В 2018 году банк планирует увеличить число и объем ипотечных кредитов примерно на 20%, прирост розничных депозитов и кредитов наличными - на 40%, а портфеля по зарплатным картам - в 1,5-2 раза»
По результатам 2017 года банк ВТБ планирует нувеличитьвыдачу кредитов населению до 1,1 триллиона рублей, что увеличит результат предыдущего года на 29%. практически на треть увеличатся продажи кредитов наличными и vip ним примерно ипотеки (434 миллиарда рублей).
По результатам 2017 года общий размер кредитного портфеля розничного бизнеса банка ВТБ планируется на уровне 2,286 триллиона рублей. В секторе кредитов наличными размер портфеля увеличится на 16%, до 940 миллиарда рублей . Ипотечный портфель в 2018 году уже превысил 1 триллион рублей.
Еще более активнов 2017 году вырос портфель привлеченных средств. По результатам 2017 года объем превысил 3,1 триллион рублей, рост с бизнеса наличными начала 2018 года - более 20%.
Банк считается одним из лидирующих банков в этом секторе: так, за первый квартал 2018 года прирост наличными портфеля розничного бизнеса составил 58% от прироста всего рынка.
Банк продолжает развитие своих зарплатных проектов. Портфель зарплатных карт ВТБ увеличился на 600 тысяч карт и составил почти 5,8 миллиона.
Данным способом, анализ кредитных операций является более значимым направлением в работе коммерческого банка. Таким образом Центробанк «ВТБ 24» относят к ряду наиболее серьезных банков в Российской федерации, а кроме того в силу важных масштабов кредитных операций банк по размеру и по отношению к активам банка, анализ кредитных операций считается в особенности актуальной для него. Сведения, приобретенные в процессе рассмотрения кредитных операций, могут стать основой исследования кредитной стратегии и кредитной политики, оценки и избежания рисков деятельности банка, а кроме того формирования новых кредитных проектов.
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3.1 Мероприятия по повышению эффективности ипотечных программ банка ВТБ
На сегодняшний день, ипотечное кредитование в Российской Федерации не совершенно, и не играет решающей роли в стимулировании жилищного строительства, именно поэтому, развитие ипотечного кредитования является одним из главнейших вопросов в банковском секторе.
Для повышения эффективности ипотечного кредитования, необходима работа в следующих направлениях:
-так как выдача жилищных кредитов осуществляется под достаточно высокую процентную ставку - 12-15% годовых, то это ведет к значительному удорожанию полученного кредита. Результат - лишь немногие могут позволить себе использовать ипотечный кредит в решении своих жилищных проблем.
В связи с данным обстоятельством необходимо понижение процентной ставки по ипотечному кредиту, что позволит расширить клиентов в области ипотечного кредитования, имеющих различный уровень дохода.
Также возможны варианты, которые рассчитаны на более состоятельные слои населения - продажа квартиры в рассрочку, где используется договор купли-продажи. Отличительной чертой такого варианта является фактическая реализация квартиры с рассрочкой оформления в собственность.
Основа в данном случае - составление договора купли-продажи квартиры с рассрочкой платежей, что позволяет пользоваться приобретенным в кредит жилым помещением, но с учетом ограничений прав в его распоряжении. Банковский агент осуществляет покупку квартиры с последующей ее передачей в залог, а клиент в свою очередь приобретает данную квартиру в кредит с учетом рассрочки ее оформления в собственность. Положительный момент в этой схеме- заемщик избегает дорогостоящих трат на оформление кредита.
Решение проблем первоначального взноса возможно путем внесения в качестве первоначального взноса итоговой суммы по срочному депозиту. Из этого следует, что если заемщик на момент внесения первоначального взноса, имеет открыты вклад в банке более шести месяцев, и срок его завершения еще не наступил, то клиент имеет право внесения в качестве взноса денежные средства с процентами, начисленные в будущем;
-целесообразным было бы снижение задолженности по ипотечным кредитам, путем предоставления кредитной организацией помощи в управлении денежными средствами заемщика.
