Федеральное государственное бюджетное
учреждение образования
«Финансовый при Правительстве Федерации»
(Финансовый )
квалификационная работа
тему «Рынок жилищного кредитования в Федерации: тенденции, и перспективы развития в условиях (на российских коммерческих )»
- 2018 г.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Ипотечное : сущность, особенности, ипотечных рынков
1.2 участники рынка кредитования
1.3 Проблемы ипотечного кредитования
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО В РОССИИ
2.1 Современные и технологии в сфере кредитования, основные рынка ипотечного кредитования
2.2 Оценка состояния рынка кредитования России
2.3 ипотечного кредитного банка ВТБ
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ФЕДЕРАЦИИ
3.1 Мероприятия повышению эффективности программ банка
3.2 Рекомендации по практики ипотечного в российских банках
3.3 развития рынка кредитования в России….56
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность данной темы обусловлена тем что в современном российском праве является относительно новым термином. В результате его активного внедрения в сознание населения и практики применения в России начались главные изменения в устройстве хозяйственного и государственного механизмов.
На протяжении долгого времени в стране господствовали принципы социально-ориентированного удовлетворения нужд граждан за счет государственных ресурсов. Именно в связи с этим, можно говорить об отсутствии свободного рынка недвижимости.
На тот момент львиная доля недвижимости принадлежала государству или крупным промышленным предприятиям, которые за свой счет возводили жилье, с последующей передачей его в бессрочное пользование нуждающимся.
В наше время, ипотечное кредитование, к сожалению ассоциируется у граждан, порой с негативными вещами. Это связано с тем, что
Понятие ипотека в обиходе русского языка появилось совсем недавно. Но практически никто не знает, что услуга, по предоставлению займов населению на покупку жилой площади существовали еще с 1917 года. Стоит подчеркнуть, что в то время, подобные операции были очень популярны, так как они строго регламентировались.
На сегодняшний день, к сожалению, такие сделки ассоциируются с криминалом, что неудивительно, так как остро стоит вопрос, касающийся проблем ипотечного кредитования в стране и перспективы развития услуг данного типа.
В качестве цели данной работы выступает изучение теории и разработка рекомендаций и предложений в области совершенствования работы российских банков на ипотечном рынке.
Для того, чтобы достичь поставленной цели, в процессе написания работы, необходимо будет решить следующие задачи:
-изучение теоретических основ ипотечного кредитования, а конкретно особенностей и видов ипотечных рынков, участников ипотечного кредитования;
-провести анализ современных тенденций и технологий в области ипотечного кредитования;
-проанализировать ипотечный портфель банка ВТБ;
-разработать рекомендации в области повышения эффективности ипотечных программ банка ВТБ.
В качестве объекта данной работы выступают российские коммерческие банки.
В качестве предмета данной работы выступает рынок ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: тенденции, проблемы и перспективы развития в современных условиях.
Нормативно-теоретическую базу исследования составили литературные и справочные издания, статьи отечественных и зарубежных экономистов, опубликованные в периодической печати, законодательные документы, статистическая отчетность.
В качестве методологической основы выпускной квалификационной работы были использованы экономико-математический метод, методы анализа и синтеза, табличный метод, сравнительный метод, метод наблюдения.
Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трех глав, заключения, а также списка использованных источников и приложений.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Ипотечное кредитование: сущность, особенности, виды ипотечных рынков
Ипотечное кредитование в традиционным смысле - это своеобразный драйвер роста для рынка недвижимости. Благодаря ипотечному кредитованию население России позволяет существенно упростить свою жизнь с качественным ее улучшением. Приобретение собственного жилья является настоящей мечтой для каждой молодой семьи, которая легко осуществима, нужно лишь обратиться к помощи государства.
Согласно статистическим исследованиям НАФИ, доля опрошенных, кто хочет улучшить свои жилищные условия, с каждым годом увеличивается.
Так за последние пять лет рост ипотечного кредитования составил 11% ( с 23% в 2011 году до 34% в начале 2018 года), что говорит о том, что каждый десятый из желающих приобрести жилье, берет ипотечный кредит. Баранова А.С.,Никонец О.Е.Кредитные риски//Экономика и управление в XXI веке.-2015.- № 7.-С.43.
Впервые термин «ипотека» появился в Древней Греции в начале 6 века до нашей эры, когда древние греки обозначали форму долговой ответственности перед кредиторами. На земле должника устанавливался столб с надписью, где сообщалось что данная земля обеспечивается хозяйским долгом, что и получило название «ипотека», что в переводе с древнегреческого означает «подставка», «подпорка». Также в Древнем Египте, залог земель очень был популярен, что обеспечивает исполнение обязательств. Проскурякова,Н.А.Ипотека в Российской империи/Н.А.Проскурякова.-- М.: Издательский Дом Высшей школы экономики,2014.С.10.
Институт ипотеки является неотъемлемой частью любой развитой системы частного права. Особенно роль ипотеки возросла, когда состояние экономики неудовлетворительно. В этом случае благодаря эффективной ипотечной системе возможно снижение инфляции и решение целого ряда социальных и экономических проблем.
Ипотека является формой залога, в котором закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор, в свою очередь, в случае невыполнения должником обязательств получает право на удовлетворение за счет реализации данного имущества. Ипотека и ипотечное кредитование являются различными понятиями. При ипотечном кредитовании кредит выдается банком под залог недвижимого имущества.
Ипотечный кредит является составляющей ипотечной системы, когда приобретаемая недвижимость при получении кредита поступает в залог банка в виде гарантии возврата кредита.
