Дипломная работа: Рынок кредитование фамилия или ипотечного жилищного кредитования в требованиям фамилия сознание Российской Федерации: тенденции, новым направление принадлежала проблемы и перспективы развития в принадлежала именно жилищного современных условиях

2.3 Анализ ипотечного кредитного портфеля банка ВТБ

Возможность оценки кредитных операций коммерческих банков имеет огромное практическое значение. На основании проведенного анализа производится формирование кредитного портфеля и определение его важных параметров, обеспечение защиты от всевозможных рисков, появление новых кредитных программ, подготовка кредитной стратегии и кредитной политики. Банк ПАО«ВТБ 24» считается одним из самых крупных коммерческих банков в РФ Банк специализирован на обслуживание физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. По данным портала Banki.ru Банк «ВТБ 24» (ПАО) на 1 января 2018 года находится на четвертом месте по размеру активов.

ВТБ являет собой систему компаний, международную сеть кредитных организаций, участвующих в ней. Кроме Российской Федерации банк ВТБ присутствует в нескольких странах СНГ. В Европе этот банк работает в Австрии, Германии и Франции в рамках Европейского субхолдинга.

ВТБ является системообразующим банком, вклады в котором АСВ. Подразделения находятся на всей территории Российской Федерации .

Кредитная политика банковского учреждения строится на общих принципах, указанных в законе. Банковская организация предоставляет ссуды с учетом следующих особенностей:

1. Преобладающая форма деятельности -- выдача срочной коммерческой ссуды. Но есть и особые формы займа , например кредитная линия или овердрафт.

2. Соблюдение сосредоточения задолженности по 1 заемщику. Этот размер рассчитывается в подвластности от денежных средств учреждения с целью соблюдения нормативов ЦБ.

3. Контроль за применением именно целевых кредитов.

4. Особенная процедура определения процентов. Они находятся в зависимости с ставки рефинансирования, кредитного риска в конкретном случае, наличия либо отсутствия депозитов в ВТБ и других условий.

5. Предоставление кредита только лицам, каковые имеют подтвержденный источник погашения. Рисунок 13.

Рисунок 13 - Структура ипотечного портфеля ПАО ВТБ-24, на 01.01.2018 год, %

Структура и состав кредитов, предоставленных банком (не учитывая просроченную задолженность), по категориям заемщиков представлены в таблице 6.

Так, в 2017 году выданные кредиты в общем составили 2503097 миллион рублей, что на 186215 млн руб. больше уровня 2016 года. Самою большую часть в составе кредитов в анализируемом периоде заняли кредиты гражданам. (59,2% в 2017 году). При этом необходимо подчеркнуть, что в период 2015-2017 гг. наблюдали снижение доли выданных кредитов в структуре на 0,7%.

Таблица 6 - Состав и структура кредитов, предоставленных Банком «ВТБ 24» (ПАО) (не учитывая просроченную задолженность)

Второе место заняли кредиты, выдаваемые банкам (31,9% в 2017 году). За анализируемый отрезок времени процент этих кредитов в структуре вырос на 3,9 %. Самую маленькую долю в структуре кредитов заняли кредиты, предоставляемые органам государства, муниципальным организациям и предприятиям.

Состав и структура предоставленных кредитов банком по срокам (без учета просроченной задолженности) представлены в таблице 7.

Таблица 7 - Состав и структура предоставленных кредитов Банком «ВТБ 24» (ПАО) по срокам

Самую большую долю в структуре выданных ссуд по срокам в анализируемом нами периоде заняли ссуды, предоставляемые на срок более 3-х лет. В 2017году этот показатель составил 2021864 миллионов рублей (80,8%). При этом нужно подчеркнуть, что процент показателя в периоде 2015-2017 гг. увеличилась в среднем на 15,7%.

На втором месте по доле, занимаемой в структуре предоставленных кредитов, находятся кредиты, предоставленные на срок от 1 года до 3-х лет. В 2017 году их размер составил 324528 миллионов рублей(13%). Учитывая это необходимо выделить, что доля показателя в анализируемом периоде в среднем ументштлась на 9,3 %. Самый маленький процент в структуре предоставленных кредитов заняли кредиты, предоставленные на период от 31 до 90 дней. Их доля в структуре в 2017 году составила 0,3 %, при этом в среднем за анализируемый период она снизилась на 2,4 %.

Таблица 8 - Состав и структура процентных доходов Банка «ВТБ 24» (ПАО) от предоставленных кредитов Данные оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учета (Форма 101)URL: http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=450000116 (дата обращения: 01.01.2018)

Так, в 2017 году самую большую долю процентных доходов была получена от граждан (71,3%). Их размер составляет 213261 милионов рублей Стоит подчеркнуть, что доля указанного показателя в анализируемом периоде в среднем уменьшилась на 5,4 %. Наименьшую долю процентных доходов получили от банков (14,5%). Их размер составиляет 43385 миллионов рублей , учитывая это необходимо выделить, что доля данного показателя в анализируемом периоде в среднем выросла на 6,1 %.