Потенциальный клиент, когда вкладывает свои временно свободные денежные средства, получает возможность по расплате доходами, которые получены от проводимых с ними операций кредитной организацией на рынке ценных бумаг. Благодаря таким действиям, кредитная организация имеет определенный комиссионный процент, а также гарантии по внесению заемщиком ипотечную выплату.
-необходимо также расширить круг строительных организаций, финансирование строительства которых коммерческим банком осуществляется посредством договоров, касающихся совместной деятельности, с целью упростить получение предварительного договора, касающегося заключения договора купли-продажи объектов недвижимости, подтверждающих сметную стоимость объекта недвижимости.
-для того, чтобы улучшить сервис ипотечного кредитования, необходимо введение отлаженно действующей системы взаимосвязей между отделениями на основе программно-информационного обеспечения, а также снижение текучести кадрового состава путем мотивации персонала. В качестве примера можно привести предоставление льготного кредита банковским сотрудникам.
-стоит отметить перспективное направление развития ипотечного кредитование - строительство малоэтажных зданий эконом класса, к сожалению, которое еще не сильно развито в нашей стране. Это связано с тем, что оно менее рентабельно, чем строительство многоэтажных зданий, а застройщик всегда стремится к получению большего уровня доходности за счет реализации того или иного дорогостоящего проекта.
-внедрение нового вида ипотечного кредитования - продажу недвижимого имущества, которое уже находится в залоге. При этом, бывший заемщик избавляется от обязательства перед банком, исполнить которое он не в состоянии. В данном случае кредитная организация управляет возникающим финансовым риском, а покупатель получает льготные условия при получении ипотечного кредита, так как процентная ставка не облагается комиссией банка.
-важное направление в области совершенствования ипотечного кредитования - это развитие таких услуг, как ипотечный брокеридж, которая заключается в том, что подбираются оптимальные условия кредитования для будущих заемщиков, в частности в области предоставления помощи при формировании пакета документации с целью получить ипотечный кредит.
-немаловажным является разработка нового проекта - интеллектуального менеджера ипотечного кредитования. Это связано с тем, что на сегодняшний день, на рынке ипотечного кредитования имеется множество предложений, и каждый день их становится все больше и на более выгодных условиях.
Основу новой программы составляет введение риелтором основных требований и возможностей потенциального клиента, а программа в свою очередь находит более выгодные предложения.
Также, следует отметить, что для дальнейшего успешного развития рынка ипотечного кредитования необходима аккумуляция свободных банковских активов, достойный уровень зарплаты у населения, честная и прозрачная цена на жилье. И только, благодаря комплексному решению каждого из вышеуказанных факторов можно говорить о успешном развитии рынка ипотечного кредитования.
Благодаря осуществлению данных мероприятий коммерческие банки смогут не только усовершенствованию свою ипотечную деятельность, но и расширить спектр, предоставляемых ими продуктов и услуг, клиентов, увеличить доход банка и повысить спрос на рынке ипотечного кредитования.
3.2 Рекомендации по совершенствованию практики ипотечного кредитования в российских банках
На сегодняшний день, за время действия ипотечной программы, ипотечными кредитами воспользовалось не более 2% населения. Между тем, именно благодаря ипотечному кредитованию, можно решить основные жилищные проблемы в Российской Федерации.
Несмотря на определенные позитивный сдвиг долгосрочное ипотечное кредитование еще не самостоятельно функционирует в составе российских коммерческих кредитных организаций.
Это связано с тем, что:
-не решены некоторые правовые вопросы;
-высокий кредитный риск;
-отсутствуют долгосрочные и относительно дешевые ресурсы;
-отсутствуют действующие нормативно-правовые документы Центрального Банка Российской Федерации, которые регулировали бы деятельность банковского сектора, а также положения, которые учитывали специфику операций в области долгосрочного жилищного ипотечного кредитования;
-имеет место низкий уровень доходов населения, отсутствуют достаточные накопления;
-отсутствует доверие к банковской системе со стороны граждан.