Залог выступает в качестве средства обеспечения исполнения обязательств должника перед кредиторами, при невозврате в установленной сумме долга заимодатель компенсирует неоплаченные средства за счет средств, которые получены при реализации заложенного имущества. Статистика показывает, что даже в развитых государствах правительство обеспечивает жильем социально-незащищенную категорию граждан только в объеме 15-20%.
Во времена СССР использовали другой финансовый механизм при разработке государственной жилищной программы в виде жилищной кооперации.
Таким образом, можно сказать, что ипотека является особым видом кредитования, который основан на выдаче кредита на приобретение жилья под залог его стоимости.
Таким образом, с правовой точки зрения, договор ипотечного кредитования является комбинированным документом, одна часть которого является кредитным договором, определяющего сумму займа, условия пользования кредитом, сроки погашения, платежи и ставку за пользование кредитными средствами.
Вторая часть договора - это условия оформления залога, по существу - договор залога в котором отражается оценочная стоимость принимаемой в счет обеспечения ипотеки недвижимости, условия пользования недвижимостью в период действия договора ипотечного кредитования и правовые последствия при нарушении условий договора.
Договор ипотеки можно оформить только на имущество, которое находится в собственности получателя ипотеки, и он не является предметом ипотечного кредитования.
Основной особенностей ипотечного кредитования является длительность срока действия договора, который достигает порой несколько десятков лет. Это связано с тем, что объекты недвижимости имеют высокую стоимость.
Получатель ипотеки, который решил воспользоваться кредитом с целью улучшить жилищные условия, получает возможность выплачивать стоимость ипотеки, без обременения своего ежемесячного бюджета непомерными платежами.
Вся недвижимость, которая является предметом залога, подлежит обязательному страхованию, что позволяет кредитору снизить риск потери предмета залога, начиная от разрушения, и, заканчивая форс-мажорными обстоятельствами, в виде гарантии возвратности выданного кредита уже за счет страховой компании. Также все договоры ипотечного кредитования подлежат обязательной государственной регистрации в Едином госреестре прав на недвижимость.
Несмотря на то, что услуги в области ипотечного кредитования предоставляются многими банками, данная услуга еще недостаточно используется россиянами.
Это связано с тем, что:
-высокая процентная ставка по кредиту;
-нестабильность финансовой системы в государстве;
-боязнь потерять работу, тем самым лишиться возможности гасить ипотечный кредит;
-ментальность населения.
Среди указанных причин наибольший риск - это возможность потери жилого помещения, если будут нарушены условия ипотечного договора в силу ряда причин.
Ипотека как термин определяется в следующих смыслах: Проскурякова,Н.А.Ипотека в Российской империи/Н.А.Проскурякова.-- М.: Издательский Дом Высшей школы экономики,2014.С.15.
-ипотека в виде правовых отношений - кредит выдается под залог недвижимого имущества;
-ипотека в виде ценных бумаг - инструмент, удостоверяющий право залогодержателя на недвижимость.
Ипотечный рынок является системой взаимосвязей, состоящих и следующих основных рыночных сегментов:
1. Первичный рынок ипотечного кредитования:
-включает в себя как деятельность заемщиков, так и кредиторов, между которыми возникают определенные обязательства;
-субъекты - граждане, государство, ипотечные кредитные учреждения и иные организации, осуществляющие свою деятельность в сфере ипотечного кредитования.
2. Вторичный рынок ипотечного кредитования:
-подразделяется на первичный и вторичный;
-представлен в виде системы взаимоотношений, на основе которых реализуют залоговые обязательства п ипотечному кредитованию, которые уже были представлены;
-учреждения, которые предоставляют ипотечный кредит под залог недвижимости, должны выпускать ценные бумаги;
-благодаря созданию совокупных кредитных портфелей в системе ипотечного кредитования осуществляется на основе преобразования прав по обязательствам и договорам на ипотеку в ценные бумаги, с последующей их передачи инвесторам в безналичной форме.
Первоначальный ипотечный рынок содержит в себе заявление первичных закладных, т.е. в экономические взаимоотношения входят заемщики-трейдеры и займодавцы, предоставляющие ссудный основной капитал около гарантия этой либо другой недвижимости. Главным прибором этого раздела считаются закладные.
Механизм функционирования повторного залогового торга значительно различается с приспособления торга изначального, так как в повторном торге закладные реализуются с целью перераспределения пластиковых ресурсов. Второстепенный залоговый биржа предполагает собою область, в каковой создается общий пластиковый сумка залоговой концепции посредством преображения персонифицированных закладных в снивелированные значимые документа, размещаемые из числа трейдеров. Субъектами повторного торга считаются залоговые банки либо прочие института, занимающиеся залоговым кредитованием, высококлассные экономические посредники, которые специализируются в залоговых действиях, и трейдеры.
Ипотечные банки, реализуя в торге закладные, стараются приобрести вспомогательные средства с целью ипотеки и сберечь из-за собою определенную маржу согласно данным закладным.
Финансовые компании приобретают прибыль из-за результат выпуска наиболее обычных значимых бумаг согласно сопоставлению с безупречно направленными основными закладными. Как правило, сведения выводные документа - данное ссудный капитал с зафиксированным процентом, гарантированные полученными закладными. Равно как принцип, объем эмиссионной работы подобных компаний устанавливается в жесткую взаимозависимость с размера покупаемых выделиться основных закладных. Прибыль подобным компаний создается из-за результат различия среди суммой доли платы из-за залоговый ссуда и доли маржи залоговых банков и заявленным к получению заработком трейдеров согласно подобным значимым бумагам.