В таблице 9 приведена динамика показателей оценки кредитного портфеля банка. Расчеты автора, произведенные в MS Excel / Степанова Е. А. Оценка кредитных операций коммерческого банка (на примере банка «ВТБ 24» (ПАО) [Текст] // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы VI Междунар. науч. конф.-- СПб.: Свое издательство, 2017. -- С. 85.

Таблица 9 - Динамика показателей оценки кредитного портфеля Банка «ВТБ 24» (ПАО)

Размер кредитного портфеля банка в 2017 году составляет миллионов рублей, на 358174 миллионов рублей больше чем в 2015 году. Темп прироста кредитного портфеля в 2017 году составил 8,04%. Увеличение темпа роста кредитного портфеля по сравнению с уровнем 2016 года составило 0,02%. Размер общих активов банка в 2017 году составляет 4642026 миллионов рублей на 730656 миллионов рублей больше чем в 2015 году.

Темп прироста общих активов в 2017 году составил 8,93 %. Снижение темпа роста кредитного портфеля по сравнению с уровнем 2016 года составило 0,02%. Доля кредитного портфеля в совокупных активах банка составила в 2017 году 53,9 % (на 0,91 % меньше уровня 2015 года).

Показатель опережения в рассматриваемом периоде составил 0,9. Данное значение свидетельствует о том, что увеличение портфель активов более роста кредитного портфеля. Прибыльность кредитного портфеля банка в 2017 г. составила 11,96%, при этом нужно подметить понижение данного признака в рассматриваемом периоде на 0,27%. Коэффициент кредитной активности банка в 2017 г. составил 0,38, что в 0,03 менее уровня 2016 года. Этот коэффициент способен принимать значения в разных промежутках, которые, в свой черед, говорят о характере кредитной политики банка. Таким образом, показатель кредитной активности банка менее 0,4 в 2016 г., следовательно, кредитную политику банка в данном периоде возможно охарактеризовать как консервативную.

Банк «ВТБ 24» (ПАО) представляет своим клиентам (физическим и юридическим лицам) кредиты в рамках разные кредитных программ. Малому бизнесу предоставляются оборотные, инвестиционные и экспресс-кредиты. Физическим лицам предоставлены кредиты наличными, автокредиты а так же ипотечные кредиты. На основании проведенного исследования мы пришли к выводу о росте объема кредитов, которые предоставляет Банк «ВТБ 24».

В среднем, в рассматриваемом периоде темп роста данных кредитов составил 108,03 %. В составе кредитов в рассматриваемом периоде преобладают кредиты населению. Максимальную долю в структуре данных кредитов согласно срокам в рассматриваемом периоде занимали кредиты, предоставленные на срок больше 3-х лет. Максимальная часть процентных доходов в 2017 г. была получена с населения. Часть кредитного портфеля в общих активах банка составила в 2017 г. 53,9%. Но следует выделить, то что увеличение портфеля активов был больше роста кредитного портфеля в этом году. Прибыльность кредитного портфеля банка в 2017 г. собрала 11,96%. Кредитную политику банка, возможно, охарактеризовать как консервативную

Портфель кредитов наличными в конце отчетного периода превышал 7 миллиардов рублей, показав рост 16% по результатам года. В 2017 году филиалом выдано более 7 тысяч кредитов наличными на общую сумму 3,6 миллиардов рублей. Объем выдач за год возрос на 16%, динамика этого показателя в 2,3 раза превзошла динамику 2016 года.

Ипотечный кредитный портфель за год подрос на 45% и на 1 января 2018 года составил 8,7 млрд рублей. В сравнении с 2016 годом размер выдач вырос на 56%, составив 2,3 миллиарда рублей. По числу выданных кредитов банк увеличил свои показатели в 1,8 раза. Всего за год филиалом выдано 1092 ипотечных кредита, из них 741 - по программе господдержки.

Процент кредитов с поддержкой государства в общем объеме ипотечного кредитования составила более 60% от всего ипотечного портфеля.
В 2017 году филиалом выдано около 4 тысяч кредитных карт. Портфель по данному продукту на 1 января 2018 года составил более 21тысячи штук, прирост за год - 4%.

Число выданных населению зарплатных карт увеличилось с начала 2018 года на 68% и составляет почти 13 700 штук, сумма зачислений по ним выросла на 70%, составив более 780 миллионов рублей. Число обслуживаемых зарплатных организаций за год увеличилось на 23%.

Общий депозитный портфель филиала на 1 января 2018 года составил 8 миллиардов рублей, что на 37% больше если сравнивать с началом этого года. Число вкладчиков за год выросло на 45%. Доля средств VIP-клиентов составляет практически половину всей ресурсной базы филиала. За 2017 год депозитный портфель Private Banking вырос на 22%, достигнув 3,3 миллиарда рублей.