Ипотека по своей специфике трактуется в качестве единственного эффективного средств механизма поддержания российский спроса на жилье. Дальнейшее совершенствование ипотечного довольно кредитования представляется очень важным и проблем необходимым для государственной жилищной целью политики, целью помощью которой является эффективного достижения эффективности трактуется функционирования рынка жилья. Увеличение площади объемов жилья тесно связано с совершенствование созданием рабочих мест, что в рынка свою очередь страны положительно влияет рабочих на экономику остроактуальными страны, а также области влияет на развитие конкуренции в единственного области строительства и положительно на рынке другими ипотечного кредитования.
В по настоящее время сравнению жилищный вопрос и жилой устройство ипотечного кредитования признаны социально остроактуальными. Это приобретения одна из очередь крайне значимых единственного социально-экономических проблем в представляется России. Целью настоящее совершенствования жилищного возможности кредитования трактуется одним обеспечение возможности приобретения жилой площади с помощью собственных и заемных средств для 50 % семей к 2020 году.
В 2016 году граждане России взяли 590 тысяч ипотечных кредитов, и по числу ссуд падение составило 35 %. Первый раз за прошедшие пять лет количество выдаваемых ипотечных кредитов показали негативную динамику (рисунок 1).
Причиной данного спада на рынке ипотечного кредитования в РФ стала не простая геополитическая обстановка, которая началась в 2014 году, снижение стоимости нефти, высокий уровень инфляции, обесценивание российского рубля, спад уровня доходов граждан, и увеличение ключевой ставки с 10,5% до 17% годовых.
Рисунок 1 - Динамика объемов выданных ипотечных кредитов в России в 2005-2016 гг., млрд. руб.
Снижению темпов падения размеров выданных ипотечных кредитов поспособствовала созданию государственной программы субсидирования ставок, по которой заемщик имеет возможность взять ипотеку по фиксированной ставке 12 %. Из 590 тысяч ипотечных кредитов по этой программе взяли 150 тысяч. займов, это почти треть от общего количества. В финансовом эквиваленте ипотека с господдержкой государственнаядостигла отметки в 265 миллиардов рублей.
При всем этом размер первоначального взноса должен быть не меньше 20 % от цены приобретаемого жилья. Эта программа действует до 1 января 2017 года. Постановление Правительства РФ от3.03.2015№ 220(ред. от29.02.2016)«Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)»; Распоряжение Правительства Российской Федерации от 8 ноября 2014 г. № 2242-р «Об утверждении стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 г.» // СПС «Консультант Плюс»
На сегодняшний день средняя ставка по жилищному кредитованию составляет 15-17% при оформлении страховки, 19-20 % для заемщиков, которые отказываются от добровольного страхования. Год назад средненная ставка ипотечных займов составляла 12 %. Лаврова М. И., Худорошкова М. А. Проблемы развития ипотечного кредитования в России //Молодой ученый.--2016.-- №10.5--С. 37.
Программа государственной помощи уже внесла большой взнос в развитие жилищного кретита. Так за два года существования ипотечного кредитования одобрено 270,6 тысяч займов на сумму 484,7 миллиардов рублей.
Долее того, уже в марте 2016 года банками были выданы кредиты на 37 миллиардов рублей в рамках субсидирования ипотечной ставки. По оценке Министерства Финансов, средняя динамика выдачи льготной ипотеки будет колебаться на уровне 40-50 млрд. руб. в месяц. Ожидают, что за 2016 год банки выдадут по программе господдержки 500-600 млрд. руб. заемных средств.
Между тем в обстоятельствах нынешной неустойчивой ситуации в экономике, отечественная концепция ипотечного кредитования, более гарантированного залоговым имуществом, принимается набирать обороты, и неминуемо появляются разнообразные трудности доступности и уровня возвратности ипотечных кредитов, которые нужно незамедлительно улаживать.
Таким образом в следствии нынешных экономических потрясений, увеличение просроченной задолженности согласно итогам 2015 года достигнул небывалого показателя в 58 %. В абсолютных цифрах неоплата счета достигла 132 миллиардов рублей (рисунок 2). Однако в целях решения каждой проблемы, нужно поначалу узнать обстоятельства её появления. В данный период в нашем государстве ипотечное кредитование пребывает в стадии становления, и по этой причине до тех пор пока не способно в полной мере выражать доступную помощь жителям в разрешении вопросов с жильем.
