением
ипотечного кредита, и всех операций по нему. Как говорилось ранее,
ипотечный кредит и ипотечное кредитование являются двумя разными
понятиями, можно сказать, что ипотечное кредитование состоит в финансово-
экономических отношениях клиента и банка, а ипотечный кредит - составное
звено этих отношений. Если говорить о развитии ипотечного кредитования в
нашей стране, то, как говорилось ранее, оно развивалось, приостанавливалось,
даже забывалось, но все также жило и совершенствовалось. В настоящее время,
в условиях сложившийся ситуации в стране, банки, не зависимо от того, какими
они являются, крупными или региональными, с государственным участием или
с участием иностранного капитала, стараются сделать все, чтобы поддержать
ипотечное кредитование. Для этого они разрабатывают специальные ипотечные
программы. Ведь ипотечное кредитование пользуется большим спросом,
особенно среди молодых семей, которые мечтают приобрести собственное
жилье. Автокредитование представляет собой разновидность потребительского
кредита, выдаваемого юридическим и физическим лицам для приобретения
транспортных средств, под залог приобретаемого автомобиля до полного
39
Деньги. Кредит. Банки: Учебник для ВУЗов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред.
Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2014. – 447 с.
40
«План мероприятий («дорожная карта») по поэтапному замещению в течение трех лет средств граждан,
привлекаемых для создания многоквартирных домов и иных объектов недвижимости, банковским
кредитованием и иными формами финансирования, минимизирующими риск для граждан» (утв.
Правительством РФ 21.12.2017)
25
погашения суммы кредита. Кредитование производится на срок, определенный
кредитным договором.
Таблица 2
Сравнение автокредитования и потребительского кредитования
41
Характеристика
Автокредитование
Потребительское
кредитование
Направленность кредита
Целевая направленность
- приобретение
автомобиля
Без определенной
цели, для собственных
нужд
Обеспечение залога
Предоставляется под
залог приобретаемого
автомобиля
Нет обязательного
предмета залога
Обязательное страхование
приобретаемых продуктов
Обязательное страховое
сопровождение
автокредита
Обязательное
страхование
отсутствует
Поручительство
Не требуется, т.к. в
залоге автомобиль
В большинстве
случаев необходимо
Процентная ставка
От 5 %
От 12 %
Срок кредита
До 5 лет
До 7 лет
Требования к кредитной
истории
Умеренное
Повышенное
Дополнительные расходы
Обязательное
страхование ОСАГО и
КАСКО, возможно
страхование жизни или
трудоспособности
заемщика
Страхование жизни и
трудоспособности
покупателя
Статус автомобиля
Находится в залоге у
банка
В собственности
заемщика
Срок автокредита, как и любого иного вида потребительского
кредитования, играет существенную роль при определении процентной ставки.
Увеличивая срок кредитования, повышается процентная ставка. Однако
больший срок позволяет уменьшить ежемесячные платежи, тем самым
обеспечить комфортные выплаты заемщику. В последние годы идёт тенденция
ограничения максимального срока кредитования до 7 лет. Платежи
подразделяются на два вида: дифференцированные и аннуитентные.
Ежемесячный дифференцированный платеж по кредиту уменьшается к концу
срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного
долга и процентов на невыплаченный остаток кредита. Аннуитентные платежи
представляют собой равные по сумме ежемесячные платежи, состоящие из
процентов по кредиту и погашение основного долга.
41
Составлено по Тавасиев А.М. Банковское кредитование : учебник / А. М. Тавасиев, Т. Ю. Мазурина, В. П.
Бычков. - М. 2017. - 368 с.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/452