В качестве основного фактора, который негативно влияет на развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации, без сомнения выступает высокая инфляция в государстве, и, как следствие, условия предоставления ипотечного кредита.
При существующей ставке ипотечного кредита многие российские граждане не в состоянии оплачивать такие дорогие услуги, желая улучшить свои условия проживания.
Сдерживающим фактором здесь является то, что недостаточно разработана законодательная база, высокая процентная ставка, разногласие в принципах формирования рынка ипотечного кредитования.
Имеется немало еще пока проблем и нерешенных вопросов, но, можно говорить о том, что постоянно растет число потребителей ипотечных услуг, и структур, которые готовы оказать подобные услуги, то есть выдавать кредит под залог недвижимого имущества.
Долгосрочное ипотечное кредитования является достаточно новым и привлекательным видом кредитования населения для приобретения недвижимости. Вполне естественным является то, что появляются и недобросовестные заемщики, предоставляющие фиктивные документы по залогу недвижимости в обеспечение полученного кредита под малые проценты.
С целью не допустить совершение мошенничества в отношении кредитных организаций, которые имеют право в случае, если должник не способен погасить полученный кредит, обращение взыскания на заложенную недвижимость, необходима разработка определенной системы защитных мер.
На сегодняшний день, в качестве такой меры выступает регистрация прав собственности на недвижимость, кредитный договор и ипотечный договор и другие документы.
С одной стороны кажется, что можно ограничиться только тем, что зарегистрировать указанные сделки, так как в органы регистрации прав на недвижимое имущество при регистрации ипотеки в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество, должны быть предоставлены все необходимые документы, которые бы подтверждали право собственности на заложенную недвижимость, где не требуется присутствие кредитора. Но, с другой стороны, в условиях инновационных технологий можно легко подделать любой документ, в том числе свидетельство о собственности на недвижимость.
В связи с этим, особо актуальной является тема обеспечения охраны прав и законных интересов, уверенность в действительности приобретаемого права, совершаемой сделки или в подлинности документов в целом, что является важным моментом, как для юридических, так и для физических лиц.
Такая гарантия позволит обеспечить законодательную нотариальную базу, а также деятельность нотариусов, которые в отличие от регистрирующих органов, ответственны за то, какие действия ими совершаются.
При этом необходимо отметить, что определяющим правовую природу нотариата признаком, считают правоохранительную функцию, в отношении предварительного, последующего контроля за обеспечением законности в сфере гражданских правоотношений, юридическое подтверждение гражданских прав и на предупреждение совершения правонарушений в данной области.
Таким образом, деятельность нотариальных контор несет предупредительный характер, а нотариально удостоверенный документ, позволит в необходимых случаях доказать свое право на собственность, так как его подлинность будет официально зафиксирована нотариальным работником, и не требует дополнительного доказывания.
Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации, невозможно без широкого внедрения системы предоставления ипотечных кредитов в российскую банковскую систему. При этом развитие данной практики возможно лишь в том случае, если будут иметь место условия, выгодные как для кредитных организаций, так и для заемщиков кредитов.
То, насколько выгодно для банковских структур, доступность для населения ипотечного кредита, определяется стоимость кредитных ресурсов для кредиторов и долгосрочного кредитования. В мировой практике ипотечного кредитования идет упор в основном на следующие источники:
-накопительные счета граждан;
-эмиссию ценных бумаг на сумму ипотечного кредита.
Вышеуказанным источникам соответствуют такие модели принципиальной организации системы ипотечного жилищного кредитования, как:
-модель депозитариев типа сберегательного банка, где аккумулируются средства на цели ипотечного кредитования, в основном, посредством использования вкладов целевого назначения и контрактных сбережений;
-модели ипотечной организации, где последними идет не привлечение вкладов, а инвестирование начальных операций за счет собственного капитала и срочных займов.
На основании вышеизложенного, можно сказать, что то, насколько успешно будет в дальнейшем развиваться банковский сектор, во многом зависит от пролонгации государственных программ, стабилизации финансовой ситуации в стране, экономического роста.