Рисунок 2 - Динамика объемов просроченной задолженности по ипотечным кредитам в России в 2005-2015 гг., млрд. руб.
Это случается согласно многым обстоятельствам, с которых допускается выделить максимально значимые: Копейкин,А.Б. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации/А.Б. Копейкин, Н. Н. Рогожина, Н. Б. Косарева.--М.:Дело,2012.С. 26.
-спад уровня платежеспособности граждан;
-рост уровня инфляции;
-нестабильность в экономике
-=--завышение стоимости ипотечного продукта;
-монополия;
-недостача действительно работающих рынков социальных ипотечных программ;
-проблемы, связанные с миграционной политикой в РФ.
Способы решения этих выявленных проблем заключаются в следующем:
-снизить средневзвешенную ставку, ситуацию по ипотечным кредитам и увеличение игроков среднего срока кредитов;
-создать различные программы государственной помощи в кредитовании отдельным категориям граждан РФ;
-привлечь долгосрочные ресурсы программ на ипотечный рынок;
-повысить уровень конкуренции на рынке жилищного кредитования;
-продвижение региональных жилищного рынков ипотечного кредитования.
Для решения современных проблем жилищного кредитования необходимо:
- снижение маржи кредиторов, в том числе операционные расходы и уровни кредитных рисков;
-разработать мероприятия по улучшению инвестиционного климата в стране;
-повышение эффективности деятельности всех участников инфраструктуры рынка жилищного кредитования;
-разработать в стране специальные программы ипотечного жилищного кредитования и поддержки заемщиков, оказавшихся в непростой денежной ситуации;
-создать дифференцированный территориальный подход к развитию проблем ипотечного кредитования в зависимости от операции типа рынка недвижимости;
- необходимо активно применять инструменты повышения ликвидности банковской системы, доступных Центральному банку РФ, включая кредитование под залог ценных бумаг, операции РЕПО с ипотечными ценными бумагами.
В 2017 г. рынок ипотечного квартирного кредитования показал максимальный подъем в фоне понижения процентных ставок. Объем выданных кредитов повысился на 37,2% и участия достиг 2 трлн руб., превысив лет уровень прошлых лет. В целом существовало дано 1,1 миллионов залоговых ссуд, подтверждают сведения, опубликованные в веб-сайте Банк Российской федерации.
Совокупная задолженность согласно ипотечным кредитам в завершение 2017 года добилась 5,2 трлн руб., составил 15,5%. Часть валютной ипотеки сократилась в 0,8%
Средневзвешенная процентная сумма согласно рублевой ипотеке в декабре 2017 долевого года небывало невысокого значения в 9,79% (11,54% в декабре 2016 года), дошла согласно результатам года - 10,64, что на 1,84 п.п. ниже, нежели в 2016-м (12,48%).
Средневзвешенный период кредитования в руб. является 15,5 лет. Средний объем ипотечного руб кредита согласно ипотечных результатам года увеличился в 8% - с 1,78 вплоть до 1,92 миллионов руб. На первичном рынке, информирует вход ЕРЗ, увеличение собрал 13,4% - с 2,2 вплоть до 1,94 миллионов руб. За время доля среди посредственным величиной ипотечного займа в первичном и вторичном рынке портфеля увеличилась в 6,1 п.п. - с 14,8% вплоть до 20,9%.
Согласно состоянию на 1января 2018 года часть просроченной задолженности уменьшилась вплоть до 1,3% в сравнении с 1,6% Российской федерации годом раньше. Согласно вычислениям Агентства сумма квартирного кредитования, размер ипотечного портфеля банков к началу 2018 г. Собрал 5,34 трлн руб. - в 16% больше, нежели раньше.
На первичном рынке часть залогового кредитования в декабре совокупном размере залоговых кредитов ссуд сократилась и в основание 2018 годы собрала 32,7% -в 6,1 п.п. выданных менее, нежели кредитов годом ранее (38,8%) При данном в совокупном размере менее ипотечного портфеля банков часть займов согласно договорам долевого участия собрала 1,12 трлн руб.- в 21% более, более чем согласно итогам 2016 годы. В целом за прошедший год в первичном рынке выдано 312 161ссуд-в 2,2% более, нежели в 2016-м (305 590). Общая сумма выданных в 2017 г. Ипотечных кредитов в первичном рынке собрала 661,2 миллиардов руб. - в 15,9%, нежели годом ранее (570,7 миллиардов руб.).
По данным Дом.Ру, приблизительно пятьдесят процентов ипотечных займов (48%) приходится в 10 регионов: Москва, Столичная область, Санкт-петербург, Тюменская область, Республика Татарстан, Свердловская область, Республика Башкирия, Краснодарский регион, Новосибирская область, Красноярский край. Тут находятся крупнейшие агломерации Российской федерации и сконцентрирована значительная часть спроса на жилье.
Подводя всевозможные итоги, допускается отметить о том, что в Российской федерации типа все ещё большое количество трудностей, замедляющих усовершенствование ипотеки. А разрешение трудностей залогового кредитования -- данное сложная цель, затрагивающая разных областей экономики, политические деятели, общественного, строй и миграционного раздела, увеличение банковских товаров и т. д. отметить С целью разрешения абсолютно всех проблем необходимо продолжительное время.
При этой все перспективе отечественного ипотечного кредитования выглядит довольно оптимистически, и заблаговременно или поздно в Российской федерации непременно достигнет до этого уровня, если ипотечное кредитование в одинаковой степени станет рентабельно и банкам, и широкому кругу народонаселения.
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
2.1 Современные тенденции и технологии в сфере ипотечного кредитования, основные риски рынка ипотечного жилищного кредитования
На сегодняшний день, национальная банковская система вступила на новый путь развития, что привело к появлению новых задач в организационном развитии операций банка. На данной стадии развития рынка финансов в Российской Федерации функционирует огромное количество финансовых институтов, где практически каждая кредитная организация является универсальной, то есть предлагает весь спектр банковских и небанковских услуг, которые в той или иной мере могут принести доход.
Операции в области ипотечного кредитования, являются самым важным и доходным аспектом для современных банковских организаций. Проблема рынка ипотечного кредитования на сегодняшний день является основной и актуальной проблемой российской экономики.
Высокая процентная ставка не позволяют многим гражданам брать ипотечный кредит, так как сумма переплаты по кредитной ставки очень велика. К сожалению, рынок ипотечного кредитования развивается не такими темпами, как ожидалось ранее.
На дату 01.01.2018 года согласно статистическим данным, коммерческими банками было выдано ипотечных кредитов на сумму 664,5 миллиарда рублей что на 24,28% больше по сравнению с аналогичным периодом 2017 года.
На 01.01. 2016 года банками было выдано ипотечных кредитов на сумму 927,23 миллиарда рублей.
На 01.01.2017 года данный показатель составляляет 534,7 миллиардов рублей (рис.3).
Рисунок 3 - Объем выданных ипотечных кредитов, млрд.руб. Банки ру, Официальный сайт, [Электронный ресурс], Режим доступа: https://www.banki.ru/products/hypothec/
Главным фактором уменьшения размеров рынка ипотечного кредитования считается прежде сформировавшаяся финансовая обстановка в государстве: сокращение репрезентативности государственной валюты, сокращение истинных заработков населения, сокращение степени занятости населения, большой уровень инфляции -- все данные условия повлияли в нынешнее положение и формирование рынка ипотечного кредитования.
В сегодняшний период сумма по ипотеке является в среднем -- 10-11 % супротив 12 % годом раньше, без оформления личного страхования -- 13-15 %.
Данным образом те кто собирались совершить сделку купли в недвижимости с суммы ипотечного кредитования решили отложить сделки до стабилизации экономической ситуации в России.
По результатам прошлого года объем страхования выданных ипотечных кредитов составил около 1 триллиона рублей против 1,76 выданных трлн . рублей в 2016 году.
С 2016 участились сделки ипотечного кредитования на покупку недвижимости.
Главными причинами спада интереса к этому инструменту являются: большие процентные ставки; весомые суммы переплат; низкий уровень дохода населения.
Количество выданных кредитов за последние три года, представлено на рисунке 4.
Рисунок 4 - Количество выданных ипотечных кредитов, в тыс. за период с 2015 года по 31 декабря 2017 года Финансовый рейтинг банков по различным показателям[Электронный курс],Режим Доступа:http://www.banki.ru/banks/bank/vtb24/
По объему выданных с начала 2018 года ипотечных кредитов лидирует ЦФО с долей 31,57%, затем следуют ПФО --19,74%, СЗФО--13,23%, СФО--11,38 %, УФО --10,04%, ЮФО--7,03%, ДФО--4,64%, и последнее место занимает СКФО --2,19% (рисунок 5).